互聯網金融的渠道優勢及傳統商業銀行的應對策略

王晗懿

摘要：傳統商業銀行應不斷對已有的業務進行改革和創新，以適應新形勢。應對互聯網金融的渠道優勢，文章認為，一是銀行卡同賬戶分離，個人遠程開立賬戶；二是化互聯網金融的渠道為我所用；三是加強產品創新。

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業銀行 影響 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）07-153-01

自阿里巴巴2013年6月推出余額寶之日起，媒體大肆報道，渲染“傳統銀行業務的末日”到來，互聯網金融開始崛起，并必將成為未來中國金融市場的核心。至今兩年多的時間過去了，來勢洶洶的互聯網金融似乎并未在國民經濟和金融當中起到怎樣的作用，更沒有表現出要取代傳統銀行業務的趨勢，余額寶、全額寶等“寶寶類”理財產品也由于收益率不斷下降，逐漸淡出了公眾視野。就目前來看，互聯網金融暫時只能成為傳統銀行的補充而非有力的挑戰者。

雖然得出了以上的結論，但我們不能不看到互聯網金融自有其相對于傳統銀行業務的優勢，就是它的進入渠道。無論傳統銀行如何開發電子渠道。柜臺依然是顧客與我們發生業務的起始點，同時也是唯一的進入渠道。而時至今日，智能手機已經是每個人的標配，互聯網金融的顧客只需要下載一個APP，就能同這些金融機構建立業務關系。其他條件相同的情況下，在來柜臺辦業務和下載一個APP之間做出選擇，筆者認為絕大多數人都會選擇后一個。這是效率上的天生不平等。

進入渠道的不同也帶來了其他方面的影響。第一，新增顧客的減少?？蛻敉y行新發生業務關系，以個人業務為主，最多的無非是存取款、轉賬匯款、購買理財三大類。前兩類同質化程度太高，沒有任何競爭性優勢，唯一可以通過各種措施提高的就是購買理財的新增客戶量。但互聯網理財產品的崛起，讓顧客有了更多的選擇，自然而然地分流了這部分原本應有的客戶量。第二，低息存款的減少。工資卡、個人賬戶當中以活期形式存在的存款，是銀行低息存款的最大來源。這些碎片化的存款現在都被互聯網金融理財吸收，比如余額寶目前總額約5000億元，用戶數量突破1億，也就是說人均余額5000元。這部分原本都是傳統銀行的低息存款，現在通過互聯網金融理財轉化后，轉嫁到了銀行同互聯網金融理財產品的協定存款利率當中，變相提高了銀行的吸收存款成本，降低了利潤。第三，小額貸款客戶的流失。這部分特指保證乃至信用方式、貸款額度在15萬元以下的貸款業務。這些貸款的去向基本都是消費貸款，額度較小，利率較高。如果能夠輔以個人信用記錄和資產情況的評價，這是一塊很大的利潤。以前這部分業務大多是由傳統銀行的信用卡業務來完成的，但目前互聯網小額貸款不斷蠶食市場，發展很快。

傳統銀行應對以上的情況有清醒的認識，不斷對已有的業務進行改革和創新，以適應新形勢。應對互聯網金融的渠道優勢，在筆者看來有以下幾個辦法：

一是銀行卡同賬戶分離，個人遠程開立賬戶。我們的銀行卡和個人賬戶本就是可以分離的，銀行卡掛失后重新補辦時，原有的個人賬戶信息是不會變更的。也就是說，個人賬戶才是一個顧客在銀行的個人信息內核。我們是否可以借鑒證券公司遠程開戶的做法，通過攝像頭核實本人信息和意愿。實現賬戶的網上開立和業務辦理。如顧客有需求，也可以再到網點柜臺辦理銀行卡，將賬戶同卡關聯以便使用。這樣在風險可控的前提下，既保證了客戶的效率和便捷，也分流了柜臺的業務量，一舉多得。

二是化互聯網金融的渠道為我所用。農業銀行可以借鑒刷卡消費優惠活動的經驗，同支付寶、微信支付、美團等互聯網金融商戶合作，推出關聯銀行卡并消費即可享受優惠的活動，通過贈送積分、電影票、消費折扣、返現等方式，不斷吸引新客戶，以增加客戶的自然增長率。

三是加強產品創新。一方面，不斷推出低門檻的各類理財產品。以滿足不同需求人群，并同互聯網金融公司簽訂合作協議，實現程序對接，讓金融產品進入互聯網金融商戶的商城當中，讓客戶不僅僅只能在網銀或者手機銀行上購買，擴大產品流通面的同時又可以提高客戶的用戶體驗度；另一方面，借鑒地方性商業銀行的做法，將信用卡分為消費卡和貸款卡，將小額貸款歸入信用卡業務，提高準入門檻的同時簡化操作手續，通過個人信用系統、消費記錄等綜合評分的方式來發放小額貸款，將這部分市場重新奪回并發展成為一個新的利潤增長點。