新時(shí)期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及應(yīng)對

龔元 平安銀行股份有限公司北京分行

新時(shí)期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及應(yīng)對

龔元 平安銀行股份有限公司北京分行

我國經(jīng)濟(jì)和世界之間的聯(lián)系日益密切，金融行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。國內(nèi)外的競爭也日益激烈，因此，這就對商業(yè)銀行提出了新的要求。商業(yè)銀行要不斷對其產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而吸引更多的客戶，促進(jìn)金融市場的持續(xù)發(fā)展。本文闡釋了目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的問題，并提出了一些創(chuàng)新的策略。

新時(shí)期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)對措施

隨著我國國際地位的提高，我國和世界各種之間的聯(lián)系也日益密切。金融行業(yè)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，但是其也受到國際金融行業(yè)的影響，容易出現(xiàn)較大的波動(dòng)。對于我國商業(yè)銀行來說，其金融產(chǎn)品有待于進(jìn)一步的創(chuàng)新，而且隨著客戶需求量的增加，經(jīng)濟(jì)也在不斷發(fā)展。所以，這就需要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，從而有利于滿足客戶的需要。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于初級(jí)的發(fā)展階段，創(chuàng)新產(chǎn)品的重點(diǎn)不夠突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明確的制度保證，所以，要積極推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新簡述

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的涵義和作用

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是時(shí)代發(fā)展的必然要求，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的競爭日益激烈，而且受國際金融市場的影響，我國要重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新指的是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的觀念，采用新的思想和方式，開展了關(guān)于金融產(chǎn)品、交易的創(chuàng)造，從而為銀行帶來了更大的利潤，并有利于減小風(fēng)險(xiǎn)的過程。簡單來說，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行的一項(xiàng)自我發(fā)展的項(xiàng)目，銀行通過引進(jìn)、開發(fā)新產(chǎn)品，從而可以創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品，并且充分滿足人們的金融需要。對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來說，它并不意味著只是自主開發(fā)，還包括對先進(jìn)產(chǎn)品的引入，或者不同產(chǎn)品之間的相互組合等。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于為人們創(chuàng)造出更加豐富的金融產(chǎn)品，充分滿足人們的服務(wù)要求，增強(qiáng)客戶的滿意度。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的化解

隨著金融市場上的競爭的日益激烈，很多商業(yè)銀行力求提高自身的競爭力，因此，希望通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，也有利于風(fēng)險(xiǎn)的化解。首先，金融產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新的過程中，會(huì)豐富金融產(chǎn)品的種類，這就相當(dāng)于將風(fēng)險(xiǎn)均攤，因此，金融機(jī)構(gòu)可以通過多種產(chǎn)品應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。另外，創(chuàng)新金融產(chǎn)品具有自身的基本方向，主要是融資證券化，因此，這就增強(qiáng)了融資性金融產(chǎn)品的流動(dòng)性，也豐富了其種類，因此，它可以起到調(diào)節(jié)金融業(yè)務(wù)的功能，從而可以引導(dǎo)銀行的有序運(yùn)營。另外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融市場上的一個(gè)重要革新，它在一定程度上會(huì)帶動(dòng)金融市場的發(fā)展，推動(dòng)我國金融市場的全面發(fā)展，增強(qiáng)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品可以提高商業(yè)銀行的盈利能力

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)也得到了長足的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入結(jié)構(gòu)為利差收入結(jié)構(gòu)，這種方式阻礙了商業(yè)銀行盈利水平的提高，因此迫切需要改變。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)具有自身的特殊性，其獲利的方式主要是出售產(chǎn)品和勞務(wù)，要想實(shí)現(xiàn)自身的長期發(fā)展，就要重視其產(chǎn)品的創(chuàng)新，還要優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，而且要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和銷售的一體化，促進(jìn)產(chǎn)品的使用和推廣。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不平衡

目前，很多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)存在問題，主要表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)缺乏平衡性，對于金融產(chǎn)品來說，它們之間具有較為密切的聯(lián)系，因此，其創(chuàng)新也帶有一定的聯(lián)動(dòng)性，但是，很多商業(yè)銀行未能充分考慮到這一點(diǎn)，所以，這就大大降低了經(jīng)濟(jì)效益，而且增加了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。就商業(yè)銀行的整體產(chǎn)品來看，負(fù)債類和資產(chǎn)類的產(chǎn)品表現(xiàn)出明顯的不均衡性，一般來說，負(fù)債類的金融產(chǎn)品數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多與資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品。同時(shí)，銀行要?jiǎng)?chuàng)新資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品，就要兼顧到經(jīng)濟(jì)效益以及保證市場的流通率，但是，從實(shí)際情況來看，這往往難以實(shí)現(xiàn)。由于目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的不平衡，導(dǎo)致影響了銀行金融體系，因此，整體經(jīng)濟(jì)效益的提高遇到了瓶頸，也無法充分發(fā)揮金融產(chǎn)品的作用。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏特色

很多銀行的金融產(chǎn)品千篇一律，未能形成自身的特色，因此，難以形成品牌效應(yīng)。其中一個(gè)重要的原因就是我國創(chuàng)新的金融產(chǎn)品缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，也沒有進(jìn)行產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，所以，其它產(chǎn)品也對其進(jìn)行復(fù)制，從而形成一種模仿式的效應(yīng)，降低了金融產(chǎn)品的整體效益，而且缺乏市場競爭力。特別是對于投入資金大的金融產(chǎn)品，其經(jīng)濟(jì)效益更低。

（三）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和銷售相脫離

商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)，由于其處于市場化的發(fā)展條件下，所以較為緩慢，引發(fā)了產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售環(huán)節(jié)的脫節(jié)。一些金融產(chǎn)品被研發(fā)之后，銀行的工作人員甚至不了解新產(chǎn)品，也不知道它可以實(shí)現(xiàn)什么樣的功能，因而也不會(huì)向客戶介紹。所以，直接影響到新產(chǎn)品的銷售，影響了經(jīng)濟(jì)效益的提高。另外，很多金融產(chǎn)品投入市場之后，其經(jīng)濟(jì)效益不高，再加上市場環(huán)境不規(guī)范，從而拉低了銀行的綜合效益。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏制度的保證

當(dāng)銀行研發(fā)出了新的金融產(chǎn)品之后，才開始出臺(tái)一些對應(yīng)的監(jiān)管制度，這表明制度監(jiān)管存在一定的滯后性，而且，這種情況容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。對于不同區(qū)域和銀行來說，其管理的規(guī)范也不統(tǒng)一，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，所以，短期內(nèi)也難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，這就給金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了很大的隨機(jī)性，其也面臨著很高的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品在創(chuàng)新之后，往往會(huì)會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)防控能力，但是，由于其缺乏有效的制度保障，特別是對于一些風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制比較薄弱的商業(yè)銀行來說，有些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不能帶來經(jīng)濟(jì)效益，而且還會(huì)增加銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)、倒閉等。

三、推動(dòng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

我國加入WTO之后，和世界各國之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切，很多外國金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入我國金融市場，這給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊，但是，也帶來了發(fā)展的機(jī)遇。國外很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成熟，其產(chǎn)品也具有較強(qiáng)的競爭力，因此，我們應(yīng)該結(jié)合我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況，積極學(xué)習(xí)，借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，還要積極研發(fā)新產(chǎn)品，從而推動(dòng)我國商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

（一）平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，要將市場為導(dǎo)向，將客戶的要求作為依據(jù)，從而創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。為了緩解金融產(chǎn)品發(fā)展不平衡的情況，就要平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的情況，隨時(shí)掌握市場的需求，依據(jù)市場進(jìn)行積極的調(diào)整，可以積極引導(dǎo)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。針對目前的發(fā)展情況，要積極引進(jìn)資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品。還要在內(nèi)部建立一個(gè)創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對創(chuàng)新產(chǎn)品的管理，準(zhǔn)確定位每個(gè)產(chǎn)品的功能，當(dāng)出現(xiàn)不合理的結(jié)構(gòu)時(shí)要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，從而促進(jìn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展。

（二）推進(jìn)金融產(chǎn)品的獨(dú)立創(chuàng)新

商業(yè)銀行只有具有自身的核心產(chǎn)品，才能增強(qiáng)核心競爭力，保證自身的持續(xù)發(fā)展。所以，這就要求商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，使產(chǎn)品充分滿足客戶的需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，要保證其獨(dú)立性，不能只是對其它金融產(chǎn)品的模仿，增強(qiáng)自身的創(chuàng)造力，獲得更多的市場競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行仍舊處在創(chuàng)新的探索階段，要在借鑒吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，立足于自身的發(fā)展情況，有利于帶動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）推動(dòng)金融產(chǎn)品的市場化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和銷售的一體化

商業(yè)銀行創(chuàng)新出來的產(chǎn)品需要通過一定的銷售渠道，被廣大客戶購買之后，才能獲得更多的利潤。因此，要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售的一體化。所以，這就要優(yōu)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新流程，加強(qiáng)各個(gè)部門之間的溝通，使員工及時(shí)了解產(chǎn)品，并且能夠熟練對產(chǎn)品進(jìn)行解說，對于客戶提出的問題能夠及時(shí)解答，增強(qiáng)客戶的滿意度。

（四）完善金融產(chǎn)品的制度保障

商業(yè)銀行要不斷健全制度，為金融產(chǎn)品提供制度保證。不同的金融產(chǎn)品有其自身的特性，因此，要對其進(jìn)行區(qū)別管理。比如，當(dāng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性比較低時(shí)，則可以采用報(bào)備的管理方式，而當(dāng)金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性時(shí)，則需要提前告知，還要謹(jǐn)慎推廣。對于創(chuàng)新出的新產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以對其進(jìn)行試點(diǎn)工作，在綜合考慮市場的反響之后，再進(jìn)行全面的推廣。

四、結(jié)語

目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新處于初級(jí)探索的階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不平衡，創(chuàng)新產(chǎn)品的重點(diǎn)不夠突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明確的制度保證，因此，要想推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，就要平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)，推進(jìn)金融產(chǎn)品的獨(dú)立創(chuàng)新，推動(dòng)金融產(chǎn)品的市場化發(fā)展，完善金融產(chǎn)品的制度保障，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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