基于物聯網技術的保險產品創新探究

姚麗娜　中央財經大學保險學院　邊宏宇　中國保險監督管理委員會

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基于物聯網技術的保險產品創新探究

姚麗娜中央財經大學保險學院邊宏宇中國保險監督管理委員會

近年來，我國保險業快速發展，規模不斷擴大，結構不斷優化，效益顯著增長，但在保險業快速發展過程中，管理粗放、服務體驗差、保費定價精準度不高等癥結也逐步凸顯。2014年保險業“新國十條”頒布后，保險業的定位從自身發展上升到國家治理的高度，保險業的業態和格局都發生了很大變化，無論保險業從助力國家治理還是從自身發展的角度來看，走精細化管理、創新經營、轉型發展的新路對于保險業來說，都勢在必行，意義重大。

一、基于物聯網技術的保險產品的實現手段

我國物聯網技術的應用還處于起步階段，其所提及的關于傳感器等技術手段主要應用范圍在電力和化工等工業領域，最近幾年才在民用領域如城市管理、交通等加以推廣。而在保險領域的應用也僅聚焦在車聯網方面的一些嘗試，可謂冰山一角。

“物聯網技術產品”的核心是“信息傳感設備”“網絡載體”和“智能識別和管理”。信息傳感設備包括射頻識別（RFID）、紅外感應器、全球定位系統、激光掃描器等；網絡載體包括互聯網、電信網、有線電視網、電網等；智能化識別和管理包括在線監測、定位追溯、預案管理等管理和服務功能。

（一）基于物聯網技術的保險產品的技術架構

從技術架構上來講，基于物聯網的保險產品結構可以分為三大部分：

1.保險產品服務云

云上可以存取數據，可以運行相關程序，也可以提供具體服務。“保險產品服務云”相當于提供了一個匯集保險標的物信息的PC，各家保險公司可以自行在上面安裝程序、運行程序、存取采集到的保險標的物的信息數據等等。“保險產品服務云”平臺可以由保險公司自建，也可以與類似亞馬遜、阿里巴巴、蘋果、百度，甚至微軟、谷歌等云服務商合作。各家云服務商所提供的云功能有所不同，亞馬遜、阿里巴巴提供的是一種較為基礎的“云計算”服務；以蘋果、百度為首的公司主要提供的是一種存儲服務，如照片和數據文件云端存儲和共享；以微軟、谷歌為首的公司提供的云服務，包含較為復雜的“云計算”，比如微軟提供了基于云的操作系統Windows Azure。是選擇自建云平臺，還是選擇哪家云服務合作商，這取決于所要實現的對標的物的管理目標。

2.保險產品終端

從保險標的物的數據信息流動方向來看，“保險產品終端”可以分為“數據訪問端”和“數據產生端”。隨著移動互聯網的發展，端的含義有了很大的變化，不僅包括通常所說的采集數據用的各類傳感器、智能硬件和可穿戴設備，還包括了比如手機、平板電腦、PC等設備，也可以簡單稱作“復合終端”。

圖1　基于物聯網技術的保險產品的系統架構

3.物聯網保險產品的中間件

這里的“中間件”就是指連接“保險產品服務云”和“保險產品終端”的軟硬件，包括訪問云的各類應用程序，也包括與各種傳感器進行通信的硬件接口和通信協議。IBM、Oracle、微軟等軟件巨頭都是引領潮流的中間件生產商。國內如用友、金蝶等軟件廠商也都有中間件開發部門或分公司。

基于物聯網技術的保險產品的系統架構如圖1所示。

圖2　整體產品構成圖

（二）通過整體產品的概念理解基于物聯網技術的保險產品內涵

基于物聯網技術的保險產品與傳統保險產品可以說是一類產品中的兩種產品。整體產品概念的引入讓保險已不僅僅是一紙契約，也讓基于物聯網技術的保險產品以更豐富、具體的產品形態展現成為可能。從整體產品的概念來講，基于物聯網技術的保險產品包括三個層次，如圖2所示。

1.核心產品

核心產品反應的是這種產品的基本效用，是滿足消費者需求的中心內容。基于物聯網技術的保險產品的核心產品是滿足投保人需求的中心內容，即風險發生時的經濟補償。

2.形式產品

“風險發生時的經濟補償”其實是一個抽象的概念，需要通過具體形式讓消費者感知，基于物聯網技術的保險產品的形式產品則被打上了物聯網的印記。主要體現在以下方面：

在特征方面，基于物聯網技術的保險產品除了具有經濟性、互助性、契約性等一般保險的基本特征外，通過與物聯網技術的結合，保險標的物可以被在線監測、定位追溯、報警聯動、調度指揮、預案管理等。

在樣式上，基于物聯網技術的保險產品在銷售過程中，不僅通過銷售合同以明確所享有的經濟補償權利，還附有終端設備輔助完成保險過程，比如手機、傳感器、穿戴設備等。同時，網絡作為獲取保險標的物相關信息不可或缺的載體，也成為這種產品存在的必要條件。

在品質方面，投保人買保險只是對不確定的風險的一種準備，主觀上并不希望這種風險發生。而基于物聯網技術的保險產品恰恰具有對標的物的監測、預警、定位等智能識別和管理的功能，更好地迎合了投保人的主觀需求，同時在保費、核損方面更容易科學量化。所以，基于物聯網技術的保險產品品質較傳統保險有了本質的提升。

在商標和包裝方面，基于物聯網技術的保險產品在產品標識和包裝上會突出物聯網技術，這一點也為后續差異化定價打下基礎。

3.附加產品

隨著保險行業競爭的日趨激烈，未來保險市場競爭的關鍵，不僅在于保險公司有什么產品，更深層次的競爭則取決于其所提供的附加價值。與傳統保險產品相比，基于物聯網技術的保險產品的附加產品特征表現在以下方面：

在咨詢與服務方面，除了發生風險時的經濟補償外，還給投保人提供標的物信息實時查詢的數據服務平臺，并提供風險預警提示、聯動報警等服務，在一定程度上幫助投保人降低了風險發生時所造成的損失。

在安裝與配件上，基于物聯網技術的保險產品由于增加了末端設備，且設備還需聯網，所以保險公司在末端設備安裝、調試方面要配備專業人員，配件方面要做充足準備。當然，這方面的工作也可以考慮和設備供應商合作。

在保證與承諾上，傳統保險所保證和承諾的內容往往局限于風險發生時的經濟補償，而基于物聯網技術的保險產品對投保人的保證與承諾范圍更趨廣泛，特別是通過應用物聯網技術來引導投保人養成科學的工作生活習慣，從而實現與之對應的保費和服務承諾等內容。

以整體產品的概念看待基于物聯網技術的保險產品，不能只單純考慮產品某個層次的內容，而需要統籌規劃產品的服務策略。將整體產品概念引入到“基于物聯網技術的保險產品”中，這令保險不僅僅是一紙契約，更多的是全新的、具體的、豐富的體驗元素，也因此更適合體驗式營銷，并創造體驗經濟。

以美國保險公司（Progressive Corp.）的車聯網保險應用為例，保險公司通過車聯網技術收集行駛里程、車速、發動機轉速、行車路線等駕駛數據，對車主的駕駛行為進行模型驗證，并在此基礎上開發出車聯網保險產品（usage-based insurance，簡稱UBI）。

圖3　美國車聯網保險發展趨勢圖

如圖3，自2011年至2014年，美國車聯網保險保費收入分別約為30億美元、70億美元、110億美元和190億美元，市場滲透率分別約為2%、4%、6%和10%，增長較快。占整個市場份額70%以上的保險公司正在實施或計劃實施車聯網保險項目。據美國保險監督官協會預測，美國車聯網保險的市場滲透率將在2018年達到20%。

二、基于物聯網技術的保險產品的創新意義

（一）客戶角度

1.保費收取更科學

一直以來，保費高低是保險消費者決定是否投保，以及在哪家保險公司投保所要考慮的重要因素之一。我們經常聽到有保險消費者抱怨“從來也不出險，白交保費”，這種說法雖然明顯曲解了保險的初衷，但對于一些有良好的風險意識和防范措施的消費者來說，發生險情的概率是比沒有任何措施的消費者低了很多，而在保費方面兩者卻沒有差異，這難免引起投保人有不公平、不滿意的感覺。正因為如此，投保人對保險產品的價格敏感、對保險公司的忠誠度較低。

近年來，一些保險公司已經意識到這個問題的嚴重性，并在設法盡量彌補消費者的不公平感。比如有車險公司對連續一段時間沒有違章記錄的車輛投保人給予一定的積分回饋，對連續幾年車輛沒有出過險的投保人下一年度的保費進行下調。但這些彌補方式均為事后行為，對消費者消費模式的引導沒有直接幫助。

基于物聯網技術的保險產品在定價方面將更為科學。由于可以采用體驗式營銷，即在一段時間內讓消費者試用終端和網絡設備，利用采集到的相關數據進行分析，找出與風險發生相關的消費者的生活習慣，諸如運動、保健、飲食、駕駛等。從而判斷標的物發生險情的概率，根據概率高低確定所需繳納的保費額度。客戶行為習慣與險情發生概率的相關性可參考圖4示意。基于物聯網技術的保險產品的精準定價能力增強了保險公司與客戶之間的溝通，并幫助客戶改善習慣，降低出險率，定價也更科學、更有說服力。

2.理賠效率提高

一直以來理賠效率是保險服務中重要的環節，對客戶是否續保影響很大，傳統保險在出險時往往需要客戶通過電話向呼叫中心提供所辦理的保險的詳細信息。而風險發生時，客戶多半心情焦慮，對保單信息和出險情況往往描述不清，需要反復與客服人員溝通，由于還要配合工作人員查勘現場、準備出險材料等，理賠周期一般較長。這種情況在一定程度上影響了投保人后期的續保行為。而基于物聯網技術的保險產品，可以為客戶開發智能手機APP“一鍵報險”，并把客戶出險的相關信息上傳保險產品服務云，上傳的數據自動與云端存儲的客戶資源匹配，節省了與客戶進行資料核實、現場初勘的時間，從而提高理賠效率。

3.風險發生的概率降低

由于基于物聯網技術的保險產品能夠提供在線監測、定位追溯、報警聯動、調度指揮、預案管理等風險預警功能，所以風險發生的概率會有所下降，發生風險所造成的損失將有所減小。以人身保險為例，這里有一組關于全球健康管理的數據：每年有3500萬人死于慢性病，占所有死亡人數的60%，估計未來還將增長；中低收入國家有80%患有慢性病；全球糖尿病患者在過去的30年翻了一番，達到了3.5億人。而研究表明，80%的慢性病均是可以預防的。那么怎樣預防呢？藥物控制屬于事后行為，而基于物聯網技術的保險產品為保險標的物提供了有針對性的預防方法，可以對被保險人的健康指標進行在線監測，比如體重、體溫、血壓、血糖、脈搏、心率、心電圖等。當檢測到指標超出某個安全范圍時，就會通過網絡給相關人員的終端發送預警指示，從而提示被保險人改正一些不良行為習慣或及時就醫。這樣被保險人發生死亡或重疾的風險就會得到有效控制，風險發生的概率也會有所下降。

（二）保險公司角度

1.創新盈利模式，創造新的效益

基于物聯網的保險產品盈利模式與傳統保險產品有本質上的不同，基于物聯網的保險產品是基于保險標的物的信息數據記錄的新型保險，其最核心的部分是定價更公正，風險更低；其次是產品服務不再局限于出險、理賠和銷售，而是更趨向多樣化，并且在拓展新的保險險種方面大有作為；產品科技含量更高，特別強調了產品體驗、信息上傳和下載、預警等顧問式的服務。鑒于物聯網技術的特點，保險公司還將與相關通信服務商、終端設備供應商合作為投保人提供更多的增值服務。以車聯網保險為例，年輕人剛拿到駕駛執照時，家長對孩子的駕駛行為不放心，State Farm的車聯網保險就為此開發了遠程監控的功能。除車險、健康險以外，后續還可以拓展基于物聯網技術的大氣質量險、農產品農藥超標險等新型保險產品，從而為企業創造新的效益增長點。

2.創新風險管控模式，降低成本

保險業是經營誠信的行業，誠信對行業發展尤為重要，但不和諧、不誠信的事件時有發生。虛假承諾、告知不實、保費挪用、騙保騙賠等失信事件造成企業管理成本上升、業務風險加大。基于物聯網的保險產品的開發有利于獲得真實有效的標的物狀態信息，做到“險前預防、險中響應、險后處理”，使風險事故管理由被動應對轉向主動管理，有利于降低風險事故的發生率、降低理賠成本；提高企業風險管控手段的科學性，以車聯網保險為例，在發生兩車碰撞后，車載設備會記錄下碰撞前車輛的速度、方向等相關信息，保險公司可以根據這些信息判斷是否屬于偽造事故。

3.提升客戶服務水平，提高續保率

基于物聯網的保險產品可以為投保人提供個性化的、便利的定制服務，從而有針對性地幫助保險公司實現業務價值；為保險客戶提供增值服務，打造量身定制的風險解決方案和保險產品，擴大、豐富、創新服務內容和服務形式，提高服務響應速度和服務質量；強化保險公司與客戶的關系，促進保險客戶忠誠度與滿意度的提升，從而減少保險客戶的流失，提高續保率，提升客戶體驗。

四、總結與建議

當下正值保險行業大發展的重要時期，保險企業只有走轉型創新的改革之路才能轉變目前較為粗放的經營模式。基于物聯網技術的保險產品借助物聯網手段，實現了對保險標的物的智能化識別，做到險情預警、保費機動、決策支持、安全防范等科學化管理，其研究對保險行業發展意義深遠。基于物聯網的保險產品在我國尚屬新興產品探索階段，新產品在研發推廣過程中需要一個過程逐步被消費者認識并接受。建議基于物聯網技術的保險產品的研發推廣采取保險監管部門引導、保險行業協會組織牽頭、保險公司參與的原則，參考、借鑒國內外已有先例，充分考慮網絡安全、產品的兼容和發展的需要試點推行，實現提升保險行業服務水平、促進保險行業發展的目標。

圖4　良好的行為習慣與風險及保費的關系示意圖