利率市場化對商業銀行的沖擊與對策研究

王海娜+唐文靜

摘要：在激烈的全球經濟市場中，利率市場化改革的不斷推進，其對我國金融市場產生重要影響，其中包括積極的推動作用和消極的影響。由于中國加入WTO的紅利逐漸減少，商業銀行為了提高自身競爭力，都在著力根據本行業實際發展情況去適應利率市場化的發展，加速銀行業的轉型升級。論文在此金融背景下分析了利率市場化的概況以及利率市場化改革對我國商業銀行產生的挑戰，最后提出商業銀行的應對利率市場化改革的對策建議。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-01

一、利率市場化條件下商業銀行面臨的挑戰

1.商業銀行間競爭加劇，利潤下降。

在利率市場化改革中，商業銀行如果不順應時代的發展變化，不加快腳步進行各方面的轉變，銀行利潤將受到嚴重影響。一方面，商業銀行在利率市場化改革條件下，由于不同銀行間開展激烈的低風險業務、提供優質資產項目的競爭，導致利率下浮。為了獲得較高的利潤收入，銀行不得不投放一些高風險，高收益的項目；另一方面，商業銀行為了獲得較高的利潤收入，將對高風險的客戶進行放貸，隨著數額的不斷增加，最終將會導致信貸客戶的信用風險的管理難度加大。

2.利率市場化可能帶來金融腐敗

在利率市場化改革前，中國人民銀行具有制定國家相關的利率的權利，而商業銀行是利率政策被動接受者，在利率價格制定上沒有任何決定權。但是在利率市場化改革之后，商業銀行將擁有更大的自主定價權，銀行之間的競爭將加劇。有些銀行為了獲得更多的資金來源，將擁有的權利不再按著應訓的原則去根據市場制度更加有效的利率水平，再加上我國對商業銀行利率市場化的改革還不太完善，缺乏相關的商業銀行違規監督制度的制定，在這種條件下，有些商業銀行將出現金融腐敗現象，將在一定程度上對我國金融市場產生消極影響。

3.商業銀行利率定價面臨考驗，銀行間競爭加劇

我國商業銀行主要是通過存貸款利差來獲得營業收入，但是，隨著利率市場化的不斷進行，商業銀行之間為了獲得更多的存款會抬高存款利率水平，同時使貸款利率水平的降低來吸引客戶，這樣不利于商業銀行的快速發展，利息收入的減少和凈利潤增長速度放慢，使得銀行間的競爭不斷加劇。在利率市場實施后，利率水平受市場的供求關系進行制定相應的價格，則導致利率變化比較大，并且自由波動的程度也大。此外，我國的傳統的利率定價機制不跟完全跟上新時代利率市場化新型市場的要求，導致商業銀行在銀行利率定價方面將面臨很大的挑戰。

二、我國商業銀行適應利率市場化改革的對策

1.加強業務的創新

在資產業務方面，通過積創造創新的金融工具和手段來增加儲戶的儲蓄存款，控制存款成本的負責業務，同時努力加快發展信貸資產證券化，進行對信貸資產的出售，應收賬款等貸款業務方面的創新，來加強銀行對資金流動性的控制和管理，減少商業銀行中的不良資產狀況。在中間業務方面，對電子銀行、金融衍生業務、客戶私人銀行業務創新力度，來防范中間業務在創新過程中所產生的金融風險。同時加強對商業銀行新興中間業務的重視，如投資銀行業務、信息咨詢業務、投資基金業務及國際中間業務創新等中間業務，減少對利差收入業務的依賴，拓寬融資渠道。另外，隨著市場上各種不同的投資方式的不斷增加，大量儲戶將在股票、債券等資本市場中進行資金的投資和籌集，進行直接投資。同時將會減少通過商業銀行來進行的間接投資，從而會減少銀行的資金來源。在這樣的經濟發展條件下，銀行應花更大的力氣去推進交易業務的不斷創新，不斷豐富業務類型，建立更為豐富的銀行交易產品種類，更積極主動地適應市場新變化，滿足中大型和國外客戶新需求，打造新的競爭優勢和盈利增長點。

2.以客戶為主，尋找差異化發展道路

隨著利率市場改革的不斷進展，資金的價格越來越開放，市場競爭的重要手段主要以價格為主。在這種背景下，商業銀行之間的競爭不再僅僅是金融產品之間的競爭了，而是不同銀行之間綜合實力的比拼。當前，我國商業銀行之間出現一種趨同現象，在業務內容、商業運營模式等方面都出現一定程度上的趨同，為了不在這激烈的金融競爭中被淘汰，應該加大力度對商業銀行的傳統業務進行創新，最大限度的去適應當今的金融市場環境。同時，商業銀行應重視客戶的重要性，不斷提高服務質量，形成以客戶為中心的發展戰略，爭取擁有更多忠誠度高的客戶，依次在商業競爭中不斷發展自己。

3.提高風險的防范規劃，完善市場利率定價機制

利率市場化在給銀行帶來利潤的同時，也帶來了利率風險。所有商業銀行要挖掘自身潛力，尋求同業，跨業合作，為解決如何讓利率風險降到最低。同時充分運用互聯網的優勢，收集利率市場中各種有利的數據，并對其進行深入研究來防范風險的再次發生。在對銀行利率定價專業人才隊伍的培養的同時，商業銀行應積極借鑒國外商業銀行的成功經驗，再根據本國的發展情況建立起適合我國經濟發展實況的利率風險管理體系，建立起專業的利率風險管理部門，同時建立適合我國實際實況的利率定價模式。

三、結語和展望

在利率市場化改革不斷進行的條件下，分析了利率市場化的定義和在我國的發展歷程，以及我國商業銀行當今的發展狀況和利率市場化對我國金融銀行虛函數的影響，其中包括積極的推動作用與消極的作用。同時商業銀行也要根據自身銀行的真實發展狀況去制定適合本行業的不同金融政策，銀行加快了追隨了利率市場化的步伐，制定穩健的經營發展戰略，提高銀行的防范風險能力，提高自身的發展能力，以及商業銀行根據實際情況對利率市場化的相關對策去迎接利率變革的發展。

同時，由于本人的知識和生活經驗優先，在以有的學識基礎上對利率市場化對我國商業銀行的影響的分析中可能還存在分析不到位的地方。下一步本人將加深對利率市場化對我國商業銀研究，爭取下次取得更大的進步。

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