淺談信用卡分期業務發展的運作策略

摘 要：信用卡分期付款業務作為國內各銀行業務收入的新增長點，其比重在不斷提高，同時其具備辦理快捷、期限靈活、價格更彈性等優勢，對銀行吸引和維系客戶起著重要的作用。但面對信用卡客戶規模有待擴大，產品同質化嚴重，缺乏必要的引導等現實問題，應從擴大信用卡客戶群體，提升客戶對信用卡分期付款業務的認知度；做好分期業務的結構調整，提升銀行服務質量和水平；加強業務的風險管理等方面著手解決。

關鍵詞：信用卡；分期付款業務；利潤；運作策略

隨著經濟的不斷發展，我國金融行業發展速度越來越快，產品和服務種類不斷增加，質量不斷提升，極大的方便了用戶的需求。以信用卡業務為例，該業務在社會信用體系不斷完善的推動下，得到了跨越式發展。就銀行信用卡業務收入機構而言，信用卡業務發展初期，利息收入與中間業務收入比例為8：2，發展至今已經增長為2：8，收入結構比例出現根本性變化。在信用卡中間業務收入增長中，信用卡分期付款業務是其中較為重要的組成部分，已經成為信用卡諸多功能中最為核心的功能之一，也是各家商業銀行關注的重點業務。

一、信用卡分期業務的概念

信用卡分期付款業務是指持卡人在使用信用卡進行大額度消費時，可向銀行提出申請，申請通過銀行審核后，將購買商品或服務的大額度金額平均分為若干期，然后按照既定條約每月還款，并根據條約支付一定的手續費；而商戶售出商品或服務所得金額則由銀行一次性支付的一種業務。

二、信用卡分期付款業務利潤分析

信用卡分期付款業務利潤主要由收入部分和支出部分的差額決定，收入部分包括手續費、刷卡傭金、透支產生的利息、懲罰性收入以及其他收入，支出部分則包括資金成本、壞賬成本、業務營銷成本以及欺詐產生的損失。

信用卡分期付款業務改變了消費者的支付方式，使其將原有的循環透支支付方式轉變為分期付款，銀行的收入則由利息收入轉為手續費收入，降低了資金成本利息。尤其是在信貸規模不斷緊縮的經濟環境下，分期業務更能滿足客戶的需求，并逐漸成為國內信號用卡業務利潤的主要支撐部分。

從主要商業銀行年報數據中看出（見表），2012年至2014年銀行卡手續費的較快增長。根據年報解釋，這項指標的較快增長主要得益于消費的快速增長，特別是大力發展信用卡分期付款業務所致。

三、信用卡分期業務運作的策略

根據信用卡分期付款業務收入和成本要素及利潤的分析，我們可采取多方面的策略業務的發展。

（一）擴大信用卡客戶群體，提升分期業務發展空間

在歐美國家信用卡的發源地其人均擁有信用卡超過3張，信用卡產業規模達到發達的程度。而在我國，2014年底全國金融機構信用卡發卡4.55億張，人均持卡量0.34張，年交易額為12.7萬億元，顯示出信用卡在國內擁有廣闊發展空間。隨著國民收入不斷提升，CPI穩步增長，居民消費與經濟金融的融合度逐步增強， 80后、90后是社會主流消費群體，成為信用卡業務發展的新藍海。各家銀行應瞄準上述客戶群體，加快擴大信用卡客戶群體總量，進一步提升信用卡分期業務發展空間。

（二）調整分期業務結構，加快分期業務發展速度

隨著信用卡分期業務競爭的加劇，客戶對信用卡產品的種類、產品功能等方面向銀行提出了更高的要求。銀行要通過拓展新業務領域來調整業務結構與發展方向，積極探索和開發旅游休閑、美容美體、家居裝修等領域的分期付款業務，從傳統家電、汽車的消費領域向新型消費服務領域拓展，同時積極研發新的業務產品，走差異化發展道路，避免同質化競爭，加快分期業務發展速度。

（三）從靈活定價，轉向面向風險定價

隨著信用卡分期付款業務競爭的不斷加劇，產品價格競爭在所難免。自工商銀行在2009年采用低價格策略后，各銀行除了跟進外，并沒有其他有效反制手段，因此觸發日后價格大戰。今后，信用卡分期付款業務的價格會在相當長時間內存在波動，但最終分期業務產品會同其他信貸產品一樣，轉向以風險為導向的定價策略，產品價格將覆蓋包括風險成本在內相關成本。

（四）提高服務水平，提升客戶滿意度和忠誠度

目前在信用卡用卡客戶滿意度上，信用卡持卡人主要關注集中費用以及活動促銷等方面。因此銀行客戶服務工作將“以人為本、關注需求”作為導向，緊跟新技術應用通過服務渠道創新與服務內容創新，加強智慧客服建設，不斷改善服務質量，提供個性化的服務，提升自身服務水平，滿足并超越客戶需求，進而提高客戶滿意度和忠誠度。

（五）重視渠道營銷，加強銀行各部門聯動與協調

信用卡分期業務隸屬于各銀行卡中心，但該業務的開展需要銀行內部個人金融部、房地產信貸部、公司部等多個部門的參與，因此銀行應重視部門之間的有機連接，充分挖掘內部資源，推動業務的發展。

（六）做好分期業務宣傳，提升客戶認知度

近幾年來信用卡持卡人逐步接受分期付款的消費方式，客戶對分期產品認同度提高與有效推廣宣傳不無關系。因此，銀行要利用好營業網點渠道，通過LED屏、彩圖折頁等宣傳工具和物料布放，讓客戶對分期業務的優勢一目了然，使營業網點成為對自有客戶營銷和宣傳的窗口；同時通過廣宣公共媒體以及微薄、微信等宣傳渠道，吸引客戶關注、了解分期業務及業務的申辦流程，進而激發客戶辦理分期業務的興趣。

（七）把好風險管控，實現分期付款業務盈利增長

信用卡分期業務迅速發展，但當業務發展到一定規模時，銀行應時刻保持清醒的，密切關注后期可能逐漸顯露的風險，應積極采取找準目標客戶群體、規范營銷受理操作、嚴格資信審核、加強貸后服務和風險監測風險控制舉措，使信用卡分期業務既能有效防控風險又成為新的盈利增長點。

綜上所述，在今后的信用卡分期業務發展中，我們要在消費人潮中抓住新的市場機遇，在積累經驗的基礎上進行產品創新，逐步構建起多層次、全方位的產品體系，抓住國家擴大內需、促消費的經濟政策，把握家居、教育、旅游等新消費領域和居民消費熱點，做好信用卡分期業務的管控，實現信用卡分期業務的良性發展。

參考文獻：

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[2]白蓉，《基于信用風險因素的信用卡分期業務收益分析》，《中國信用卡》，2013年第10期

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