當消費金融遇上P2P網貸

互聯網金融的崛起所帶來的，不僅是解決小微企業融資問題上的創新，在消費領域，互聯網金融同樣正在發揮著巨大作用。

中小微企業融資難、融資貴的現狀與互聯網技術的成熟應用推進了以P2P網貸、眾籌為代表的互聯網金融的迅速崛起。到今天，從某種程度上說，互聯網金融正成為解決中小微企業融資難、融資貴的最佳途徑。

互聯網金融的崛起所帶來的不僅是解決小微企業融資問題上的創新，在消費領域的影響，互聯網金融同樣發揮著巨大作用。過去，消費貸款基本只有傳統銀行信用卡這種形式，而互聯網金融崛起帶來了消費金融這一新興模式。

P2P網貸轉戰消費金融

經過2013、2014年的野蠻生長，2015年，P2P網貸進入調整期，數千家平臺在各個細分垂直領域展開競爭。而隨著《互聯網金融指導意見》的出臺及中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統的上線，一些風控能力較弱的P2P網貸平臺將逐漸被淘汰。相對應的是，一些風控能力較強的P2P網貸平臺風控水平將會得到進一步鞏固和加強。中國支付清算協會從技術安全、內控安全、系統穩定性等方面對加入互聯網金融風險信息共享系統的機構進行嚴格審核，最終確定了13家P2P網貸平臺作為首次接入的機構，其中包括宜信、人人貸、紅嶺創投、翼龍貸、拍拍貸、網信、開鑫貸、合力貸、積木盒子、財路通、玖富、信而富、有利網。

對于加入的13家P2P平臺來說，建立風險信息共享系統、打破信息孤島，將會進一步增強他們的風險控制能力，也加速了行業的洗牌速度。競爭促使平臺不斷尋找新的市場機會，供應鏈金融、物流金融、消費金融等與垂直細分行業結合的業務形態應運而生。

目前我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而在信貸發達的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠高于中國，以中國的人口基數，將還有很大的上升空間。

對于P2P網貸企業來說，消費金融無疑是一片新的藍海。

但需要看到的是，消費金融大多是無擔保、無抵押貸款，風險系數相對來說也較高，對企業的風控能力有較高要求。風控能力一般的企業很難輕松把控這一業務，因此，能夠不斷加強風控能力的P2P網貸平臺進入消費金融市場無疑也更有保障，這為消費金融的全面爆發注入了無限可能。

P2P網貸平臺進軍消費金融有兩大類型。一類是以拍拍貸為代表的老牌P2P網貸平臺轉向消費金融。根據拍拍貸上半年的數據，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個人消費借貸。另一類是以財路通為代表的后起之秀，通過從用戶體驗上滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產業鏈條，并嘗試以C2B的模式進入消費金融市場。

網貸平臺的優勢

P2P網貸平臺進軍消費金融有何優勢？可以從3方面加以解析。

首先，消費金融對于P2P網貸平臺來說，意味更高的風險系數，沒有龐大的風控體系是很難做到的。拍拍貸、財路通作為中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統首批加入者，相比暫時未加入該系統的平臺，其風控體系自然也得到了更高層次的認可。拍拍貸通過8年的數據積累與反復修整，建立了一套完整的風控流程，包括反欺詐系統、信用評級系統模型和基于信用評級的風控定價模型。財路通同樣具有非常完善的網絡安全防御體系和獨特的風控系統，使用先進的云計算平臺，運用多種防破解防攻擊技術，用戶連接網站均通過加密數據傳送，獨立研發的FICO信用分模型，無疑多了一重保障。

其次，從目前國內的現有消費金融生態來看，消費金融公司數量有限，而國家正在鼓勵擴大消費金融試點，但是當前該領域企業的整體服務范圍和服務能力都還有待提升。而在這一點上，以拍拍貸、財路通為代表的P2P網貸平臺通過提供創新的消費金融產品以及強大的服務體系，已經得到了相當部分消費金融用戶的認可。根據易觀數據分析，當前國內的互聯網消費金融交易規模主要來自于這類P2P平臺。

最后，從整個消費金融的生態上來看，P2P網貸平臺提供的綜合消費金融包括了房屋租貸款、醫療貸款、教育貸款、耐用消費品貸款等，這給予了消費者更多的選擇。對于每一個消費者而言，他們在很多方面都會有貸款的需求，這些相比單獨的電商消費金融等擁有了更全面的選擇。金融理財不同于其他產品，很多消費者一旦選擇了某幾個平臺，就會有比較高的忠誠度，對于大多數的消費金融用戶來說，每選擇一個新的消費就換一個不同的平臺的可能性并不大。

不可忽視的缺點

雖說目前P2P網貸平臺綜合消費理財金融占據了整個消費金融市場的主要部分，但是隨著越來越多的垂直細分領域涌入不同的消費金融企業，他們必然將會對P2P網貸平臺造成相當的沖擊，尤其是在P2P網貸平臺在以下兩方面尚存在不足的情況下。

第一，缺乏場景化入口。大家都知道，消費金融就意味著需要一個消費的生態，諸如京東的白條、阿里的花唄，他們緊緊圍繞著自己的電商平臺，很容易刺激消費者通過這種借貸的方式進行提前消費。

第二，流量入口上存在不足。不可否認的是，很多P2P網貸平臺都已經擁有了一批忠實的理財用戶，但是相對電商類平臺而言，他們在流量入口上還是比拼不過，尤其是對于京東商城、天貓商城等平臺來說，其流量入口無法與他們同臺較量。