小額貸款公司借貸規范問題研究

摘 要：小額貸款公司作為新生事物 ，在一定程度上緩解了農村和中小企業融資難的問題，為“三農”經濟的發展提供了資金支持。然而，這些年小額貸款公司的發展也暴露出不少問題，如立法層次低、監管交叉、經營資金短缺等問題，監管部門必須在在完善法律法規、調整經營模式等措施的修正下指導和規范小額貸款公司的潛力。

關鍵詞：小額貸款公司；風險與障礙；民間借貸問題

小額貸款公司是一種以低收入階層為服務對象的小額度、持續性和制度化的信貸服務方式。在中國，小額貸款主要服務于三農、中小企業 然而，在現實生活中，商業銀行地域分布不均勻，尤其是在農村，網點更是逐漸減少，大大限制了農村經濟的發展。

一、小額貸款公司的 特點及其本質

相比于銀行貸款周期長，利率低的特點，小額貸款公司的主要特點是：1、利率低于民間貸款利率的平均水平高于金融機構的貸款利率。2、貸款方式其主要采取信貸、擔保或抵押、質押進行貸款。還款期限雙方公平自愿協商尊重意思自治。3.貸款相對方多鼓勵面相中小企業和農業用戶，堅持“小、散”的原則，附和自身對資金的需求限額，避免多貸導致將來還貸不能的風險。但是從廣義和本質上看，小額貸款仍屬民間借貸。只不過民間借貸完全處于自由狀態，除非糾紛進入法定程序，否則多遵從私法自治，沒有專門組織和機構進行經營和監管。但是小額貸款以公司的名義發放，并且受到政府金融辦，銀監會，稅務、工商等部門按照《指導意見》進行監管，放貸行為規范，借貸雙方有充分的意思自治。

二、小額貸款公司的發展及現狀

小額貸款模式引入中國始于20世紀90年代中期。中國社科院農村發展研究所最早將孟加拉的“鄉村銀行（GB）”模式引入中國，首先在河北、河南、陜西建立了以GB模式為參考的小額信貸為貸款模式的小額信貸扶貧社。1995年試點數目和規模擴大，直到2008年5月，《關于小額貸款公司試點的指導意見》的發布，決定在全國范圍內擴大小貸公司試點。標志著小貸公司的經營模式有了政府文件的指導，駛上了高速發展的快車道。小額貸款公司的組織結構嚴格按照《公司法》對于有限公司和股份公司的規定進行設立，受到《公司法》的調整。其資金來源主要是自有資金，社會捐助的資金，以及不超過兩家的合作銀行融入不超過資本凈額的50%的貸款、捐贈款，符合“只貸不存”的特點，不吸收公眾存款，只是利用公司設立時的自有資本對外進行貸款活動。可以說，小額貸款公司的出現緩解了社會上對于小額融資的需求，未封閉的民間資本打開了一條出路。從另一個角度講，小額貸款公司的誕生，說明了政府的認可態度，預示著小額貸款的發展將有著更加廣闊的空間。

三、完善我國小額貸款公司的建議

（一）制訂與小額貸款相適應的法律法規

隨著新《公司法》的施行，《指導意見》必將不會滿足將來小額貸款發展的需求，為了實現這個發展，全國人大及其常委會有必要制訂相關法律，例如《小額貸款法》、《小額貸款公司管理法》。可以徹底規范小額貸款公司的性質、特點、設立變更和取消、組織形式，風險處理，債權訴訟、破產管理等一系列的法律問題。這樣就不會造成多種法律法規和規章的效力沖突問題，讓小額貸款公司有專門的法律規制。 鑒于很多的小額貸款基本上處于試點狀態，對于新興的業務，經驗不算豐富，會有一些疏漏，加上新《公司法》施行在即，在沒有專門規制小額貸款公司的法律法規出臺前，修改《指導意見》是非常必要的。第一，在《指導意見》中明確小額貸款公司的非銀行金融機構的性質，由各個省的政府金融辦進行統一管理，各市政府金融辦配合工作展開，有效緩解各部門交叉管理的摩擦，規定小額貸款機構的準入、運營、退出等條款。第二，取消發起人承諾制度。以小額貸款公司自有財產對外承擔責任，保護發起人利益，減少因需要他們承擔風險二帶來的不安。這樣做有利于為新法的制訂創造條件，使小額貸款公司的發展目標更加明確。

（二）適當增加銀行在融資過程中的比例

為了解決資金短缺的問題，我們可以擴大小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，打破融入資金的余額不得超過資本凈額的50%的這一規定。2011年，浙江省在《深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》中率先做出改變，《意見》規定，支持銀行業金融機構與小額貸款公司開展資金批發與零售業務的合作。對堅持服務三農和中小企業的小額貸款公司，其融資比例可以放寬到凈資本的100%。增加銀行業經融機構的資金融入，可以緩解資金短缺的問題，充實了公司資本，使貸款業務在數量、金額上都可以得到提高和改善。

（三）暫不實行從“只貸不存”到“貸存兼營”的過渡

首先，小額貸款公司是特點之一就是“只存不貸”，這一規定同時也表現在《指導意見》之中的不得吸收公眾存款的規定。轉變經營模式，從形式上違反了《指導意見》的規定。其次，小額貸款公司以其獨有的特點，區別于一般的有限、股份公司，也區別于銀行業金融機構，但是為了時小額貸款公司解決資金短缺、增加盈利將它進行轉型，轉型后的小額貸款公司在隨后幾年的發展當中，它的運行模式與一般的銀行業金融機構無異，都是有存、有貸，小額貸款公司真正的作用，對于三農和中小企業的扶持就會減弱，繼而對其他群體進行貸款業務，擠占了三農和中小企業應有的貸款份額，現實中這種情況也變得越來越明顯。第三，如果實行存貸兼營的模式，在轉型初期，肯定是少量緩慢地吸收外界存款，當這些客戶需要現金提取，加上公司貸款業務繁多時，就會有很大的風險產生，之前說到小額貸款公司均為貨幣出資，沒有不動產向銀行抵押套現，所以一旦資金流產生問題，貸款業務就無法正常進行。在以后的發展中，小額貸款公司也是很有可能發展成銀行性質的“存貸兼營”模式，這是不可避免的趨勢，但是在當前環境下，首先應該讓小額貸款站穩腳跟，再圖改變。