我國個人金融業務發展前景及策略

1 我國個人金融業務的發展現狀

1.1 經濟高速增長為個人金融業務發展創造了良好條件

改革開放后，我國的國民經濟發展得極為迅速，通過對歷年國家統計部門的年鑒數據進行研究，可以得出我國GDP增長水平已經平均超過9%，而人均金額也已經超過1200美元，這些情況使得居民在金融資產數量方面發生了改變，同時在結構上也發生了一定的變化。而從總體數量進行觀察，總結近20年的數據資料，可以看出我國的居民金融資產在存量上發生了極大變化，更是在原來的基礎上增長了200倍，每年平均的名義增長率也可以達到30%，這一增長比率已經遠遠高于同期GDP增長的速度。

1.2 居民逐步擴大的消費和理財需求為個人金融業務發展奠定了堅實基礎

隨著近年來人民收入的不斷增加，因此對于個人金融市場的需求量也在不斷增大，包括居民對金融需求在層次上也發生了巨大變化，受到社會發展的影響，個人在對金融資產的處理方式上有了變化，開始由簡單的保存、保值型向綜合理財、更具增值的保存方式上進行轉變。尤其是一些具有高收入或巨額財富的個體，在理財方面更希望能夠有較為專業權威的金融機構為其提供更加全方位、專業化、個性化的資產管理服務，以此實現個人資產可以在更加安全的情況下不斷增值。同時，隨著我國城鄉居民在消費習慣上的變化，“有錢存銀行”這種相對傳統的觀念已經被打破，人們更愿意選擇提前消費這樣的觀念，特別是年輕人，這種觀念目前已經逐漸被更多人接受并演變為一種生活時尚。

1.3 我國銀行紛紛轉向個人金融業務

從長遠發展的戰略思路出發，我國的商業銀行都推出了有關個人金融業務發展的相關策略，并且快速地進入戰略階段。例如，工商銀行認為，個人金融業務在現代商業銀行發展中，已經成為重要利潤點和支柱型的業務，所以必須要重視；而農業銀行則表示，要把個人金融業務置于發展戰略的首要位置，力求在個人金融業務方面做到最好；中國銀行不同，他們提出了把大公司、大零售并重的發展綱要；建設銀行則是把個人金融業務當作在新世紀初期發展階段一個總的發展戰略以及四大支柱之一，十分重視個人金融業務，在實施過程中，這在建設銀行整體的上市戰略中占有重要位置以及重要意義。

2 我國個人金融業務整體上存在的問題

雖然目前我國的商業銀行在個人金融業務方面已經取得一定的進步，但其中還存在很多問題，這主要體現在以下方面：

2.1 經營理念不適應

國外很多商業銀行會把個人金融業務定為主要發展戰略之一，由于它的發展無論是在決策層面，還是在操作層面都會做到高度重視個人金融業務發展。相比之下，我國的商業銀行雖然選擇制定個人金融業務作為其發展的目標，但在對個人金融業務如何進行優先發展及其發展的理念等方面，目前無法真正落實到實踐階段。這一現象在基層行極為明顯，由于和其他的公司業務相比較，個人金融業務的客戶較多、所需要參與的區域較寬、管理上又有較大難度，對于這一業務在經營成本上也會需要較高的成本，因此這一理念在發展初期會出現無法改善財務狀況的情況，由于其貢獻度的問題，所以使其無法獲得應有的重視。

2.2 產品特色不突出

目前就我國企業所推出的個人金融產品而言，沒有鮮明的特色，沒有良好的品牌和口碑，無法達到品牌效應，很多銀行在推廣方案上也只做表面文章，在提供的服務方面基本也都是全盤照搬，沒有自己的特點，這些做法與個性化的金融服務相差太大。而就產品和服務而言，他們在經營策略上需要有傳統大規模批量生產，向個性化或量身定做的服務方式進行轉變，但是由于初期沒有很好地掌握其規律，因此大多選擇照搬成熟的方案，也就沒有特色可言。

2.3 零售業務各自為戰

就目前的發展形勢來看，在個人金融業務發展上，市場的中心作用被忽視，沒有充分地利用市場需求這一有利條件進行適當的分工與協作，反而對于專業性強調過多，并且也沒有統一的發展計劃。在銀行內部，也存在著相關管理部門之間協調不足的狀況，沒有體現企業的合力。國內商業銀行在個人金融業務的發展中，長期處于各自為政的局面，例如在辦理業務時，個人貸款通常由信貸部門負責，而個人存款業務則由儲蓄部門負責，信用卡發放由卡部門負責，但是在各個部門之間并沒有建立相互聯系的管理模式。

3 開拓我國個人金融業務的發展對策

就現階段我國的人均生活水平變化而言，在總體的產業結構、社會格局以及居民對生活追求等各個方面都有很大的提升，社會的總體消費結構也在發生重大改變，并且面臨著轉型升級。隨著我國市場經濟的不斷變化，金融業將會面臨全面對外開放的情況，其競爭也會變得更加激烈。隨著個人金融業務在今后的銀行業務中扮演著更加重要的角色，要求各家銀行學會合理地借鑒成功的經驗，在此基礎上建立自身的特色優勢，以此更加快速地推進個人金融業務在我國的發展。

3.1 加快個人金融業務發展的戰略布局

在歷經經營環境的不斷變化后，我國的商業銀行必須面對更大的轉型挑戰，為了能夠確保銀行的長期發展這是一條必經之路。在發展變化中，各家銀行需要對個人金融業務有正確的認識，要承認個人金融業務會影響現代商業銀行的最終發展，徹底地把發展重點轉向個人金融業務，真正地實現把服務對象由企業逐漸向個人轉移，實現企業與個人并重的局面，并快速適應和改變銀行的運作程序以及服務方式，尋找個人金融業務的準確運行規律，掌握其主要特點，用科學的方法實現個人金融業務的戰略發展。

3.2 突出核心業務，重視個人金融業務產品的研究和開發

在業務的發展中，核心業務必須是發展重心。個人金融業務是全球化的經濟業務發展趨勢，必須做到相當的經營規模，銀行才能真正地實現利潤的增加。對現有的服務種類進行改進也必不可少，盡量完善已有服務的功能。以銀行卡為基礎，不斷完善已有的個人金融業務種類，對其已有的各種功能進行重新整合，不斷完善，同時開發各項新的個人金融業務。

3.3 加快個人金融業務的網絡化進程

近年來，我國的電子化產品發展迅速，但是在為個人客戶提供網絡化服務方面，還是欠缺完善的體系。我國的銀行想要趕上外資銀行的發展水平，需要加強網上銀行的發展，以及相關聯的電話銀行、手機銀行等，為個人業務提供更加便捷、周到、高效的服務。同時要重視現代科技在個人金融業務服務中能夠起到的作用，結合科技資源為客戶提供更高層次的服務。

3.4 提高個人金融業務營銷推廣的效果

想要實現業務推廣效果的提高，首先要對客戶進行劃分，為不同的客戶提供他們需要的方案，而非千篇一律地進行服務。受到個人財富快速增加以及財富結構在不斷發生變化的影響，銀行在對客戶進行服務時，需要針對客戶對銀行的貢獻度對其進行劃分，確保較為高端的客戶能夠得到相對應的服務。其次，是對個人金融業務在流程方面的重新建造。力求創建一個以客戶為中心，能夠在個人金融業務上提供“一站式”服務的流程，并以市場作為導向，選擇更加專業化、集約化和規模化的經營架構對此進行支持。

3.5 加快培養和引進個人金融業務專業人才

隨著近些年個人金融業務在我國的不斷發展，該行業在對從業人員水平也提高了要求，例如要求從業者具備一定的素質，決策管理人員要達到優秀的標準等。其中，決策管理人員主要負責研究市場需求，開發新產品以及實施管理控制等；市場營銷人員專門負責宣傳策劃和拓展市場等；一線的客戶經理則負責與客戶進行直接聯系。這樣的分工十分明確，每一層次、每一崗位都會有相應的業務人員負責。

3.6 充分發揮個人金融業務網點、客戶群豐富的優勢

與外資銀行進行對比，我國的商業銀行在“物理網點豐富，客戶群豐富”明顯占據了優勢。但是如何更好地利用這些優勢，力求能夠使得我國個人金融業務在發展中有更好的起色，這些都起到至關重要的作用。首先，就實行精細化的客戶管理來看。對個人客戶信息資源以及產品線進行整合，同時對于營銷的渠道也進行管理，強化個人金融業務部門在綜合營銷上的能力，充分考慮客戶的需求，真正地建立個人金融業務與公司業務等各類產品的服務鏈。其次，加快服務渠道的轉型速度。對于整體的物理網點以及電子銀行分銷渠道進行合理的重新規劃，進一步促進對管理中心等多層次物理網點進行服務體系的完善。

3.7 強化風險控制，完善個人金融業務風險管理體系

在眾多的個人業務中，風險管理業務在個人貸款業務中顯得至關重要，它是整個個人貸款業務穩定發展的前提條件。相對于企業的發展，個人在生活中的搬遷、工作調動更加頻繁，其不確定性更大，在管理上也十分困難。就個人貸款業務來說，我國目前還沒有辦法給出像對企業一樣的對個人進行資信評估方法。因此當個人客戶大量申請借款時，銀行不得不想辦法提高擔保要求，以增加個人的信譽。對于這種方法，很多個人消費者由于手續的復雜、辦理流程時間過長等原因無法進行申請。面對這種情況，商業銀行需要堅持“一手抓業務營銷，一手抓風險防范”的工作思路，還需要緊跟社會發展潮流，對零售業務營銷和核算實行有效分離，在業務的操作流程上也要實行改革精簡，力求達到既確保業務能夠快速完成，又能夠實現風險管理體系健康發展，各商業銀行需要不斷加強自身和金融監管機構之間的協作，實現銀行間的信息共享，對于個人客戶的信用標準也要做出明確的判斷，從而真正地實現個人金融業務的飛速發展。

參考文獻

[1] 陳德康.大陸個人金融業務現狀與發展[J].中國城市金融，2007，（3）.

[2] 張春子.個人金融業務將成為商業銀行重要收入來源[J].現代商業銀行，2003，（12）.

作者簡介：梁影（1977-），女，遼寧鐵嶺人，供職于遼寧省鐵嶺廣播電視臺。

（責任編輯：黃銀芳）