互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

摘 要：現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了很大程度的發(fā)展，并在金融領(lǐng)域有了廣泛的應用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，尤其是在近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展中，商業(yè)銀行也對其進行了相應對策的實施。商業(yè)銀行在市場發(fā)展中，倘若不進行及時的改變模式，就會對其進一步發(fā)展有著不利影響?；诖耍疚闹饕突ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征以及優(yōu)勢進行詳細分析，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響加以分析，最后結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施進行詳細探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的金融發(fā)展領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，能夠使金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展。在信息通訊的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資就有著很大的不同，在當前已經(jīng)有了多種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大的沖擊。在當前的發(fā)展環(huán)境下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟示，能夠促進商業(yè)銀行在市場中的進一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

在市場經(jīng)濟逐步形成及成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也比較迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)的金融發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特征來看，體現(xiàn)在多個層面。在大數(shù)據(jù)的應用特征上比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應用在非結(jié)構(gòu)化，以及海量的數(shù)據(jù)集合大數(shù)據(jù)特征上比較突出。在大數(shù)據(jù)的技術(shù)應用下，能夠有效促進高頻交易以及社交情緒分析。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對稱性的特征也比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的的交易過程中都是在網(wǎng)絡平臺上進行的，在信息上的對稱性就有著要求。通過網(wǎng)絡技術(shù)的應用能夠?qū)⑿畔⒌乃鸭始訌?，在這些信息下就能夠?qū)Ψ降呢斄π庞脿顩r做出直接的評估，保障了信息的對稱性。

另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式來看也是多樣化的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是多層次的，在金融互聯(lián)網(wǎng)的子系統(tǒng)的實力比較雄厚，在基礎(chǔ)設(shè)施上也相對比較完善，在風險控制的機制上相對比較健全。通過多樣化的經(jīng)營方式，經(jīng)營的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在金融服務的普惠化以及經(jīng)營環(huán)境的公開化等方面。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在當前的發(fā)展過程中愈來愈重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢上也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡技術(shù)應用的重要金融發(fā)展形式，這就決定了其自身的優(yōu)勢比較突出。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的應用在費用上就相對比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下能夠使信息的搜索查詢的功能作用得到充分發(fā)揮，這就有利于實際工作效率的提升。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，在其擁有的顧客數(shù)量上也比較客觀，并且能在業(yè)務服務水平的提升下，增加客戶的粘性。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中能夠在眾多信息資源的獲得上實現(xiàn)便捷性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，就能夠?qū)⑦\營的信息和顧客消費的信息獲取得到加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融的應用下，就能夠有效提供和顧客需求相對應的商品，這樣就能使風險問題得到有效的控制。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應用發(fā)展下，就能夠?qū)㈤L尾效應的發(fā)展目標得以實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下，對新的產(chǎn)業(yè)有了推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展就成為趨勢，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展有著很大的沖擊。在具體的發(fā)展過程中也經(jīng)過了幾個重要的階段，在移動支付對傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務上替代的階段，移動支付在快捷的支付方面有著很大的優(yōu)勢。顧客能夠在移動終端的應用下實施財務支付。這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)所不同之處。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模上來看，發(fā)展也比較迅速，在P2P網(wǎng)絡貸款的產(chǎn)生之后，得到了迅速發(fā)展，在成交額上也飛速的增長。從這些發(fā)展的情況來看就能夠了解到，網(wǎng)絡平臺的貸款發(fā)展?jié)摿κ潜容^大的。而在第三方支付平臺的發(fā)展也比較迅速，在線下支付的業(yè)務上逐漸占據(jù)了主流。在眾籌模式的發(fā)展應用下，各個眾籌網(wǎng)站的平臺定位也突出了自身的特點。除此之外，在大型的電商企業(yè)的金融化發(fā)展過程中，隨著電子商務的迅速發(fā)展，也使得金融需求開始增多，大型的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就投入了大量的精力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，對商業(yè)銀行的發(fā)展也從多方面產(chǎn)生了影響，商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就逐漸的削弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然不久，但產(chǎn)生的影響卻比較大，在各個領(lǐng)域都有著涉及。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的第三方支付平臺的發(fā)展來看，就會對商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據(jù)實際統(tǒng)計資料顯示來看，在余額寶的推出下就迅速的超過了商行的業(yè)務水平。由此就能夠得知互聯(lián)網(wǎng)金融對商行的發(fā)展影響之大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌模式以及P2P網(wǎng)貸模式的發(fā)展，對商行的信用媒介地位也產(chǎn)生了很大的威脅。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介的發(fā)展有著影響。

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商行的整體影響來看，利率的市場化有了加快。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前我國的利率是受到管制的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實際應用發(fā)展滯后，就對利率的定價方面產(chǎn)生了影響，使之在市場化的速度上有了促進。UI商行的金融脫媒有了加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是不需要實體經(jīng)營的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務流程上也相對比較復雜，在交易成本上就比較高，顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面的優(yōu)勢就比較突出。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大量數(shù)據(jù)的應用下，就能使信息的對稱性得以加強，這就對商行的進一步發(fā)展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商行的經(jīng)營模式也產(chǎn)生了很大的影響。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠?qū)⒔灰椎男侍嵘＿@就對傳統(tǒng)商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務的模式上比較靈活性，在服務平臺是虛擬的，在網(wǎng)絡上能夠?qū)鹑诜找约敖鹑诋a(chǎn)品加以推薦。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展下，能夠?qū)⒏偁幠Ｊ竭M行改變，對儲蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金存儲。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方面也產(chǎn)生了相應影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)得到監(jiān)管部門的充分重視，并將其歸納到了金融監(jiān)管的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管也提出了更高的要求等。不僅如此，對商業(yè)銀行的業(yè)務方面也產(chǎn)生了相應的影響，對商業(yè)銀行的業(yè)務收入來源有著影響，在銀行的客戶基礎(chǔ)上有著影響，以及在金融戰(zhàn)略和業(yè)務競爭力等方面也有著相應的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施

1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行收到影響的原因來看，主要體現(xiàn)在幾個重要層面。商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，在創(chuàng)新性的經(jīng)營理念上比較缺乏，沒有和時代發(fā)展要求相結(jié)合。一些商業(yè)銀行在經(jīng)營理念上還是采用傳統(tǒng)的思維，這就必然會在發(fā)展上落后，對客戶的服務工作也不能有效的優(yōu)化發(fā)展。創(chuàng)新的能力不強，以及對傳統(tǒng)的利差收入的依賴性相對比較強。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作意識不強，沒有重視和互聯(lián)網(wǎng)金融加強合作共同發(fā)展進步。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展要能提前布局，在規(guī)劃上要科學實施，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式能夠得以實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的影響并非是單方面的，商業(yè)銀行要能認識到這一重要問題，要站在戰(zhàn)略發(fā)展的角度將思想得以統(tǒng)一化，積極采取改革創(chuàng)新發(fā)展的行為，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進一步的實施。從具體的措施實施上，商業(yè)銀行要能夠從上至下將頭腦風暴的應對討論進行加強，將互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)劃在商業(yè)銀行的中長期發(fā)展中加以融入，圍繞著客戶來制定科學有效的發(fā)展方案。

第二，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，要注重儲戶的管理，使客戶的活期存款的價值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發(fā)展作用已經(jīng)不能有效發(fā)揮的情況下，所以商業(yè)銀行就需要在新的發(fā)展環(huán)境下，將傳統(tǒng)的發(fā)展思維及時摒棄，要和現(xiàn)代化的發(fā)展步伐相跟進，通過在思想觀念上進行創(chuàng)新，才能為商行的進一步發(fā)展有著促進作用。商業(yè)銀行要能夠主動的適應市場的發(fā)展變化，將儲戶的管理水平進行提升，充分重視客戶的活期存款價值，在商業(yè)銀行的個性化業(yè)務服務上加以優(yōu)化，將客戶的忠誠度不斷提升。這樣才能有效保障商業(yè)銀行的競爭能力加強。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行要能在中間業(yè)務的規(guī)模上進行及時的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對利率市場化有著促進，這就對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式有著打破，商業(yè)銀行要能充分重視這一發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合實際將新的利潤增長點進行發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務和傳統(tǒng)資產(chǎn)以及負債業(yè)務有著不同，中間業(yè)務在風險上相對比較小，能夠有效為商行的風險管理提供有效發(fā)展工具。以及能夠使商行的服務功能得到進一步的完善，這些方面的利處對商行在市場上的競爭力提升就有著積極意義。

第四，為能進一步促進商業(yè)銀行的發(fā)展，就要在現(xiàn)代化人才管理的工作上進行加強及優(yōu)化。商業(yè)銀行中的人才結(jié)構(gòu)要能科學化分配，將網(wǎng)絡信息技術(shù)人才的培養(yǎng)加以重視。從具體的措施實施上來看，要能及時的建立網(wǎng)絡信息技術(shù)部門，對專業(yè)化的操作人員加強培養(yǎng)，將其現(xiàn)代化的管理水平不斷提升。商業(yè)銀行只有在現(xiàn)代化人才隊伍的建設(shè)工作上得到了加強，才能有助于商行的進一步發(fā)展。

第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的理念和方式上要及時的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要能充分的認識到網(wǎng)絡技術(shù)對其自身發(fā)展的重要性，以及在現(xiàn)代化的經(jīng)營管理的理念價值體現(xiàn)，在這些方面要結(jié)合實際進行轉(zhuǎn)變更新。充分的將網(wǎng)絡平臺加以應用，將客戶的體驗不斷的加強，在服務的渠道上進行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業(yè)務流程上進行優(yōu)化，并要能在組織架構(gòu)方面及時性的調(diào)整。在這些方面得到了加強，才能有利于商業(yè)銀行更好的適應現(xiàn)代化的發(fā)展環(huán)境。除此之外，要能在新的價值體系構(gòu)建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標客戶以及關(guān)聯(lián)機構(gòu)間的關(guān)系。

四、結(jié)語

綜上所述，對商業(yè)銀行在當前市場經(jīng)濟環(huán)境下的發(fā)展，既要充分認識到自身的不足和優(yōu)勢，又要能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以充分重視，商業(yè)銀行要結(jié)合實際在策略的實施上體現(xiàn)出針對性，這樣才能更好的促進商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展的重要機構(gòu)，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進一步的推動商行在市場中的健康發(fā)展。通過多方面的對商行的經(jīng)營發(fā)展加強理論研究，就有助于實際的發(fā)展。

參考文獻：

[1]安智超.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與對策分析[J].經(jīng)營管理者，2014（36）.

[2]蒲亞昕，劉慧俠.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響[J].金融經(jīng)濟，2015（10）.

[3]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑--基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)的影響視角[J].財經(jīng)科學，2015（05）.

[4]曾麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].知識經(jīng)濟，2015（13）.

[5]王玥.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2015（08）.

[6]李好好，周南.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及相應對策[J].企業(yè)經(jīng)濟，2015（10）.

[7]曹勝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].金融縱橫，2014（06）.

[8]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].中外企業(yè)家，2014（11）.

[9]明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）.

作者簡介：彭秀（1993.12- ），女，漢，重慶市巴南區(qū)，長江師范學院財經(jīng)學院，財務管理（金融與投資方向）