互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高職金融專業(yè)課程改革探析

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當下最熱門的話題之一，人們的生活中越來越離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。面對新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的直面挑戰(zhàn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，高職金融專業(yè)課程建設(shè)要因地制宜，在堅持職業(yè)性、技術(shù)性、專業(yè)性發(fā)展方向的同時，與時俱進。文章從課程結(jié)構(gòu)體系、課程內(nèi)容、課程業(yè)務(wù)流程等角度入手，分析高職院校金融專業(yè)課程改革在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下受到的撞擊，提出在課魂不變的基礎(chǔ)上，求變技術(shù)和方法;時刻跟蹤金融機構(gòu)發(fā)展新動向;關(guān)注課程軟環(huán)境;抓共性，求存異;構(gòu)建多元化的考評體制，鼓勵師生教、學、用相結(jié)合;正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，加強風險規(guī)避的教育等發(fā)展策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 高職 金融專業(yè) 改革

[中圖分類號]G712 " "[文獻標識碼]A " "[文章編號]1004-3985（2016）03-0091-03

現(xiàn)如今無論是移動支付手段，還是資金融通方式，都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的身影。它所滲透的商業(yè)模式，顛覆傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，悄然改變著現(xiàn)代人的生活乃至消費習慣。有學者把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為兩個層面的含義，即金融的互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的金融。“金融的互聯(lián)網(wǎng)”是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，對現(xiàn)有的經(jīng)營模式進行全面的優(yōu)化布局和系統(tǒng)改造，以更加便捷、高效、安全的方式提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，我們可以把這層含義認為是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的變革。而“互聯(lián)網(wǎng)的金融”則完全不同，著重于原先不從事金融服務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，不斷涉足金融行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域①。中國人民銀行2014年發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》也對互聯(lián)網(wǎng)金融進行詳細的界定，分為廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融兩類。這里廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前所從事的金融業(yè)務(wù)，如第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售等，也包含傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)展開的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則指非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開展的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，這與上述“互聯(lián)網(wǎng)的金融”含義不謀而合。鑒于本文針對高職金融專業(yè)課程改革的立腳點，這里所定義的互聯(lián)網(wǎng)金融更多地指向狹義層面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景

1.技術(shù)革新奠定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展離不開現(xiàn)代支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)及云計算等手段的支撐。長期以來，傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷資金融通供需雙方的信息資源，在供需雙方信息不對稱基礎(chǔ)上獲取絕對的壟斷利潤。非金融機構(gòu)若想在激烈的競爭中占得市場份額，尋求技術(shù)革新為其降低交易成本不失為一條捷徑。在技術(shù)革新的推動下，在資金融通雙方的呼吁聲中，金融市場的支付結(jié)算方法、信息傳遞路徑、指令形成與執(zhí)行等均發(fā)生著變化。技術(shù)革新不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，還增加了交易信息透明度，降低了交易成本，簡化了交易界面，提高了交易效率。

2.普惠金融理念拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象。在全社會更加關(guān)注如何公平、公正、公開地分享社會資源時，金融需求也不例外。2013年中共十八屆三中全會首次提出的“普惠金融”口號，強調(diào)金融的澤惠應(yīng)普及到民生大眾，特別是城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、偏遠農(nóng)民，以及老弱病殘群體，讓上述人群同樣能得到高質(zhì)量的金融服務(wù)。“普惠金融”的產(chǎn)生是和諧社會的寫照，主張把優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)延伸到社會的每個角落，使得每個人都能享有平等的金融權(quán)利和金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為普惠金融的實現(xiàn)提供了無法比擬的快捷渠道，不僅使小額信貸、投資理財?shù)鹊靡詫崿F(xiàn)并快速發(fā)展，還大大降低理財產(chǎn)品的門檻，極大豐富理財產(chǎn)品的種類，方便低收入人群的參與，并在一定程度上有效解決了中小企業(yè)的融資問題。②

3.信用數(shù)據(jù)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的真實信息。在傳統(tǒng)融資模式下，一方面存在金融機構(gòu)與客戶之間信息嚴重不對稱的現(xiàn)實矛盾;另一方面金融機構(gòu)若想獲取真實可信的客戶信息，還需要付出高昂的成本。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶群體的基礎(chǔ)上，所積累的客戶交易記錄、買家評價等行為信息，已然構(gòu)成了交易雙方重要的信用記錄。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以通過交叉檢驗技術(shù)和第三方驗證等技術(shù)手段確認信用記錄的真實性。互聯(lián)網(wǎng)金融所積累的信用數(shù)據(jù)來源渠道有別于傳統(tǒng)融資模式下金融機構(gòu)獲取客戶的信息渠道，成本大大降低，對金融系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)是極大的補充與豐富，也為金融業(yè)務(wù)進一步拓展提供信息保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高職金融專業(yè)課程的現(xiàn)實撞擊

1.金融專業(yè)課程構(gòu)建體系受到撞擊。以高職金融管理與實務(wù)專業(yè)為例，該專業(yè)的課程建設(shè)體系已逐步形成并完善，一般而言，目前主要分為公共課程和專業(yè)課程兩大類。公共課程又可以細化為通識課程（思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)、形勢與政策、大學英語、計算機應(yīng)用、體育、經(jīng)濟數(shù)學等）和校本課程（經(jīng)濟學基礎(chǔ)、現(xiàn)代金融概論、基礎(chǔ)會計、個人理財、中文輸入、演講與口才、互聯(lián)網(wǎng)金融等）;專業(yè)課程也可細分為金融專業(yè)大類課程（商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)、銀行會計實務(wù)、金融服務(wù)營銷、金融服務(wù)禮儀、國際金融實務(wù)、銀行柜面英語、財務(wù)會計、會計電算化、反假貨幣技術(shù)、點鈔技術(shù)、電腦傳票輸入等）、專業(yè)深化課程（銀行產(chǎn)品、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行風險防范與案例分析、商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理等）和專業(yè)拓展課程（會計方向、證券方向、創(chuàng)業(yè)方向、綜合方向等）。互聯(lián)網(wǎng)金融課程目前是作為公共課程中的校本類課程開設(shè)的，注重專業(yè)培養(yǎng)的基礎(chǔ)性，既是對國家課程、地方課程開發(fā)所遇到的挑戰(zhàn)進行合理性補償?shù)挠行侄危帜荏w現(xiàn)學校自身特色和專業(yè)需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融課程作為校本課程的性質(zhì)隨著社會需求的變遷、專業(yè)發(fā)展的要求不斷調(diào)整，甚至有些高職院校把互聯(lián)網(wǎng)金融課程與信息技術(shù)專業(yè)課程相結(jié)合，以突出課程的信息化與技術(shù)性。

2.金融專業(yè)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)受到撞擊。高職院校人才培養(yǎng)目標突出職業(yè)性、技術(shù)性和專業(yè)性特點，金融專業(yè)所開設(shè)的課程在內(nèi)容設(shè)置上必然突出高職教育的職業(yè)性特征，注重行業(yè)實務(wù)操作的技能標準。以金融專業(yè)開設(shè)的銀行實務(wù)類課程為例，其內(nèi)容結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為軸線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，這類課程的教學內(nèi)容不斷被刷新。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的介入，不僅打破了基準利率限制，推動了利率市場化的步伐，還沖擊著傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算類、融資類、投資理財類等領(lǐng)域的市場壟斷。當下的客戶有更多的渠道去選擇獲利空間，在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、擔保交易、繳費、移動支付等環(huán)節(jié)也有更多的服務(wù)需求。高職院校金融專業(yè)的課程內(nèi)容需要與時俱進，汲取新思想、新變化，創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)內(nèi)容。

3.金融專業(yè)課程業(yè)務(wù)流程受到撞擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透和影響下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)交易手段也在向電子化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展。如近年來網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、手機銀行等業(yè)務(wù)的普及就是典型的佐證。以實務(wù)類課程商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)為例，面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程便捷化、安全化的發(fā)展趨勢，該課程在授課過程中所依托的業(yè)務(wù)憑證、軟件操作程序等都應(yīng)該隨之進行優(yōu)化和調(diào)整，盡量做到簡化業(yè)務(wù)操作程序，減少貸款等業(yè)務(wù)從申請到批復(fù)的中間環(huán)節(jié)，整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等數(shù)據(jù)信息。建議課程業(yè)務(wù)流程重點不僅要放在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，不斷加大對網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等新興業(yè)務(wù)流程的延伸，拓展更為寬廣的業(yè)務(wù)流程。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高職金融專業(yè)課程改革策略

1.“不變”的是課魂，“變”的是技術(shù)和方法。互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式在改變?nèi)藗兩钕M習慣的同時，對銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式也造成了巨大的沖擊。每一門課程的發(fā)展都脫離不了時代變遷的影響，面對每一次沖擊，課程的性質(zhì)和靈魂是不散的，最根本的東西要保留。而這種“不變”的信念是需要強大的信心和底氣來支撐的。高職金融專業(yè)許多課程都是從校本課程起步，經(jīng)過長期的沉淀積累，最終達到國家級精品課程的標準，參與2012年立項的金融專業(yè)國家級教學資源庫建設(shè)，以及浙江省級金融優(yōu)勢專業(yè)建設(shè)等多個項目錘煉，在時代的熔爐中不斷升華，汲取各地精華，融合教學團隊的辛勤灌溉、滋潤，逐漸形成體系，自成氣候。在與時俱進的外環(huán)境驅(qū)動下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融“變換”的環(huán)境，我們需要根據(jù)課程發(fā)展的具體情況，結(jié)合實際，融合最新的業(yè)務(wù)動態(tài)和知識點，對課程標準、授課內(nèi)容和授課方法、教學資源的引用、教輔材料的準備、軟件系統(tǒng)的開發(fā)與應(yīng)用等環(huán)節(jié)均要做到有所創(chuàng)新和發(fā)展，讓課程在靈魂不散的基礎(chǔ)上更加完善和發(fā)展。

2.時刻跟蹤金融機構(gòu)發(fā)展新動向，及時調(diào)整課程內(nèi)容。面對互聯(lián)網(wǎng)金融全方位的滲透，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整發(fā)展的步伐，如通過加快利率市場化的步伐，創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品等手段，不斷博取客戶的注意點和購買欲望。金融市場的競爭已達到白熱化程度，各家商業(yè)銀行紛紛出招，不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏。如中國建設(shè)銀行建立的“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺，實現(xiàn)“網(wǎng)上商城+線上金融”的獨特組合模式，為個人消費者提供商城上購買、批發(fā)商品、分期付款、個人融資、房地產(chǎn)交易等金融服務(wù)。上述業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新是高職金融專業(yè)課程體系內(nèi)容中所缺失的環(huán)節(jié)。高職教育必須緊跟時代發(fā)展的需要，課程內(nèi)容要時刻跟蹤行業(yè)最新的發(fā)展動態(tài)，不斷翻新或補充，及時調(diào)整授課內(nèi)容和授課方法，讓學生的所學、所知與所能均與新形勢下的要求緊密銜接。

3.關(guān)注課程軟環(huán)境的變化，推動課程內(nèi)涵建設(shè)。高職金融專業(yè)的課程體系在不斷優(yōu)化調(diào)整的同時，每門課程所涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容也在推陳出新，時時不忘體現(xiàn)金融服務(wù)理念和產(chǎn)品創(chuàng)新意識。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)人群和服務(wù)手段，高職金融專業(yè)課程發(fā)展要時刻關(guān)注外界軟環(huán)境的變化。如何創(chuàng)新傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和習慣，如何利用互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)盡快實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，是擺在高職院校金融專業(yè)課程建設(shè)者面前的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。作為高職教育金融專業(yè)的教育工作者，應(yīng)該具備敏捷的思維、創(chuàng)新的意識;敢于接受新思想、新挑戰(zhàn);主動深入金融行業(yè)去熟悉業(yè)務(wù)，掌握變化，特別是要定期或不定期到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學習、交流，了解別人的優(yōu)勢，努力補償自己的劣勢。只有育人者的思想走在前面，課程的內(nèi)涵才會有所建樹。

4.抓共性，求存異，差異性的存在與課程發(fā)展并不矛盾。如今，金融機構(gòu)多樣化發(fā)展的趨勢，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的參與，使得原本屬于非金融機構(gòu)的企業(yè)也涉足金融業(yè)務(wù)，甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。高職院校金融專業(yè)課程改革應(yīng)緊跟時代的發(fā)展步伐，從業(yè)務(wù)內(nèi)容的更新調(diào)整、教學資源的建設(shè)共享、教學手段的優(yōu)化多樣等方面體現(xiàn)時代性、動態(tài)性、發(fā)展性的態(tài)勢。面對復(fù)雜的外界金融環(huán)境，以及瞬息萬變的業(yè)務(wù)更替，高職院校金融專業(yè)的課程改革需在求同存異中謀發(fā)展，抓共性，求存異，允許金融機構(gòu)個性化業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，并不斷引入課程內(nèi)容中;但也要堅持自身的專業(yè)特色和發(fā)展特點，始終不脫離自身課程的本質(zhì)屬性。未來高職院校金融專業(yè)課程發(fā)展所面臨的一大挑戰(zhàn)必然是在多樣化金融機構(gòu)共生態(tài)的格局中，不斷尋求自身的發(fā)展路徑，在力爭個性化發(fā)展的同時謀求與金融機構(gòu)的和諧點。互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透注定會加大高職院校金融專業(yè)課程改革步伐，使其面臨多樣化抉擇的挑戰(zhàn)。

5.構(gòu)建多元化的考評體制，鼓勵師生教、學、用相結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透，對于以技能為主導的高職教育來說不單單體現(xiàn)于傳統(tǒng)教學內(nèi)容的擴充與發(fā)展，更多地表現(xiàn)于技術(shù)運用方式的轉(zhuǎn)變，以及素材媒介的變更。如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展往往借助于柜面通道或網(wǎng)銀路徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則輕松地把手機銀行這種新媒介引入高職金融專業(yè)的教學空間，打破原有時間、空間、地域的限制。客觀上講，教師與學生之間如果不掌握手機銀行的操作原理和操作技能，僅僅掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品內(nèi)容而脫離其素材媒介，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的教與學沒有應(yīng)用的價值。社會的發(fā)展是不斷要求產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)革新共存的過程，高職金融專業(yè)課程改革也要不斷適應(yīng)過程發(fā)展的需要，學與用相結(jié)合，評判教師的教學水平和學生的學習效果必須綜合化、多元性，構(gòu)建多元化的考評體制，注重學，強調(diào)用。只有教、學、用的全方位結(jié)合，才能充分調(diào)動學生的學習主動性、積極性，更客觀地評價教師的教學效果和學生的學習價值。

6.正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，加強風險規(guī)避的教育。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起就似一把雙刃劍，在為大眾提供更多技術(shù)便利和產(chǎn)品創(chuàng)新選擇的同時，也存在著不可回避的風險，如缺乏法律層面的監(jiān)管制度和手段，沒有明確的監(jiān)管部門和監(jiān)管范圍，未形成行業(yè)自律標準，包括對從業(yè)人員沒有統(tǒng)一資格認證要求，沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)等。高職教育課程改革傳遞的是教育理念，表達的是教育內(nèi)容，展現(xiàn)的是教育成果，評定的是教育收益。教育的初衷是揚長避短，高職教育課程改革的成敗，自然是在彰顯優(yōu)勢的同時，盡量有效規(guī)避弊端。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，高職金融專業(yè)課程改革機遇與挑戰(zhàn)并存，優(yōu)勢與風險相伴。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融教學內(nèi)容的滲透中，還是在教學手段的運用上;無論是在校外金融環(huán)境的熏染下，還是在校內(nèi)創(chuàng)新氛圍的營造中;無論是在教師隊伍素質(zhì)提升的洪潮中，還是在學生風險規(guī)避意識的培養(yǎng)下;無論是在專業(yè)課程評價體系的構(gòu)建下，還是在人才輸送平臺的搭建中，高職金融專業(yè)課程改革均要正確了解與掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，加強學生風險規(guī)避方面的教育。只有這樣，才能使培養(yǎng)的金融專業(yè)從業(yè)人員樹立正確的風險意識，掌握風險規(guī)避的能力，應(yīng)對未來職業(yè)風險挑戰(zhàn)，采取強有力的風險防范手段。

[注釋]

① 李海峰.網(wǎng)絡(luò)融資——互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的新金融[M].北京：中國金融出版社，2013：1.

② 王海軍，王念，戴冠.“普惠”金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融[J].上海金融學院學報，2014（4）：33.

[參考文獻]

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[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）.