我國商品房按揭人權(quán)益保護的闕如及完善

王建川,陳旭杏

(1.福州大學(xué) 法學(xué)院，福建 福州 350100；2.福建省政和縣人民法院，福建 南平 353600)

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我國商品房按揭人權(quán)益保護的闕如及完善

王建川1,陳旭杏2

(1.福州大學(xué) 法學(xué)院，福建 福州 350100；2.福建省政和縣人民法院，福建 南平 353600)

按揭制度同時滿足開發(fā)商、按揭人和銀行的不同利益需求，贏得三方主體的青睞。隨著我國房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展，按揭制度凸顯出法律性質(zhì)不明確、銀行條款替代法律法規(guī)以及立法層面缺位等問題。這些問題是商品房買賣糾紛發(fā)生、按揭人權(quán)益遭受損害的主要原因。以法律為視角對商品房按揭制度進行分析，介紹按揭的立法現(xiàn)狀，分析按揭人權(quán)益受侵的典型問題，提出完善按揭人權(quán)益保障的法律途徑。

按揭；按揭人；立法；權(quán)益保護

20世紀(jì)90年代以來，我國實行了房屋商品化和城鎮(zhèn)住房制度改革以及住房公積金制度，按揭制度也隨之出現(xiàn)。按揭一般是指不能或不愿一次性支付房款的買受人將其房屋買賣合同項下的所有權(quán)益或即將取得的房屋(所有權(quán))抵押給按揭銀行，按揭銀行將買受人申請的款項貸給購房者并以購房者的名義將款項交付給房地產(chǎn)商的貸款方式[1]。按揭分為現(xiàn)房按揭和期房按揭。現(xiàn)房按揭是指購房者將已取得的房屋抵押給銀行，銀行撥給購房者一定的款項，用于支付房款，而銀行取得房屋抵押權(quán)的行為。其實質(zhì)是以抵押為基礎(chǔ)的制度安排。期房按揭是指購房者憑商品房預(yù)售合同向銀行貸款，將合同等權(quán)利證書交由銀行執(zhí)管，并向房地產(chǎn)管理部門登記以此擔(dān)保銀行貸款，待房屋交付使用后，購房人將取得的房地產(chǎn)所有權(quán)證和土地使用權(quán)證進行登記，以擔(dān)保未結(jié)清的貸款本息的貸款方式。……