互聯網思維在銀行業中的應用研究

朱雨軒

[摘要]隨著互聯網行業的迅猛發展，越來越多與互聯網相關的名詞被提及，如“互聯網+”概念更是被國務院總理在多次會議上提及，那么什么是“互聯網+”呢？其對銀行業的重要意義在哪里呢？文章通過對互聯網思維的詳細分析，對銀行業如何應用互聯網思維提出相應的建議。

[關鍵詞]互聯網思維；銀行業；應用研究

[DOI]1013939/jcnkizgsc201621055

1綜述

2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃，“互聯網+”是創新20下的互聯網發展新形態、新業態，即充分發揮互聯網在信息傳播、數據分析和資源配置中的優勢，融入傳統經濟社會的各個領域，提升實體經濟的活力，從而形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態。銀行業作為傳統經濟領域食物鏈的上層行業，也受到了來自互聯網的強烈沖擊，互聯網金融尤其以阿里巴巴為代表的各種“寶”對銀行的負債業務造成了極大的沖擊，而如雨后春筍般快速發展起來的互聯網融資平臺P2P對銀行的資產業務也形成了不小的影響，所以，銀行業不能夠故步自封，而要與時俱進，運用互聯網思維，做活銀行業務，在“互聯網+”的大潮中，激流勇進。

2互聯網思維的含義

正如一千個人眼中，就有一千個哈姆雷特，目前互聯網思維沒有明確的學術性定義，筆者總結眾多運用互聯網思維成功的企業經驗，發現互聯網思維主要具有如下特征。

21危機意識

強烈的危機感是運用互聯網思維企業的共同特征。從這些企業的發展歷程不難看出，行業競爭日益加劇，市場環境瞬息萬變；企業做大做強的同時，容易產生自滿、貪圖安逸、不思進取的心態。典型的互聯網企業騰訊總裁馬化騰曾說過：外面的人給你很多掌聲的時候，是最危險的。互聯網企業強烈的危機意識就像達摩克利斯之劍懸在企業頭上，時刻不得放松，這樣才能在浩浩蕩蕩的發展大潮中不被淹沒。

22跨界思考

在互聯網快速發展的模式下，賣手機的被賣衣服的吞并現象將成為常態，運用跨界思維可以解決本行業內的發展瓶頸，因為互聯網將信息公開透明化，再也沒有行業秘密，如果企業故步自封，遇到問題不尋求多途徑解決方法，就會被淘汰。

23快速

運用互聯網思維的企業，一個顯著特點就是快。主要表現在決策快、產品推出快、行動快、產品迭代快、變革快和快速的市場反應能力。快能使企業快速抓住機遇，捷足先登，掌握競爭的主動權，將其他企業甩在身后。如小米產品開發采用互聯網模式，每周迭代兩次，騰訊微信一年內迭代44次。

24客戶至上

奉行客戶至上、以客戶為中心的理念，并切實落實到企業經營管理的全過程。然后用盡一切辦法與客戶保持零距離，如開發自媒體、舉辦同城會，挖掘客戶的潛在需求與消費，并讓客戶參與產品的設計、商業模式的策劃，用戶真正成為企業運營管理的核心。

25平臺思維

馬云曾經說：企業發展的最高境界，不是做產品、不是重質量，也不是搞標準，而是打造平臺。近幾年來，平臺型企業發展迅速，從最早的電子商務網站到第三方支付，從門戶網站到網絡游戲，涌現出阿里巴巴、騰訊、百度等成功的平臺型企業。

26創新精神

創新是互聯網企業的精髓與靈魂，也是企業持續發展的核心動力。360董事長周鴻祎對互聯網創新的定義是：與眾不同，特立獨行，做別人做不到的事情，想別人想不到的方法，不僅僅是技術上的，還有商業模式、產品模式以及用戶模式都可以創新。

27免費的商業模式

互聯網最核心的思維就是：不要收入，要流量。通過免費的服務與高性價比的產品將用戶規模與流量提高上來，有了大數據之后，開始在數據上尋找贏利。騰訊、小米是典型案例。騰訊QQ與微信將大量的客戶圈進平臺，建立大量的數據流，通過廣告推送掙取利潤；而小米則通過高性價比的產品營造大量的“米粉”，通過小米商城掙取APP預裝的高額利潤。

3互聯網思維在銀行業中的應用

面對來自互聯網的沖擊，很多銀行也借助互聯網，革新自身經營模式，實現銀行服務的華麗轉身。以筆者暑期實習所在的××商業銀行為例，其采取的一些變革及效果就體現了互聯網思維在銀行業應用的有效性。

31營銷模式的線上線下結合思維

XX商業銀行充分利用線上資源，通過建立微信公眾號、組建線上客戶群，定期對客戶進行各類信息如天氣預報、新聞、銀行產品信息的推送，同時組織線上客戶群開展線下的聯誼活動，來深度挖掘客戶資源。

32免費服務思維

XX商業銀行通過設立大量的社區營業網點，深入目標客戶人群，為客戶提供大量的免費服務，如代繳水電費、代收發快件、免費擦鞋、免費提供會議室、免費理發等活動，吸引大量的客戶走進銀行，成為銀行的粉絲，建立了信任的關系之后，銀行業務便容易開展了。

33銀行產品的私人訂制思維

隨著互聯網的發展，信息透明度加大，人們對于銀行服務要求也越來越高，不再滿足于單一的存貸業務，更多的需要銀行提供理財服務、投資咨詢、消費金融等；而××商業銀行也大力開展一攬子金融服務計劃，為客戶提供私人訂制產品，滿足不同客戶的差異化需求。

34人員管理積分思維

在人員管理上，××銀行從忠誠、智慧、陽光、團隊、審慎五個維度入手，實施積分制度，并設立自己的積分商城，在商城上可以用積分進行商品的兌換，通過這種積分制度，盤活了團隊，營造了積極陽光幸福的團隊氛圍。

35搭建微銀平臺

××商業銀行積極發展當地的特約商戶，并與微信支付簽訂第三方支付協議，打造當地的線下商戶、線上支付的平臺，實現客戶共享，建立自己的數據搜集平臺的同時，也擴大了客戶群。

36創新精神

××商業銀行開展全流程微創新活動，按月提報創新案例，對各個條線的各個環節進行微創新，并對創新的提出者予以大力獎勵，通過這種導向動性的活動，實現銀行整體的創新DNA，從而適應互聯網大潮下對于企業創新力的要求。

4互聯網思維在銀行業中應用的建議

41堅持線上線下結合的服務思維

互聯網迅速發展的背景下，人與人的交流更加密切了，通過各種社交平臺的交流，極大地拉近了彼此的距離；同時，社群的發展對于信息的廣而告之起到了巨大的作用，因此，銀行要建立線上的服務體系，包括信息推送、手機銀行、微信銀行等。當然僅僅有線上的交流遠遠不夠，通過利用銀行資源，開展線上客戶群的線下活動，來穩固客戶與銀行的關系。

42堅持跨界思維

銀行屬于服務行業，但是由于以前銀行的強勢地位，導致其服務大打折扣。但隨著銀行牌照的放開與利率市場化的進程加快，銀行間的競爭越發激烈，同時，互聯網金融帶來的沖擊更有可能是致命的，所以，銀行要提高自己的服務意識，提升客戶體驗度，但由于銀行業務的特殊性，導致服務過程中的很多瓶頸無法解決，這時候就要運用跨界思維，去改善我們的服務。比如，借鑒酒店的大堂服務禮儀，借鑒保險銷售的客戶經理服務制度等。

43堅持創新思維

創新是一個企業發展的原動力，在互聯網飛速發展背景下，企業的創新能力顯得尤為重要，尤其銀行產品同質化嚴重，如果一個銀行缺乏創新，不能與時俱進革新自己的產品，很容易在銀行業的紅海競爭中被淘汰。

44堅持搭建平臺思維

“互聯網+”是基于大數據與云計算的一種應用，現階段銀行對于這些數據的獲取、分析與運用能力遠遠比不上那些互聯網企業。所以，銀行業要樹立搭建平臺，獲取數據，并建立數據分析與運用團隊，掌握互聯網的核心技術，并為銀行所用。

5總結

伴隨著存款保險制度的出臺與實施，中國利率市場化進程進一步加快，同時銀行牌照放開，互聯網金融快速發展，銀行業迎來前所未有的挑戰與機遇，充分研究并利用互聯網思維，積極創新是保障銀行不被“互聯網+”大潮淹沒的保障。

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