經濟新常態下提升縣域農行競爭力的思考

吳婷 羅春和 傅宗舟 尹四珠中國農業銀行吉安分行

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經濟新常態下提升縣域農行競爭力的思考

吳婷 羅春和 傅宗舟 尹四珠
中國農業銀行吉安分行

摘 要：在新常態下金融競爭格局發生了深刻的變化。面對激烈的市場競爭，各商業銀行要搶占市場份額，就必須突出優勢，提升網點競爭力。農業銀行始終致力于服務“三農”，其主要陣地就在縣域，縣域支行競爭力的強弱對農行的影響舉足輕重。

關鍵詞：經濟新常態 縣域農行 競爭力 對策建議

隨著經濟的不斷發展和互聯網經濟的迅速增漲，中國進入經濟增速換檔期、結構調整陣痛期和發展動力轉換期，迎來了國民經濟和社會發展的“新常態”。2015年以來，國家多次調息，大力推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區間的上限放得更加自由，為此，縣域農行傳統的以利差為導向的經營模式和盈利模式已無法適應激烈的市場競爭，落實網點轉型，提升競爭力迫在眉睫。

一、經濟新常態概述

經濟新常態是指不同以往的、相對穩定的狀態經濟，是一種經濟結構的對稱態，在經濟結構對稱態基礎上的經濟可持續發展，包括經濟可持續穩增長。經濟新常態就意味著經濟增速放緩，效益加速增漲，增漲動力實現轉換，經濟結構實現再平衡。經濟新常態下，經濟增長結構有所調整，服務業取代工業成為經濟增漲的主要動力，間接加劇了金融市場競爭。

二、經濟新常態下縣域農行面臨的挑戰

（一）負債成本居高不下，盈利模式有待轉變。目前，我國商業銀行的盈利模式主要表現為利差收入和中間業務收入，但縣域農行因為地理因素和人口差異，利差收入占比較重，農村網點多以存款利差收入為主，以金融產品為代表的中間業務收入占比較輕。存貸款利差縮小和基準利率的提升導致縣域支行整體盈利水平下降，給傳統以存貸差為主的盈利模式帶來沖擊，迫使其對現有盈利方式進行調整。

（二）市場競爭日趨激烈，金融轉型迫在眉睫。隨著金融市場改革的逐漸深入，資本市場得到大力發展，資金的融通、支付等活動越來越多地通過銀行外體系進行，銀行存款大量轉向余額寶等互聯網金融市場，原本相對“藍海”的縣域地區，各類金融機構紛紛搶灘登陸。面對激烈的市場競爭，農行現有的金融產品不斷被復制，所占市場份額也嚴重縮小，經營模式和服務模式的轉型已成為縣域農行工作的重點。

（三）經濟增長持續放緩，信貸壓力不斷增大。經濟新常態下，經濟正處于減速換擋時期，一些企業受經濟波動的影響，出現經營困難，利潤縮減等問題，這就增加了銀行信貸風險和壓降不良貸款的難度。此外，與他行相比較，農行的信貸流程較為繁瑣，手續較為復雜，給資金緊張的客戶帶來諸多不便，信貸流程亟需優化。

三、提升縣域農行競爭力的對策建議

（一）豐富金融產品種類，打造縣域金融品牌。目前，我國城鄉金融發展不協調，農村金融市場不成熟，主要局限于存取款、轉賬等基本業務，現有金融產品已無法滿足客戶多元化需求。一要響應國家政策，做實“三農”服務工作，豐富貸款類種類，降低運營成本，切實從農村、農民、農業的角度出發，不斷豐富金融扶貧形式和產品。二要建立廣闊的渠道網絡，充分發揮線上產品的優勢，揚長避短，完善農村網絡渠道，引導客戶使用網上銀行、手機銀行、短信銀行、微信銀行。三要完善金融產品的服務渠道和水平。

（二）加快零售業務轉型，優化績效考核體系。零售業務作為現代商業銀行的核心競爭業務和主要利潤來源，在銀行業務發展中起著不可或缺的作用。一是要實行績效積分管理，調動員工營銷積極性。二是要優化網點人員分配，加強網點團隊建設。三是要加快網點業務分流，強化網點客戶分層管理，要厘清網點業務受理邊界，壓高增低，明確高低柜及自助設備區職責，熟悉網點業務受理流程，引導客戶體驗電子銀行產品，做好貴賓客戶的維護工作。

（三）完善風險防范機制，優化信貸審批流程。一是要建立健全風險防范體系，對每一個業務流程設定專人專管，實現崗位固定，權限固定的雙向監督制約。二是要落實信貸風險管理機制，在信貸授權、利率定價、審批流程上優化提升，提高業務質量和效益。三是要嚴格落實總行信貸政策，對于B級以下法人貸款要嚴格謹慎，做好貸款前調查，充分了解每一位貸款客戶。四是進一步強化“兩高一剩”、房地產、擔保圈、地方融資平臺等重點領域的風險管控，嚴格落實風險管控責任，將不良貸款落實到責任人，逐戶逐筆清收，降低不良貸款率。

（四）大力倡導人文關懷，注重青年員工培養。經濟新常態下，市場競爭愈加激烈，金融職工的壓力大，這對職工的職業涵養有較高的要求，大部分縣域員工學歷參差不齊，精神層面教育很少，人文關懷落實不到位，職業素養有待提升。要提升員工職業素養，一是要注重人文關懷，關心員工職業發展，加強“關愛工程”建設，關注一線員工的工作和生活，落實農村網點基礎設施建設，為員工建立溫馨、舒適的職工之家。二是要推行行務公開、公平、公正，將薪酬分配向基層傾斜，為基層減壓、減負，鼓勵青年員工下基層鍛煉，做到“德智體美勞”全方位發展。三是要強化青年員工培訓教育，培養一批懂知識、業務熟、操作快的業務精英，為提升縣域農行競爭力提供人才保障。

參考文獻：

[1]文其洪.新形勢下縣域農行轉型發展方向與路徑[J].經營探索,2015,（02）

[2]陸岷峰,汪祖剛,李振國.關于城市商業銀行應對經濟“新 常態”的發展戰略研究[J].經濟縱橫,2015,（01）

[3]何文虎.我國中小商業銀行轉型研究—以城市商業銀行和村鎮銀行為例[J].吉林金融研究,2013,（9）

作者簡介：吳婷（1989-）,女,漢族,江西永豐縣人,大學本科,任職于農行永豐縣支行,助理經濟師,研究方向:會計；羅春和（1986-）,男,漢族,江西永豐縣人,大學本科,任職于農行永豐縣支行,研究方向:農村金融；傅宗舟（1988- ）,男,漢族,大學本科,江西遂川縣人,任職于農行吉安分行,助理經濟師,研究方向:農村金融；尹四珠（1985- ）,女,漢族,碩士研究生,江西吉安縣人,任職于農行吉安分行,中級經濟師,研究方向：農村金融。