新常態下的商業銀行轉型路徑分析

摘 要：隨著新常態的到來，中國經濟增速開始放緩、金融市場逐步開放、互聯網金融加速滲透、社會融資方式正發生深刻變化。從銀行業的角度來看，在這一階段，商業銀行凈利潤增速放緩，不良資產反彈壓力和風險防控壓力持續加大，銀行業發展正面臨新的挑戰。因此，商業銀行必須通過差異的市場定位、全面的結構優化、多樣的金融創新、與互聯網金融的跨界融合和完善的風險控制，以轉型發展適應新常態。

關鍵詞：新常態；商業銀行；轉型

一、新常態下中國經濟環境分析

（一）經濟增速開始放緩

當前，中國正處于經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期的三期疊加階段，經濟增速開始放緩。根據國家統計局修訂后的季度GDP數據顯示，中國2015年第一季度和第二季度GDP與去年同期相比增長均為7.0%。根據國家統計局公布的2015年8月份 CPI、PPI和PMI數據顯示，CPI數值與7月份相比增長了0.5%，與去年同期相比增長了2.0%；PPI的數值整體呈下降趨勢，與7月份相比下降了0.8%，與去年同期相比則下降了5.9%；PMI的數值為49.7%，與7月份相比下降了0.3%，已下降至臨界點之下，情況不容樂觀。根據中國人民銀行公布的《2015年上半年金融統計數據報告》的相關數據顯示，截至2015年6月末，M2余額為133.34萬億元，與去年同期相比增長11.8%；2015年上半年人民幣存款的增加額為11.09萬億元，與去年同期相比少增加了3756億元，外幣存款增加額為710億美元，與去年同期相比少增加了552億美元。這些重要的指標都在體現一個現實的經濟狀況，當前整個經濟形勢仍然處在合理區間，但是制造業增長動力稍顯不足，經濟增速開始持續放緩，下行壓力開始持續加大。

（二）金融市場加速變革

首先，社會融資結構發生變化。根據表一中對中國人民銀行公布的《2015年上半年社會融資規模存量統計數據報告》的相關數據進行匯總后顯示，在2015年上半年，對實體經濟發放的人民幣貸款數量明顯增加，所占比重大幅上升；對實體經濟發放的外幣貸款數量（折合人民幣）與去年同期相比少增加很多，比重有所下降；非金融企業境內股票的融資數量大幅增加，拉動直接融資比重明顯提高，實體經濟通過直接方式進行融資的比例有所提高，整個社會的融資方式與融資結構有所調整與優化；表外融資大幅萎縮。

其次，金融市場逐步開放。根據國家外匯管理局發布的相關數據顯示，截至2015年8月末共有276家機構獲得批準為QFII，總額度達到了767.03億美元；共有138家機構獲得批準為RQFII，總額度達到了4049億元人民幣。同時批準4家QFII機構、6家RQFII機構進入銀行間債券市場進行人民幣投資，金融市場開放程度進一步加深。隨著滬港通業務的開通，利率市場化改革的逐步實施以及人民幣國際化的進程不斷推進，中國的金融市場正面臨著逐步開放與加速深化。

再次，互聯網金融加速滲透。隨著中國第一家互聯網銀行--微眾銀行在2015年8月15日的正式上線，昭示著中國的互聯網銀行踏出了具有里程碑意義的的重要一步，互聯網金融與互聯網銀行的發展開始提速。這種模式下的互聯網金融，并不是簡單地將金融產品與互聯網平臺疊加，而是通過先進的網絡技術提高服務效率，降低金融產品的成本，擴大金融服務的輻射面，從而使小微企業、社會低收入群體甚至是邊遠貧困地區都能夠獲得便捷、高效、價位合理的金融產品與金融服務，使人人享有平等融資權。互聯網金融的加速滲透更加有力的推動了中國金融業的發展與變革，逼迫傳統銀行業尋求個性發展與加速轉型。

（三）銀行業負重前行

商業銀行作為金融市場的主體，在國民經濟中發揮著非常重要的作用，但是在如今中國經濟下行壓力持續加大的情況下，銀行業也面臨著前所未有的挑戰。

首先，商業銀行凈利潤增速持續放緩。根據16家上市銀行公布的中期業績報告相關數據顯示，2015年上半年16家上市銀行整體凈利潤與去年同期相比提高2.4%；其中大型商業銀行的凈利潤增速最低，只有0.8%，城市商業銀行的凈利潤增速最高，達到15.9%，股份制商業銀行的凈利潤增速居中，為6.4%；2015年上半年商業銀行凈利潤增速最快的是南京銀行，為25%，其次是寧波銀行、平安銀行和北京銀行，增速分別為15%、15%和13%；與去年同期相比凈利潤增速相對較低的是中信銀行、光大銀行和工農中建交五大行。由于存貸利差的縮小、不良貸款的核銷以及撥備計提的增多，商業銀行凈利潤高速增長的時代已經過去，增速持續放緩，迫切需要尋找新的利潤增長點。

其次，非利息收入的比重不斷提高。隨著商業銀行轉型改革的初見成效，依靠存貸利差獲取利潤的方式正在逐漸改變，多家商業銀行的非息收入占營業收入的比重大幅提升。其中，民生銀行在2015年上半年獲得的非利息凈收入與去年同期相比增長了83.79億元，占營業收入的比例提高到了38.89%；招商銀行2015年上半年的非利息收入為382.77億元，占營業收入的比例為36.67%；平安銀行2015年上半年的非利息凈收入與去年同期相比增長51.85%，非利息凈收入比重為33.19%。

再次，不良貸款率增加。資產質量特別是貸款質量的優劣是商業銀行在日常經營過程中最為重視的內容之一。根據中國銀行業監督管理委員會公布的2015年第二季度主要監管指標的相關數據顯示，截至2015年第二季度末商業銀行整體的不良貸款余額為10919億元，與上一季度末相比增加額為1094億元；商業銀行整體的不良貸款率為1.50%，與第一季度末相比增加了0.11%。根據16家上市銀行2015年中期業績報告的相關數據表明，截至2015年6月末，16家上市銀行整體的不良貸款余額達到了8841億元，累計增加額為1810.43億元，與去年同期相比較增長了134.7%，整體的不良貸款率更是達到了1.45%。其中，農業銀行的不良貸款率為16家上市銀行之首，達到了1.83%；平安銀行的不良貸款余額與2015年1月相比增長了49.79%，增幅最高；工商銀行的不良貸款余額達到了1634.95億元，與2015年1月相比增長了31.32%。

二、商業銀行轉型路徑分析

在新常態的經濟環境背景下，商業銀行不僅面臨嚴峻的考驗，更意味著要把握住更多的機遇。中國的商業銀行應認清當前形勢的艱巨性與長期性，以轉型發展適應新常態。

（一）差異的市場定位

隨著利率市場化的改革、存款保險條例制度的實行、存貸比考核取消，一方面使商業銀行的盈利能力受到較大的挑戰。另一方面也促使商業銀行市場與服務定位方面不斷尋求更大的發展空間。未來，銀行業的經營水平、盈利能力將日益分化，多元化經營的大型“全能銀行”和精細化經營的中小型金融機構將并存。大型商業銀行應抓住機遇，向綜合化轉型，可以適時進行國內外并購，加速海外業務拓展，組建金融集團，提升綜合金融實力；而中小型商業銀行則應腳踏實地，做精做深，向輕型銀行轉型，成為社區銀行，主要為數量眾多的小微企業和個人客戶提供服務。商業銀行要根據自身情況，確立適合的市場定位，形成與自身資源和能力相輔相成的商業模式。

（二）全面的結構優化

隨著傳統銀行業與互聯網金融之間的市場之爭日益激烈，中國銀行業經營壓力增大，必須加速優化業務結構、客戶結構和收入結構。首先，在業務結構上要實現綜合化，更多發展財富管理、咨詢管理、投資銀行等非信貸業務，以客戶需求為方向，加快新型產品的開發創新力度，整合現有的產品和服務。在優化資產業務結構的同時，還要注重提升商業銀行整體資產業務的質量，做好不良資產的核銷與處置工作。其次，在客戶結構上要實現均衡化，在鞏固原有客戶群體的同時，以小微金融為突破，不斷提高個人客戶、微型企業和小企業的客戶比例。再次，在收入結構上要實現多元化，中國銀行業應利用在資金與客戶資源方面的優勢，著重發展銀行卡、電子銀行、現金管理、資產托管等中間業務，通過提供基礎產品與增值服務，同時借助服務的創新與新產品的研發，從而增大中間業務的收入比重，優化銀行業收入結構。

（三）多樣的金融創新

隨著金融市場的逐步開放，傳統金融已經不能滿足經濟發展的需求，金融創新則成為打破傳統金融壟斷的有效方式。商業銀行必須突破傳統制度的阻礙，激發金融創新動力，讓創新成為驅動發展的新引擎。 不僅要借鑒國外先進的創新經驗，更要將客戶的需求做為創新的根本，從制度、業務、產品、服務等方面進行創新，同時也要注意相應的風險防范，以此來服務實體經濟，推動社會進步。

（四）與互聯網金融的跨界融合

隨著互聯網科技與金融業務的全方位融合，互聯網金融在銷售渠道領域的便捷性極大的沖擊與改變著商業銀行傳統的業務經營方式。傳統銀行業不僅要尋求自身轉型發展的途徑，更要加強與互聯網金融的跨界合作與業務融合，將大數據思維、互聯網科技運用到經營與管理中，增強數據處理能力，助推傳統銀行業轉型升級，從而建立信息化和智能化并存的現代商業銀行經營模式。 一方面，可以借助互聯網科技，實現無網點的金融服務、移動的消費支付，從而強化運行能力；另一方面，可以利用互聯網思維，通過整合商業銀行業務內容和流程，加速商業銀行的業務流程再造，以此來滿足互聯網金融的未來發展需求。傳統銀行業與互聯網金融的跨界融合，將普惠金融落到實處，共建良好的金融秩序，才能真正助力實體經濟，推動社會經濟的發展。

（五）完善的風險控制

在經濟結構調整和金融轉型的背景下，商業銀行要加強對各類風險的識別和防范，完善全面風險管理機制。以大數據、云計算為依托，建立起以信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險等為主的對風險進行識別、計量、監測和控制的整套操作流程，從而實現商業銀行風險管理控制的模型化與系統化。特別要注意防范特定行業、特定領域可能出現的結構性風險。同時，要重視商業銀行內部員工的管理工作，通過培訓強化員工的風險意識，將內部控制的理念、風險管理的措施與風險道德的衡量標準整合，形成整個商業銀行內部控制與風險管理的合規制度。

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