民間借貸對我國商業銀行信貸業務的影響

齊麗　張征超

摘 要：隨著我國市場經濟的快速發展，企業數量在不斷的增多，所需的流動資金也隨之增多，就會造成有些企業流動資金缺乏，民間借貸和商業銀行信貸業務就是不同企業獲得資金的主要渠道，本文就民間借貸和商業銀行信貸業務兩者的相互影響作出簡要的敘述，說明兩者之間相互依存，相互競爭的關系。

關鍵詞：民間借貸；商業銀行信貸業務；發展現狀；措施

作為一種傳統的融資方式，民間借貸已經開始被社會和企業所接受，因為民間借貸能夠滿足個體商戶和中小企業的需求，在企業的資金流動方面能夠發揮出積極的作用，同時也和我國商業銀行信貸業務形成相互競爭的關系，幫助商業銀行信貸業務的合理發展和快速提高。本文就民間借貸對我國商業銀行信貸業務的影響，闡述民間借貸在我國經濟體系中的重要地位，極大的促進了我國企業的發展和經濟體系的構建，推動我國國民經濟的增長。

一、民間借貸和我國商業銀行信貸業務的概念和特點

1.民間借貸的概念和特點

民間借貸在《民法通則》中明確的說明，是一種民事法律行為，具有民事行為的大眾都可以進行相關的借貸行為，同時要保證借款人和貸款人之間要通過非商業銀行的渠道進行相關的手續操作，根據雙方自身的意愿進行有關的借貸，填寫合同信息。通常來講，民間借貸的利率一般大于商業銀行，但是法律規定不能超過銀行同類貸款的4倍。民間貸款隨著社會的發展，市場經濟的不斷變化，開始逐漸盛行起來，在2003年之后，國家開始有意識的支持民間小額信貸政策，同時還發行了很多的扶持政策，保證民間借貸的順利進行，也保障了借款人和貸款人的利益，減少有關的損失。正是因為國家一系列的措施，導致我國民間借貸產業開始快速發展。民間借貸具有一個最普遍的特點，就是方便，利高和融資快，民間借貸可以利用市場政策對借貸資金進行合理的運用，以獲得最大利益，為商品經濟而服務，進一步滿足了生產生活中的需求。

2.我國商業銀行信貸業務的概念和特點

我國商業銀行信貸業務體系隨著社會的進步，逐漸的完善，大眾也開始逐漸的接受貸款這一行為。所謂的貸款就是指商業銀行以還本付息作為條件，出借相應的貨幣資金，在一定的時間內，借款人歸還。隨著時間的發展，很多的人開始有意識的嘗試這種貸款方式，進而使貸款普及市場。商業銀行信貸業務有幾大特點，首先就是在銀行監管系統下，信貸結構越來越合理，20世紀銀行的內部監管體系并不完善，使得很多的信貸業務存在某些實質性的問題，致使很多不良貸款額產生，隨著監管機制的健全，商業銀行被大眾接受，并快速擴張其市場規模。其次，商業銀行信貸業務規模的擴張，使得商業銀行所獲利益驟增。同時商業銀行開始實行增資擴股，利用這種方式和企業間進行有效的合作，保證雙方的基本利益，并實現雙贏。但是目前我國商業銀行信貸業務中，還存有很多的問題，需要及時的解決，才能保證我國商業銀行信貸業務的正常運作和發展。

二、民間借貸和我國商業銀行信貸業務的發展現狀及比較

1.民間借貸的發展現狀

自從我國進入21世紀，市場經濟體系日益完善，我國的民間資本規模也是日益壯大，參與的主體也是逐漸增多，并向著多元化的方向繼續發展，融資的形式也是多種多樣，因此民間借貸的方式和種類也是逐漸增多，越來越靈活化。現如今的民間借貸的主要用途是商業經營方面，一般的民間借貸行為都具有周期短的特點，所以有很多的中小型企業為了能夠更快的進行融資行為，所以通常都會選擇民間借貸，同時政府出臺很多的政策對企業運營進行扶持，因此民間借貸有了很大的發展空間，目前也有很多的公開化的民間借貸組織或是公司。雖然現如今民間借貸發展環境很好，但是有很多的不足，最主要的原因就是民間借貸的監管力度不足。民間借貸是兩方個人私下的行為活動，一般都是以人際關系作為借款的紐帶，但是民間借貸存在組織結構落后，管理方式不完善的缺點，使得民間借貸發生很多的糾紛，沒有得到很好的解決，其解決方式也不合法。所以缺少有效地管理機制和監督機制，沒有規范或是法律進行合理的約束，民間借貸存在很大的風險。

2.我國商業銀行信貸業務的發展現狀

目前我國商業銀行信貸業務最大的優勢和特點就是信貸結構相對完善，早在2003年的時候，我國銀行業監督管理委員會開始工作，對我國商業銀行的信貸業務進行有效合理的監督，幫助國家和群眾，維護其合法權益，使得我國商業銀行信貸業務的組織結構日益完整，更加合理化。自從國家出臺了相關的股利政策，我國商業銀行信貸業務總量規模逐年擴大，越來越多的群眾，開始信任商業銀行信貸業務，在銀行業監督管理委員會公布的數據可以看出，在2011年的時候，我國銀行業總資產相較于2003年增加了435%，隨著商業銀行信貸業務規模的擴大，銀行所獲的利益逐年翻倍。社會在進步，開始與國際進行接軌，我國已經不再是原來的“閉關鎖國”，所以有很多的管理理念和經營方式被有關的企業引進和吸收，商業銀行信貸業務同樣也是如此，為了能夠獲得更多的利益，開始進行增資擴股，并且通過優質的服務質量，多元化的服務種類，吸引了很多的群眾和企業，促進了企業和銀行之間的合作，推動了地方經濟的發展。

3.民間借貸相較于我國商業銀行信貸業務的不足

民間借貸主要的特點就是方便靈活，但是對于商業銀行信貸業務相比，還有很多的不足。借貸的關鍵點就是利率問題，而民間借貸的利率要超過商業銀行信貸業務很多，這就會對企業造成很大的壓力，有時企業會因為過高的利率，導致負擔過重，財務危機進一步擴大，甚至會導致破產。同時民間借貸一般來說都是解燃眉之急，高額的利息會使企業不能長時間進行借貸，嚴重時會影響企業今后的發展。民間借貸有一個很重要的問題就是不規范，沒有相關的法律法規進行合理有效的整合，使得民間借貸缺少監管機制，在民間，一般都是依靠人際關系進行聯系，主要靠人與人之間的信任，但是出現風險的幾率很大，缺乏安全性。有的民間借貸行為比較草率，沒有相關的合同，或者是沒有法律效應，當民間借貸出現問題的時候，不能得到法律的保護。商業銀行信貸業務及其被國家重視，受到法律的保護，同時國家出臺了相關的政策進行扶持和維護，所以我國商業銀行信貸業務發展的較快，在一個良好的環境中，才能促進其健康的發展。同時商業銀行信貸業務內部資金雄厚，基本能夠滿足國家大型企業的中長期貸款要求。

4.民間借貸相較于我國商業銀行信貸業務的優勢

隨著我國市場經濟的快速發展，市場經濟體系還不是很穩定，使得市場面臨著資金供給矛盾，并且這種矛盾越來越明顯，因此民間借貸活動開始活躍，其規模也越來越大，主要就是因為民間借貸相較于商業銀行信貸業務有著獨特的優勢。首先，民間借貸的形式多，具有多元化的借貸模式，政府在民間借貸方面，沒有嚴密的監管，使得借貸的形式和限度更加自由寬松。民間借貸的交易成本要低一些，相較于商業銀行信貸業務來說，會相對有更多的利益。同時民間借貸的擔保沒有商業銀行信貸業務那么嚴謹，只需要借款方和貸款方兩方統一就可以進行辦理。并且民間借貸沒有商業銀行信貸業務那么多的流程步驟，企業在急需資金投入的時候，民間借貸會及時辦理，而商業銀行信貸業務則需要固定的流程，所需的時間較長。我國的商業銀行信貸業務主要的受理對象是大型企業，但是我國擁有很多的中小型企業，這些企業主要的借貸方式就是民間借貸，所以民間借貸的對象眾多。

三、民間借貸和我國商業銀行信貸業務的影響

1.民間借貸和我國商業銀行信貸業務的積極影響

根據民間借貸和商業銀行信貸業務之間的相互比較，就會很清楚的發現，民間借貸能夠彌補商業銀行信貸業務的不足。商業銀行信貸業務辦理的時候，會有很多的規章制度和要求，當企業沒有達到其標準的時候，是無法進行貸款的，但是民間借貸不存在這些問題，中小型企業資金不足可以通過民間借貸的方式進行補充，增強資金流動性。所以民間借貸滿足了商業銀行信貸業務不能辦理客戶的需求，同時也促進了國家經濟體系的發展。其次民間借貸也分擔了商業銀行信貸業務的壓力，我國隨著市場經濟的高速發展，眾多的企業開始籌建，很多的中小型企業資金流通差，需要通過貸款的方式緩解企業資金壓力，中小企業很難滿足商業銀行信貸業務的要求，缺少擔保條件，這就會使商業銀行信貸業務很難做出決定，但是民間借貸就會解決這些問題，滿足了中小企業的需求。民間借貸的良好發展也促進了商業銀行信貸業務的創新，使商業銀行信貸業務認識到自身的不足，開始進行反思，積極的改變貸款制度和產品服務，為更多的企業提高便利條件，滿足更多企業的資金需求。

2.民間借貸和我國商業銀行信貸業務的消極影響

民間借貸和商業銀行信貸業務是同一業務的辦理，相互之間不僅有促進作用，同時還又相互競爭的關系，民間借貸不斷的發展，就會影響商業銀行信貸業務規模的緊縮，搶占了商業銀行信貸業務原有的業務。民間借貸靈活性高，門檻低，很多的企業或是用戶都會選擇民間借貸，這會使商業銀行信貸業務失去這些業務，阻礙了商業銀行信貸業務原有的發展趨勢。同時民間借貸目前缺少嚴格的監管機制，民間借貸不斷的發展，就會影響商業銀行信貸業務的風險控制，致使商業銀行信貸業務風險控制的難度進一步提升，影響商業銀行信貸業務內部的控制機制，嚴重會使資金鏈條斷裂。所以民間借貸與商業銀行信貸業務之間很難判定孰優孰劣，其積極和消極的影響也是存在不同的方面，只有根據企業當前的發展情況，選擇適合的貸款方式，并且民間借貸和商業銀行信貸業務都需要在良好積極環境下進行發展。

四、我國有關部門的措施與建議

1.民間借貸的相關法律法規需要完善

在上文中也提到，我國民間借貸發展中存在很多的問題和不足，缺少相關的法律法規，沒有很好的監管機制控制民間借貸的發展和業務辦理。國外的民間借貸業務結構是較為完善的，同時發展模式也比較超前，根據外國民間借貸的相關研究，可以看出民間借貸的健康發展，能夠有效地帶動地方經濟，同時有效的民間借貸能夠緩解資金緊張，為企業化解資金矛盾。因此國家要對民間借貸產生一定的認識，并加以足夠的重視。從我國經濟發展的角度上來說，民間借貸需要一個合理有效的法律法規進行控制和規范，利用監管機制合理引導民間借貸的發展方向。同時國家也可以扶持民間信貸公司的建立，保證民間借貸的合理性，并維護民間借貸的合法地位，讓民間借貸有一個更好地發展環境。目前我國仍然沒有一項法律是專門為民間借貸所設立，所以民間借貸沒有收到國家法律的保護，沒有辦法保障群眾的合法權益。所以我國必須要制定一個專門針對民間借貸的法律，詳細的闡述和規范相關的行為規范，一些必要的行業標準，保證民間借貸具有法律效力。將民間借貸和商業銀行信貸業務放在同等重要的位置上，讓兩者相互促進，相互學習。

2.組建專業人員對民間借貸加強監管力度

由于民間借貸是具有一定的局限性，通常民間借貸范圍不會跨省進行，所以以省級為主要力量，合理組件專業人員，對民間借貸進行強力監管，防止在民間借貸的過程中，出現不該有的事故。當地有關政府需要完善當地民間借貸的結構，形成行業規模，統一監管，要時刻對民間借貸進行數據分析，保證人民群眾的財產安全。合理的規范民間借貸的行為規范，將民間借貸信息公開化和透明化。這樣才能保證民間借貸在經營時減少風險，也能通過政府規避風險。政府部門要及時的了解民間借貸的相關信息，了解民間借貸的內部結構和規則，發現不合法行為，要按照規章制度，嚴肅進行處理，幫助民間借貸機構清理內部不合格工作人員。引進專業的人才，積極進行相關內容的培養，組建一支高效嚴格的監管隊伍，協助政府工作，有效的化解潛在的風險，在民間借貸業務中發揮作用。

3.我國商業銀行信貸業務的改革與創新

近年來，我國社會在發生著巨大的變化，商業銀行信貸業務受到了很多企業的關注，在商業銀行信貸業務中得到了很多的資金流入，所以商業銀行信貸業務在我國經濟體系中，占有很重要的位置。但是我國的商業銀行信貸業務也面臨著很多的挑戰，民間借貸的快速發展，商業銀行的可持續發展問題，客戶需求的多元化等，都是商業銀行信貸業務在今后幾年將要面對的問題。所以為了使商業銀行信貸業務獲得更多的利益，就需要商業銀行信貸業務進行相關的改革與創新，幫助商業銀行信貸業務調整內部的結構和規范，不斷出臺合理的政策，滿足客戶多方面的需求，搶占更多的經濟市場。及時的進行金融改革，積極的拓展新的業務領域，保證商業銀行信貸業務進行可持續發展。

總而言之，將商業銀行信貸業務與民間借貸相互比較，各有優劣，也較為詳盡的分析了民間借貸的快速發展對商業銀行信貸業務的影響，并提出了幾條建設性的意見，幫助民間借貸和商業銀行信貸業務更好地發展。我國的經濟體系已經基本完善，需要更多的元素進行補充，民間借貸和商業銀行信貸業務就是很好的經濟市場，能夠推動地方的經濟發展，同時也會促進企業或群眾的資金流動，實現共贏。

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作者簡介：齊麗（1993.07- ），性別：女，民族：滿族，籍貫：遼寧省錦州市.學校院系：渤海大學管理學院會計系，專業（方向）：財務管理專業，在讀本科生；張征超（1982- ），性別：男，民族：漢族，籍貫：遼寧省錦州市，工作單位：渤海大學管理學院，副教授學歷，博士，研究方向：財務管理