試論我國企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展

盧蕩

【摘 要】企業(yè)財產(chǎn)保險以前是我國財產(chǎn)保險中里面最重要和收益最好險種。自從新世紀(jì)的到來以后，企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展就變的十分緩慢而且困難很多，行業(yè)地位受到了很大的阻礙。所以，本文就對我國企業(yè)財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀和問題展開論述，找到這些問題的原因，對企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】企業(yè)財產(chǎn)保險；可持續(xù)發(fā)展；問題；建議

在20世紀(jì)中后期企業(yè)財產(chǎn)保險是中國保險市場上最受歡迎且利潤最多的險種。但是隨著新時代的到來，企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展就很緩慢出現(xiàn)了很多問題，這個行業(yè)不再被重視，這些問題都需要我們?nèi)ニ伎肌?/p>

一、我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀與問題

（1）保費(fèi)增長過慢，業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。我國成為世界貿(mào)易組織的成員以后，保險行業(yè)就一直在快速的發(fā)展，但是企業(yè)財產(chǎn)保險往往不被社會發(fā)展所看好，有些企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展比國民經(jīng)濟(jì)還遲緩。自從2002～2010 年 ，我國的企業(yè)財產(chǎn)保險經(jīng)歷了很多的發(fā)展過程：保費(fèi)大約從130.23億元變到了2010年的271.60億元，但平均增長為8.83%。2003 同比下滑3.72%的情況也出現(xiàn)了，盡管2004～2005年增長速度達(dá)到了14.36%，但是財產(chǎn)保險的費(fèi)用增長沒有規(guī)律，十分不平衡。

（2）市場份額越來越少，往日的風(fēng)采全無。在20世紀(jì)以后的發(fā)展中，企業(yè)財產(chǎn)保險成為我國企業(yè)保險中最閃亮的一顆星，在財產(chǎn)保險中是獲得利潤最高的險種，所以就顯得十分重要。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷深化而且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大幅度的調(diào)整，有很多不確定因素，對投保就產(chǎn)生了影響。

（3）企業(yè)欠缺風(fēng)險意識。企業(yè)在進(jìn)行生活動時，有很多意想不到的風(fēng)險就會出現(xiàn)。但是在我國很多的企業(yè)對于風(fēng)險的意識都有欠缺，他們覺得投企業(yè)保險會讓經(jīng)營成本增加。我國企業(yè)財產(chǎn)保險市場前景比較廣闊，然而卻只有很少一部分企業(yè)投保，效率很差。

（4）企財險賠付率不平衡，費(fèi)率水平總體較高。就近幾年的發(fā)展來看，我國的企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)賠付率很低，經(jīng)營效益良好。從1989 開始，企業(yè)財產(chǎn)保險的賠付率始終在54.84%附近徘徊。企財險的費(fèi)率厘定是按照風(fēng)險的大小而決定的，標(biāo)的風(fēng)險程度越低費(fèi)率就越低。

（5）服務(wù)范圍小、層次低，客戶滿意度不高。近幾年的發(fā)展，有一部分保險公司都有了自己的專業(yè)設(shè)備和技術(shù)人員，24 小時服務(wù)熱線隨時恭候，有很多新的項(xiàng)目，但是在服務(wù)機(jī)制、內(nèi)容和質(zhì)量上面和國外以及社會的需求之間有很長的距離。

（6）險種單一，不能很好的適應(yīng)市場環(huán)境。目前，企業(yè)財產(chǎn)保險的產(chǎn)品不多了，并且很多的公司出現(xiàn)了模仿抄襲的事件。極少一部分公司盡管有一些新產(chǎn)品，但是相互之間并沒有明顯的差異，仍讓讓大家覺得沒有創(chuàng)意、單調(diào)，不能很好適應(yīng)社會的需要。財險公司要想得到所有的市場，更好的發(fā)展下去就要制定相應(yīng)的策略，按照消費(fèi)需求的不同實(shí)施新的戰(zhàn)略計(jì)劃。

二、促進(jìn)我國企財險可持續(xù)發(fā)展的建議

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展很平穩(wěn)，企業(yè)的效益也非常的喜人所以企業(yè)繳納保費(fèi)的能力就會增強(qiáng)。尤其是進(jìn)去WTO 以來，我國各行各業(yè)競爭形勢變得緊張，“優(yōu)勝劣汰”會一直告訴企業(yè)，不管什么樣的風(fēng)險都有可能讓企業(yè)一夜破產(chǎn)，失去所有。目前，國外企業(yè)的經(jīng)營方法和風(fēng)險意識慢慢的被我國所學(xué)習(xí)和使用，對于保險的需要就多了起來。保險企業(yè)必須充分利用每一次好的機(jī)會，與企業(yè)做好長期的合作關(guān)系，讓財產(chǎn)保險實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（1）風(fēng)險教育放在首位，企業(yè)風(fēng)險意識深入。企業(yè)經(jīng)營就是為了獲利，但是利潤和風(fēng)險是并存的。從另一個角度來講，企業(yè)獲得利潤的過程就是探險的過程，也就是管理風(fēng)險獲得效益的過程。

（2）加大保險宣傳力度，提高企財險的認(rèn)知度。目前，大部分企業(yè)并沒有完整的認(rèn)識保險的功能和作用，我們要對保險大力的宣傳下去，這樣一來企業(yè)就可以正確認(rèn)識保險的功能結(jié)構(gòu)：一是保險企業(yè)所倡導(dǎo)的風(fēng)險管理服務(wù)。保險企業(yè)會承擔(dān)一定的風(fēng)險，會在經(jīng)營的過程中收獲很多的經(jīng)驗(yàn)；二是保險會對企業(yè)的損失進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償，這樣企業(yè)破產(chǎn)的風(fēng)險就會大大降低減少了不必要的擔(dān)心。假如出現(xiàn)事故或者災(zāi)害，保險人會按時賠付，很好的控制了現(xiàn)金的流動。

（3）積極改造老險種，合理調(diào)整險種結(jié)構(gòu)。現(xiàn)階段世界是呈現(xiàn)出一種“小而全、大而全”的現(xiàn)象，每個公司結(jié)合自己發(fā)展的需求，為自己選擇合適的地理位置以及業(yè)務(wù)范疇，企業(yè)財產(chǎn)保險要在社會中進(jìn)行推廣，讓經(jīng)營變得規(guī)范起來。

（4）努力實(shí)施差異化營銷策略。首先，應(yīng)該讓每個產(chǎn)品之間存在差異。其次，保險公司不能集中在一起經(jīng)營，公司不同自身的特點(diǎn)也就不同，選擇合理的地理位置，開發(fā)出市場上稀少的、很有特點(diǎn)的企財險產(chǎn)品，只有這樣保險公司之間才會有競爭。再次，應(yīng)實(shí)施費(fèi)率差異化策略。對同一險種的不同財產(chǎn)，在風(fēng)險程度上有很大的不同，要用不同的費(fèi)率，這樣才能做到公平，讓企業(yè)更好的發(fā)展。

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