新時期縣域農行如何提升三農服務有效性

□卜妍

新時期縣域農行如何提升三農服務有效性

□卜妍

2016年2月1日，《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》正式發布，這是自2004年以來，中央以一號文件的形式連續12次聚焦三農發展。在當前經濟發展進入新常態，農業農村經濟面臨一系列重大挑戰和考驗的時刻，農業銀行應責無旁貸地履行好服務三農使命。本文以蘇州市吳江區為藍本，探索縣域農行服務三農的新思路和新對策。

一、吳江地區三農發展現狀

蘇州市吳江區地處江蘇省東南部，曾居全國百強縣第二位，隨著該區2012年正式撤市建區和新型城鎮化建設的縱深發展，業已成為我國工業化、城市化發展較快的地區，諸多行政村已經或正在進行社區式改造，并逐步完成從鄉到鎮的轉變。截至2015年末，該區實現農業總收入70.4億元，同比增長3.3%；城鄉居民人均可支配收入41285元，增長8.5%；農村經濟已由傳統的農林牧副漁向勞動密集型輕工業轉化。吳江與其他縣域農村不同的是，外來務工人員不斷涌入，農村人口增勢異常迅猛，縣域中心鎮經濟發展不斷加快。但隨著吳江新型城鎮化建設的不斷深入，農村地區也逐漸呈現出一些不容忽視的問題。如經濟結構失衡，過多的人口參與到工業發展中，導致農業經濟比重下降，大量農田用于建廠建房，不利于農村經濟改革的縱深推進。此外，由于農村工業化進程的持續加快，使得農村資金更快地流向城區和大中型企業，削弱了農村地區的資金供應力度，三農業務供求失衡的問題在一些地方表現得十分明顯。

隨著吳江經濟社會的快速發展，不少金融和非金融機構加速到該地區集聚，除“四行一社”（工、農、中、建、農商行）外，又相繼有江蘇銀行、民生銀行、光大銀行、蘇州銀行、寧波銀行等近20多家中小股份制銀行入駐吳江。但不管是地方原有的國有控股商業銀行，還是新近入駐吳江的股份制銀行，其在經營取向上往往都更多的傾斜于地方優質大中型企業和地方政府平臺項目，導致真正能用于地方三農服務的資金捉襟見肘，一定程度上助長了民間借貸或高利貸的滋生、蔓延。

二、吳江農行服務三農現狀

近年來，吳江農行積極履行“面向三農，服務城鄉”的崇高使命，不斷加大三農服務力度，高標準地打造“市民最信賴銀行”，較好地發揮區域性三農金融服務主力軍的作用。

（一）立足地方經濟，助推新農村建設。積極配合地方新農村建設整體部署，科學把控涉農信貸業務的投向投量，不斷完善信貸管理機制，持續加大農業產業化、農村基礎設施等規模型建設的融資力度。相繼向地方城投公司開展項目融資，如向吳江同里科技農業示范園“萬頃良田”示范工程和“美麗鄉村”建設中的道路、橋梁、污水處理以及農業生產資料籌備投資1.2億元等。

（二）傾力“惠農通”工程，改善金融服務環境。

該行針對農村點少、客戶分散的特點，持續調整優化網點布局和自助設備布放，深入推進“惠農通”工程建設，結合“普及金融知識萬里行”、“金融知識進萬家”等主題活動，深入各鄉鎮、村、區大力開展金融知識宣講活動。截至2015年該行共安裝自助設備310臺，布放轉賬電話17160臺、POS機940臺，設立農村金融綜合服務站21個、實現區行政村“惠農通”服務點全覆蓋，極大地滿足了廣大村民們結算、繳費、理財等多方面的金融需求。

（三）創新三農服務，開辟融資綠色通道。該行針對農戶用款“短、小、頻、急”的特點，開辟從業務受理到審查審批直至放款的一系列“綠色通道”，并專門組建營銷團隊，全面推行一次調查、一次審查、一次審批的管理模式。截至2015年末，該行已發放惠農卡40918張，帶動400多家農戶發家致富。

吳江農行積極探索商業化服務三農的有效新模式，已構建起以物理渠道為基礎、電子渠道為引領、流通渠道為補充的多層次、立體化、廣覆蓋的三農金融服務體系。但由于三農的弱勢性、差異化與農行商業運作的趨利性、管理集中化的矛盾，使得該行在服務三農的同時，也面臨著諸多亟待解決的問題。具體表現在：

一是員工三農服務意識和能力仍不夠強。部分員工在三農業務的拓展上缺乏緊迫性和創新性，片面將三農業務等同于老農貸，對當下三農業務“新主體、新要素、新渠道、新市場”和黨中央“工業化、信息化、城鎮化、農業現代化”同步發展戰略認識不足、行動不力。二是三農業務的資源配置還不到位。農行的網點、自助設備、農村金融綜合服務站及“惠農通”服務點分布最廣，但由于人員、費用等因素制約，仍然很難適應三農業務服務半徑大、業務小而頻的特點。三是現有信貸管理與三農業務發展需求不相適應。三農領域蘊含著巨大市場需求和發展潛力，但農行現有信貸準入往往依據客戶的經營規模、經營效益、資金流量和有效擔保等因素，而這往往是三農客戶所缺乏的，這也是該行三農信貸占比長期不高的重要原因。四是固有的服務體系難以適應三農業務發展的需要。盡管農行目前已形成比較健全的服務三農產品體系，但實際操作的針對性、適應性依舊不強。尤其是審批耗時過長、業務創新滯后嚴重制約了三農業務的縱深推進。五是管理機制還不能適應三農業務的持續快速發展。目前該行沒有設立專門的三農服務部門，業務尚由公司業務部和個人金融部兼管，基層網點也沒有配備專門從事三農業務的客戶經理，導致實際工作中分工不明、職責不清、考核激勵不到位，員工服務三農的積極性和創造性難以充分發揮。

三、有效提升三農服務的建議

（一）更新服務理念，在經營取向上要有新突破。

一要增強機遇意識。隨著我國新型城鎮化、工業化、信息化以及現代農業、美麗鄉村建設的進一步推進，必將為深入開展三農金融服務提供新的發展空間，故要切實確立與時俱進的經營思想，牢牢抓住這一千載難逢的歷史機遇，做優做實做強三農金融服務，重塑縣域農行在三農金融服務領域的品牌形象。二要增強競爭意識。隨著我國金融體制改革的漸趨深入，各金融機構必將以嶄新的姿態爭奪農村藍海市場，作為服務三農主力軍的縣域農行，要及早調整經營策略，充分利用自身網點、網絡、產品和服務優勢搶占業務制高點。三是增強創新意識。隨著三農新型主體的不斷涌現和三農與互聯網結合的日趨緊密，迫切要求各縣域農行審時度勢，強化產品和服務創新，以數量更多、種類更豐富的產品和服務更好地滿足三農客戶多元化的服務需求。

（二）強化因勢利導，在運營機制上要有新突破。

要切實順應我國城鄉二元結構特點，因地制宜地優化網點布局和資源配置，進一步豐富和完善縣域三農服務功能，使各基層網點切實成為資產、負債、中間業務等各類產品的綜合服務平臺。在信貸管理機制方面，要加強流程再造、提升營銷層次、簡化決策流程，全面實施“兩級終審”；對零售類信貸業務要采取“嚴格授信，靈活用信”方式，提高辦事效率；對信貸擔保管理，要探索企業聯保、動產抵押、專利權質押、行業協會+風險補償基金+保證金+合作社等多元化擔保方式；對信貸風險管理，要全面推行事前、事中、事后全程管控體系，加強定價管理和利率風險控制，合理擺布資產結構；對信貸績效管理，要摒棄以往“權、責、利”相脫節的做法，充分調動基層網點開展三農信貸業務積極性。

（三）勇于創新驅動，在產品研發上要有新突破。

一是要圍繞農民生產生活、現代農業、農村商品流通、縣域小微企業、農村基礎設施建設及資源開發、新型城鎮化建設、農村社會發展事業、公共金融配套服務等八大領域，創新研發信貸產品。如可以惠農卡為載體，推行“龍頭企業+農戶”、“農村信用村+農戶”、“專業擔保公司+農戶”融資模式；試辦集體用地、宅基地抵押貸款和養殖水面使用權質押貸款；與地方政府或保險公司合作推出農業綜合開發資金配套貸款和農業保險項下貸款。二是圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、代理保險、代理基金、個人理財等業務，創新研發中間業務產品。如設計開發一系列與農產品價格指數、涉農類上市公司股票價格相掛鉤的投資產品；根據農村和縣域客戶特點適時開發各類低風險理財產品；為地方政府和涉農企業適時提供投融資顧問、資產管理、資本運作、財務策劃等專業化咨詢服務；聯合農村保險公司為農村地區提供全方位的農業保險服務、保險解決方案，研發豐收保護類的創新型保險產品；研發面向一般農戶或農村高端客戶的以電話、電視和網上銀行、手機銀行為載體的具有三農特色的電子渠道產品等。

（四）強化科學定位，在優化服務上要有新突破。

一是抓好服務渠道建設。要順應新型城鎮化發展趨勢，優化縣域電子化設備配置，在經濟重鎮和人口大鎮要增建惠農金融服務站和離行式自助銀行，全面推進金穗惠農通工程升級換代，創新推廣互聯網金融三農服務平臺，不斷完善“物理網點+自助銀行+金穗‘惠農通’工程+互聯網金融”四位一體金融服務渠道體系。二是抓好現代農業金融服務。要強化農業基礎設施建設金融服務，大力度支持重大水利工程建設、高標準農田建設、農村土地整治；要以國家新型城鎮化綜合試點為契機，搶抓一批優質城鎮化、農村基礎設施和民生工程項目，探索推進“美麗鄉村”建設金融服務；要加強對建檔立卡家庭農場、專業大戶的精準營銷，全面提升市場覆蓋率。三是抓好營銷服務體系建設。各縣域農行要加強市場細分，編制三農金融生態圖譜，細分落實目標客戶的營銷責任和考核任務。各網點負責人和客戶經理要當好“偵察員”、“引導員”、“信息員”、“戰斗員”，走出網點開展營銷，并要建立服務三農聯絡機制，邀請村書記（或村長、村會計、婦女主任）等有較高威望、熟悉當地民情、深受村民信任的人員，擔任本行服務三農聯絡員，提高縣域農行在農村市場的客戶占有率和產品覆蓋率。四是抓好特色產品推廣。要重點加大現有的金農貸、美麗鄉村貸、蘇科貸等三農特色產品推廣力度，擴大農村承包土地經營權抵押貸款業務，試點開辦農民住房財產權抵押、農村集體建設用地抵押貸款，并要以深化與農發行、國開行戰略合作為契機，通過銀團貸款、商業貸款與專項貸款配套等方式，做深做廣政策性和商業貸款金融服務三農合作領域。

（五）強化穩健經營，在風險管控上要有新突破。

一是要聯合當地金融監管部門及同業、其他配套行業、農村各類組織以及地方政府，加快建立強大的服務三農風控平臺；二是要充分利用產權交易平臺，加快推進三農法人貸款和農戶貸款客戶名單制管理和常態化風險預警預控；三是要聯合地方政府建立農地流轉風險補償基金及擔保公司、行業自律組織等，有效控制風險隱患；四是要狠抓制度建設和基礎管理，夯實風險管理，做到有進有退、有所為有所不為，努力在區域、行業、客戶三個維度上積極調整優化信貸結構，有效防控風險，尤其要加強擔保圈、大中型隱蔽性集團客戶、小微企業、農戶貸款等重點領域的風險監控和治理，落實管控責任，做好不良貸款清收處置，努力將三農和縣域不良貸款控制在合理水平。

（六）強化“人本”管理，在提升服務水平上要有新突破。

一是注重人才管理。要在優化調整現有三農業務人員的基礎上，因地制宜地配備專職三農業務人員，既要堅持高學歷用人導向，把一些素質高、有志于三農業務的優秀人才充實到基層一線，另一方面要強化專項培訓，適時選撥一批優秀人才到相關機構和院校深造。二是完善專項培訓。要根據三農業務的區域特點，有針對性地強化涉及新政策、新制度、新產品、新業務、新技術等方面的專項培訓和現場指導，為縱深推進三農業務發展提供必要的智力支持和人才支撐。三是強化動態管理。要完善現有客戶經理操作規程，補充三農業務內容，形成對三農業務拓展的剛性制約和規范。四是優化考核激勵。要進一步探索與三農業務相適應的“責、權、利”考核激勵機制，試行和完善星級客戶經理管理制度，適度增加三農業務的考核權重，并要在日常評先、提干、績效上予以適當傾斜。

（作者單位：農業銀行蘇州吳江分行）