內蒙古呼和浩特金谷農商銀行信用卡業務可行性分析

邢卓明

摘要：隨著我國經濟穩定發展，大眾消費水平也不斷提高，對個人金融服務的需求也不斷增加，居民結算方式發生了巨大的轉變，逐漸接受了從現金結算到信用卡結算這一支付方式的轉變。這就為信用卡在我國的進一步發展奠定了良好的基礎。信用卡作為一種金融產品，具有高投入、高風險、高收益的特點。在國外信用卡業務已成為眾多銀行的主要業務和重要利潤來源，面對高額的利潤，國內各國有、股份制、地方性銀行都在大力的發展信用卡業務。內蒙古呼和浩特金谷農商銀行作為內蒙古呼和浩特地區農村金融機構的領頭軍，正在積極申請發行信用卡的資格，并將在后續業務擴展過程中厚積薄發，推動信用卡業務快速、健康發展。本文共分為四部分，第一部分背景，第二部分金谷農商銀行開展信用卡業務必要性，第三部分金谷農商銀行開展信用卡業務可行性，第四部分金谷農商銀行開展信用卡業務準備工作。

關鍵詞：金谷農商銀行；信用卡；可行性分析

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

一、信用卡業務發展背景

我國信用卡發展可以大體的分為三個階段，1979年到1995年是信用卡導入發展期，1995年到1999年處于發展的緩慢調整期，1999年至現在，進入一種快速發展時期。

信用卡業務是一項高利潤的銀行業務，信用卡透支消費的年利息高達18%。信用卡業務已成為許多國際大銀行的主要業務和重要利潤來源。如花旗銀行的信用卡業務收益就占其純利潤總額的30%，美國運通公司的運通卡業務利潤更占了其公司全部利潤的70%，未來信用卡業務收入將有可能占到一個銀行收入1/3的支柱。隨著近年來利率市場化步伐加快，銀行來自貸款利差的收入已在逐步下降，銀行利潤的增長受到了較大沖擊，而信用卡透支利息則相對較高，在國家頒布的銀行卡管理規定中，信用卡透支貸款利率0.5‰的日息，換算成年利率則高達18.25%?？鄢\作成本、利息支出及一定的壞賬準備，信用卡業務的利差仍然在8個百分點以上。

目前，國內銀行業信用卡業務的發展速度是超常規的。一些發達城市的業務已出現連續多年翻倍的增長速度，從2007年開始，國內銀行卡市場驟然升溫。如中國工商銀行把信用卡業務獨立出來，成立中國第一家信用卡公司。2007年11月廣東發展銀行打出了“全國首張針對女性的銀行卡-廣發真情卡”，創新點十分矚目。同時2007年12月招商銀行鼎力推出“一卡雙幣”信用卡，且可透支額度前所未有的高、手續也少見的簡便。各發卡銀行屢出奇招，搶占市場。

據《2011年中國信用卡報告》數據顯示，截至2011年末，中國信用卡市場累計發卡量為2.85億張，意味著每5個人就擁有一張信用卡。同時，2011年中國信用卡全年消費額達4.1萬億元，在全社會消費品零售總額中比重達到了22.6%，意味著2011年中國人花出去的錢中，每5元就有1元是通過信用卡刷掉的，這些都彰顯出國內銀行業在信用卡銷售領域中皆大歡喜的局面。

隨著中國金融市場全面開放的日益臨近，以及存貸利率差日漸縮小，為保持企業利潤的增長，國內商業銀行紛紛在零售銀行業務上展開布局，尤其是信用卡業務成為各家銀行的重點發展領域。目前，大型國有商業銀行憑借雄厚的資本實力、廣大的客戶群體、分布廣泛的分支機構、完整的產品線、多年沉淀的良好品牌等眾多優勢，在信用卡業務領域占據著主導地位。

目前，信用卡業務已經成為各商業銀行另一個重要的利潤增長點。信用卡業務已逐漸成為零售業務中利潤率最高，風險最分散的的業務，所以越來越得到各商業銀行的關注。同時，信用卡業務競爭趨勢也越來越激烈。據有關數據統計，2002年全球信用卡業務的平均資本報酬率為23%，遠遠高于其他金融業務的收益水平，所以說在一定規模支持下，信用卡業務優勢越發明顯。面對國內商業銀行的激烈競爭。面對這種情況，作為一家地方性金融機構，內蒙古呼和浩特金谷農商銀行只有認清信用卡業務發展的現狀，盡快通過監管機構審批，開展信用卡業務，才能提高市場競爭優勢，獲得更長遠的發展。

二、開辦信用卡業務的必要性

隨著我國農村城鎮化建設的步伐加快和普惠金融的全面推廣，金谷農商銀行近年來業務發展迅猛，作為內蒙古自治區農村金融的主力軍，有必要也有責任為全區農村牧區提供電子化金融服務，讓廣大農牧民在方便使用金牛借記卡的基礎上享受更加快捷實用的信用卡服務。

（一）開辦信用卡業務是開辦公務員卡的基礎

金谷農商銀行發行公務員卡是當地政府政務電子化的需要，如我行不具備發行公務員卡的資格，將一定程度上影響當地政府政務電子化的進程，影響了當地政府的辦事效率，加大了當地政府的行政成本。同時，發行公務員卡，也為我行提供了更加廣泛的業務發展渠道。

（二）開辦信用卡業務是擺脫金谷農商銀行業務瓶頸制約，確保生機和發展源動力的需要

目前，對各金融機構來說，信用卡業務已成為一種不可或缺的經營手段，我區已有十幾家銀行開辦了信用卡業務或準信用卡業務，而金谷農商銀行服務手段單一，僅有金牛借記卡這一銀行卡產品，在一定程度上制約了我行業務的拓展。因此，開辦信用卡業務對于我行來說已成為當務之急。

（三）開辦信用卡業務是進一步提升金谷農商銀行服務質量與效率的需要

銀監部門從防范風險、加強行業管理的角度出發，做出了規范清理農村信用服務點的決定，因此部分郊區、村鎮出現了金融機構的服務空白。由于銀行卡業務受地域限制相對較少，通過信用卡授信，借助于收單商戶、網上銀行、手機銀行等支付渠道，解決了農區客戶資金困難，填補了農村金融機構的服務空白。

（四）開辦信用卡業務是更好地服務“三農三牧”及新農村建設的需要，是普惠金融的重要組成部分

富裕起來的農牧民和個體工商經營者，是金谷農商銀行發展信用卡業務的重要對象。在保證誠信的前提下，向其發放具有信用功能的信用卡，并根據其經濟實力給予相應的循環使用信用額度，使其在生產經營和正常消費活動中遇到資金周轉困難時，可以很方便地取得我行小額貸款，維持生產經營活動和消費行為的正常進行，從而更好地支持新農村建設，縮小城鄉差距，使現代金融服務實實在在的普惠到廣大小微客戶和農牧民身上。

（五）開辦信用卡業務是銀行業適應全面信息化建設的需要

任何一家銀行要發展壯大就必須跟上時代步伐，順應行業發展的大趨勢。隨著貨幣結算電子化和信息化的日趨成熟，銀行業已經邁入網絡時代，互聯網金融已經成為現代銀行必須面對的現實，信用卡業務作為金融互聯網時代最重要的組成部分，農村金融機構只有大力拓展信用卡業務，才能在互聯網金融時代與同行業具有同等的競爭機會。

（六）開辦信用卡業務，可以產生巨大的經濟效益和社會效益

發卡機構可收取持卡人所持信用卡應付未清償信用余額產生的利息收入。信用卡進行消費時，商戶為此向我行返還占消費額一定比例的傭金。持卡人因獲得持有并使用金牛信用卡的權利而應向金谷農商銀行交納費用。隨著信用卡業務的發展，我行將為信用卡業務提供更多服務，客戶在享受服務的同時必須向金谷農商銀行交納一定的費用，如提現手續費、轉賬手續費、調閱簽單費等，還包括處理持卡人違背協議事項而向其收取的雜項費用等。

三、開辦信用卡業務的可行性

（一）根據信用卡業務風險特征，制定了嚴密的風險管理措施。金谷農商銀行為加強對信用卡業務管理，提高信用卡資產質量，防范和化解風險，制定了《金谷農商銀行信用卡業務風險管理辦法》，對信用卡業務的風險特征進行了詳細的說明并規定了全面的防范措施。

信用卡業務風險管理包括風險防范、控制和處理三個方面。涉及銀行、商戶、持卡人多個環節，貫穿于整個信用卡業務過程。風險防范主要是發卡前的資信調查和評估；風險控制包括交易管理、透支限額管理、授權、止付管理等方面；風險處理包括業務保險、追討債務、呆賬核銷等方面。

（二）安全、高效的銀行卡業務支持系統

自治區聯社擁有先進的基于IBM AS400封閉操作系統的銀行業務綜合處理系統。在全區范圍內實行數據集中式管理模式，全區范圍內實現了儲蓄的通存通兌和對公業務的通存，并通過農信銀和人行的大小額業務實現全國互通。在系統軟件設計方面，我們采用嚴密的柜員管理和授權控制，為賬務處理和系統安全提供了強大的科技支撐。

在信用卡系統建設方面，經過反復考察和比較，決定將信用卡發卡系統外包給銀聯數據服務有限公司，并由其負責日常維護。銀聯數據公司的發卡系統具有嚴密的科學性、安全性和規范的技術標準，并已在中國銀聯的系統認證上和實踐上得到了證明。截止2013年12月底，全國有包括興業銀行、民生銀行、華夏銀行、上海農商行、江蘇農聯社等一百多家金融機構與其進行外包合作，均運行穩定。

（三）加入使用人民銀行個人、企業征信系統和中國銀聯風險信息共享系統

通過使用人行個人、企業征信系統，中國銀聯風險信息共享系統，可在發行信用卡、拓展特約商戶或辦理其他個人消費信貸業務時，對客戶進行信用審查；在業務辦理過程中重新評估持卡人信用，及時發現高風險持卡人；在催收過程中警告持卡人其拖欠行為會被錄入系統，以提高催收效果等進一步控制和防范信用卡風險。

四、信用卡業務開辦準備工作

（一）開辦信用卡業務人員、崗位配備情況

目前，信用卡業務歸屬金谷農商銀行科技電子部管理，部門內設銀行卡中心，卡中心設置綜合崗、業務崗、會計崗、審批崗、風險防控崗、系統維護崗、授權崗、復核崗等崗位，各崗位工作人員在經過業務培訓和學習，均已基本具備了從事信用卡業務的專業素質。

同時，由內蒙古自治區農村信用社聯合社負責將客服中心于2014年1月從科技部分離，成為獨立的職能部門，負責包括信用卡業務在內的客戶服務工作。

（二）根據金牛信用卡業務發展需要，制定了相應的管理制度與實施規則

金谷農商銀行根據信用卡業務發展需要，制定了《金谷農商銀行金牛信用卡章程》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務管理辦法》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務操作規程》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務會計核算辦法》、《金谷農商銀行金牛信用卡業務風險管理辦法》、《金谷農商銀行銀行卡中心崗位設置和職責》等嚴格、可行的一系列制度及科學管理體系，確保了信用卡業務操作、管理和發展的安全性和規范性。

（三）金牛信用卡業務發展工作步驟及時間安排

在金牛信用卡業務獲批后，金谷農商銀行將本著“嚴控風險，穩步發展”的原則，在轄內穩步推動該項業務發展。在開辦過程中，自覺地接受當地監管部門的監督管理，將銀行卡業務風險信息以及銀行卡業務數據、報表等資料按時向監管部門進行報送。

總體上，金谷農商銀行開辦金牛信用卡業務不僅是金融業發展的大勢所趨，也是內強服務、外樹形象、增強競爭力的必然要求。通過信用卡業務的開展，必將為金谷農商銀行進一步做大做強奠定良好基礎，為其與其他國有、股份制銀行競爭提供強有力的武器。

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