淺談個人助業貸款的風險與防范

許世華

摘 要：個人助業貸款業務的開展有助于滿足中小企業客戶融資發展需求，對于經濟發展有積極意義，銀行要做好個人助業信貸風險的管控與防范，以減少違約貸款、逾期拖款與不良資產，提升銀行資產管理效益。本文介紹了個人助業貸款業務概念與特點，分析了個人助業貸款業務的風險與防范舉措，希望能為銀行個人助業貸款管理提供參考。

關鍵詞：助業信貸；特點；風險；防范

個人助業貸款開辦以來，違約貸款、逾期拖款一直是導致個人不良貸款新的典型問題，為降低個人助業貸款風險，提升資產質量，要做好助業貸款風險的控制與防范，以遏制資產質量劣變趨勢，集中精力做好個人助業貸款違約的壓降工作，確保個人助業貸款質量的穩定。下面就個人助業貸款的風險與防范做簡要探究。

一、個人助業貸款業務概念與特點

（一）概念

個人助業貸款是指銀行向符合申請貸款要求的個人按照規定進行資金發放以滿足個人發展與創業要求，作為銀行信貸業務的重要組成部分，個人助業貸款與其他貸款品種的主要區別在于貸款人的身份，以符合條件的自然人為主，而非法人或者其他社會組織。

（二）特點

個人助業貸款特點較為典型，從個人客戶角度來看，具有品種豐富用途廣、貸款途徑多時間短、還貸方式靈活等特點，從銀行業務角度來看，具有市場競爭激烈、客戶需求變化快、產品創新速度快、貸款數量多單筆金額小、對信息系統依賴程度深等特點。本文中所提到的個人助業貸款主要是針對個體工商戶、工商企業主等生意人，在個人貸款擔保方式方面，主要有保證貸款、抵押貸款、質押貸款等。

二、個人助業貸款業務風險分析

（一）信用風險

信用風險主要集中在借款人方面，是借款人到期拖延貸款或者賴賬給銀行帶來的風險，這類風險也是目前銀行個人信貸業務中較常見的問題。銀行面向個人客戶做營銷類信貸業務時，對客戶個人征信系統有較強依賴性，若是銀行無法獲得客戶個人真實、全面且客觀的信用則有可能導致貸款損失，還有部分客戶營造虛假信用從銀行進行騙貸。由于借款人本身個人收入或經營收入存在不確定性，導致支付能力存在較大風險影響歸還銀行資金的能力，還貸還息能力下降導致銀行貸款風險增加。一旦個人助業貸款違約，借款人資金周轉不暢，將會嚴重影響銀行資金周轉效率與貸款質量，即使對貸款人抵押物進行處置，也存在周期長、效率低等弊端，導致個人助業貸款業務風險增加。尤其是目前經濟下行態勢下，個人助業貸款的借款群體以個體工商戶、工商企業主等生意人為主，經濟效益降低，容易出現不良貸款；根據相關部門發布的數據表明，產能過剩行業、抗風險弱的中小企業為銀行信貸不良資產爆發的災區，特別是因為我國開始大力實施產業結構調整，部分民營中小企業將會受到巨大沖擊，無法及時歸還銀行貸款，進而導致個人助業貸款信用風險大面積出現。

（二）自身風險

自身風險主要以銀行自身個人信貸業務管理不當導致的不良信貸風險，具體表現為制度監管缺失、管理不到位、銀行業務人員素質不過關等。比如銀行本身在個人助業貸款業務管理與發展方面，制度上、管理上無法及時緊跟業務發展需要，影響銀行對個人業務信貸長期、持續、全面、有效的跟蹤能力，若是業務辦理中再出現程序漏洞或者流程漏洞，將會進一步影響業務質量。銀行內部工作人員在處理個人助業貸款方面如果無法及時發現工作中的漏洞、隱患與問題，將會導致不良貸款的發生，典型表現有內部管理不到位、監督執行不力、有章不循等。銀行本身若在個人助業信貸方面思想出現偏差，在營銷工作中管控不力，進行惡性競爭，或者片面追求業績增長忽視貸款回收工作質量，將會導致不良信貸比例升高。

三、個人助業貸款業務風險的防范舉措

（一）加強個人助業貸款精細化管理

個人助業貸款風險管理中，要積極適應個人經營貸款政策的變化，調整思路，實施精細化管理與集約式營銷，提升貸款業務質量、減少個人不良信貸。要加強個人助業貸款精細化管理，進一步提高個人助業貸款精細化管理水平，有效把控個人助業貸款關鍵風險點，對個人助業貸款全流程進行重檢，對各流程中的關鍵風險點進行分析提煉，制定相應風險管控辦法。要重點把握好個人助業貸款全流程重檢，制定個人助業貸款業務流程圖以及各流程關鍵風險點提示，對貸款對象、貸款擔保、貸款用途、貸款期限、貸款金額、貸款利率和貸款風險點的控制等提出具體要求，指導銀行內部有效開展營銷工作，確保個人助業貸款穩健發展。

（二）加強個人助業貸款營銷管理

在個人助業貸款營銷管理方面，要重點營銷優質個體工商戶、實體經營者等個人信貸用戶，將其作為拓展營銷的工作重點，大力發展個人助業貸款業務的同時爭取取得突破性發展，實現個人貸款結構的良性調整。要結合銀行個人信貸業務情況構建優質營銷團隊，鎖定市場，深入開展全面調研，依托個人助業貸款方便、快捷優勢完成對優質信用用戶的服務，并按照經營規模和信用狀況，篩選營銷對象和營銷方案、產品推介客戶，以提升個人助業貸款業務的含金量。要重點做實貸前調查、貸中審查、貸后檢查、客戶面簽制度，重點調查客戶的人品、產品市場發展前景，以客戶購貨、銷貨流水賬為重點，加強對企業產品、訂單、生產、現金流、擔保以及個人信用等的調查分析，嚴把個人助業貸款風險關，確保資產質量，對發現的風險苗頭，提前預警、盡早處置，確保信貸資產安全。另外，還要積極對助業貸款業務工作人員加強培訓，掌握業務流程，熟練操作要領，短時間內完成業務資料的搜集、準備和上報審批，提高貸款發放效率與資金回收率，提升貸款回收工作質量。要積極籌建個人助業信貸綠色服務通道，堅持后臺集中、前端支行網點發散的經營模式，加大營銷力度、提高個人助業貸款市場占比率，堅持優質個人客戶+有效資產抵押的主流業務模式，拓展各大批發市場房抵類優質個人助業貸款客戶，堅持以客戶為中心的服務理念，用優質服務贏取客戶信任，打造個人助業貸款行業品牌。

（三）加強助業貸款用戶個人管理

要認真部署個人助業貸款用戶分析管理工作，將用戶作為資產管理工作的重點進行管理，通過細化多項工作舉措在客戶管理工作中注重責任的傳導，在落實好客戶管理規定動作之外形成精細化管理機制，有效防范和化解助業貸款客戶風險隱患，確保全行信貸資產質量穩定。要強化開展信貸檢查，對個人助業貸款實施專項檢查，開展商品融資業務物流監管現場檢查和押品評估業務自查，配合銀監局貸款風險分類專項檢查開展自查，對檢查中存在問題進行落實整改和責任認定，進一步夯實基礎管理。要重點關注客戶個人信用，對支付能力變動較大、多次頻繁貸款、多家銀行貸款的個人用戶進行調查，要重點關注經營不穩定、產能利用率低、報表虛假、納稅驗證不通過的客戶，要求報送管理預案行審核報備，并監督落實方案，對風險管理預案客戶形成日常動態監控機制，時時跟蹤發展最新情況，確保風險時刻掌握手中，提高對助業貸款客戶信貸風險的控制力。

（四）加強助業貸款督導管控

要結合銀行個人助業貸款業務發展情況，加強督導落實與管控工作，明確助業貸款管理、清收違約貸款的管理責任人，做好業務跟蹤與管理，確保獲得實質性進展。要加強對助業貸款客戶的督導管理力度，以上門督導、定期核查、實施跟蹤等全面掌握助業貸款管理預案情況，并結合銀行工作提供指導，聯合風險提示書進行預案處理，對劣變轉化進度進行跟蹤管控，達到防劣變、遏制惡化勢頭的目的。要切實做好個人助業貸款的風險預警和預案管理，全部助業貸款要按照關聯組逐組制定詳細的清收處置預案，制定好清收處置方案并加強審議，要分門別類切實加強日常的貸后管理。個人助業貸款要當成小企業貸款進行管理，關注現金流、貨款回籠，發放工資和繳納水電費情況，通過走訪借款人工作單位及周邊關系人，了解借款人的道德品質、個人信譽、生產經營形態等情況，對個人助業貸款每季度及貸款到期前進行客戶檢查，分析判斷借款人還款意愿和還款能力有無變化，還款來源是否落實，并在貸后管理系統中作詳細記錄，為日后進行責任評議和組織呆賬核銷提供依據，一旦發生違約，要立即催收，消滅關注一期、二期貸款。同時針對不良助業貸款訴訟期限和抵押品處置變現周期較長，給銀行壓縮不良貸款帶來一定壓力，從筆者長期從事個人助業貸款監管工作的具體實踐經驗看，建議可以探索嘗試類似于擔保公司等的第三方還款平臺替借款人還款，一旦助業貸款陷入訴訟周期，抵押品短期難以變現沖抵貸款，可以運用第三方還款平臺，較快化解不良資產。

（五）出臺金融政策

銀行壞賬的一個有效處理辦法為擴容地方資產管理公司，近段時間，銀監會公布了一些省級地方資產管理公司名單，擴容了地方壞賬銀行。這些壞賬銀行能夠對銀行不良資產進行買賣和消化，還可以發行債券，并且股份公司條件也不會對其產生限制作用，有效補充和策應了四大資產管理公司。因為地方不良資產具有較小的規模和較多的數量，地方資產管理公司通過聯合本地政府部門，具有更高的協作效率。此外，通過重啟不良資產證券化，也可以加速隔離和轉移不良資產，降低助業貸款不良率。

四、結束語

綜上所述，做好個人信貸風險管控與防范，通過嚴控助業貸款發放，加大不良助業貸款清收力度，提升助業貸款質量，確保個人助業信貸業務穩健發展。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司鄭州直屬支行）

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