我國小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策研究

蔡函序

【摘要】隨著我國經濟的發(fā)展，傳統(tǒng)的計劃經濟逐漸走向了市場經濟，在市場經濟的情況下，小額貸款公司逐漸找到了自身存在的位置，本文針對小額貸款公司目前的發(fā)展現(xiàn)狀進行了詳細的分析，針對小額貸款公司發(fā)展過程中存在的問題進行了針對性的介紹，隨后針對這些問題進行了對策的分析，供相關的管理人員參考。

【關鍵詞】小額 貸款 公司 現(xiàn)狀 對策

一、前言

隨著我國經濟的發(fā)展，小額貸款公司得到了迅速的發(fā)展，但是在快速膨脹的階段中，小額貸款公司也面臨著較多的風險，本文首先分析了小額貸款公司主要面臨的分析，隨后這對如何避免這些風向的對策進行了詳細的分析和探索，目的是提高小額貸款公司抗風險的能力，促進我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額貸款公司面臨的主要風險

（一）小額貸款公司信用風險分析

小額貸款公司在日常運營的過程中，主要的客戶除了包括一些個體以外，還包括很多的中小額公司，因此在小額貸款公司業(yè)務運行的工程中，需要對客戶的信用進行查詢，目前依然存在貸款對象財務制度不規(guī)范，抵押擔保評價上存在較大的困難。例如在信用風險評價上，很多小兒貸款公司都未納入到中國人民銀行信用征集系統(tǒng)上，很多小額貸款公司不能直接查詢到客戶歷史信用，導致了信用考核的渠道較為狹窄，很多小額貸款公式在信息的查詢方面完全處于弱勢的一方面，這樣無疑為貸款風險埋下了較大的隱患。在業(yè)務評價方面，很多小額貸款公司的對象在財務制度上較為不規(guī)范，導致了各種信息的透明程度較低，從而影響到了信貸人員對企業(yè)的盈利和風險的正確判斷，在對抵押物的而評價過程中，同樣也出現(xiàn)了類似的情況，基于如此，小額貸款公司會出現(xiàn)充分抵押現(xiàn)象的出現(xiàn)，因此導致了小額貸款公司貸款的信用風險出現(xiàn)增大的現(xiàn)象。

（二）小額貸款公司利率風險分析

目前我國針對小額貸款公司的貸款利率收到了嚴格的控制，針對我國相應的文件指出，對于小額貸款公司利率的上限和下限均作了嚴格的限定：貸款的基準利率不得低于市場上0.9倍的下限，而貸款的最高上限，則不能超過在基準利率的4倍，根據我國的調查發(fā)展，我國的很多小額貸款公司平均的利率基本維持在基準利率的3倍作用，因此如果短期內貸款利率未定，則貸款風險收到貸款時間的影響不大，而市場上貸款利率達到上限和下限的情況也經常發(fā)生。

（三）小額貸款公司操作風險分析

操作風險指的是在操作過程中，由于相應制度不完善或者是內部人員以及系統(tǒng)產生的風險。目前我國小額貸款公司操作風險主要體現(xiàn)在：相關業(yè)務人員的素質偏低以及操作過程中流程不規(guī)范。通過目前的調查研究發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司一般是由多個股東共同組成的，因此在制定制度的過程中，還有諸多的制度不完善，股東多參與貸款業(yè)務在一定程度上對于公司的管理部門的權威性產生不利的影響，導致了我國小額貸款公司出現(xiàn)了不規(guī)范操作。

另外通過調查發(fā)展，小額貸款公司的員工大多是以學歷在大專以下的人員為主，很多剛剛畢業(yè)的大學生就直接被推上了工作崗位，在沒有專業(yè)的培訓的請情況下，就直接的進行工作，存在“熟手帶生手、邊干邊教、邊干業(yè)務邊培訓”的工作方式，這種方式不管是對于公司來說還是對于員工本人來說，都存在較大的操作隱患。

（四）小額貸款公司法律風險分析

隨著我國已經逐漸重視了商業(yè)性的小額貸款公司的管理，但是相關的法律以及法規(guī)制度依然不夠完善，在這樣的情況下，相關的法律法規(guī)缺乏對小額貸款公司的直接管理，導致了小額貸款公司身份目前尚不明確，在這樣的前提下，小額貸款公司無疑面臨著一定的法律風險。例如從貸款公司的業(yè)務上看，打款業(yè)務和商業(yè)銀行的貸款存在較大的差異，因此《商業(yè)銀行法》在此時不使用，而貸款業(yè)務本身又屬于一種商業(yè)行為，但是和一般有限責任公司也存在一定的差異，因此《公司法》也不能完全的使用，這樣導致了小額貸款公司的業(yè)務行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白組狀態(tài)。

三、提升我國小額貸款公司發(fā)展的建議

（一）明確法律地位，減少發(fā)展障礙

針對小額貸款公司在我國運行多年的經驗可以知道，小額貸款公司運行的情況和面臨的風險而客觀的存在，而我國沒有將小額貸款公司直接在法律上進行明確是阻礙小額貸款公司發(fā)展的重要障礙，基于如此，我國需要盡快出臺相應的法律法規(guī)，對小額貸款公司進行登記制度的確定，從而將小額貸款確定為“正規(guī)金融機構”，在監(jiān)管的過程中，由專門的微型金融管理機構進行監(jiān)管。

（二）提高從業(yè)人員素質水平

真多小額貸款公司的員工素質較低的問題，相關的管理人員可以從以下幾個方面進行著手，首先，小額貸款公司需要定期的對員工組織培訓，例如進技能培訓的講座，可以適當的請一些豐富經驗的人員進行風險管理的講座，其次針對員工可以進行業(yè)務競賽的活動，這樣能夠提高員工的既能水平，有利于員工的長期發(fā)展。另外小額貸款公司在人力資源管理的過程中可以合理地進行薪酬管理，建立合理的獎勵機制，對于激發(fā)員工的工作熱情具有較大的幫助。

（三）規(guī)范貸款流程，建立嚴格的內部防控機制

針對小額貸款公司在貸款前沒有進行充分的信用評估問題，相關的小額貸款公司需要建立嚴格的制度，避免出現(xiàn)感情用事，出現(xiàn)人情貸款。雖然小額貸款公司在貸款的過程中風險較大，但是在貸款的過程中也有自身的特點——地緣特性。例如涉農信貸，這些貸款存在一定的地域性，貸款對象一般為當地的經營場所和個人，存在較為明顯的地域固著性和低流動性。因此針對小額貸款公司而言，在員工的引進方面可以適當的吸收當地的員工，設置合理的內部結構，使得貸款人員充分的利用社會資源，通過“明察暗訪”等形式對于貸款機構進行充分的了解，最大限度的降低風險的出現(xiàn)。

四、結束語

綜上所述，本文首先分析了我國小額貸款公司發(fā)展過程中面臨的風險，針對小額貸款公司面臨的風險隨后提出了相應的解決措施，目的是提升我國小額貸款公司發(fā)展?jié)摿Γ吣憧沙掷m(xù)發(fā)展。

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