我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

謝沂芹

摘 要：中共十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》，提出了“堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機(jī)制”的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開(kāi)一個(gè)良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系?？梢钥闯觯瑧?yīng)該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強(qiáng)政策支持來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；問(wèn)題；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行；民間金融

一、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

新中國(guó)成立以后，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國(guó)以來(lái)五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時(shí)并存，二者在發(fā)展過(guò)程中先后、共同為中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。

（一）合理金融現(xiàn)狀

正規(guī)金融主要有：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。

（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀

非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢(qián)莊、私人借貸和高利貸等。由于中國(guó)金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長(zhǎng)期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無(wú)法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開(kāi)狀態(tài)下活動(dòng)，不能在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問(wèn)題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過(guò)了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開(kāi)始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的基本金融功能?chē)?yán)重缺失。自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷(xiāo)了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門(mén)缺乏還貸壓力而拖欠貸款，其財(cái)源日漸捉襟見(jiàn)肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來(lái)的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門(mén)構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范來(lái)保護(hù)農(nóng)村金融這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。二是為更好維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補(bǔ)充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過(guò)度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門(mén)一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒(méi)有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問(wèn)題非常嚴(yán)重。

（三）金融體系不完善

隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量?jī)H占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫(xiě)照。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一

現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢(shì)，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過(guò)間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類(lèi)貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。

（五）國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策支持不夠

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)行業(yè)，世界各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對(duì)直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國(guó)不僅是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，還是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的國(guó)家，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒(méi)有做到位，優(yōu)惠政策沒(méi)有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷(xiāo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。

三、總結(jié)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個(gè)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。

參考文獻(xiàn) ：

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