金融與財(cái)富管理

對(duì)于一些耳熟能詳?shù)挠嘘P(guān)財(cái)富管理領(lǐng)域的詞匯，需要細(xì)究一下它們的意義和相互之間的區(qū)別，以使我們可以“精確”地與專業(yè)人士討論一些話題。這里，從外延由大到小來排序，我們研究一下財(cái)富、資產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)，以及錢這幾個(gè)概念。

財(cái)富的內(nèi)涵十分豐富，目前還沒有一個(gè)公認(rèn)的統(tǒng)一定義。廣義的財(cái)富可以理解為凡是能給擁有者帶來效用的所有有形或無形的東西（對(duì)應(yīng)于物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富）。錢、債券、股票等金融資產(chǎn)是財(cái)富，一個(gè)人的學(xué)識(shí)、能力、健康及人脈資源等也是財(cái)富。財(cái)富是一個(gè)外延十分寬泛的概念。財(cái)富可分為物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富兩大類，物質(zhì)財(cái)富大多是有形的，可分為自然財(cái)富（如金、銀、石油及礦產(chǎn)等自然界存在的物品）和勞動(dòng)財(cái)富（人類通過勞動(dòng)創(chuàng)造的各類產(chǎn)品，如汽車、房屋、衣服及食品等）；精神財(cái)富多是無形的，但有的可用貨幣衡量（如商標(biāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)及肖像權(quán)等），有的則無法用貨幣衡量（如抗日精神、雷鋒精神等）。而我們平常所說的財(cái)富管理中的財(cái)富，則大多是指狹義上的可用貨幣衡量的有形的財(cái)富。

財(cái)產(chǎn)，是從所有權(quán)的角度來看待財(cái)富，重點(diǎn)關(guān)注財(cái)富歸誰所有。我們說一個(gè)家庭進(jìn)行財(cái)富分配，就是把財(cái)富分割為不同的所有權(quán)，使其成為不同人的財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)一般是指有形的財(cái)富，比如錢、債券、股票及汽車等。

資產(chǎn)，是從投資經(jīng)營(yíng)的角度看待財(cái)富，重點(diǎn)關(guān)注財(cái)富的價(jià)值。人們把財(cái)富除去自身消費(fèi)外剩下的部分拿來經(jīng)營(yíng)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，這部分財(cái)富即是可投資資產(chǎn)。所以說，當(dāng)財(cái)富被拿來進(jìn)行投資經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，就變成了資產(chǎn)。資產(chǎn)通常分為有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。錢、債券、股票、房產(chǎn)、黃金等是有形資產(chǎn)，專利技術(shù)、版權(quán)等是無形資產(chǎn)。可見，資產(chǎn)唯一的意義就是可以帶來收益。

錢，即貨幣，是財(cái)富的最直接體現(xiàn)。本質(zhì)上，它是一種索取權(quán)憑證。在金本位時(shí)，有多少黃金就發(fā)行多少錢。相當(dāng)于你把黃金存在銀行，銀行給你一張收據(jù)，你隨時(shí)可以拿這張收據(jù)來兌現(xiàn)黃金。這張收據(jù)就是貨幣。金本位被廢除后，錢成了無錨貨幣，黃金被換成了國(guó)債或者其他資產(chǎn)，這張收據(jù)變成了別人欠銀行的借條。簡(jiǎn)單點(diǎn)說，錢就是索取你對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)價(jià)值的回報(bào)憑證。

自從人類有了財(cái)富，財(cái)富管理便自然產(chǎn)生。應(yīng)該說在金融出現(xiàn)之前，就有了財(cái)富管理。所以說財(cái)富管理突破了金融的范疇。我們平常所說的財(cái)富管理，是指資產(chǎn)管理，簡(jiǎn)稱資管。所以我們借用“貨幣天然是金銀，金銀天然不是貨幣”這句話來描述金融與財(cái)富管理的關(guān)系——“金融天然是資管，資管天然不是金融”。