民營銀行周年

董曉寒

近日，深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行等首批5家民營銀行透露了開業以來的“成績單”：總資產規模已達500億元。

距離首批民營銀行獲準籌建已滿一年，第二批民營銀行也已經處于緊鑼密鼓的籌備中。作為銀行業改革的“重頭戲”，首批民營銀行發展狀況如何？

各有各的“金剛鉆”

微眾銀行走上了一條“另類”服務小微之路，其首款產品“微粒貸”繼2015年5月份悄然登陸QQ錢包后，于9月正式在微信錢包上線，個人貸款總額度在500-20萬元之間，單筆最高可借4萬元。

這款純信用的小額貸款產品，實現了7×24小時服務，支持客戶在最高審批額度內隨借隨還，按日計息，日息為0.05%，年化利率為18%，暫不需要抵押和擔保。背靠互聯網企業大山，產品的用戶體驗自然頗受歡迎，但相比銀行信用卡，沒有積分獎勵等功能。

有微眾銀行內部人士透露，目前微眾銀行還研發出了第二款貸款產品“微路貸”，與北京匯通天下物聯科技有限公司合作。這是一家“管車平臺”，上面約有2000家左右的物流公司，管理的卡車及對應的司機數約在10萬左右。

由于物流行業的特殊性，使得一些小物流公司需要墊付大量資金，包括車隊高昂的油費和過路費等，微眾銀行的“微路貸”主要滿足這些貸款需求。“一輛干線卡車一年的運費約為100萬元，其中45%-55%為油費和過路費支出。這就使得小物流公司有貸款的需求，來解決賬期的問題。”

另一家互聯網銀行網商銀行也在成立兩個月后迅速推出了首款產品“流量貸”。網商銀行將根據流量統計網站CNZZ平臺上的統計數據，綜合考量網站的經營狀況、網站經營者的個人信用等因素，向網站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。

CNZZ方面相關人士介紹，使用CNZZ流量統計服務的網站有很多是創業型的中小網站，它們為廣大網民提供吃、穿、住、行、玩各個方面的信息服務，但是它們自身的發展卻很少得到關注，很難從金融機構得到融資。

在溫州民商銀行的開業典禮上，該行與當地區政府簽訂戰略合作協議，意向授信10億元，用于支持區內孵化園、創業園和小微企業；并向一家民營企業發放了一筆30萬元的信用貸款，年利率僅6.96%。

該行董事長南存輝表示，溫州民營銀行將發揮決策靈敏、機制靈活、效率高、適應性強的優勢，突出服務小微市場定位，以產業鏈和互聯網金融為經營特色，開發適合溫商需求的特色產品，做溫商資產管理的金融服務商，打造便捷高效的信貸文化，為實體經濟發展提供差異化的金融服務。

天津金城銀行是第四家正式獲批開業的民營銀行。據該行行長吳小平介紹，該行的業務以“公存公貸”為主，將專注于財政金融、汽車金融、醫療衛生、旅游養老、節能環保、航空航天六大細分市場，服務于中小企業和民營經濟。

吳小平表示，天津金城銀行以“公存公貸”為主營業務，并不意味著不做零售業務。零售業務和對公業務大致為“三七開”，具體根據不同時期的戰略選擇而定。吳小平還表示，將為客戶提供傳統金融業務、零售金融業務、創新型金融業務和互聯網金融業務的綜合金融服務。

與其他四家民營銀行不同，華瑞銀行一出生就帶有“服務自貿改革”的標簽。據華瑞銀行董事長凌濤和行長朱韜介紹，該行在此前3個多月的試運營期間，最大收獲之一就是明確了“服務小微大眾、服務科技創新、服務自貿改革”的三大戰略定位。

目前，華瑞銀行的特色業務為DIY存折號碼，客戶在上海華瑞銀行辦理活期存折可以選擇自己喜歡的吉祥存折號碼。也就是說存折號碼一共是12位，第一位數字是8，之后的11位數字可以自己選擇。

避不過的風控挑戰

隨著經濟形勢的低迷，銀行的風險控制也在遭遇挑戰。銀監會發布的三季度監管指標數據表明，商業銀行在2015年三季度末的不良貸款率為1.59%，較二季度末上升0.09個百分點。大銀行面對的息差收窄、資產難覓等問題，民營銀行同樣也要應對。

2015年6月發布的《關于促進民營銀行發展的指導意見》中曾明確，未來監管部門將加強審慎監管，制定民營銀行監管制度框架，健全系統性風險監測評估體系，嚴格市場準入，構筑風險防范的第一道防線；加強事中、事后監督和風險排查，加強對重大風險的早期識別和預警；提高監管的科學化、精細化水平，避免出現監管真空，防止監管套利。

“原來溫州有些銀行以抵押物為主，現在民商銀行主要看小微企業的現金流和還款來源。”溫州民商銀行行長侯念東表示，面對小微企業的風險控制手段和傳統放貸手段存在差別。企業經營者的誠信程度、個人素質也被視為重要判斷標準，其次是確認借款企業的貸款用途。

“假如一家小微企業一年銷售金額是1000萬元、利潤是100萬元，給這樣的企業放貸三五十萬的風險是可控的，關鍵要提高小微企業貸款的違約成本。”侯念東說。

“民營銀行面對國有企業等大客戶群，不會有太多主動定價能力”，吳小平介紹，金城銀行采用了以核心企業為中心與其供應鏈上下游企業合作模式，通過這種客戶群架構實現整體定價結構。“如果客戶結構好，抗風險能力也會不錯，風險資本回報率自然也可觀。”

網商銀行行長俞勝法則認為大數據應用具有風險控制能力，“大數據可以幫助銀行篩選客戶、計算群體違約率、違約損失率，并通過修正大數據提高風控能力。”

對于首批民營銀行下步發展，這幾家銀行瞄上股東上下游企業，深挖客戶資源。“首批民營銀行的股東都是各區域有實力的民企，在民營銀行的運營中，股東本身的資源也推動了民營銀行多樣化的發展。”分析人士表示。

頻現高管離職

2015年11月14日，微眾銀行官方承認了該行分管同業業務的副行長鄭新林離職一事，就在兩個月前，其首任行長曹彤離職創業，現正在廈門籌備廈門國際金融資產交易中心，任廈門國際金融技術有限公司董事長。

據媒體報道，與鄭新林一道提出辭職的，還有分管平臺金融的黃埔（副行長級別）以及兩個一級部門負責人——小微企業事業部副總經理蔣寧、同業事業部副總經理游健聰。在離開微眾銀行之后，鄭新林將重回福建，作為主要負責人籌備一家新的民營銀行，游健聰則是追隨回福建。與此同時，小微企業事業部副總經理蔣寧也傳出辭職消息。

在曹彤離職時，輿論曾認為微眾銀行高管團隊的“平安”基因過多，該行董事長顧敏對此的回應是，微眾高管團隊中，來自招行和中信的占據了一半以上。

其實一年前，微眾銀行公布高管名單時就引來業內關注。管理層大多來自股份制銀行，已經公開的包括董事長、行長、7名副行長、1名總監和1位董秘，大部分來自平安系。

首任董事長顧敏是原中國平安集團執行董事兼副總經理，首任行長曹彤是原中信銀行副行長、進出口銀行副行長，消費信貸總監方震宇是原平安銀行零售消費信貸事業部副總，董秘李南青也是原平安銀行董秘。

來自平安的副行長則高達四位，即原平安銀行風險官王世俊、原平安金融科技公司總經理梁瑤蘭、原陸金所副總經理黃黎明和原順豐CIO（首席信息官）、平安科技總經理馬智濤。其他三位副行長則是原深圳銀監局政策法規處前處長秦輝、原央行深圳支行支付結算處處長萬軍和原興業銀行同業業務部總經理鄭新林。

隨著曹彤、鄭新林相繼辭職，平安系團隊占比更高。鄭新林、游健聰都來自興業銀行，黃埔則與曹彤一樣來自中信銀行，而蔣寧此前是平安銀行中小企業市場營銷部副總經理。

微眾銀行高管團隊的異動，不得不讓人聯想到傳統銀行人是否不適應互聯網生態。有接近微眾銀行的人士表示，“不是不適應互聯網生態，是不適應平安生態。”

但亦有微眾銀行人士坦承，在實際運營中，微眾銀行過于豪華的創始高管團隊，實際上仍在經歷著磨合期。“這些變動短期看是不利，但穩定之后，對微眾而言則是利好。”對于任何一個新的創業公司而言，文化融合就是一個現實的挑戰，微眾也不例外。