我國城市商業銀行理財業務發展研究

摘 要：本文在介紹城市商業銀行相關概念及特點的基礎上，對我國城市商業銀行目前理財業務發展現狀和問題進行分析，并有針對性地提出相應的對策建議，保證我國城市商業銀行理財業務的發展。

關鍵詞：城市；商業銀行；理財

隨著我國利率市場化改革的深入推進，銀行業金融機構的競爭日趨激烈，各家銀行（尤其是城市商業銀行）大力推動業務轉型發展理財業務。而作為我國金融市場上的新生力量，城市商業銀行為形成自身的核心競爭力、擴大利潤來源和轉變經營方式，自然也將理財業務放到重要的位置。因此，根據我國城商行理財業務發展的實際情況，研究得出其來的發展趨勢、找出發展中存在的主要問題并有針對性地提出相應對策建議，具有重要的理論和現實意義。

一、城市商業銀行概述

（一）城市商業銀行發展歷程。城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發展到了5000多家。后來很多城市信用社也逐步轉變為城市商業銀行，為地方經濟及地方居民提供金融服務。

（二）城市商業銀行的特點。我國城市商業銀行伴隨著中國地方經濟發展過程所產生的，其具有總體規模較小、發展程度多取決于當地經濟發展和市場定位不清等特點：

二、城市商業銀行優劣勢分析

（一）城市商業銀行優勢分析。主要體現在：（1）現代公司治理結構下一級或二級法人體質帶來的快速反應優勢。（2）人員精簡，結構優化，相比四大銀行而言沒有什么歷史包袱。（3）大多數城市商業銀行于地方政府和企業有密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營成果掌握的更詳盡準確。

（二）城市商業銀行劣勢分析。（1）經營管理理念落后，特色服務部突出。以客戶為中心的思想不能貫徹到產品、管理、人員等各個方面。（2）信息技術落后。資金實力不強，對科技投入不夠，信息技術相對于其他商業銀行來講顯得落后。（3）人力資源問題。眾多城商行缺乏具有戰略眼光的高素質專業管理人才，導致各項工作滯后，競爭力低下。

三、我國城市商業銀行理財業務發展現狀與問題分析

（一）我國城市商業銀行理財業務發展現狀。我國城市商業銀行近幾年理財產品的發行在產品發行數量和發行規模逐年增長的同時，其種類也不斷豐富，除了研發推出并向客銷售本行的理財產品，許多城市商業銀行為更充分地利用銀行資源來發展中間業務擴大收入來源、滿足客戶多樣化的理財需求還積極開展代理銷售投資產品和產品的售后服務，這就為客戶提供了廣闊的金融平臺。

（二）我國城市商業銀行理財業務發展過程中存在的問題。（1）產品創新研發投入不足，城市商業銀行大多立足于本地進行發展，走特色化和差異化的經營發展道路是其在激烈的市場競爭中站穩腳跟的關鍵，然而多數城商行在發展個人理財業務的過程中并沒有很好地貫徹執行特色、差異的理念，對產品創新研發的重視程度和支持投入力度遠遠不夠，從而導致其創新研發能力較弱，在產品和服務設計方面一味地跟隨和模仿大中型商業銀行。（2）風險管理存在隱患 個人理財業務作為一種新型的銀行中間業務，包含著多項風險：銀行向客戶提供的理財顧問服務和綜合理財服務主要包含著法律風險、聲譽風險、操作風險；銀行面向客戶研發推出的理財產品或計劃主要包含著流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險。（3）缺乏高水平專業人才支撐 理財業務是一項具有綜合性、專業性、復雜性特征的業務，它要求理財人員必須全面掌握財務、會計、法律、銀行、證券、保險等方面的專業知識，擁有豐富的實際業務操作經驗，同時具備良好的人際交往與組織協調能力。

四、我國城市商業銀行理財業務的對策建議

（一）注意市場的細分和產品創新，努力創造市場需求。城市商業銀行在產品設計和營銷過程中，一定要注意對客戶市場進行細分，提供差異化的理財服務。在服務好優質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶。這也是小型商業銀行必須堅持的一條路，否則與大型銀行競爭高端客戶，無疑死路一條。在這一過程中，城市商業銀行要依托地方優勢，走進社區，了解并根據社區居民的需求特點設計相應的理財產品。

（二）高度重視理財品牌的經營。在我國的金融發展中，品牌一直是個弱項，城市商業銀行更是如此。但隨著我國金融業競爭的加劇，品牌建設將在銀行業的建設和競爭中扮演日益重要的角色， 理財產品和企業品牌的競爭， 將成為未來競爭發展的主流。對于城市商業銀行來說，一定要注意理財品牌的塑造和維護。

（三）培養和組建精英的理財隊伍，完善相關人員培訓和激勵機制。優秀的理財人員應當是具有綜合金融知識結構的理財顧問或理財策劃師。城市商業銀行要積極的從現有的員工中挑選基礎好、素質高的員工參加理財師的培訓，為城市商業銀行理財業務的發展儲備人才。

參考文獻：

[1] 孫從海.商業銀行理財產品供給行為分析[J].金融與經濟，2011（8）.

[2] 余敏.我國商業銀行理財業務發展分析[J].中國經貿導刊，2010（8）.