我國商業健康保險供需體系的影響因素與管理策略

林樹生 張佳瀅 張仕東 時宇 謝奉哲 樊超

摘 要：目的 構建商業健康保險供需影響因素的多級遞階結構模型，并識別各影響因素間的作用關系與傳導環路，旨在促進我國商業健康保險的發展，為完善我國的醫療保障制度提供理論支持。方法 采用解釋結構模型方法。結果 影響商業健康保險供需體系的直接因素是“保險防范意識”，牽制商業健康保險供需體系的潛在因素是“年齡結構”，最基礎因素是“教育水平”和“國內生產總值”。同時，各影響因素彼此存在著交互遞階效應，并聚積成“城鎮化水平、保險政策和家庭支出結構”三個節點要素。結論 平衡商業健康保險供需體系需打牢教育及經濟的基礎，基于國家決策與家庭決策的雙向調節，發揮規避風險的健康意識的能動作用，從而推進商業健康保險穩步發展。

關鍵詞：解釋結構模型 商業健康保險 影響因素

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）06（a）-0092-03

商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發生的醫療費用損失或導致工作能力喪失所引起的收入損失，以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經濟補償的保險[1]。健康保險需求作為一種派生需求，消費者購買商業健康險可提高醫療服務的可及性。商業健康保險作為社會醫療保險形成一種補充，與我國當前的經濟發展狀態充分吻合[2]。目前，商業健康保險供需不平衡在中國表現得尤為突出。雖然商業健康保險供需影響因素受到學者們廣泛關注，但健康保險供需不平衡相關研究多集中于購買健康保險需求的原因和對某一微觀因素的影響，對其內部結構和邏輯關系缺乏認識，鮮有涉及健康保險系統的綜合性的分析[3]。該研究借助系統工程學中的解釋結構模型法，試圖探討商業健康保險供需體系間的邏輯層次并揭示各因素間的結構關系，目的在于識別商業健康保險供需平衡發展關鍵因素并厘清內部邏輯。希望本研究可以推進我國商業健康保險事業的發展，并對完善我國醫療衛生保健體系提供一定參考。

1 資料來源與方法

1.1 資料來源

商業健康保險供需體系是一個龐大而繁雜的系統工程，運行機制與影響因素包羅萬象。結合既往文獻并借助該領域學者的輔助判斷，總結并歸納出當前商業保險供需體系運行的影響因素包括以下14類[2-6]：家庭財務支出結構、產品價格、國內生產總值、健康水平、年齡結構、老齡化程度、受教育程度、醫療衛生水平、保險防范意識、現行的醫保制度、產品匹配度、行業競爭、城鎮化水平以及國家保險政策。

1.2 研究方法

解釋結構模型法（Interpretative Structural Modeling，簡稱“ISM”）是John Warfield教授于1973年作為分析復雜社會經濟系統結構問題而開發出的一種系統分析方法。ISM的優勢在于通過系統元素間相互影響關系的辨識，將復雜系統分解成為直觀的多級梯階結構模型。ISM以定性分析為主，通過將抽象概念有向圖化和相鄰矩陣的邏輯運算得到可達性矩陣，然后進一步分解為層次清晰的多級遞階形。健康保險的風險主要來自疾病和意外事故。隨著社會的發展，疾病的種類繁雜，具有易變性及不可預測性。受認識的局限，對其危險性的評估與預測非常困難，形成對商業健康保險市場上商品的需求必須滿足兩個方面的要求[2-4]：一是購買者的購買意愿；二是購買者的實際購買能力，二者缺一不可。然而，我國居民購買商業健康保險現狀應實了布爾迪厄的那句話，在一種文化中不言自明的道理在另一種文化中顯得莫名其妙，一部分居民長期購買商業健康保險滿足自身需求，而另一部分居民對商業健康保險形同陌路[2-4]。平衡商業健康保險供需體系受到多方因素影響。因此，采用ISM技術識別出商業保險供需體系運行制約因素的結構及因素間的相互作用關系，具有較好的方法適用性和創新性。

1.3 建模步驟

第一，將商業健康保險供需影響因素進行編號如下：S1—家庭收入支出結構；S2—產品價格；S3—國內生產總值；S4—健康水平；S5—年齡結構；S6—老齡化程度；S7—受教育程度；S8—醫療衛生水平；S9—保險防范意識；S10—現行的醫保制度；S11—產品匹配度；S12—行業競爭；S13—城鎮化水平；S14—國家保險政策。

第二，構建商業健康保險供需影響因素的鄰接矩陣A。通過判斷要素集合中的每2個要素間是否存在二元關系，構建鄰接矩陣A=（）N×N，其中N=16，得到商業健康保險供需體系運行影響因素的鄰接矩陣A陣。

第三，構建商業健康保險供需影響因素的可達矩陣M。利用解釋結構模型在線計算平臺，輸入建立好的鄰接矩陣，計算出商業健康保險供需影響因素的可達矩陣M陣。

第四，構建商業健康保險供需影響因素的一般骨架矩陣層級圖。利用解釋結構模型算法對可達矩陣進行層級化，通過進行結果優先的抽取方式，得到了商業健康保險供需影響因素的一般骨架矩陣層級圖。

2 結果

通過商業健康保險供需影響因素的骨架矩陣層級圖可見，我國商業健康保險供需體系的14個影響因素存在一個三級遞階結構。將三級階梯結構依次命名為：基礎因素、融合因素、潛在因素和外顯因素，見表1。

通過骨架矩陣層級圖結果可見，在納入各影響因素相互作用關系后，進一步整理得到了直觀層次結構模型，見圖1。

2.1 基礎因素與融合因素關系

影響商業健康保險供需體系基礎因素為“教育水平和國內生產總值”。其一，商業健康保險供需體系運行受微觀家庭思維觀念的影響，從而影響家庭財務支配結構，歸根結底就是教育水平的高低。其二，商業健康保險供需體系運行受宏觀經濟調控，經濟的宏觀調控直接影響國家相關政策制定，國家出臺的保險政策規制，采取各種正式或非正式調和手段，有效梳理平衡商業健康保險供需體系，以此來帶動醫療服務的可及性，作為現行醫保制度下滿足人們高層次需求的有效手段。

2.2 融合因素與潛在因素的關系

平衡商業健康保險供需體系的牽制因素是年齡結構（S5），我們將其命名為“潛在因素”，即：潛在判斷、反映平衡商業健康保險供需體系程度的代表性評價指標。平衡商業健康保險供需體系運行的融合因素詳見表1。由圖1可知，融合因素彼此相互影響與相互制約，最終匯聚于“城鎮化水平（S13）”這一節點要素，城鎮化水平（S13）反映了年齡結構（S5）的成效。所以，城鎮化水平（S13）是商業健康保險供需體系的“上聚焦點”，我們將其命名為“終極傳導焦點”。由圖1還可知，家庭收入支出結構（S1）與現行醫保制度（S10）作為基礎因素的初始傳導點，即，商業健康保險供需“下聚焦點”，我們將其命名為“初級傳導焦點”。

2.3 外顯因素與潛在因素的關系

平衡商業健康保險供需體系的直接因素是保險防范意識（S9），我們將其命名為“外顯因素”，即：最直觀判斷、反映平衡商業健康保險需求平衡程度的代表性評價指標。消費者的保險防范能力決定了商業健康保險的需求，在此過程深受年齡結構的影響，不同基數的年齡結構的規避風險健康意識不同，不同年齡結構也代表著當地的城鎮化建設水平，年齡結構是經濟實力與國家政策宏觀與微觀評價的重要指標，進而推動消費觀念的升級，最終推進商業健康保險供需體系健康發展。

3 討論與建議

基于上述商業健康保險需求影響因素的遞階結構與作用環路模型，針對我國商業健康保險需求影響因素現狀以及運行發展中存在的問題，現著重從4方面展開討論并提出建議。

3.1 經濟與教育的基礎作用

由解釋結果模型結果可知：教育水平和國內生產總值是商業健康保險需求基礎因素。通過微觀經濟學效用理論可知[2-4]，一個商品對于消費者的效用越高，那么消費者越渴望該商品，有更強烈的購買意愿。受教育程度代替風險厭惡程度來衡量人們對于購買商業健康保險需求及意向，消費者受教育水平越高，對商業健康保險的有效需求也越大。一是因為受教育程度多擁有較高的經濟水平，具備購買健康險的能力；二是因為受教育程度更高的人風險管理的意識更強。國內生產總值GDP作為核算體系中一個重要的綜合性統計指標，反映國家（或地區）的經濟實力和市場規模，是國家政策制定的重要參考指標，同時影響國家保險政策的制定[5]。經濟基礎是商業健康保險的根本動力，并以國家保險政策作為反映形式。因此，夯實教育與經濟基礎[3，4]，致力于提高全民教育水平及發展經濟實力是平衡商業健康保險供需的根本。

3.2 國家政策與家庭決策的雙向融合作用

基于解釋結果模型結果：影響商業健康保險需求中融合因素是家庭費用輸出結構、產品價格、產品匹配度、健康水平、年齡結構、老齡化程度、受教育程度、醫療衛生水平、醫保制度、行業競爭和城鎮化水平，并以家庭經濟輸出結構及醫保制度為關鍵節點，家庭財政支出結構，對健康保險的投入的家庭決策與以國內經濟為基礎的保險政策及醫保制度等國家政策相融合，共同經由上述因素彼此制約，上述結果我們發現城鎮化水平成為各要素的關鍵節點，受市場經濟的宏觀調控，通過激化保險行業間的競爭，調整保險種類，以達到最佳的健康—產品匹配度，創新的保險產品，更好地滿足社會公眾健康保險的需要，關系到商業保險公司能否在醫療保險體系中發揮其應有的作用以及發揮的程度[6]。家庭支出結構影響商業健康保險的投入，這種家庭決策和國家決策的雙向融合，成為商業健康保險供需平衡的中流砥柱。

3.3 人口結構牽制作用

基于解釋結果模型結果：年齡結構對商業健康保險需求具有牽制作用，馬斯洛需求層次理論表明[7]，低層次需求包括生理需求、安全需求，高層次需求包括社交需求、尊重需求和自我價值實現需求。不同年齡結構的居民安全需求不同，健康保險可以使人們因遭受疾病或意外傷害事故所引起的收入損失得到經濟補償[2，7]，起到了滿足人們安全的需求，不同年齡結構的居民其健康意識不同，年齡結構是平衡商業健康保險需求的潛在要素。

3.4 保險意識決定消費行為的能動作用

基于解釋結果模型結果：保險意識最直接作用于消費者的購買行為，保險意識反映消費者風險意識并主動的，有目的，有選擇，計劃性的支配家庭對健康的消費輸出結構。這種健康意識決定購買健康保險行為。行為經濟學認為對于商業健康保險需求[2，9]，人并不總是理性的，消費者希望得到公平對待和不同人認識并不總是一致，基于消費者的認識、認知及思維對于商業健康保險需求實現具有一定影響[2]。規避風險的健康意識決定商業健康保險的購買行為，保險意識是平衡商業健康保險需求的外顯要素。

4 結語

該文歸納出商業健康保險需求的14類影響因素，應用解釋結構模型法詮釋出了影響因素間的層級關系及傳導環路，鑒別出了關鍵因素及因素的邏輯關系，并提出針對性解決方案。即，平衡商業健康保險供需體系需夯實教育及經濟的基礎，基于國家決策與家庭決策的雙向調節，發揮規避風險的健康意識的能動作用。本研究為商業健康保險需求因素提供了一個清晰的邏輯關系解釋框架，希望為商業健康保險穩步推進提供一些參考。

參考文獻

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