住房公積金管理存在的問題及對策

摘 要：從社會保障、職工住房、公積金發放、公積金繳存等方面闡述了住房公積金管理存在的問題，并提出健全住房公積金管理制度的對策。

關鍵詞：住房公積金；問題；對策

住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體（以下統稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金管理政策是一種社會保障性質的合作互助資金，是為職工提供住房保障計劃的一部分。我國自組織實施住房公積金制度以來，在推進城鎮化建設和改進住房分配方面，住房公積金無疑發揮了重大作用，為一批批困難職工實現了住房夢。同時，圍繞住房公積金個人貸款使用率不高，擠占、挪用、貪污住房公積金等違規違紀事件，以及住房公積金引發的諸多不公現象，批評之聲也從未消停。

正是因為住房公積金政策的存在，才使得我國大部分的城鎮居民都解決了住房問題，使人們的生活條件有了很大改善，盡管如此，該項政策還是在一些方面存在問題，從而導致了風險系數的增加，并對該項政策制度效益的發揮帶來了影響。在過去的發展歷程中，我國的住房貨幣分配制度與社會是相互和諧的關系，創立了具有中國特色的住房公積金政策，并對我國房地產行業的發展發揮了巨大作用，但是我國還需要繼續加強和完善，這樣才能夠更好的促進我國房地產行業以及調節經濟發展，提高人們的生活水準。

一、住房公積金管理存在的問題

在我國住房公積金政策在居民住房問題以及房地產事業的發展上雖然發揮著巨大作用，但是由于影響公積金貸款還款的因素很多，所以公積金貸款過程中還是存在很多風險，為了規避這些風險，我國必然需要制定相對應的管理制度，目前管理制度中還存在一些缺陷，具體分析如下：

（一）住房公積金貸款風險防范機制不完善。我國雖然制訂住房公積金貸款政策，但是在風險防范機制方面卻有所欠缺，尤其是在管理機構作為公積金貸款審批人以及貸款風險為最終承擔者方面，對貸款申請的受理以及審批管理環節并沒有具體的規定，同時也沒有具體的權責以及考核標準，在公積金中心電子信息系統流程方面缺乏必要數據統計，缺乏交流平臺，甚至有一些公積金中心將貸款申請以及審核的原始資料管理不重視，缺乏管理以及催收政策，在貸款途徑與回收上監督不嚴，從而導致了一些開發商與購房者相互勾結，逃避繳納貸款的現象。

（二）公積金提取管理存在漏洞，違規提取住房公積金。我國在住房公積金內容制度方面還不夠完善，管理上的問題還是很嚴重，一部分的審核公積金中心問題還很多，不保存原始數據，這樣必然導致審批記錄的不完整，很多重要的信息沒有記錄，這樣監督人員也無從審批和監督，從而造成公積金繳存人也就擁有了各種逃不繳納公積金的機會。

（三）公積金計算機管理系統存在缺陷，不能適應公積金管理要求。在公積金計算機管理系統中，首先是低水平重復開發管理系統，因為各個中心的管理辦法上存在的差異，它們在進行公積金貸款發放的時候，計算機管理系統的工作效率以及質量也會隨之降低，在人力與物力上都會造成浪費，加之各個中心之間缺乏物聯網以及設置標準數據的連接接口，從而導致信息無法實現及時的分享。然后，就是因為系統本身所存在的缺陷，無法與公積金監督與管理的需求相適應，一部分的計算機系統還會出現程序錯誤，甚至會出現少計職工利息的現象，總而言之，計算機管系統中存在的缺陷，導致了其公積金管理要求無法相適應的主要因素。

二、健全住房公積金管理制度的對策

（一）擴大住房公積金制度覆蓋范圍，提高住房公積金制度覆蓋率。隨著住房公積金覆蓋面的不斷提高我國一部分的城市中自用置業者以及個體經營這也逐漸加入了公積金住房群體，因此我國應該將公積金制度普及為社會保險。我國城市化進程的不斷加快，城市人口也越來越多，這就使得我國人口的問題更加迫切的需要解決，在所增加的城市人口中，有很多進程務工的人員，這些人對于城市的建設發展有著密切聯系，這些人應該納入我國的住房公積金范圍，使他們也享受到同樣的優惠待遇，這樣才能夠體現我國政策的平等性與公平性，促進和諧社會的發展。

（二）加強住房公積金的貸款風險管理。目前我國政府住房公積金貸款的范圍擴大速度非常快，但是我國的貸款總金額確定逐漸縮小，所以說在我國貸款公積金施行的過程中存在的風險并沒有被完全釋放，這并不是說這些風險能夠被忽視，知識對于我國目前住房公積金貸款存在的風險，應該進行強化管理，雖然難度很大，但是這是我國政府必須要進行的工作。具體的說應該三個方面進行，分別為提升借款償債能力，完善職工信用情況管理，各大銀行也需要各位顧客信用情況進行及時料及合法分析，對抵押物的評價能力進行提高，以培訓、建立評估專家隊伍的方式進行提高，要精確評價情況，這樣做的目的是為了防止借款者在無法償還的時候，能夠抵押個人物品，從而抵充其借款，減少銀行損失。

（三）加快公積金管理措施的必要性。住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項重要的社會保障制度。為了促進住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工住房條件，滿足低收入居民不斷增長的住房需求，有必要對住房公積金制度進行監管和改革。

首先是加強宣傳力度，讓公積金政策深入各個員工，切實讓公積金這一制度落實到低收入群體中去。可以通過網站和微博等公眾媒體大力宣傳國家公積金管理政策的真正用途，切實起到改善低收入人群的住房條件。其次，加強公積金政策的執法力度，對沒有按國家政策辦理公積金的公司和企業從經濟上給予一定的懲罰。如不給職工建立或少交公積金，可通過一定部門的配合停止其辦理其他手續，直到給職工建立住房公積金為止。再次，公積金管理中心簡化辦事程序和手續；對于申請貸款的個人，應提供簡便的審批手續，縮短審批時間，建立個人住房貸款一條龍服務，更方便廣大職工貸款。放寬公積金貸款的條件，對公積金的提取政策也應根據社會經濟的發展和社會的需求而改變。加強公積金聯網政策的實施，方便職工靈活就業的后顧之憂。

總之，應該從我國各個時期的不同國情出發，本著服務于大眾，滿足于中等和低收入人群的需求，服務于和諧社會的建立，加強監管力度，使公積金管理政策不斷完善。