淺析農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融

遲到 王積田 韓雪 周蓉 李文蓓

摘要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色；在當前國際金融危機和我國實體經(jīng)濟下行的情況下，我國農(nóng)村經(jīng)濟迫切需要更多金融支持和服務。黨的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，要“完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”?！?015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》通過對我國農(nóng)村地區(qū)近年來飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融進行研究，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的支持與意義。

關鍵詞：農(nóng)林金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；新契機

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）03-0109-02

一、農(nóng)村金融概述

（一）農(nóng)村金融的含義

農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。

（二）農(nóng)村金融機構含義

農(nóng)村金融機構專指農(nóng)村正規(guī)金融機構，包括銀行類、非銀行類和其他形式金融機構。銀行類金融機構主要包括政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構或網(wǎng)點，全國性股份制商業(yè)銀行在縣域內(nèi)的分支機構或網(wǎng)點，以及農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等。非銀行類金融機構主要包括在農(nóng)村地區(qū)提供服務的政策性保險公司、商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司等。其他形式主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、典當行等。

農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結構復雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上，根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標來理解，又要從現(xiàn)實層面上，根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應當包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務，如儲蓄、信貸、結算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結構。

二、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

（一）金融在農(nóng)村水土不服

金融這個高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。一來，大多數(shù)金融機構不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點，因為網(wǎng)點成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務量不夠，很容易導致這些網(wǎng)點入不敷出。二來，農(nóng)民往往沒有抵押物和擔保人，面對這些硬傷，銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但同時，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時，又有借款需求，八成人的借款都是通過民間借貸，非常不規(guī)范。

這就很容易引發(fā)惡性循環(huán)：農(nóng)民存貸匯的需求越是得不到滿足，他們和金融機構之間的聯(lián)系就越少，這樣他們就越是留不下身份家庭信息，消費信貸記錄，現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來，金融機構更加無法甄別他們的信用，無法提供借貸服務，雙方只有漸行漸遠。長此以往，在農(nóng)村無法獲得良好收益的金融機構，對于農(nóng)村業(yè)務難免意興闌珊，更遑論設計真正貼合“三農(nóng)”的支付服務和金融產(chǎn)品。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失

信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機構貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業(yè)信用關系和消費信用關系。據(jù)不完全統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡??；同時還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風險。

（三）金融市場的信息不對稱

信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風險，壓縮了信貸供給量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減弱了信息不對稱程度，更省時省力。

2.效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

3.覆蓋廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

4.發(fā)展快

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉(zhuǎn)入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。

四、農(nóng)村金融中的互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）傳統(tǒng)農(nóng)村金融遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融

金融這個高富帥的行業(yè)，在農(nóng)村一直水土不服。大多數(shù)金融機構不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點，因為網(wǎng)點成本較高，農(nóng)村居住密度低，金融業(yè)務量不夠，很容易導致這些網(wǎng)點入不敷出。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式與盈利方式，在商業(yè)銀行未來發(fā)展中將長期扮演鯰魚的角色，當農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例達到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融便可利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟，進而將帶動整個農(nóng)業(yè)行業(yè)出現(xiàn)新的爆發(fā)式增長。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，為我國農(nóng)村金融存在的問題提供了可實現(xiàn)的解決方案，“互聯(lián)網(wǎng)+”深刻影響了我國金融政策的制定，并且早已經(jīng)深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也逐步走上了一條“電商化”、“信息化”的發(fā)展軌道，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐步崛起，一種不同于傳統(tǒng)金融的服務模式正在快速形成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展補充

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮門檻低、效率高等多重優(yōu)勢，將服務切入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，緩解金融需求與供給不匹配的矛盾，提高金融配置的效率；網(wǎng)上支付、移動支付等新的支付模式改善用戶對實體網(wǎng)點依賴和服務體驗差等問題；互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融實現(xiàn)快速、有效結合，將加快農(nóng)村金融的發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進入農(nóng)村金融領域，填補了大量農(nóng)村金融服務的空白，同時長期服務三農(nóng)領域的三農(nóng)服務商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)技術服務客戶，形成了目前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體：三農(nóng)服務商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構。

（三）P2P網(wǎng)貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融中的作用

P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，是實現(xiàn)普惠金融的一個有效手段，其更加關注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以農(nóng)村居民為主要服務群體的重要原因。

（四）傳統(tǒng)金融機構的作用

面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務商的沖擊，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務機構，紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，響應國家政策號召，全力推進農(nóng)村普惠金融。國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品電商交易平臺一畝田集團日前發(fā)布的《2015中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告》中指出，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點在農(nóng)村不斷收縮，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)的主力軍。按照現(xiàn)有農(nóng)村信用社網(wǎng)點數(shù)量計算，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.02個服務營業(yè)網(wǎng)點，每16個行政村只有1個服務營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點相對匱乏。

（五）農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃

十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)應用于某個傳統(tǒng)行業(yè)，更引領了創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的“新常態(tài)”。而隨著農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡的普及、終端智能產(chǎn)品的下鄉(xiāng)、互聯(lián)網(wǎng)購物的便捷，最新興的互聯(lián)網(wǎng)金融與最古老的農(nóng)業(yè)亦開啟了“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的新模式。農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃意味著，涉農(nóng)金融機構結合當前農(nóng)村金融服務環(huán)境現(xiàn)狀和群體特征，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的總體方案，全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領域的發(fā)展，力爭在兩到三年時間，逐步建立起適應互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應互聯(lián)網(wǎng)用戶習慣、滿足“三農(nóng)”群體特色需求的多層次、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和服務體系，實現(xiàn)存、貸、匯三大類業(yè)務無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，直接對接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的各類場景。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的支持與意義

一是日前國務院會議提出鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并且對接小微企業(yè)和三農(nóng)領域發(fā)展，將是具有非常非常深遠意義的。在中國的普惠金融實踐中，積極運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術，積極服務中國廣大的三農(nóng)工作，已取得了非常好的效果，這是從資金獲取，信用建立，能力建設三個方面互聯(lián)網(wǎng)金融如何幫助他們，我們覺得有很大的空間，未來，農(nóng)村金融的成長空間是巨大的。

二是央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務報告2014》中指出，下一步要健全公平準入和監(jiān)管、鼓勵創(chuàng)新、完善政策支撐和金融基礎設施等措施，不斷增強金融體系活力，利用移動通訊等先進技術，構建充分競爭、廣泛包容的普惠金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村普惠金融體系的構建提供了新的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征是無處不在、無時不有的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融通過迅速的時空轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務流程創(chuàng)新和金融機構創(chuàng)新。

三是農(nóng)村金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃意味著，涉農(nóng)金融機構結合當前農(nóng)村金融服務環(huán)境現(xiàn)狀和群體特征，研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的總體方案，全面推進互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領域的發(fā)展，力爭在兩到三年時間，逐步建立起適應互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境、適應互聯(lián)網(wǎng)用戶習慣、滿足“三農(nóng)”群體特色需求的多層次、全業(yè)態(tài)、開放融合的產(chǎn)品和服務體系，實現(xiàn)存、貸、匯三大類業(yè)務無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，直接對接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的各類場景。

六、結論

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了創(chuàng)新契機。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展正在積極改變整個金融生態(tài)，加劇了金融市場競爭，改善了資本配置的效率并使資本流動空前加速，也有力地推動了利率市場化、金融監(jiān)管模式變革以及銀行業(yè)的開放。而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對接農(nóng)村金融領域，把互聯(lián)網(wǎng)金融的文化理念植入農(nóng)村金融機構，將會極大地促進我國普惠金融體系的發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融整體體量還小，在農(nóng)村更小，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務客戶多樣化和個性化需求方面的突出能力使得金融服務的成本可以有效降低，是對傳統(tǒng)金融機構的有益補充。實踐是檢驗真理的唯一標準，普惠金融的理想要堅持，怎樣在農(nóng)村一步一步實現(xiàn)，要根據(jù)實踐的效果來調(diào)整，面向未來，立足廣大農(nóng)村。

[責任編輯：文 筠]