淺談互聯網金融創新模式的困難與對策

王芳

摘 要：根據互聯網金融創新的發展趨勢，研究當前金融業的發展創新。近年來，互聯網金融迅速興起，這是具有劃時代意義的經濟變化，引起了廣泛的關注，互聯網金融不僅顛覆了傳統的金融支付和交易模式以及傳統的金融服務，傳統的金融機構、傳統金融模式與傳統金融監管面臨巨大的挑戰，同時也醞釀著潛在的金融風險。在前人理論的基礎上，對互聯網金融創新模式的困難與對策進行分析；在深入分析現有的互聯網金融模式與風險的同時，提出風險控制的未來發展方向，對金融模式創新、金融產品的設計具有重要的參考價值。

關鍵詞：互聯網金融；問題；對策

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）25-0155-02

一、互聯網金融模式的概述

（一）互聯網金融模式的概念

互聯網金融是支付融資中介信息業務，云計算機，網絡社交，運用移動支付應用和終端，搜索引擎等網絡工具的金融模型。互聯網金融在技術層面實現安全、移動等網絡。互聯網金融與傳統金融之間的差異在于金融服務不同的媒體，尤為重要的是，參與者對網上銀行本質的了解，利用互聯網的作用，擴大了傳統金融業務的透明度，降低了成本，操作起來更為方便。相關經濟學學者對互聯網金融的模式進行了詳細的劃分，大概將互聯網金融模式主要分為以下幾類：

1.第三方支付。第三方支付，就是一些國家以及銀行通過交易支持平臺提供獨立的第三方機構和產品并具備一定信用和能力的保障。通過第三方支付給賣方的賬戶。

2.P2P網貸。近幾年，金融服務業貸款已經發展成為人們生活中必不可少的需求服務。目前，很多小企業難以獲得貸款，網貸的快速發展為其提供了更快捷便利的渠道。

3.大數據金融。大數據金融是指收集許多的沒有經過結構化處理的數據，運用專業的數據剖析，為客戶提供及時的、確實的互聯網金融機構的信息。

4.眾籌。眾籌，也稱為大眾籌資。具有低閾值、多樣性、依靠社會力量、注重創新等特征，是指一個人或組織群眾籌資，為活動提供資金來源。

5.信息化金融機構。信息化金融機構是指，通過信息技術的使用、業務管理、電子銀行、傳統業務流程來對證券、保險等金融機構進行改造或重建。

6.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶指的是互聯網金融產品的使用，通過第三方支付金融產品銷售。

（二）我國互聯網金融模式的發展現狀

近年來，電腦科技技術和移動通信市場的發展極大地推動了網上銀行的快速發展，網上銀行的功能也非常豐富。此外，網上銀行的發展更加多元化。增強產品開發的速度，金融產品的品種也越來越多。企業的體制改革，以保持快速增長的能力的業務需求，不斷加強銀行的科技技術。

二、我國互聯網金融模式面臨的困難

（一）環境政策問題

環境政策問題主要表現在：

1.主體地位和經營范圍尚不明確。互聯網金融的是互聯網和金融業共同發展的產物，而正因為如此，互聯網金融機構的實際地位不高就成為了抑制互聯網金融發展的主要因素，這使得互聯網金融整體的主體地位沒有得到明確。

2.監管體系尚不健全。互聯網是一個虛擬的未知的世界，而這恰恰增加了傳統的監管模式的困難。互聯網雖然存在巨大的潛力，但是其主要的監管問題也比較突出，傳統的監管模式不能滿足現有的互聯網金融發展，很多金融借貸模式仍然不能放在體制之內，而更多的是靠行業內的自我管理與市場調節，但是沒有宏觀的調控，導致行業內部競爭激烈，不能實現共同發展而產生巨大的隱患。

（二）行業自身風險

1.數據管理風險。隨著云服務的發展，更多的互聯網企業為了方便保存數據，把數據傳到云端，但是這樣的結果就是一旦互聯網的云端受到了損壞，這些企業的數據將丟失或者損壞，而使得企業的正常運轉都變成困難。

2.互聯網金融業務風險顯現。相對于傳統的金融模式，互聯網金融的風險特別高，在融資的過程中容易出現客戶信息不完全的情況，而導致金融機構或者個人發生不必要的損失。首先，由于市場的規范性問題的局限性，互聯網金融機構營運的合法性都成為了一個疑問，如果沒有官方的合法性認證，如何能讓客戶的金融業務得到保證。其次，互聯網金融機構沒有全面的信用體系，沒有強制的懲罰與獎賞制度，沒有辦法做好市場規范。最后，互聯網金融機構和客戶本身的信息不能完全核對，這其中也就會造成巨大的風險。

3.產品的過度宣傳。過度的宣傳是互聯網金融產品的重要危機問題。例如，一些商家只是片面地強調自己產品的高收益，而逃避談論產品本身的風險問題。

（三）模式創新問題

模式創新問題是指互聯網在發展創新的過程中，由于沒有結合現實的狀況，導致創新模式不切合實際生產生活的需求，而導致最后的失敗。這其中的最典型代表是“在線貸款超市”，它主要是為了緩和金融危機后，一些小型的企業融資困難但卻得不到有效的幫助，而產生的一種金融創新模式。但在2013年，由于該模式創新的不切實際，造成了資金鏈的斷裂，繼而在創辦四年后破產。在此之前，數銀在線不斷嘗試開發新的項目挽救失敗的業務，但終究都是于事無補。可見，只要稍微不注意，互聯網金融機構的不確定性可能會使得全盤皆輸，如果沒有結合實際的情況，如果不滿足用戶的需求，最終也將走向失敗。

三、解決互聯網金融模式困難的對策

（一）完善法律法規和提升風險防范的能力

1.完善互聯網金融法律法規及管理辦法。根據現階段中國互聯網金融發展模式的現狀，互聯網金融法規應該得到合理的規范，這需要劃清互聯網金融的范圍、提高金融機構的品質，平穩內部交易風波，嚴格執行相關部門的規章，發展互聯網金融監管，網絡金融行為的指導性文件和國家標準的出臺，為網上銀行用戶提供具體的指導，嚴厲打擊網絡違法犯罪活動。第一，應該加強互聯網金融在立法方面的保護；第二，要加強互聯網金融平臺的篩選，提高互聯網金融進入的標準，剔除不符合標準的互聯網金融平臺。endprint

2.提升對互聯網金融風險的防范能力。第一，提高互聯網金融體系的信用建設，公開地分享個人或者企業的信用業務情況，加強資格審核的準確性，提高客戶個人信用保持的意識，進一步解決資源共享存在局限性的問題。第二，不斷地加強互聯網金融消費者的風險躲避意識，在保證這個條件的情況下，完善互聯網金融市場本身的信用危機，減少非法集資等一系列活動的發生。第三，制定符合現狀的風險管理制度，加強資金的監管制度，把互聯網金融平臺發生的金融危機扼殺在搖籃里。

（二）加強行業監管

1.加強互聯網金融行業監管體系。一是建立網絡銀行的監管機構，探索功能監管模式，促進新的網絡金融服務相關管理辦法和實施細則。加強金融監管的國際合作網絡；二是建立一個全國性的網絡財務管理系統。梳理各類互聯網金融業務的監管，明確互聯網金融企業的業務；三是一種廣泛使用的技術在互聯網領域的非金融監管的重要性，加強非現場監管。

2.規范業務模式加強行業自律。互聯網金融模式監管的主要方面在于行業內部的自我管理以及行業內部的號召效應，行業內部建立符合標準的規范制度，整個行業必然走向健康發展的道路。監管部門應盡快加強資金第三方支付存管制度，風險保證金制度和信用擔保體系，通過網絡貸款的平臺和賠償保安公司擔保的壞賬；債權流轉拆分監督制度的監管。

（三）優化發展環境

1.優化互聯網金融發展環境。政府應當進一步扶持初級發展階段的互聯網金融，要努力優化互聯網金融發展的環境。一方面，積極支持各類互聯網金融企業建立互聯網研究與發展中心建設和互聯網金融機構要素市場發展的支持，并給予適當的風險補貼或貼息支持網上銀行業務和產品創新；另一方面，要構建完善的信息規范體系和提高服務質量，不斷地加強行業的規范發展。加強公共互聯網金融非法集資宣傳活動，擴大網絡銀行風險教育渠道，加強對網絡銀行的風險意識和自我保護能力的公共。

2.促進傳統金融與互聯網的融合。傳統銀行和互聯網有自己的優勢，政府應鼓勵傳統金融機構進入互聯網金融行業，力求形成一個全面的、有效的零距離網上銀行和金融系統相互促進、共同發展的傳統銀行。促進傳統金融和互聯網的融合，一是需要鼓勵金融行業制度創新；二是加強傳統金融機構和互聯網企業的相互協作；三是鼓勵金融機構開發更加完善的數據庫、把客戶的體驗加入到創新的要素中，增強數據的積累。鼓勵金融機構與互聯網企業合作，共享行業數據。加強與各類專業數據分析公司合作，將所積累的數據進行綜合分析，充分挖掘數據的價值，提升競爭力。

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[責任編輯 安世友]endprint