互聯網金融創新中的消費者權益保護策略探析

秦沖沖 光合空間（北京）企業孵化器有限公司

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互聯網金融創新中的消費者權益保護策略探析

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摘 要：互聯網金融是隨著網絡技術的快速發展而興起的一種新型的金融服務，它的廣泛普及，極大的方便了人們的生活，徹底的改變了人們的生活方式。本文從互聯網金融存在的風險著手進行論述，分析了互聯網金融領域消費者權益保護存在的問題，進而提出了解決問題的具體策略，希望對促進互聯網金融的發展，保護消費者的合法權益有所幫助。

關鍵詞：互聯網金融 消費者 權益保護

隨著信息技術的發展，互聯網對人們的生活、工作的影響也越來越大，特別是互聯網金融的發展，正在逐步的改變著人們的生活方式，使人們的購物方式、支付方式以及投資理財方式更加的多樣化。但是，在現實生活中受各種主客觀因素的影響，在互聯網金融領域也存在著侵害消費者合法權益的問題。因此，為有效的保護消費者在金融領域的合法權益，必須針對金融領域存在的具體問題提出具體的解決辦法。

一、互聯網金融存在的風險分析

（一）無法對互聯網金融機構的合法性進行確定

隨著信息技術的迅猛發展，大量的互聯網公司進入了金融領域，為人們提供金融業務，從而方便了人們的金融活動。但是，由于我國的互聯網金融發展的比較晚，正處于發展的初期階段，國家在這方面的法律也不是非常的健全，也沒有進入互聯網金融市場的具體標準，更沒有明確的資質注冊登記條例，這也就導致消費者在合法權益受到侵害后無法通過法律手段來維護自己的權益，消費者也無法根據相關的信息確認互聯網金融公司的真實性。這也就是說，雙方的交易是完全的建立在誠信基礎上的合作，從而很難實現對消費者合法權益的維護[1]。

（二）互聯網金融產品的銷售不合理

與傳統金融產品相比，互聯網金融產品的最大特點在于其是利用互聯網進行銷售，使得傳統金融產品的銷售中介地位日益的邊緣化。通常情況下，互聯網企業會和基金行業進行合作，通過它們的銷售渠道，實現互聯網金融產品銷售的低成本和高效率。但是，由于在互聯網金融產品的銷售過程中，它們只是告訴消費者通過這樣的行為可以獲得多大的利益，卻沒有告訴消費者金融產品的具體性質以及其可能存在的金融風險，從而容易導致消費者消費的盲目性，引發消費者權益保護糾紛[2]。

（三）互聯網金融的安全性低

雖然互聯網金融借助了互聯網的優勢條件，但另一方面也存在很大的問題，特別是互聯網金融的信息安全容易受到侵害。消費者在互聯網金融的消費過程中一方面體驗到了互聯網金融消費帶給人們的便捷，另一方面也面臨著個人信息被泄露的風險。如果消費者在交易的過程中遇到黑客襲擊，則極有可能導致交易主體的權益喪失。據不完全統計，在2012年的時候，我國有超過80%的網民遭遇了網絡信息泄露，總人數約為4.6億人次，對人們的生命財產安全產生了極為不利的影響[3]。

二、互聯網金融創新消費者權益保護存在的問題

（一）互聯網金融法律制度不完善

當前，我國對消費者權益進行保護的金融方面的法律主要包括三個層次的內容。第一層次是最重要的，也是在保護消費者權益方面處于最高法律地位的由全國人民代表大會以及常委會制定的有關金融消費領域的法律，像《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國證券法》等，其他法律的制定必須以第一層次的法律為基礎；第二層次的法律是由有關金融監管部門制定的部門規章；第三個層次的法律是由地方政府制定的有關金融領域的規章制度。只是，我國當前的這些有關金融領域的法律都是針對傳統金融領域出現的問題所制定的，而針對互聯網金融監管的法律非常的少，導致消費者在互聯網金融權益受到侵害后，存在法律救濟途徑缺失的嚴重問題[4]。

（二）互聯網金融監管混亂

我們都知道，一旦金融行為存在問題，那么就很有可能會引發金融危機，給國家和人們的財產帶來極大的威脅。為有效的應對金融領域可能出現的問題，我國傳統的金融行業，像銀行、保險以及證券等行業都有自己專門的監管部門，從而有效的維護了金融領域的秩序。但是，在互聯網金融領域，我國對其的監管非常的薄弱，監管情況非常的混亂，沒有統一的監管機構，導致互聯網金融監管存在很大的漏洞，進而也就無法很好的保護消費者的合法金融權益[5]。

（三）無法向消費者提供足夠的數據

在互聯網金融消費中，消費者的行為會產生很多的數據，這些數據包括了交易的信息和一些潛在的信息，通過對這些數據的分析，能夠有效的了解消費者的交易需求、從而使得消費者的交易更加的智能化。只有這樣，才能更好的提高消費者的滿意度，有效的降低交易風險。但是，由于互聯網公司所得到的數據都是比較低層次的，而且也沒有對所得到的數據進行深入的分析，從而不能使其成為對消費者有益的分析結果；甚至有些企業出于自身利益的考慮。沒有向消費者提供完整的數據分析，致使消費者的交易風險大大加大[6]。

三、解決互聯網金融創新領域消費者權益保護存在問題的具體策略

（一）完善相關法律制度建設，提高互聯網金融消費的監管力度

為有效的保護消費者在互聯網金融領域的合法權益，為消費者提供互聯網金融消費糾紛的法律途徑，必須在法律的層面明確互聯網金融的概念、監督方式、業務范圍以及法律責任，制定針對互聯網金融的明確法律規范。同時，由于互聯網金融涉及的范圍非常的廣，因此，必須實現各個金融監管部門的協調配合，形成一種新型的互聯網金融監督管理模式，進而從根本上保護消費者的金融合法權益。

（二）做好金融風險的提示工作

通過以上的論述我們知道，互聯網金融交易存在很大的風險，因此，為了有效的保障消費者的合法權益，在互聯網金融產品的銷售過程中，互聯網企業一定要做好風險提示工作，加強對數據的分析研究，進而形成合理的風險等級評估說明。在這個風險評

估說明中，要清楚的寫明消費者需要承擔的風險，并為消費者進行認真的解讀，從而確保消費者明晰自己所要承擔的責任，實現消費力與風險承擔力的統一，避免互聯網消費糾紛的發生[7]。

（三）完善消費者信息保密工作

互聯網金融交易最重要的平臺就是互聯網，因此，為實現金融交易，雙方必須在互聯網上進行信息的注冊，從而極易出現互聯網公司泄露消費者信息，使消費者的信息安全受到侵犯的情況。為了實現對消費者信息的保護，各大互聯網公司必須加大網絡系統安全手段的研發，對網絡系統出現的漏洞進行及時的補救，從而從技術層面上保證消費者信息的安全性[8]。

四、結語

綜上所述，加強互聯網金融領域消費者權益的保護，是促進互聯網金融發展、保障消費者合法權益的必然要求。為此，國家必須加強有關互聯網金融領域的立法，企業必須提高自身的責任意識，只有這樣，才能有效的保障消費者的合法權益，促進互聯網金融的健康發展。

參考文獻：

[ 1 ]胡光志,周強.論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護[J].法學評論,2014,06:135-143.

[2]趙鋒.互聯網金融消費者權益保護存在的問題與建議[J].柴達木開發研究,2015,03:48-51.

[3]中國人民銀行三門縣支行課題組.互聯網金融模式下的金融消費者權益保護初探[J].金融科技時代,2015,08:100-103.

[ 4 ]葉明,張亞鵬.我國互聯網金融消費者權益保護探析[J].金融理論與實踐,2015,09:73-76.

[5]趙鋒.互聯網金融消費者權益保護問題研究[J].西部金融,2015,07:24-27.

[6]楊彬.互聯網金融領域消費者權益保護探析[J].西部金融,2015,09:22-23+37.

[7]常瑞勝,王正位.互聯網金融發展中的金融消費者權益保護[J].金融理論與實踐,2015,10:13-17.

[8]周昌發,李京霖.互聯網金融消費者權益保護探討[J].保山學院學報,2014,04:78-83.