淺析食品安全軟約束責任保險

張擇函 遼寧大學經濟學院

淺析食品安全軟約束責任保險

張擇函 遼寧大學經濟學院

近年來食品安全問題頻出的一個重要原因是企業道德約束力弱、相關部門監管不到位，硬約束制度工具和軟約束保險工具相結合是一個解決該問題的可行路徑。本文重點分析了起到軟約束力的食品安全責任保險這一工具，首先點明了食責險及其軟約束力的含義，接著分析了食責險軟約束作用的必要性，然后闡述了食責險的發展狀況及成因，最后提出了解決途徑。

食品安全 責任保險 軟約束

一、食品安全軟約束責任保險含義

食品安全責任保險（后文簡稱“食責險”）是指，“由食品經營企業投保并繳納保費，當其生產、銷售或以其他方式經營的食品造成消費者人身損害時，由保險公司在限額內予以賠償”。

食品安全軟約束責任保險可以理解為不通過行政處罰等硬約束手段，而是利用責任保險這一工具進行軟約束，監督企業生產銷售，激勵企業誠信營業，最終逐步讓企業建立起生產銷售安全食品的道德習慣。

具體來看，第一，在核保過程中，保險人會對投保企業的生產經營狀況進行核實，選擇是否進行承保以及設置有梯度的保費；第二，參保后，保險公司可以對食品企業進行質量監督，一旦第三方索賠，保險公司可以及時賠償消費者，并將索賠事件記錄在案。第三，如果某食品企業出險次數過多或理賠金額過大，保險人可以降低投保人的賠償金上限，甚至可以在投保人期限屆滿準備續保時拒絕承保該企業。如果所有企業都投保了食責險，而少數企業未投保或被拒保，消費者即可以減少在該企業的消費。第四，保險公司可以出示對各企業的評級分數，引導消費者消費。

久而久之，機制的健全可以使生產者形成合理合法合規生產的習慣，使銷售者只銷售質量過關的食品，責任保險的軟約束力轉化為生產銷售者的自覺道德約束。

二、食責險軟約束的必要性

企業運轉的最終目的是實現利潤最大化，在繁冗的生產銷售過程中，難免存在破壞市場規則獲取利益的行為。依靠企業的自覺和道德意識來解決食安問題是不現實的。這意味著食安問題的解決離不開制度的完善和健全，其中食責險作為一種具有軟約束力的工具，其存在對于解決食安問題有一定的必要性。

（一）保護企業生存，監督企業行為。一方面，食品作為生活必需品，其消費者眾多，食安問題可能會造成大面積的受害范圍。消費者索賠時，企業可能難以承受巨額賠償，面臨破產風險。此時若企業投保，則保險人可以幫助企業賠償保險金額內的賠款，減少企業損失，保護企業生存。

另一方面，食安問題的產生通常是一種累積的結果，一方面，部分食安問題存在長尾期，另一方面，食安問題的成因除了不良商家的一些主觀行為外，還包括一些技術性的客觀因素，如轉基因食品長期內的安全性等。

由此可見，食安問題有時難以預期，然而在食品生產出售過程中，被保險人承擔的是一種絕對責任，即無論其行為是否存在過失，只要受害人被損害并索賠，被保險人就要負賠償責任。這就需要食責險的保障，避免企業獨自承受周期過長或來由復雜的索賠要求。

企業出于自身長期發展的需求投保食責險的同時，食責險可以通過上文提到的核保中的檢查、保險期間的監督、二次承保時的評級對企業進行監督。

（二）維護消費者利益。對消費者而言，一方面，食責險對消費者損失可以第一時間進行理賠；另一方面，它可以起到信息導向作用，指導其消費選擇，從而一定程度上解決信息不對稱的問題，對企業起到軟約束作用。

（三）節約行政成本。食責險可以彌補硬約束的不足，節約政府行政成本，從市場的角度來監督食品安全，促進社會穩定。在政府設定相關指標和制定處罰機制等硬約束過程中，可能會耗費一定的人力財力等成本，且存在一些投機取巧的企業設法逃離政府管制，而食責險恰好可以與其相互配合，低成本高效率地實行監管。

三、食責險發展現狀及成因

（一）現狀。在我國，食責險有效需求少，投保率低。推行10年來，投保率不足10%，且投保企業多為出口企業。與此同時，其有效供給少，可供選擇的產品數量少、種類單一；可獲得的信息不充分，購買渠道少。

（二）成因。第一，我國一些食品生產者是不規范的小作坊，其生產條件極為簡陋，開業流程也不甚規范，所以它們難以進行投保。第二，對企業而言，食責險作為一種不強制的保險，不投保既可以減少生產成本，也可以逃避監管。事實上，一些出口企業的投保多是國際監管形勢壓力下的被迫選擇。第三，傳統文化的限制。在傳統的食品生產經營中，食責險存在感低，企業缺乏投保意識。

四、提高食責險軟約束力的途徑

（一）食責險的推廣。為解決食責險投保率較低的問題，政府需要在食責險的展業過程中加以行政引導。具體做法可以包括以下幾點：

1.設立相關機構部門直接監管，進行強制投保與半強制投保相結合的措施。可以在一些食安問題較少、監管較嚴的地區強制食品企業投保食責險。在這些地區食責險的推行較為簡單，且可以起到積極的帶動作用。在一些次發達地區則進行指導性的投保建議，可以對投保企業提出表揚，向消費者進行公示。2.完善食責險的實行基礎。在食品生產銷售的多個環節進行更加嚴格地監管，使得費率計算更加客觀，產品設計更加容易。對于一些小的食品生產經銷商，應鼓勵其規范化生產，讓更多流動性強的小作坊食品生產銷售者得到監管，此外還要健全相關法律法規。3.加大供給。因食責險具有一定的公益性，政府可以對相關保險公司進行一定的政策扶持。

（二）責任保險的風險控制。在核保中，保險人對即將投保的企業的既往生產經營狀況進行審核和評級，對于不同等級的企業可以設置不同的保險費率，這一評級還可以向公眾起到信息指示的作用；對于存在重大誠信問題的企業，保險公司可以拒保。

在保險期限內，一方面對投保企業進行不定時的監督抽查，確認其是否存在惡意違規行為，對發現存在嚴重惡意違規行為的企業，保險公司可以拒絕賠償。另一方面，通過再保險聯合獨立的少數保險基金，形成巨額保險基金，解決巨額賠償。

［1］董婉蘇，祖兆林.創新責任保險保障食品安全.中國保險報，2012—04—20（004）；

［2］孫愛芳，關炳峰，王法云.我國食品安全現狀及對策研究.河南科學.2012（9）；

［3］楊柳.我國食品安全責任保險研究.山東社會科學.2012（6）