淺析車輛保險詐騙案件頻發的原因、特點及對策

代文睿++王寅

摘 要：車輛保險詐騙案件頻繁發生，不僅侵犯保險企業的財產所有權，干擾保險業務的正常開展，更侵犯國家的保險制度，給社會保障體制和政府公信力帶來嚴重挑戰。分析和探討保險詐騙案頻發的原因、特點和防范對策，對于保證企業的正常經營，保障群眾的生活安定，減少社會財富損失具有重要意義。

關鍵詞：車輛；保險詐騙；原因；特點；防范對策

隨著社會經濟的飛速發展，百姓的生活質量不斷提高，私家車的保有量保持高速增長，汽車已經走進尋常百姓家庭。汽車作為主要的交通工具在給百姓生活出行帶來極大便捷的同時，一個不容忽視的問題也需要車主們直面，那就是交通事故。眾所周知，交通事故危害的不只是公共安全，嚴重的車禍甚至可能給一個家庭帶來毀滅性的打擊，無論是精神還是物質方面都可能造成不可挽回的損失。為了獲得及時有效的經濟保障和醫療救治，最大限度的挽回經濟損失，車輛保險孕育而生。車輛保險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡和財產損失負賠償責任的一種商業保險，也是財產保險的一種。組織經濟補償和實現保險金的給付是保險的基本職能，同樣也是機動車輛保險的基本職能，但有一部分人卻耍起了“小聰明”，“發現”了其中所謂的“商機”，把保險當成發財的捷徑，鉆行業法規的漏洞，通過先出險后投保、人為制造出險事故，或是偽造、涂改、添加修車、醫療等發票和證明的行為，騙取保險金，觸犯法律的底線。

一、車輛保險詐騙案件頻發的原因

（一）保險公司審查不嚴

騙保，起初只是一些車主用來轉嫁經濟損失的手段，車輛發生一些小的擦碰、損傷時，有“經驗”的車主往往會選擇偽造事故現場，騙取保險公司賠償。金額不大，不涉及人員傷亡或是較高額財物損失，保險公司審查人員也就“睜一只眼閉一只眼”，久而久之這種行為便成了行業潛規則，縱容了“騙保”現象地頻頻發生。原本只是少數人發現了所謂的“商機”，隨著行業之間的競爭激烈，逐漸演變成為一些保險公司業務人員用來拉保險的手段，甚至成為專業騙保人員的謀生手段。

（二）車主法律意識淡薄

大多數的車主認為自己既然為車輛買了保險，那么享受保險公司的理賠就是理所當然的事情。所以，有些車主從一開始規規矩矩的報保險，發展到一旦有所損傷無論是否在保險公司理賠范圍，都第一時間想到將損失轉嫁給保險公司，最大限度減少自己的經濟損失。

（三）行業缺乏監管，業務員素質參差不全

隨著經濟的發展、機動車的普及，保險公司也越來越多，行業競爭異常激烈。中國保監會的監督職責雖然能夠有效規范行業行規，但是我國人口眾多，機動車保有量不斷增長，總有鞭長莫及的時候。為了增強企業競爭力，很多保險公司的內部管理不能及時跟上業務的拓展，保險從業人員流動性大，專業素質參差不齊，企業內不乏人員為了追求業績和個人經濟收益，在把關審核保險理賠的時候，玩忽職守，不僅存在審查不嚴的現象，甚至變相成為騙保的“幫兇”。還有一些人在深入了解行業行規之后，利用所掌握的行業內幕，鉆行業法規的漏洞，加之行業內部的監管制度缺失，保險公司對于保險定損和理賠審查不夠嚴格，從某種程度上也導致了車輛保險詐騙案件的頻發。

（四）法律不健全，犯罪成本低

現行法律規定，有騙保行為必須實際騙取了保險金，這是構成這類犯罪的必要條件，未遂不構成犯罪，這就給犯罪預留了空間。有了機會，心存僥幸的人便有了膽子，“試一試”，得逞了就得逞了，萬一不能成功，也構不成犯罪。另一方面，保險犯罪沒有像金融犯罪中設立違法發放貸款罪，對保險企業內部人員從法律上的約束力不夠。犯罪成本低，就成了騙保案件頻發的又一誘因。

二、車輛保險詐騙案件的特點

（一）案件性質隱秘，不易被發現

私家車無論在機動車保有量還是類別上都占大比例，這就決定了超過半數以上的交通事故的責任主體都是私家車主。隨著生活節奏的加快，時間就是金錢，走程序需要一定的時間，于是，很多車主都選擇私了，或是簡化理賠程序。保險公司一些業務員為了方便投保者辦理理賠手續，暗示或者直接幫助車主在審查或是在協商后，相互串通，盡快取得保金。因為信息知曉范圍很小，區別于專業騙保，這種涉案金額不高、報案率低、社會危害小的普通騙保行為便很難被察覺。正是這個原因，也讓越來越多的車主對占保險公司的一點“便宜”習以為常，沒有意識到騙保是一種觸犯法律的行為，即使有法律的明文規定也很難發揮打擊犯罪作用。

（二）當事人存在利益糾葛，容易互相包庇

車險詐騙過程中，頂替騙保手法普遍存在。社會群居模式和普遍的人情風俗，致使很多人在碰到朋友請求跟保險公司“打個馬虎眼”的事情時，很難推脫。礙于朋友之間的情面問題，大多數人都會覺得不幫忙是不仗義，便含含糊糊地應允下來。多數車輛保險詐騙案件的案發，都是當事人分贓不均，出現利益糾紛的時候，利益損失較大一方才選擇報案。

（三）保險行業人員內部操作，難以查證

車輛保險詐騙案件均以共同犯罪形式出現，除了熟人之間互相幫忙制造事故、車主和修理廠員工勾結外，還存在保險公司員工和修理廠簽訂秘密協議，約定修理廠幫其拉一定額度保險，即可在理賠范圍內多支付修理廠維修費等情況。還有看似有保險公司理賠人員的現場勘察記錄和公安交警部門的事故成因分析報告，實際上一些小事故有關人員或根本就沒有到現場仔細認真勘察或取證，只是憑報警人員發來幾張照片來認定，這中間牽扯的人員和方方面面的利益糾葛甚廣，共同的利益讓他們勁往一處使，公安機關調查舉步維艱，難以找到突破口。

三、車輛保險詐騙防范對策

（一）提高從業人員業務素質

保險理賠的第一道環節就是事故現場勘察，理賠不理賠，理賠多少，現場勘察人員說了算。因此，勘察人員的職業素養、技能水平，待遇的改善，成了保險詐騙要闖的“第一道關。”這一道關把好了，蓄意欺詐騙取保險的可能就會大大降低。

（二）凈化行業競爭行為

行業競爭越演越烈，不正當的競爭手段必然滋生。因此，要遏制因行業競爭而導致的為了“拉業務”而主動為車主提供“騙保經驗”的行為，就必須要凈化市場競爭，把好審查手續和審批制度這“第二道關”。

（三）完善行業內監督體系

透明的監督對遏制騙保案件頻發同樣十分重要。保險公司應該在拓展業務范圍、提高業績的同時，加強內部管理，落實和健全業務監管制度，無論是內部人員還是投保者，一經發現，嚴懲不貸，起到“殺一儆百”的作用。同時，行業協會等有關部門應該加強保險公司之間的合作，建立信息共享機制，防止同業之間因競爭激烈被別有用心的人所利用。另外，成立全國性的反車險欺詐機構也十分必要，聯合打擊包括小額欺詐行為在內的一切車輛保險詐騙行為，讓全社會看到打擊車輛保險詐騙犯罪的決心。

（四）完善法律擴大打擊面

修改現行法律，增設騙取保險罪，只要用虛構事實或隱瞞真相的方法，騙取保險金，雖經發現未遂，也應該進行打擊，從根本上遏制騙保的念頭。增設違法發放保險金罪，對保險機構內部人員瀆職以及內外勾結，違反規定不履行職責的人員進行處罰，雙向加壓，提高犯罪成本。

（五）加強保險法律宣傳

糾正社會公眾對保險行業的認知，不能單純從個人的投資、回報、利益角度看待保險，要從社會公信、出行保障、誠實守信等方面正確認識保險的重要性和積極作用，同時重申騙保行為的嚴重性，強調騙保行為的危害和觸犯法律后的嚴重后果，引導公民從自身做起，提高防范意識，加大打擊力度。

作者簡介：

代文睿，女，安徽省阜陽市臨泉縣公安局經偵大隊民警；王寅，男，安徽省阜陽市臨泉縣公安局經偵大隊大隊長