互聯網金融體系的系統性風險探究

李洋 廊坊銀行股份有限公司

互聯網金融體系的系統性風險探究

李洋 廊坊銀行股份有限公司

近幾年，隨著互聯網時代的到來，使金融產品逐漸打破行業以及地域上的限制，衍生為新型的互聯網金融產品，例如“第三方支付平臺”、“融資理財”以及“P2P”等的金融產品，不僅為人們的生活提供便利，還能降低成本的消耗等問題。但是由于互聯網金融的入行準則相對較低，以及缺少統一性的監管力度，消費者權益受到侵害的現象更是頻繁發生。因此關于互聯網金融體系的系統性風險探究工作至關重要。

互聯網金融 互聯網金融體系 探究 系統性風險

在金融行業不斷創新、發展下，互聯網金融逐漸開始出現許多系統性風險，而針對這些風險提出相關預防措施、解決方法變得至關重要。在此基礎上，本文首先對于互聯網金融進行具體闡述，其次，對于互聯網金融體系中存在的問題進行分析，最后，對于互聯網金融體系中存在的系統性風險，提出相關解決措施，意在降低風險給互聯網金融帶來的損失，促進互聯網金融實現長運發展的目標。

一、對于互聯網金融進行具體分析

根據相關數據調查結果的顯示，截止2014年，我國的互聯網金融交易資金可達到10.8萬億，相比較于2013年，同比上漲50個百分點，其中，由第三方金融軟件進行支付的資金為7.99萬億，較上一年上漲391個百分點。2014年，上市并投入使用的金融軟件共有900余種，成交金額在2600億元以上，相較于美國等發達國家的金融產品而言，雖然在數量上占據著絕對的優勢，但是，在風險管理過程中還存在著嚴重的漏洞。

從整體上來講，我國的互聯網金融行業發展迅猛，相關的金融機構與業務范圍的發展空間較為可觀，究其原因可分為以下幾點：首先，我國關于金融行業相關的法律政策還不夠完善，極容易出現監管套利等現象；其次，傳統的金融管理服務理念缺失，難以滿足小型金融企業的發展趨勢；再次，我國的征信系統還存在著某些方面的缺陷，經常會出現數據信息不對稱或金融產品應用范圍受到限制等情況；最后，隨著互聯網及電子商務信息技術的普及，為金融行業的發展創造了良好地生存空間。

二、互聯網金融體系中系統性風險

（一）安全和科技二者之間存在的風險

互聯網金融作為網絡技術和金融相結合的產物，與傳統的金融行業進行對比，可知，互聯網金融具有獨立性較強的特點，利用開放式的網絡環境，對系統進行開發和利用，但是，目前的互聯網金融核心技術手段以引進西方國家為主，缺乏自主研發和加密等技術的發展，導致相關的互聯網金融產品協議安全性能較差，正是由于這種原因的產生，使相關的金融數據泄露和損壞現象尤為嚴重，易受黑客侵襲，從而對金融消費者的信息與財產造成不同程度的威脅。

（二）社會經驗風險

從兩方面進行思考，一方面，我國的互聯網金融行業的監督管理制度還處于萌芽時期，但是隨著運營平臺的數量及規模的逐漸擴大，使市場經濟與金融消費者之間出現數據信息重疊的現象。加之互聯網金融機構屬于新興產業的一種，具有專業素質低下和信貸技術能力差、征信率低以及風險控制能力差的缺點。另一方面，互聯網金融機構的風險意識較為薄弱，金融消費者的合法權益難以進行合理保護，一般情況下，在互聯網金融產品交易過程中，利用密匙或數字等驗證方式，在虛擬的網絡環境下，完成金融產品的交易過程，在此過程中，剔除正常的交易記錄，金融產品交易雙方人員未進行任何簽名或蓋章，從而便于不法分子對其進行高效利用，對金融消費者的信息和資金進行竊取，從而實現非法交易。

（三）法律和征信過程中的風險

由于我國缺少明確的金融管理行業規范，使得在實際的金融產品交易過程中，一旦發生法律糾紛，難以對交易雙方的權益進行嚴格地控制，例如：在金融市場的準入資質和交易人員的基本信息、個人信息保護系統以及電子合同等方面，都未有明確的法律規范，因此，在金融交易工程中，極容易發生惡意騙貸或虛假投資的現象，從而對國家的金融體系的穩定運行造成一定的影響。

三、針對互聯網金融體系中的風險提出有效措施

如今，我國在對金融進行管理過程中，多個部門的相互配合形成了監管體制，但是對監管標準還普遍存在難以統一的情況，各部門之間的職責相對比較模糊，更是在協調合作與信息交流等方面存在許多漏洞，導致監管經常出現差錯，而相互爭權、重復監管等現象更是經常出現，促使效率不能提高、監管總成本過高。面對這些問題，對其進行有效改善變的極其重要。而互聯網金融具體需要實現以下幾點措施。

第一，約束行業管理，降低金融系統風險。加強外部監管具有重要意義，而行業自律更是同等重要。根據實際情況建立關于互聯網金融的協會，能填補相關制度與法律上出現的空白，正確規劃行業自律，能保證互聯網金融具有較強的自覺性，改變政府所帶來的強制性。在互聯網金融的協會幫助下，將一些傳統金融部門逐漸開始自主邁入互聯網金融業，加強互聯網金融自身對于風險的控制能力。使金融行業可以在競爭環境下，還能樹立正面形象，為互聯網金融的長遠發展奠定堅實基礎。

第二，對于互聯網金融相關制度進行不斷優化。目前，我國在金融方面的法律多數是根據傳統金融所建立的，所以，在互聯網金融方面的相關法律相對較少，并且監管立法更是出現嚴滯后情況。只有針對網絡安全和社會信用結構等方面，結合實際情況對互聯網金融相關法律體系進行具體的完善，并對原有金融法律進行不斷修訂和補齊，確保法律是真實健全的；根據市場要求制定相應的管理體系，使互聯網金融的有關結構可以正確運行，并且在規定范圍內進行合理的經營，使監管工作做到真正的有法可依，對金融機構的長遠發展提供法律上的幫助。

第三，對互聯網金融產品的創新，完善相關監督管理制度。隨著互聯網金融時代的到來，使原有的金融監管模式受到嚴重沖擊，導致人們對銀行業和證券業以及保險業的界定范圍出現模糊，對此，金融監管機構，應以創新思維對自身的互聯網金融產品進行管理，并對原有的監理體系進行優化，設立“一行三會”的崗位責任制，加強對互聯網金融準入工作的控制，同時，實現數據信息的共享，利用現代化的技術手段，對金融產品進行合理劃分和有針對性質的監管，避免出現洗錢和挪用資金等現象的出現。從本質上來講，傳統意義上的銀行業和互聯網金融業都隸屬于金融業的范疇，對此，應對其進行統一化的管理，語法部分灰色領域的套利狀況的產生。

四、對互聯網金融體系中存在的問題進行不斷優化

如今，在互聯網金融不斷發展的背景下，對金融資源效率進行不斷改善，替代傳統金融交易、支付模式。使金融體系得到有效地創新。通過相比較發現，金融模式中監管體系還存在許多不足之后，需要對互聯網金融體系進行具體完善。通過國家政策進行宏觀調控，主要的政策有《指導意見》和《辦法》兩篇，通過這兩篇政策可知，國家對于金融行業發生的危險已經愈加重視。第一，貫徹落實《指導意見》，對互聯網金融進行明確定義以及相關工作上的監管。第二，明確互聯網金融監督管理工作的職責，并對其進行準確定位。第三，加大國家政策上對互聯網金融行業的支持，提升風險控制力度。而在對互聯網金融中存在系統性風險進行預防發現，以上兩份文件能清楚的將權責進行劃分，可是，在創新監管、協同監管兩個方面還存在一些不足，想要對這些存在的風險進行防范，需要對互聯網金融體系進行有效的完善，確保互聯網金融可以實現持續發展的目標。

五、結束語

通過上文的分析得出，最近幾年，互聯網金融已經打破了空間、行業方面的限制，正在用跨界融合形式存在，同時逐漸開始邁向經濟生活方面，隨之出現了許多不可忽略的高風險。只有對互聯網金融的具體發展方向進行合理規劃，才能在金融上得到明顯的創新，預防系統性風險的出現，使金融體系存在一定穩定性，對消費者自身權益進行有效保護。由此得出，對互聯網金融體系中存在的系統性風險進行不斷分析，并找出合適的預防措施、解決方法，從而保證互聯網金融體系的穩定運行。

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