淺析個人自用二手車貸款市場

摘 要：全球汽車業的競爭不僅表現為許多公司的純產品的競爭，更多的性能是由工業網絡組織的形式收集相互競爭。全球汽車行業主要由美國、日本、德國和其他發達國家的汽車控制，集聚融入全球產業網絡，在全球價值鏈的“戰略環節，其汽車產品占領了全球主要市場，也成為全球汽車行業技術領先和創新驅動，推動整個汽車行業的發展。發達國家的汽車產業集群發展，借鑒其成功經驗，逐步發展，中國的汽車產業集群具有重要的意義。

關鍵詞：汽車產業；二手車貸款；市場分析

一、二手車行業與市場分析

近年來，中國二手車市場發展迅速，大大出乎人們的預料：新的二手車市場競爭中逐漸形成；二手車交易過去集中交易模式逐漸過渡到多元化主體的商業模式；舊的和新的運營商通過各種方式不斷提高服務質量，以適應不斷變化的市場；一系列的政策有利于中國二手車市場的發展標準的發布，等等。所有這一切都表明中國的二手車市場進入了一個新的歷史階段。2014年全年二手車市場交易情況：交易量605.29萬輛，較去年同期增長16.33%，交易額3675.65億元，較去年同期上漲26.03%。其中：基本型乘用車（轎車）351.43萬輛，同比增長15.25%，交易額2264.21億元；越野車20.33萬輛，同比增長21.86%，交易額300.17億元。

國內汽車行業的發展逐漸完善，二手車交易和服務也形式多樣，產生了二手車業務信息、二手車拍賣、二手車評估，如汽車維修服務。多項服務手段結合。可以使人們減少購買二手車的種種顧慮，對二手車行業的發展有一定的促進作用。

以上數據可以看出新車銷量巨猛增長必然帶動中國二手車行業未來10年美好前景。在一個汽車工業成熟的國家，二手車銷量一般都是新車的3到4倍，我們正好相反。那中國必將進入成熟的趨勢，所以二手車行業非常被投資者所看好。

二、二手車貸款市場分析

汽車分期付款已成為最熱門的貸款業務在過去的兩年里，隨著二手車行業的蓬勃發展，二手車分期付款業務也不斷的涌現并蓬勃發展，尤其以經營豪華車為主的大型品牌二手車更為盛行。比較明顯的特點是品牌二手車行，這種模式的產生讓消費者貸款購買二手車更加便捷，也促進了二手車行業的飛速發展。從目前國內的二手車行業來看，二手車已經進入最鼎盛和繁榮的時期，與新車貸款一樣，二手車貸款購車業務也收到越來越消費者的認可和厚愛。從經銷商的日常二手車銷售中可以看到，大型品牌二手車進入二手車分期付款比較早，只要貸款途徑為金融機構、信用卡分期而且在手續和服務上面有較大優勢。消費者可挑選信得過的大型二手車行，分期給自己買一輛心儀的二手名車，提前享受優質有車生活。

通過對多家二手車行的客戶多維度研究，總結出對購買二手車及二手車貸款的客戶的風控特點，對貸款的風險控制認為管控重點是還款來源，第一還款來源是指借款人從業務收入或其他收入還款的可能性，指其償還能力，也指其還款意愿。購買一輛二手車客戶還款能力不一定比買一輛新車的人差，相反，購買二手車的人，他們的經濟意識更強，家庭財務管理更加合理，還款意識方面，買二手車的人也不會比買新車的人更差。

第二還款來源通常是抵押財產，現金價值的承諾，或還款能力的保證。擔保人的經濟實力與客戶無關買一輛新車或二手車，完全是一種金融機構審查。我們知道，汽車貸款有汽車作為抵押品，抵押物的核心是什么，可變現的價值，買一輛新車，經過一段時間使用后，也只能以二手車價格清算，二手車呢，買入的時候是二手車，賣的時候也是二手車，哪個價值縮水多呢？不用說，是一輛新汽車。二手車更有價值，所以二手車金融中，第二還款來源更放心，從金融風險分析的方面，新車的風險實際上高于一輛二手車。前幾年汽車貸款累積下來的不良資產，就與新車大幅度降價有很密切的關系。

目前的二手車市場，一些問題是不容忽視的，如運營商分散、規模小，管理水平不高，使二手車貸款業務發展面臨著開發困難，運營成本高的問題。但隨著市場的發展，將會出現經營管理水平高，大型二手經銷商，將使用更大的二手車金融促進劑。

在二手車交易量直逼新車的市場現狀下，銀行對此領域的重視還明顯不夠，發達國家二手車交易量一般是新車交易量的三倍以上，二手車貸款業務的開發，將為銀行帶來大量優質客戶，而包括貸款、租賃等金融手段的運用，將為二手車市場的發展起重大的促進作用，二手車市場的健康發展將推動中國汽車工業的可持續發展。

隨著城市化發展加快，私家車基本成了普通大眾生活、工作交通必備的工具。“汽車行業是金融行業”， 沒有金融行業，汽車工業得到快速發展是不可能的。汽車金融是指行業平穩，不僅僅指的是消費金融，使用的汽車保有量不斷增加，汽車抵押貸款市場將越來越大，越來越多的充滿生機和活力。

從上面的分析可以發現，二手車行業逐漸由早期的發展階段，進入快速成長期，整個行業充滿了無限的機遇和商機，誰能準確地抓住本質，并作出適當的商業模式，誰就先搶占先機。

二手車按揭與新車按揭業務最大不同是同品牌，同型號，同配置的新車基準價是相同的，而二手車由于一車一況（狀況），導致二手車價格是一車一價，導致二手車價格評估存在一定的不確定性，也必然導致二手車按揭業務存在一定的風險。

隨著二手車交易量快速提升，商務部發布的《關于促進汽車流通業“一十五”發展的指導意見》中提出，2015年中國二手車交易量超過1000萬輛，年均增長率達到15%。實際上，想分期付款買二手車的客戶越來越多，尤其是一些做生意的私營業主，還有一些消費觀念超前的年輕人。二手車按揭車輛多集中在中高價位，根據調研發現按揭二手車價位均價在20-30萬左右，車齡多集中在3年左右，該類車子相對保值性好，再加上按揭基本上都采取30%-50%首付方式，相對于新車10%-30%的首付，二手車風險更低。

金融機構通過與優質的二手車經銷商進行捆綁合作，大大降低了貸款的風險。對于車輛評估和交易審核通過二手車行進行，尤其是對于二手車質量狀況、手續方面的問題，從源頭上杜絕了“虛假評估”造成的損害，評估的準確性大大提高。如：產生客戶不良還款，與之合作的二手車經銷商可進行回購，回購后還清銀行本息，同時降低銀行的貸款風險。

三、二手車經銷商運營模式概述

在二手車經營過程中連鎖模式已成熟，銷售及貸款業務發展已經進入穩定階段。新管理體系的注入勢必會對二手車行在全國的連鎖模式得到一個迅速的升溫。

（一）運營模式：以二手車經銷商自行收購車輛為主要推動二手車的銷售。因為二手車行所展出車輛均為自購車輛，減少了中間環節。再加上客戶對二手車貸款的信任度和品牌意識無疑是在二手車行業打了強心針。

（二）二手車收購：在二手車收購時，大型二手車經銷商都會以專業的評估鑒定對所購車輛的車型、車況進行檢測。并保證所購車輛在到達賣場后不進行任何維修。真正讓客戶看到所售二手車輛的真實性。

四、結語

汽車行業是被認為世界上最具全球性的產業之一，該產業的價值鏈涵蓋的范圍非常的廣闊。我國國民經濟一直具有良好的發展趨勢，人們的生活水平得到很大的改善，很多的家庭都不止擁有一輛汽車，也導致我國的二手車市場迎來了巨大的發展契機。對于二手車交易市場進行規范的眾多政策也先后的頒布，這代表著我國的二手車市場全面的步入了發展的新時期。但是對于我國個人自用二手車市場進行深入調查發現，其中還存在著很多的不良問題，經營過于分散，規模還需要進一步的擴大，具有的管理水平還需要進一步的提升。但是需要明確的是二手車市場中存在著巨大的商機，只要企業能夠全面的了解行業的本質，并且制定適應的商業模式就能夠在市場中立不敗之地。企業必須要具備品牌意識，增強二手車購買用戶對貸款業務的信賴程度。對于回購的車輛要保持其的原始性，真實的向客戶展示二手車的真實面。從而促進我國個人自用二手車貸款市場的規范化、系統化發展。

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