美國農村金融服務體系構建經驗及其啟示

吳軍海

(莆田學院 商學院，福建 莆田351100)

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美國農村金融服務體系構建經驗及其啟示

吳軍海

(莆田學院 商學院，福建 莆田351100)

摘要：借鑒美國農村金融服務體系建設的經驗，提出通過完善農村金融組織體系，構建農村金融服務體系發展的法律保障機制完善我國的農村金融服務體系。

關鍵詞：農村金融；金融服務體系；美國

1美國農村金融服務體系發展演變

聯合國糧農組織(FAO)公布的數據顯示，1994～2014年20年的時間里，美國糧食貿易出口份額一直占據世界糧食貿易出口的首位。而美國之所以可以成為全世界最重要的農產品輸出國，主要是得益于其農村金融服務體系的支持。美國農村金融服務體系的發展經歷了一個不斷完善的過程。

第一階段：農村金融服務體系的萌芽。20世紀以前，美國尚未實現大規模的農場經營，本土農業也不發達，其對于金融服務的需求并不十分突出，因此這一時期美國沒有建立專門的農村金融服務機構[1]。但這一時期美國一些城市的商業銀行已經被政府允許向農村發放用于農業發展的信貸資金，這實際上就是早期的農村金融服務，只是這一時期無論是在農村金融服務機構方面還是在政策支持方面都較為缺乏。

第二階段：農村金融服務體系的發展。進入20世紀后，伴隨著農業機械在農業領域的廣泛應用，美國農業生產力發展迅速，直接推動了美國農業市場化的進程。此時僅僅依賴城市商業銀行較為分散的信貸資金支持已經難以滿足農業發展的需求。不僅如此，伴隨著美國城市工業的迅速發展，城市商業銀行積累了大量的資本，這些資本如何多元化運用也成為當時美國政府必須考慮的難題。在這樣的背景之下，美國政府開始考慮構建農村金融服務體系，這既可化解當時農業發展的資金困境，也可為提高城市資本的利用率開辟新的路徑[2]。基于此，美國政府于1916年制定了一系列農業信貸法律，明確提出將在政府主導之下建立農村金融服務機構，并投放專門的農村信貸資金，構建農村金融服務系統，美國農村金融服務體系框架初步形成。

第三階段：農村金融服務體系的成熟。20世紀30年代后，美國政府開始重視農村金融服務體系服務對象的多元化，開始將農民福利、農業組織發展等項目納入農村金融資金支持范圍，并積極支持專業性農村金融服務機構的發展。1933年，美國成立了由借款人組成的農業生產信貸協會，主要面向農民提供中短期信貸資金。作為美國農村金融服務體系最為基層的組織，該協會的建立標志著美國農村金融服務體系邁入成熟的階段[3]。自此，美國形成了以農村金融合作機構、商業金融機構、政策性金融機構為主體的農村金融服務體系，共同支持美國農業的發展。

2美國農村金融服務體系的特點

2.1多元化的農村金融服務機構

金融服務機構是金融服務最為重要的組織載體，所有的金融服務活動必須在相關金融機構的支持下才能順利開展。美國的金融服務機構呈現多元化，主要包括農村金融合作機構、商業金融機構、政策性金融機構等。農村金融合作機構主要包括聯邦中期信用銀行、美國農村合作銀行和美國土地銀行合作社，其中聯邦中期信用銀行是美國農業信用合作系統的重要組成部分，它由美國12個信用區組成，該系統主要面向美國農村地區和農業領域提供中短期貸款；美國農村合作銀行由美國13家合作銀行組成，1988年這13家合作銀行共同成立中央合作銀行，專門解決農村基礎設施建設過程中的資金問題；美國土地銀行合作社主要由各地的土地銀行合作社組成，其主要任務是向農場主以及經營農業的企業提供長期貸款。商業金融機構主要包括三類：第一類是農村商業銀行，主要為農戶提供貸款方面的服務；第二類是商業保險公司，美國允許各類商業保險公司向農戶提供一定的涉農貸款，貸款多為5年以上的中長期貸款；第三類是農村經銷商，這是美國農村金融服務體系的一大創新，美國允許農村各類經銷商向農戶提供供應鏈金融服務，比如預付款、應收賬款的回收等，有效地拓展了農村金融貸款資金的來源[4]。美國政策性金融機構主要包括農村電氣化管理局、小企業管理局、農民家計局以及商業信貸公司，由政府主導成立，且不以盈利為目的。

2.2健全的農村金融服務法律體系

健全的法律體系是美國農村金融服務體系的一大特色。早在1916年，美國就出臺了一系列鼓勵和支持農業信貸的法律。1933年，美國出臺《農業信貸法》。作為美國第一部農業金融方面的專門性部門法，該法律的出臺標志著美國農村金融發展步入法治化時代。同年，美國出臺《農業調整法》，其中對社會資本進入農業領域等問題做出了相應的規定。1938年，美國出臺《聯邦農作物保險法》，其中對保險資金進入農作物生產領域做出了相應規定。1996年，美國出臺《農業完善和改革法》，進一步完善了支持農業發展的信貸政策。經過近100年的發展，目前美國已經有100多個涉及農村金融服務的法律和法規，這是美國農村金融服務高效運行的重要保障。

2.3完善的農村信貸管理機制

美國農村信貸管理機制具有以下特征：一是完善的農村信貸風險控制機制。農村金融服務對象的特定性導致其所面臨的金融風險較大，因此美國要求所有農村金融服務機構在發放信用貸款過程中，必須重點審查農戶的人品、資產狀況、償債能力、現金流狀況等。美國政府要求各農村金融服務機構在發放信用貸款過程中堅持審慎的原則，以避免信用風險。二是嚴格的貸款流程。美國政府要求各農村金融機構嚴格執行信用貸款流程，并針對不同的信用貸款客戶規定了不同的貸款流程，對于違法發放貸款的農村金融機構規定了嚴格的處罰措施。三是健全的農村信用查詢體系。在信用貸款過程中，信用查詢十分重要，特別是在農村信用貸款市場，貸款客戶多為數額較小的短期貸款，如果不能及時查閱到貸款客戶的信用信息，就難以推進信用貸款的發放。基于此，美國建立了全世界最為發達的個人信用查詢系統，這為農村信用貸款審批提供了極大的便利。

3美國農村金融服務體系對我國的啟示

我國農村金融服務體系建設起步時間較晚。與美國相比，我國農村金融服務機構較為缺乏。由于農業的弱質性，很多金融機構在農業投資方面的意愿不強，嚴重制約著我國農村地區的經濟發展[5]。不僅如此，目前我國金融體系中真正用于支持農業發展的信貸資金嚴重不足，普通農戶很難通過金融機構獲得信用貸款。我們可借鑒美國農村金融服務體系發展經驗，推進我國農村金融服務體系建設。

3.1完善農村金融組織體系

我國應構建多元化的農村金融服務組織體系。具體說來，一是繼續發揮農村商業銀行在我國農村金融服務中的主導作用。應進一步優化我國農村商業銀行的資金來源，調整存貸比結構，擴大其支農資金的投放比例。二是強化各商業銀行的支農責任。與美國相比，我國農業生產地域更為廣泛，從事農業生產的農民和企業更多，因此其貸款需求更為強烈。在這樣的背景之下，僅僅依靠農村商業銀行提供的金融服務顯然難以滿足我國農村地區的資金需求。應強化各類商業銀行的支農責任，鼓勵其向農村地區投放信用貸款。三是積極培育新型農村金融服務機構。應積極在農村地區培育村鎮銀行、社區銀行、農村資金互助社、農村小額貸款公司等金融服務機構，提高農村金融服務的覆蓋面。

3.2構建農村金融服務體系發展的法律保障機制

應重視農村金融方面的立法工作。一是完善農村合作金融立法。我國已出臺《商業銀行法》，但其中對于農村合作金融的事項并沒有做出明確規定，這不利于推動農村金融的發展和創新。建議《商業銀行法》對農村合作金融方面的事項做出補充說明，對于農村合作金融組織的成立、運行機制、資金來源以及監管模式做出明確規定，以支持和保障農村金融的發展。二是完善農村信用體系立法。

我國應盡快完善農村信用體系立法，將農戶與農村企業的信用信息納入征信系統之中，嚴格確定農村各類信用參與主體的標準，為我國農村金融服務提供良好的信用環境。

參考文獻：

[1]趙海燕.美國的農村金融體制給我國農村金融改革提供的借鑒[J].黑龍江金融，2007(5)：19-22.

[2]劉姣華.美國農村金融體系及其借鑒[J].科技創業月刊，2008(5)：54-56.

[3]孫保營.國外農村金融支持農村建設與發展的經驗和啟示[J].當代經濟，2008(19)：44-45.

[4]于海.中外農村金融制度比較研究[M].北京:中國金融出版社，2003：70.

[5]姚學義.我國農村金融服務存在的問題及對策分析[J].經濟師，2009(5)：184-185.

(編輯：唐芳)

The American Rural Financial Service System Construction Experience and its Enlightenment

WU Jun-hai

(The Business School, Putian College, Putian 351100,China)

Abstract：Draw lessons from the experience of the construction of the American rural financial service system, further perfect our country rural financial organization system, and form legal guarantee mechanism of the rural financial service system development, to optimize rural financial service system in our country.

Keywords：rural finance; financial service system; the United States

中圖分類號：F837.1

文獻標識碼：A

文章編號：2095-8978(2016)01-0034-02

作者簡介：吳軍海(1975-)，女，福建莆田人，副教授，研究方向：金融理論與實務.

收稿日期：2015-10-20