網上支付對消費者行為的影響

摘 要：隨著電子商務和互聯網金融的發展，網上支付越來越受到廣大消費者的青睞，同時它也在潛移默化地影響著人們的消費行為。網上支付產生的影響、消費者對網上支付的意見、網上支付的缺陷等問題，成為人們關注的熱點話題，需要我們進行深入的探討。本文從實際出發，簡要分析了網上支付的發展現狀、存在的問題以及對消費者的影響，并提出了相關建議。希望通過本文的研究及分析能對網上支付以及互聯網金融的發展有一定的幫助，也能為改善消費者的消費環境起到一定的促進作用。

關鍵詞：網上支付；互聯網金融；消費者

一、網上支付及其發展現狀

網上支付又稱在線支付，簡單說就是網上交易中的無紙化電子結算手段，網上支付對電子商務具有重要的作用，是“資金流”的中心環節。中國人民銀行公布的《電子支付指引》規定電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉化，兩者有同等效力。網上支付主要包括第三方支付、手機移動支付、網上銀行支付等。

據中國電子商務研究中心數據顯示，截至2012年12月我國使用網上支付的用戶規模達到2.21億，使用率提升至39.1%。2013年，全國共發生網上支付業務236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%。2014年第三季度，全國銀行機構共處理網上支付業務70.83億筆，金額365.59萬億元，同比分別增長16.61%和31.05%。2015年第二季度，全國銀行機構網上支付業務為104億筆，金額為464.3萬億元，同比分別增長55.6%和44.6%。非銀行支付機構處理網絡支付業務206.6億筆，金額為11.1萬億元，同比分別增長142.1%和107.8%。

然而生活中，不同的人群對待網上支付卻持有不同態度。一方面，很多人感受到網上支付快捷和方便，因而對網上支付的使用度遠遠超過傳統支付。而另一方面，由于網上支付所需的互聯網知識和技術、網上支付的安全漏洞及其他問題的存在，很多的消費者認為網上支付并不可靠，使他們更為相信傳統支付。

二、網上支付存在的問題

1.安全問題成為影響網上支付發展的最大隱患

網上支付最大的問題就是存在安全漏洞，如：消費者個人信息被盜為非法分子使用，網上支付交易頻現賬戶密碼被盜，資金安全無法保障，往往令消費者心存顧忌。網上支付想要進一步發展，首要解決的就是安全問題。

2.網上支付程序繁瑣

隨著網上支付安全漏洞的顯現，各商家為了安全起見在支付程序上采取了許多安全舉措，有些網站在進行網上支付時需要下載安全證書。還有一些網站支付時對瀏覽器的版本以及信任度有限制，操作程序變得繁瑣。近年來，各大銀行也采取了一些安全工具，但往往是安全與效率二者不可兼得。中國工商銀行推出了U盾和密碼器，但U盾必須要連接電腦才能使用，不能獨立使用的。另外，U盾和密碼器自身都需要設置密碼，若要進行網上支付則需要好幾個密碼共同完成，難免會讓消費者產生反感。可見銀行推出的網上支付工具在程序上有或多或少繁瑣缺陷。

3.網上支付限額較小

據各大銀行官網公布數據顯示，中國工商銀行的工行e支付客戶每日單筆限額5000元，日累計限額5000元，如有特殊需要可以上調至單筆2萬，日累計限額2萬。中國銀行的中銀快付單筆限額5000元，日累計限額5000元。中國建設銀行使用支付動態口令網上支付單筆限額5000元，日累計限額5000元，網上支付普遍存在這種額度限制。

4.網上支付法律法規不健全

由于網上支付業務的特殊性，當前相關的法律法規對于處理網上支付新出現的問題仍然有很多不足。在近年民商司法實踐中，有關網上支付的法律糾紛明顯增多，案件管轄爭議大、取證難、涉眾性強、裁判標準不一，且發生網上支付糾紛時，很大部分消費者不知道怎樣從這些法律法規具體維護自己的權益，這嚴重制約了網上支付完整、有序、健康地發展。

三、網上支付的影響

1.網上支付使消費更加便捷

網上支付對消費者的影響最重要的是使消費更加便利。到銀行營業網點辦理業務排隊人多，辦理業務等待時間過長且銀行到點下班無法24小時辦理等多種不便。而網上支付的出現和應用，使消費者的消費不受時間和空間的限制，足不出戶的購物和辦理業務等，因而網上支付使消費者的消費更加便利。

2.網上支付有助于促進消費

據中國電子商務研究中心（100EC.CN）監測數據顯示，截至2015年11月，光大銀行網上支付交易金額超2400億元，同比增長超過140%。網上支付會增加消費，目前在節假日外出旅游人數上升，而外出旅游訂車票和旅游景點門票消費者可以經過網上提前訂購，在沒有網上支付之前，很多人表示不愿意節假日出去玩，原因是景點售票點排“長龍”且旅游旺季景點買票排隊耗時長，網上支付的出現解決了這些不便，促進了消費。

3.網上支付節省了成本

網上支付有省時省力省事的優點。大多數年輕人表示，工作壓力大有時要加班甚至熬通宵根本沒有時間去實地消費，他們更愿意使用網上支付，因為網上支付節省了其到實地支付的時間成本。隨著汽油價格不斷上升，私家車的過度增加使得道路堵塞問題日趨嚴重，因此交通成本也在不斷增加，而網上支付卻使得消費者省去這些交通成本。網上支付的使用使消費者在諸多方面節省很多的成本。

4.網上支付的支付方式改變了消費格局

在2014-2015年，由我帶領的共5名成員針對《網上支付對消費者的影響》這一項目展開調研，共發放調查問卷500份，收回有效問卷402份，在402個消費者受訪，其中包括70后、80后、90后和00后，分別占總人數的比重為22.39%、27.61%、42.79%、7.21%。調查數據顯示，年齡段為70后、80后的被調查者使用實體支付較多，90后的被調查者選擇使用網上支付的較多，其中77.78%的70后選擇使用實體支付，僅有22.22%通常選擇使用網上支付的支付方式，而大多數的90后則更傾向于網上支付的支付方式進行消費。此次調研，我們發現網上支付的出現和使用使不少年長的消費者開始從使用以實體支付的為唯一的支付方式到以傳統支付和網上支付并行的支付方式轉變。網上打破了人們以傳統的實體支付為唯一的支付方式的格局，改變了人們的消費方式和消費習慣。

5.網上支付的漏洞給消費者帶來損失

很多消費者不愿意經常進行網上支付主要的原因是網上支付的安全漏洞讓他們遭受損失。網絡黑客通過技術操作盜取消費者賬戶信息向消費者發送詐騙信息，消費者被騙使用網上支付進行網上轉賬或匯款時，銀行通常不能及時的追回資金，有相關經歷的消費者更是不愿意再次使用網上支付。除此之外，網上支付售后服務問題仍然是個很大的缺陷，有些消費者在進行網上支付后所得到的物品質量不好或商品損壞或被騙進行網上匯款及轉賬等現象出現后，通常得不到滿意的售后處理方案。

6.網上支付的出現和使用，增加了消費者的不理性消費行為

消費者行為在狹義上講：僅僅指消費者的購買行為以及對消費資料的實際消費。在廣義上講：消費者為索取、使用消費物品所采取的各種行動以及先于且決定這些行動的決策過程，甚至是包括消費收入的取得等一系列復雜的過程。消費者在進行消費時，會收到價格的影響，而網上支付在給消費者帶來節省成本的好處時，也在一定程度上會增加消費者的盲從心理、好奇心理，因而會增加不理智的消費行為。

四、促進網上支付健康發展的建議

1.提高網上支付的安全性和完善第三方支付平臺

2015年5月18日，第九屆中國中部投資貿易博覽會在武漢國際博覽中心開幕，全球首創DNA防偽技術首次亮相中博會，該技術能有效解決商品造假、網銀資金被盜等難題。近年來，臉部識別和指紋驗證技術受到手機營運商和各商業部門的應用，各大銀行應積極引進技術型人才，鼓勵技術創新，優化交易程序，完善客戶網上支付系統，提高支付系統的安全性。

2.建立社會誠信體系和完善相關的法律法規

規范網上支付市場規則，解決好網上支付法律滯后和業務監管薄弱的問題，沒有規矩不成方圓，任何行業規發展離不開配套的法律法規正確指引和業務監管，隨著近年來電子商務的發展，網上支付領域出現一些新的交易形式，針對網上支付業務法律法規建設以及業務監管也提出新的要求和挑戰，這也需要相關法律法規的配套和規范的操作。

3.消費者要進行自我教育、自我約束、自我提高

消費者自身要勇于學習互聯網知識，敢于嘗試網上支付，提升網上支付的能力。要進行自我約束，努力形成合理的消費觀念和理智的消費心理，形成理性的消費習慣和健康的消費風氣，這樣才能促進網上支付的健康發展。

參考文獻：

[1]劉士余.互聯網支付的創新與監管[J].中國金融，2013.

[2]任超.網上支付金融消費者權益保護制度的完善[J].法學，2015.

作者簡介：劉亞南（1992.02- ），性別：女，民族：漢，戶籍所在地：安徽省宿州市，單位：吉林財經大學，學歷：本科，研究方向：金融學