淺析銀行“廠(chǎng)商銀”融資模式

盧慧星

摘 要：“廠(chǎng)商銀”融資模式業(yè)務(wù)是當(dāng)代社會(huì)慣用與切合實(shí)際的金融推行方法。但在期運(yùn)作過(guò)程中，在征信體系、人才、操作及監(jiān)管中存在很多問(wèn)題，本文從多方面分析問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)并提出相關(guān)建議，為“廠(chǎng)商銀”融資模式業(yè)務(wù)的運(yùn)作提供保證。

關(guān)鍵詞：“廠(chǎng)商銀”融資模式；問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)；建議

“廠(chǎng)商銀”融資模式業(yè)務(wù)是指商品生產(chǎn)商、商品貿(mào)易商、銀行及其他相關(guān)合作方按照事先協(xié)議約定，由銀行為貿(mào)易商開(kāi)出的商業(yè)匯票辦理承兌，定向用于向廠(chǎng)家購(gòu)買(mǎi)商品，并由廠(chǎng)家承諾承擔(dān)一定責(zé)任的一種融資方式。

正因?yàn)椤皬S(chǎng)商銀”融資模式的存在，其不僅僅刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，將物流、現(xiàn)金流和商流有效地結(jié)合為一體，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與此同時(shí)，其處在現(xiàn)如今金融經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)大結(jié)合的大潮流中，不可避免的會(huì)產(chǎn)生隨之而來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)，若不能很好地認(rèn)識(shí)和控制這些風(fēng)險(xiǎn)，必將影響“廠(chǎng)商銀”融資模式業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1 “廠(chǎng)商銀”融資模式的作用

“廠(chǎng)商銀”融資模式貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，引進(jìn)第三方監(jiān)管公司參與監(jiān)管，把物流、商流、資金流、信息流鏈條進(jìn)行有效地銜接與整合。銀行通過(guò)對(duì)貨物的監(jiān)管，在貿(mào)易商繳存相應(yīng)保證金后，銀行釋放商品。有效地解決了供應(yīng)鏈企業(yè)有生意不敢做，銀行想貸不敢貸，企業(yè)想貸貸不到的問(wèn)題。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在“廠(chǎng)商銀”融資模式下，銀行可以吸收保證金存款及其派生存款，用以增加其他的收入；并且銀行可以通過(guò)向買(mǎi)方發(fā)放貸款，增加銀行收益。銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)物流的全程監(jiān)控，將信息流和資金流有效集合，使核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈融資的控制，將單一目標(biāo)企業(yè)轉(zhuǎn)成行業(yè)上下游緊密關(guān)聯(lián)的企業(yè)聯(lián)合體，可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全性。并且供應(yīng)鏈整體信用度要比產(chǎn)業(yè)鏈上單個(gè)企業(yè)信用強(qiáng)，銀行可以更好地控制授信風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)生產(chǎn)廠(chǎng)家來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)了先款后貨，加快資金回款速度，減少應(yīng)收款項(xiàng)，降低財(cái)務(wù)成本，不僅能穩(wěn)定銷(xiāo)售渠道，而且借銀行授信將經(jīng)銷(xiāo)商納入自身的銷(xiāo)售客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，還能有效加速?gòu)S家擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模和市場(chǎng)份額。

對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，解決了企業(yè)短期內(nèi)融資難的問(wèn)題，緩解了資金壓力，加快了資金周轉(zhuǎn)速度，同時(shí)通過(guò)銀行承兌匯票穩(wěn)定了與生產(chǎn)廠(chǎng)家的關(guān)系，保障了自身的供貨渠道，取得了商品經(jīng)銷(xiāo)權(quán)，并能爭(zhēng)取到生產(chǎn)廠(chǎng)家更大的返利。

對(duì)于供應(yīng)鏈上的企業(yè)而言，不僅生產(chǎn)廠(chǎng)商可以獲得銀行的綜合授信，在此基礎(chǔ)上，授信額度范圍內(nèi)，中小企業(yè)可以方便獲得融資，得到銀行的信貸資金和其他很多銀行提供的便利服務(wù)。

2 “廠(chǎng)商銀”模式中的一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，“廠(chǎng)商銀”融資模式作為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中的一種重要方式在我國(guó)發(fā)展迅速，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要領(lǐng)域，隨之也凸顯出許多的不足之處和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 征信體系不健全

社會(huì)征信體系不健全，影響了“廠(chǎng)商銀”融資業(yè)務(wù)的諸多業(yè)務(wù)發(fā)展。由于沒(méi)有健全的信用評(píng)估體系，銀行的呆壞賬數(shù)目巨大，銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，只能對(duì)融資要求更加嚴(yán)格，導(dǎo)致中小型企業(yè)融資難上加難。銀行在融資過(guò)程中，雖然是對(duì)買(mǎi)方企業(yè)進(jìn)行融資，但其重點(diǎn)還是關(guān)注實(shí)力雄厚的賣(mài)方企業(yè)的資信情況，但是對(duì)于很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模較小，資金缺乏，回款慢，經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，資信情況未得到銀行的認(rèn)可，因此很難獲得銀行的信貸支持。

2.2 缺乏復(fù)合創(chuàng)新型金融人才

隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，企業(yè)與銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨重大挑戰(zhàn)，企業(yè)與銀行中的高級(jí)管理人員，一般經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的選拔，但是中下層的工作人員素質(zhì)參差不齊，缺乏很多業(yè)務(wù)精湛、素質(zhì)精良的專(zhuān)業(yè)人才，加之，業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域眾多，每個(gè)行業(yè)都有每個(gè)行業(yè)的規(guī)范，很多從業(yè)人才不懂得相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)，比如，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)，很多都在使用“廠(chǎng)商銀”融資模式，很多從業(yè)人員不了解汽車(chē)的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，對(duì)金融業(yè)務(wù)和行業(yè)整體模式缺乏認(rèn)識(shí)，勢(shì)必影響行業(yè)的蓬勃健康發(fā)展。

2.3 銀行在操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

一方面多數(shù)商業(yè)銀行，在審批融資申請(qǐng)時(shí)，還是存在耗時(shí)長(zhǎng)，審批環(huán)節(jié)太多，很多甚至要?dú)v經(jīng)幾個(gè)月才能拿到融資款，很大地限制了資金的流通和市場(chǎng)活力。還存在著一些決策的失誤、管理的失誤、某些環(huán)節(jié)失控等潛在因素都存在很大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行和企業(yè)造成的潛在損失。

另一方面，隨時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多網(wǎng)絡(luò)安全，系統(tǒng)安全等隱患。目前很多銀行都追求信息一體化，爭(zhēng)取將所有系統(tǒng)都轉(zhuǎn)成線(xiàn)上操作以減少人為控制和干預(yù)。但是在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，出現(xiàn)很多銜接不暢的情況，還有很多銀行使用的系統(tǒng)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)緊急需要，沒(méi)有在正式使用之前，經(jīng)過(guò)良好的測(cè)試，系統(tǒng)沒(méi)達(dá)到使用要求就投入生產(chǎn)，使其在實(shí)際使用中造成很多不必要的損失。

2.4 缺乏政府扶持和監(jiān)管

一方面法律政策的變化會(huì)誘發(fā)企業(yè)和銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而危及企業(yè)和商業(yè)銀行的利益。法律法規(guī)的調(diào)整、修訂等具有不確定性，當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化時(shí)，有可能對(duì)供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生負(fù)面影響。另一方面，除了缺乏健全的市場(chǎng)征信體質(zhì)外，信貸市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境也并不是特別完善，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，難免會(huì)出現(xiàn)一些不法的經(jīng)銷(xiāo)商和一些不法行為，打法律的擦邊球或者鉆法律的空子，以使用騙貸騙保等行為來(lái)套取銀行貸款，使參與者遭受慘重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.5 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)在時(shí)時(shí)發(fā)生變動(dòng)，“廠(chǎng)商銀”融資在運(yùn)作過(guò)程中常常存在著生產(chǎn)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確、需求說(shuō)明不明朗、供給不穩(wěn)定等現(xiàn)象，由此可能給商業(yè)銀行和參與企業(yè)傳遞很多不正確的信息，影響商業(yè)銀行和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的判斷，從而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3 解決風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

綜上所述，只要解決目前發(fā)展中碰到的相關(guān)問(wèn)題，就能使銀行“廠(chǎng)商銀”融資模式繼續(xù)健康，快速發(fā)展。

3.1 急切需要建立健全的征信體系

健全的征信系統(tǒng)不僅僅是“廠(chǎng)商銀”融資模式迫切需要，銀行的其他業(yè)務(wù)，其他融資還有很多社會(huì)活動(dòng)都需要健全的個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，共同打造誠(chéng)信社會(huì)，營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境。所以科學(xué)的評(píng)估方法和建立完整的個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，不僅方便了個(gè)人和企業(yè)在社會(huì)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對(duì)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確，科學(xué)評(píng)估，也降低銀行放貸過(guò)程中信用風(fēng)險(xiǎn)。解決很多中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

3.2 培養(yǎng)創(chuàng)新型金融人才

要解決人才不足的問(wèn)題，一方面可以引入一些有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，素質(zhì)很高的工作人才，而且還可以通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)體制，完善企業(yè)的入職培訓(xùn)、員工日常培訓(xùn)、實(shí)踐指導(dǎo)等方式，提高員工的整體素質(zhì)。還可以和很多高校和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作，可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況，涵蓋眾多領(lǐng)域，專(zhuān)項(xiàng)培養(yǎng)既懂得金融知識(shí)和業(yè)務(wù)的高端復(fù)合型人才。

3.3 銀行自身優(yōu)化管理模式

一方面應(yīng)優(yōu)化銀行內(nèi)部工作流程，優(yōu)化內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)貸款融資審批模式，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)減少繁余的審批流程，提高辦事效率，讓貸款企業(yè)可以更高效，更便捷地取得銀行的融資，更好的增加現(xiàn)金流動(dòng)效率。另一方面，在技術(shù)領(lǐng)域，應(yīng)該增加投入資金和監(jiān)管措施，增強(qiáng)銀行內(nèi)部科技實(shí)力，完善內(nèi)部線(xiàn)上系統(tǒng)，減少缺陷，避免損失。

3.4 增加政府扶持

政府應(yīng)適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)，出臺(tái)政策扶持和保護(hù)供應(yīng)鏈在國(guó)內(nèi)的發(fā)展。完善法律法規(guī)，避免很多不法者打擦邊球的行為，加大監(jiān)管力度，打擊不法分子，使一些騙貸騙保等套取銀行貸款不法人員望而生畏。

3.5 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)在所難免，只有讓市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分發(fā)揮其作用，才能讓產(chǎn)業(yè)鏈達(dá)到最優(yōu)。企業(yè)自身應(yīng)加強(qiáng)自身創(chuàng)新，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，建立自身誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而不斷提高抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力

4 總結(jié)

總體上看，我國(guó)“廠(chǎng)商銀”融資市場(chǎng)仍然是穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，有著良好的發(fā)展前景，和很多西發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍然處于初期階段，有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α５瞧浯嬖诘闹T多風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視和小覷，只有積極改正經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的諸多問(wèn)題，保持風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，各參與主體優(yōu)化好自身的經(jīng)營(yíng)模式，加之良好政策的扶持，培養(yǎng)更多的專(zhuān)業(yè)型復(fù)合型人才，才能讓“廠(chǎng)商銀”融資模式更加靈活，多樣，完善，蓬勃發(fā)展。

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