引導(dǎo)“校園貸”走上規(guī)范化道路

李晗 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

引導(dǎo)“校園貸”走上規(guī)范化道路

李晗 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流刮向大學(xué)校園的時(shí)候，結(jié)合得最多的就是校園貸平臺(tái)。“校園貸”作為2016年轟動(dòng)各大校園及社會(huì)的輿論話題之一，引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注與思考。

“校園貸” 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái) 學(xué)生群體 發(fā)展建議

“校園貸”興起的初衷是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，來(lái)解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的資金不足問(wèn)題。但是目前由于相關(guān)部門(mén)監(jiān)管不力、借貸缺乏規(guī)則、大學(xué)生自身消費(fèi)觀念扭曲等種種原因，亂象叢生的校園貸對(duì)大學(xué)生群體竟從扶持變成了壓榨。本文擬從校園貸興起的原因、借貸雙方（網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和學(xué)生群體）的角度進(jìn)行分析，然后提出了對(duì)國(guó)內(nèi)校園貸的發(fā)展建議，希望校園貸能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化發(fā)展，真正使得廣大大學(xué)生從中受益。

一、“校園貸”在我國(guó)興起的原因分析

1.自從2009年銀行信用卡業(yè)務(wù)被迫退出校園后，校園類(lèi)金融服務(wù)在我國(guó)的發(fā)展一直處于空白狀態(tài)，大學(xué)生消費(fèi)需求無(wú)法通過(guò)“正規(guī)通道”得到滿(mǎn)足，校園貸正是在這種背景下出現(xiàn)的代替校園信用卡的新生事物。對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)群體而言，他們需要的貸款額度并不大，如果是通過(guò)銀行貸款的話，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批和較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期，還不一定能夠保證借貸交易的順利完成，于是在這種情況下，就催生了校園貸的出現(xiàn)和發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行推動(dòng)了校園貸平臺(tái)的快速發(fā)展。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，類(lèi)似于專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的P2P平臺(tái)，在國(guó)家“普惠金融”的政策背景下得到了迅速發(fā)展。以P2P為主的網(wǎng)絡(luò)貸款打著“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”的口號(hào)，野獸般地兇猛殺入，借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式，在學(xué)生群體中飛速蔓延。

3.大學(xué)生群體消費(fèi)娛樂(lè)需求旺盛，信用消費(fèi)意愿強(qiáng)。大學(xué)生這個(gè)群體具有旺盛的購(gòu)買(mǎi)力和與之不協(xié)調(diào)的資金來(lái)源，他們的錢(qián)主要來(lái)自父母，生活費(fèi)是有限的，但是面對(duì)大學(xué)生活的種種誘惑，有的學(xué)生便會(huì)走上貸款之路，以滿(mǎn)足他們?nèi)找媾蛎浀奈镔|(zhì)或精神需求，這也使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在大學(xué)生群體中有了極大的發(fā)展空間。

二、“校園貸”借貸雙方的比較分析

1.對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的分析

（1）低門(mén)檻，零首付，零利息，免擔(dān)保，大學(xué)生只需憑借學(xué)生證或身份證，以及自己和父母的聯(lián)系方式便可輕易獲得來(lái)自網(wǎng)貸平臺(tái)的借款。借款平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的還款能力和信用狀況審核機(jī)制存在缺陷，未對(duì)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力及收入狀況進(jìn)行合理的考量，并且對(duì)學(xué)生家人確認(rèn)時(shí)只確認(rèn)身份，并不透露相關(guān)借款事宜，隱瞞學(xué)生借貸事實(shí)，因此極易產(chǎn)生貸款不能及時(shí)償還的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而牽連到整個(gè)家庭的償債風(fēng)波。

（2）很多平臺(tái)都會(huì)在放款前直接扣掉利息和服務(wù)費(fèi)，有些平臺(tái)的借貸費(fèi)用甚至超過(guò)了本金，比如名校貸、U族貸、小微學(xué)貸等。很多時(shí)候它們打著校園貸的幌子，引誘青年學(xué)生借貸，但實(shí)際上對(duì)大學(xué)生所收取的利率相當(dāng)于高利貸水平，這實(shí)屬一種違法欺詐行為。

（3）網(wǎng)貸平臺(tái)雇有專(zhuān)門(mén)的催收人員，他們往往使用的催收手段惡劣，實(shí)行暴力催收，把學(xué)生逼上絕路。當(dāng)大學(xué)生到期借款未按時(shí)償還時(shí)，這些人員會(huì)每日給欠債的大學(xué)生發(fā)送恐嚇信息，并威脅他們?nèi)W(xué)校鬧事，以命抵債，或找他們的家人償還等方式進(jìn)行逼迫與騷擾，對(duì)負(fù)債學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活造成了嚴(yán)重的影響。

（4）校園貸平臺(tái)缺乏信息共享機(jī)制，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)之間只競(jìng)爭(zhēng)不合作，很容易導(dǎo)致在缺少統(tǒng)一的信息共享機(jī)制的情況下，惡意借款人會(huì)利用平臺(tái)信息不共享的缺陷而透支自己的信用，重復(fù)向網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)獲得超過(guò)信用能力數(shù)倍的貸款。當(dāng)然不排除網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)出于市場(chǎng)滲透的需要有意識(shí)地縱容借款人在無(wú)力償還借款的情況下，進(jìn)行“連環(huán)貸”，即借款還貸。

2.對(duì)借債的大學(xué)生群體的分析

（1）進(jìn)行校園貸的大多數(shù)學(xué)生都是來(lái)自中低收入家庭，家庭條件大多不太好，缺少還款能力。這些學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定持續(xù)的收入來(lái)源，本身就是因?yàn)樽杂匈Y金不足才進(jìn)行網(wǎng)上借貸，對(duì)他們而言，借款大多是為了暫時(shí)滿(mǎn)足虛榮心或是消費(fèi)，他們并沒(méi)有考慮到自身的切實(shí)償還能力以及網(wǎng)貸平臺(tái)的高利率費(fèi)用的支付問(wèn)題，結(jié)果到最終還款期限時(shí)，只能拆東墻補(bǔ)西墻，向更多的網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款，導(dǎo)致很多借款不能及時(shí)償還，債臺(tái)高筑。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，大學(xué)生在其中是處于劣勢(shì)地位的，其辨別能力往往較弱，對(duì)社會(huì)認(rèn)知能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。他們過(guò)去一直是生活在象牙塔中，很少與社會(huì)打交道，自我信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)社會(huì)中的一些規(guī)則還不甚了解，極易受到一些不法分子的誘導(dǎo)，走上鋌而走險(xiǎn)的犯罪道路。

（3）大學(xué)生缺乏金融知識(shí)，他們對(duì)于借貸平臺(tái)提供的貸款費(fèi)用的具體計(jì)算方式并不清楚，也不了解網(wǎng)貸平臺(tái)背后的運(yùn)作機(jī)制及貸款未及時(shí)償還的后果。很多大學(xué)生由于貸款的延期償付，導(dǎo)致還貸費(fèi)用日益陡增，最終迫于壓力輟學(xué)工作還債，其家庭因此將面臨著巨大的債務(wù)壓力。還有的學(xué)生甚至選擇跳樓自殺的方式進(jìn)行逃避，給社會(huì)帶來(lái)了極大的負(fù)面影響。

三、實(shí)現(xiàn)“校園貸”規(guī)范化發(fā)展的建議

1. 進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸平臺(tái)的法律體系建設(shè)，規(guī)范平臺(tái)發(fā)展。目前關(guān)于我國(guó)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)對(duì)處置機(jī)制尚未得到建立健全，管理校園貸的相關(guān)執(zhí)法明細(xì)尚不明確，校園貸業(yè)務(wù)的“紅線”邊界也存在較大的爭(zhēng)議，特別是針對(duì)當(dāng)前校園借貸市場(chǎng)中出現(xiàn)的一些高利貸、暴力催收、傳銷(xiāo)等現(xiàn)象還未得到合理合法地管制與處理。為此，相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)出臺(tái)前置性規(guī)范，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道，完善校園貸類(lèi)P2P平臺(tái)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息披露等機(jī)制，有效監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)和風(fēng)控措施，促進(jìn)校園貸類(lèi)P2P平臺(tái)健康有序地發(fā)展。

2.明確監(jiān)管主體和有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任，實(shí)行各部門(mén)聯(lián)合治理的對(duì)策。目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)類(lèi)金融的監(jiān)管還是空白，而校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)類(lèi)金融的一種，其相應(yīng)的監(jiān)管主體尚不明確，導(dǎo)致很多網(wǎng)貸平臺(tái)一直處在法律的灰色地帶，得不到有效監(jiān)管。因此，管理校園貸平臺(tái)的責(zé)任需要社會(huì)各個(gè)部門(mén)的協(xié)調(diào)運(yùn)作來(lái)共同承擔(dān)，這個(gè)責(zé)任不僅要落在銀監(jiān)會(huì)肩上，還應(yīng)與教育部、各高校內(nèi)部聯(lián)系起來(lái)，同時(shí)要盡快明確各部門(mén)的責(zé)任，聯(lián)合治理校園貸平臺(tái)。金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督，規(guī)范審核流程，嚴(yán)格審核貸款人身份信息和償還能力，對(duì)信息審核不嚴(yán)的，應(yīng)追究相應(yīng)的法律責(zé)任。高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門(mén)和地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局都要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸在校園內(nèi)的拓展情況，及時(shí)防范不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸。

3.完善征信體系建設(shè)，建立健全校園貸平臺(tái)的信息披露與審核機(jī)制。針對(duì)目前國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系不健全以及平臺(tái)大數(shù)據(jù)積累不足，制約網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力的現(xiàn)狀，建議在學(xué)校設(shè)立統(tǒng)一的校園金融中心，完善校園金融征信體系建設(shè)，對(duì)學(xué)生的信用信息貸款記錄及償還能力進(jìn)行第三方評(píng)估，并要求所有的校園貸平臺(tái)發(fā)放的貸款需通過(guò)該金融中心審核，杜絕一人多貸而導(dǎo)致最終無(wú)力償還的問(wèn)題出現(xiàn)，為學(xué)生網(wǎng)上借貸加一道安全閥。同時(shí)，應(yīng)盡快將大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，打破各平臺(tái)之間信息封閉的現(xiàn)狀，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

4.加強(qiáng)大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)。國(guó)內(nèi)校園貸平臺(tái)在近期能夠如此野蠻生長(zhǎng)，很大程度上是因?yàn)槠浔澈笥写笈庞孟M(fèi)意愿強(qiáng)的大學(xué)生群體。如果只是單純地通過(guò)提高網(wǎng)貸平臺(tái)的進(jìn)入門(mén)檻來(lái)控制其數(shù)量，將無(wú)法取得長(zhǎng)期可持續(xù)的控制效果。只要學(xué)生還有消費(fèi)意愿和需求，那么校園貸平臺(tái)就會(huì)層出不窮地以各種面貌出現(xiàn)。因此，促進(jìn)校園貸平臺(tái)良性化發(fā)展的根本方法就是加大我國(guó)學(xué)生資助信貸體系建設(shè)。我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)借鑒國(guó)外校園貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，除了實(shí)行學(xué)業(yè)貸款以外，也應(yīng)為一些信用狀況良好、較為優(yōu)秀的在校生和應(yīng)屆畢業(yè)生提供創(chuàng)業(yè)和求職貸款，即建立起針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的正規(guī)的融資渠道。雖然推出的這種平臺(tái)具有服務(wù)范圍小的局限性，但貸款所針對(duì)的目標(biāo)群體卻能夠?yàn)槠鋷?lái)穩(wěn)定的收益率和較低的逾期還款率，可以在“責(zé)任金融”的基礎(chǔ)上普惠廣大學(xué)生。

5.加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)教育。由于大學(xué)生的信用意識(shí)薄弱和金融知識(shí)匱乏，加之涉世尚淺，所以學(xué)校有責(zé)任和義務(wù)為在校大學(xué)生普及金融知識(shí)，培養(yǎng)他們的信用意識(shí)和契約精神。為了加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育，學(xué)校可以開(kāi)設(shè)相關(guān)課程或是通過(guò)舉辦講座等形式，為學(xué)生普及網(wǎng)絡(luò)貸款知識(shí)和投資理財(cái)知識(shí)，使大學(xué)生能正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款使用成本、貸款不能按期償還的信用違約風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生對(duì)借款進(jìn)行有規(guī)劃的預(yù)算，保證貸款的合理使用和按期歸還。另一方面，家長(zhǎng)也要經(jīng)常通過(guò)電話或微信等方式同孩子進(jìn)行溝通，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的價(jià)值觀和理性的消費(fèi)觀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別各種非法借貸的能力。

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