互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響及建議

南京市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響及建議

南京市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及推廣，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來挑戰(zhàn)，改變著商業(yè)銀行價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)的方式，促使銀行業(yè)的新一輪改革。商業(yè)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢與不足，提出應(yīng)對的競爭策略，促進自身的進一步發(fā)展壯大。

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融的成長提供了技術(shù)條件，社會發(fā)展和居民消費方式的轉(zhuǎn)變加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何應(yīng)對成了當今金融界關(guān)注的焦點。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，為客戶提供支付、結(jié)算等服務(wù)，從而實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)結(jié)、支付和信息傳遞等功能的一種創(chuàng)新性金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非是兩者的簡單相加，而是在保證安全性、便捷性等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，培養(yǎng)了用戶的使用習(xí)慣后，為了滿足用戶的要求而逐步形成的新型的業(yè)務(wù)方式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)吸收采納了互聯(lián)網(wǎng)思維后形成的創(chuàng)新性領(lǐng)域。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式所采用的媒介是互聯(lián)網(wǎng)平臺，更重要的不同點是互聯(lián)網(wǎng)金融參與者思維模式的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者不再以風險控制為第一要義，潛在盈利機會和盈利大小成為其關(guān)注的重點，更加注重收集數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析，而不是控制和獨占信息，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了信息處理成本低、產(chǎn)品簡單化、風險對沖需求減少、交易成本少等一系列優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。

1.眾籌模式。是由創(chuàng)業(yè)者向網(wǎng)民展示產(chǎn)品的構(gòu)想，向感興趣的網(wǎng)友籌集資金的一種方式。經(jīng)過長時間的發(fā)展后眾籌已經(jīng)演變成為創(chuàng)業(yè)企業(yè)和個人為自己的項目爭取資金的一個有效方式。眾籌網(wǎng)站的門檻很低，給創(chuàng)業(yè)企業(yè)和個人提供了很大的發(fā)揮空間，任何有創(chuàng)意的項目都可以向幾乎完全陌生的人籌集資金，消除了傳統(tǒng)投資者的壁壘。

2.P2P網(wǎng)貸模式。即點對點信貸。由互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供交易平臺，資金借貸雙方自由配對、協(xié)商價格，最終完成交易。資金借方獲得收益，同時承擔一系列風險；資金貸方到期履約，償還本金及利息，互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取相應(yīng)的手續(xù)費。對于借貸雙方而言，P2P網(wǎng)貸模式最大的優(yōu)越性在于有效利用資金借出人的剩余資金來滿足資金借入人的貸款需求，達到雙方共贏的目標，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，P2P網(wǎng)貸模式具有低門檻和高效便捷的特點。

3.第三方支付模式。在買賣雙方線上交易、線下交貨的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)揮中介職責，暫時存放買方的資金，并提供安全交易服務(wù)，保證交易的完成，既確保買方收到其所需要的貨物，又確保賣方收到貨款。第三方支付的出現(xiàn)，使國內(nèi)電子商務(wù)得以發(fā)展。

4.大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)等新型發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)金融模式和信息化金融機構(gòu)模式，幫助用戶隨時隨地查詢信息，大大加快信息傳播速度。這些新型發(fā)展模式通過特定的軟件分析用戶的需求，結(jié)合海量數(shù)據(jù)，提供專為其設(shè)計的金融服務(wù)，與此同時對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行改造，開發(fā)出線上線下相結(jié)合的信息化平臺，改善客戶體驗。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

一是成本低。對資金供求雙方而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的平臺上自行搜索、配對、詢價、成交，不需要中介的參與，沒有交易手續(xù)費等成本，更沒有存貸利差，將交易成本降到最低。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，不需要設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，減少了大量運營維護成本，交易信息在交易平臺上共享，增加了用戶的透明度，有利于促成交易。

二是效率高。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的平臺上，任何交易都按照統(tǒng)一的標準進行處理，業(yè)務(wù)辦理速度大大加快，客戶體驗不斷提升。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以隨時根據(jù)用戶需求增加新功能，如先前的話費充值、水電費繳納，到現(xiàn)在的車輛預(yù)約、機票預(yù)訂，方便了用戶的生活。

三是覆蓋廣。依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，伴隨著4G網(wǎng)絡(luò)的正式商用，用戶隨時隨地都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的便利。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所無法覆蓋的小微企業(yè)，促進了小微企業(yè)的發(fā)展，有利于資源的合理分配，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

四是發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)的飛速普及和發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和高收益性吸引了大量用戶，客戶數(shù)量呈現(xiàn)高速增長。

五是管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立時間較短，發(fā)展良莠不齊，還不具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險控制體系，易誘發(fā)流動性風險、操作風險等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，我國還未出臺相關(guān)政策法規(guī)，行業(yè)準入門檻較低，面臨著一定的法律風險和政策風險。

六是風險大。一方面信用風險大。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借款人大多數(shù)是小微企業(yè)，信用評級往往不高，容易產(chǎn)生信用風險，不僅威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的經(jīng)營安全，還會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信用體系和支付體系的崩潰。另一方面網(wǎng)絡(luò)安全風險大。互聯(lián)網(wǎng)中潛藏著許多未知的風險，釣魚網(wǎng)站、木馬軟件、黑客等危害導(dǎo)致后臺會竊取用戶的重要信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了“鯰魚效應(yīng)”，既為商業(yè)銀行的線上線下共同發(fā)展帶來了新的機遇，又使商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。

（一）機遇。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大型企業(yè)貸款、吸收存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的功能上有著較強的競爭力，從長期來看，商業(yè)銀行在資產(chǎn)實力、政策導(dǎo)向和風險管理機制等方面有著遠遠超過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢。

1.雄厚的資產(chǎn)實力。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，從2004～2014年，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模從23.33萬億元增加到134.80萬億元。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，交易規(guī)模不斷擴大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，總體增長速度遠遠超過其他行業(yè)，但是相比于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多是小微企業(yè)，對商業(yè)銀行并不能構(gòu)成實質(zhì)性威脅，在資產(chǎn)總量、客戶數(shù)量等關(guān)鍵數(shù)據(jù)上與商業(yè)銀行都不在同一等級。商業(yè)銀行作為中國金融業(yè)的主體，客戶群更廣、客戶數(shù)量更大、客戶忠誠度更高。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的大環(huán)境下，商業(yè)銀行也積極跟隨潮流，不再局限于原來的線下網(wǎng)點服務(wù)方式，逐步拓展電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范疇，客戶使用度和客戶滿意度也逐年升高。

2.風險管理體系完善。在同質(zhì)化競爭越來越激烈、外部監(jiān)管越來越嚴格的情況下，商業(yè)銀行十分重視完善其風險管理體系，通過完善自我風險控制指標體系，不斷增強自身抵御風險的實力，從而保持競爭力。

3.企業(yè)文化和客戶服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史悠久，企業(yè)文化、人文底蘊都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不能比擬的；商業(yè)銀行擁有著龐大忠實的客戶群，并在不斷提高客戶服務(wù)標準，通過面對面服務(wù)、定期客戶維護等方式，更好的滿足客戶訴求，增加客戶的忠誠度。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，商業(yè)銀行也積極尋求改變，為資金清算等業(yè)務(wù)開通網(wǎng)絡(luò)辦理模式，進一步創(chuàng)新、推廣銀行電商業(yè)務(wù)。

（二）挑戰(zhàn)。

1.市場份額的擠壓。隨著國內(nèi)利率市場化改革的不斷提速，銀行業(yè)的“暴利”時代不復(fù)存在。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更是給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來一定的沖擊。第三方支付平臺通過其快捷、便利的操作，擠占了商業(yè)銀行很大一部分結(jié)算類中間業(yè)務(wù)收入。同時第三方支付平臺也吸引了一大批忠實用戶特別是年輕用戶群體，導(dǎo)致了商業(yè)銀行的目標客戶加劇減少。第三方支付平臺不需要通過銀行后臺進行資金的清算，通過自身系統(tǒng)就可以獲取客戶的消費習(xí)慣、交易信息，切斷了商業(yè)銀行和客戶之間的聯(lián)系。商業(yè)銀行面對客戶資源的流逝幾乎無能為力。銀行的存貸款市場份額也受到一定的擠占。互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了客戶的理財渠道，相比商業(yè)銀行的產(chǎn)品，期限更靈活、收益更高，吸引了大量的客戶資金，對商業(yè)銀行的資金儲備構(gòu)成了一定的威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)增加了消費者和企業(yè)獲得貸款的途徑。消費者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以輕松實現(xiàn)小額透支，替代了銀行的消費信貸。小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更容易獲得經(jīng)營貸款。

2.自身金融創(chuàng)新的壓力。銀行要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的激烈競爭，當務(wù)之急就是要落實金融創(chuàng)新。我國銀行業(yè)在金融創(chuàng)新方面存在著以下幾個問題：第一，市場調(diào)查不足，金融產(chǎn)品數(shù)量龐雜，質(zhì)量良莠不齊，而且創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。近年來，各大銀行都推出自己的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但門檻普遍較高，收益較低，還有一筆不菲的手續(xù)費和認購費，對客戶的吸引力有限。第二，創(chuàng)新產(chǎn)品營銷滯后。既沒有與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相抗衡的產(chǎn)品，營銷工作又相對滯后，難以在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中占據(jù)上風。第三，辦理手續(xù)復(fù)雜繁瑣。很多商業(yè)銀行的產(chǎn)品需客戶到網(wǎng)點辦理，增加了客戶的時間成本和交通成本。第四，科技支撐不足。系統(tǒng)研發(fā)不夠，科技儲備人才不足，對產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的限制。

四、銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

（一）合作中尋求共贏。

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互利共存可以成為商業(yè)銀行新的經(jīng)營策略。商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融融合到銀行業(yè)務(wù)中，以互聯(lián)網(wǎng)金融思維創(chuàng)造全新的銀行業(yè)務(wù)辦理模式，確立全新的銀行經(jīng)營理念，打造互惠互利的發(fā)展新模式。一是共享商戶資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)支付、電子商務(wù)等方面擁有信息流優(yōu)勢，收集掌握了大量的客戶資源與豐富的交易信息，線上數(shù)據(jù)有著得天獨厚的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行則擁有各行各業(yè)龍頭企業(yè)的信息。雙方資源共享，信息共通，通過線上線下相結(jié)合的銷售方式帶動兩者共同發(fā)展。二是合作開發(fā)小微企業(yè)融資平臺。小微企業(yè)信貸最重要的是及時快速的放款，這就要求小微企業(yè)融資平臺做到簡化貸款審核流程，加快業(yè)務(wù)處理效率，這正是融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行各自優(yōu)勢后的產(chǎn)物，雖然簡化流程后會導(dǎo)致風險增加，但是運用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)龐大的數(shù)據(jù)庫進行云計算，對小微企業(yè)進行信用評級和風險評估，會幫助控制風險，此外，小微企業(yè)貸款還能取得更多的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，開發(fā)小微企業(yè)融資平臺，提供方便快捷、實時有效的融資方式，優(yōu)化客戶體驗，增加經(jīng)營收益。

（二）重視客戶體驗，再造業(yè)務(wù)流程。

商業(yè)銀行必須重視和維護好客戶資源，高度重視客戶體驗，從客戶角度出發(fā)設(shè)計金融產(chǎn)品，優(yōu)化辦理業(yè)務(wù)流程，改善用戶體驗。一是再造銀行內(nèi)部架構(gòu)，通過搜集客戶各類有效信息，建立用戶云計算分析中心，劃分客戶種類和類型，為每一位客戶提供適合的產(chǎn)品。二是在保證安全性的基礎(chǔ)上，簡化銀行業(yè)務(wù)操作流程，將更多的業(yè)務(wù)改為線上線下相結(jié)合的模式，優(yōu)化銀行手機客戶端的界面，提高手機客戶端易用性，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，讓客戶隨時隨地可辦理銀行卡申請、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。三是重視線下宣傳的同時更要重視網(wǎng)絡(luò)宣傳，建立一對一、多對一的服務(wù)新模式，更好地服務(wù)客戶。

（三）提高員工素質(zhì)，培養(yǎng)復(fù)合型人才。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興的融合型行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，需要考慮人才能力復(fù)合化，既要懂得商業(yè)銀行經(jīng)營之道，又要具備互聯(lián)網(wǎng)思維，懂得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展盈利模式，銀行應(yīng)把吸納復(fù)合型人才作為員工招聘的重點，把培養(yǎng)復(fù)合型人才作為員工培訓(xùn)的重點，打造一支適合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的人才團隊。

（四）完善風險管理機制。

銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融首先要簡化業(yè)務(wù)流程，風險管理體系的建立與完善必不可少。依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺，根據(jù)用戶需求逐步增加平臺功能，向用戶提供全面快捷的服務(wù)，這其中風險管理的重中之重在于保障資金安全，建立強大的防火墻和準入機制，預(yù)防黑客的攻擊。其次，建立信用中介平臺。運用云計算對用戶的信用狀況進行全面準確的分析，確定其信用等級，以便為客戶提供分期付款、白條等信用服務(wù)。與此同時，銀行應(yīng)改變原有的商業(yè)模式，將理財產(chǎn)品線下認購轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥薪槠脚_代理銷售，增加融資方式，同時根據(jù)信用中介平臺的實時數(shù)據(jù)，做到風險最小化。最后，建立信貸中介平臺。根據(jù)用戶信用狀況向其提供小額貸款等服務(wù)，線上申請、線上審核、快速放款，降低風險的同時建立起適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的融資新模式。

（課題組成員：李蕾、鄭啟明）