互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略探析

秦沖沖 光合空間（北京）企業(yè)孵化器有限公司

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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略探析

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摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展而興起的一種新型的金融服務(wù)，它的廣泛普及，極大的方便了人們的生活，徹底的改變了人們的生活方式。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險著手進(jìn)行論述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題，進(jìn)而提出了解決問題的具體策略，希望對促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對人們的生活、工作的影響也越來越大，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正在逐步的改變著人們的生活方式，使人們的購物方式、支付方式以及投資理財方式更加的多樣化。但是，在現(xiàn)實生活中受各種主客觀因素的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在著侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題。因此，為有效的保護(hù)消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的合法權(quán)益，必須針對金融領(lǐng)域存在的具體問題提出具體的解決辦法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析

（一）無法對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性進(jìn)行確定

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入了金融領(lǐng)域，為人們提供金融業(yè)務(wù)，從而方便了人們的金融活動。但是，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的比較晚，正處于發(fā)展的初期階段，國家在這方面的法律也不是非常的健全，也沒有進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的具體標(biāo)準(zhǔn)，更沒有明確的資質(zhì)注冊登記條例，這也就導(dǎo)致消費(fèi)者在合法權(quán)益受到侵害后無法通過法律手段來維護(hù)自己的權(quán)益，消費(fèi)者也無法根據(jù)相關(guān)的信息確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的真實性。這也就是說，雙方的交易是完全的建立在誠信基礎(chǔ)上的合作，從而很難實現(xiàn)對消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售不合理

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的最大特點在于其是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的銷售中介地位日益的邊緣化。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會和基金行業(yè)進(jìn)行合作，通過它們的銷售渠道，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售的低成本和高效率。但是，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售過程中，它們只是告訴消費(fèi)者通過這樣的行為可以獲得多大的利益，卻沒有告訴消費(fèi)者金融產(chǎn)品的具體性質(zhì)以及其可能存在的金融風(fēng)險，從而容易導(dǎo)致消費(fèi)者消費(fèi)的盲目性，引發(fā)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛[2]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性低

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融借助了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢條件，但另一方面也存在很大的問題，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全容易受到侵害。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)過程中一方面體驗到了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)帶給人們的便捷，另一方面也面臨著個人信息被泄露的風(fēng)險。如果消費(fèi)者在交易的過程中遇到黑客襲擊，則極有可能導(dǎo)致交易主體的權(quán)益喪失。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2012年的時候，我國有超過80%的網(wǎng)民遭遇了網(wǎng)絡(luò)信息泄露，總?cè)藬?shù)約為4.6億人次，對人們的生命財產(chǎn)安全產(chǎn)生了極為不利的影響[3]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度不完善

當(dāng)前，我國對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的金融方面的法律主要包括三個層次的內(nèi)容。第一層次是最重要的，也是在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面處于最高法律地位的由全國人民代表大會以及常委會制定的有關(guān)金融消費(fèi)領(lǐng)域的法律，像《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國證券法》等，其他法律的制定必須以第一層次的法律為基礎(chǔ)；第二層次的法律是由有關(guān)金融監(jiān)管部門制定的部門規(guī)章；第三個層次的法律是由地方政府制定的有關(guān)金融領(lǐng)域的規(guī)章制度。只是，我國當(dāng)前的這些有關(guān)金融領(lǐng)域的法律都是針對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的問題所制定的，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律非常的少，導(dǎo)致消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益受到侵害后，存在法律救濟(jì)途徑缺失的嚴(yán)重問題[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管混亂

我們都知道，一旦金融行為存在問題，那么就很有可能會引發(fā)金融危機(jī)，給國家和人們的財產(chǎn)帶來極大的威脅。為有效的應(yīng)對金融領(lǐng)域可能出現(xiàn)的問題，我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)，像銀行、保險以及證券等行業(yè)都有自己專門的監(jiān)管部門，從而有效的維護(hù)了金融領(lǐng)域的秩序。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國對其的監(jiān)管非常的薄弱，監(jiān)管情況非常的混亂，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在很大的漏洞，進(jìn)而也就無法很好的保護(hù)消費(fèi)者的合法金融權(quán)益[5]。

（三）無法向消費(fèi)者提供足夠的數(shù)據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中，消費(fèi)者的行為會產(chǎn)生很多的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括了交易的信息和一些潛在的信息，通過對這些數(shù)據(jù)的分析，能夠有效的了解消費(fèi)者的交易需求、從而使得消費(fèi)者的交易更加的智能化。只有這樣，才能更好的提高消費(fèi)者的滿意度，有效的降低交易風(fēng)險。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)公司所得到的數(shù)據(jù)都是比較低層次的，而且也沒有對所得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的分析，從而不能使其成為對消費(fèi)者有益的分析結(jié)果；甚至有些企業(yè)出于自身利益的考慮。沒有向消費(fèi)者提供完整的數(shù)據(jù)分析，致使消費(fèi)者的交易風(fēng)險大大加大[6]。

三、解決互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在問題的具體策略

（一）完善相關(guān)法律制度建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的監(jiān)管力度

為有效的保護(hù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合法權(quán)益，為消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛的法律途徑，必須在法律的層面明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、監(jiān)督方式、業(yè)務(wù)范圍以及法律責(zé)任，制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融的明確法律規(guī)范。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的范圍非常的廣，因此，必須實現(xiàn)各個金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，形成一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理模式，進(jìn)而從根本上保護(hù)消費(fèi)者的金融合法權(quán)益。

（二）做好金融風(fēng)險的提示工作

通過以上的論述我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在很大的風(fēng)險，因此，為了有效的保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定要做好風(fēng)險提示工作，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的分析研究，進(jìn)而形成合理的風(fēng)險等級評估說明。在這個風(fēng)險評

估說明中，要清楚的寫明消費(fèi)者需要承擔(dān)的風(fēng)險，并為消費(fèi)者進(jìn)行認(rèn)真的解讀，從而確保消費(fèi)者明晰自己所要承擔(dān)的責(zé)任，實現(xiàn)消費(fèi)力與風(fēng)險承擔(dān)力的統(tǒng)一，避免互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)糾紛的發(fā)生[7]。

（三）完善消費(fèi)者信息保密工作

互聯(lián)網(wǎng)金融交易最重要的平臺就是互聯(lián)網(wǎng)，因此，為實現(xiàn)金融交易，雙方必須在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息的注冊，從而極易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)公司泄露消費(fèi)者信息，使消費(fèi)者的信息安全受到侵犯的情況。為了實現(xiàn)對消費(fèi)者信息的保護(hù)，各大互聯(lián)網(wǎng)公司必須加大網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全手段的研發(fā)，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)的漏洞進(jìn)行及時的補(bǔ)救，從而從技術(shù)層面上保證消費(fèi)者信息的安全性[8]。

四、結(jié)語

綜上所述，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、保障消費(fèi)者合法權(quán)益的必然要求。為此，國家必須加強(qiáng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法，企業(yè)必須提高自身的責(zé)任意識，只有這樣，才能有效的保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]中國人民銀行三門縣支行課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)初探[J].金融科技時代,2015,08:100-103.

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[7]常瑞勝,王正位.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)[J].金融理論與實踐,2015,10:13-17.

[8]周昌發(fā),李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探討[J].保山學(xué)院學(xué)報,2014,04:78-83.