河北省農村金融供需協調發展的問題及對策研究

尚穎　牛童林　苗璞

摘 要：目前農村金融供需還存在一定問題，值得引起我們足夠的重視。本文以河北省為例，分析農村金融供需協調發展的影響因素，并提出推動河北省農村金融供需協調發展的對策。

關鍵詞：河北省 農村金融供需協調發展 問題 對策

一、農村金融供需存在的問題

1.農村金融供給存在的問題。

1.1農村金融供給總量不足。首先，由于受到農村經濟發展水平、基礎設施建設等經營環境的約束，農村金融機構網點較少，且一般多設立在鄉鎮，距離農村較遠，對于個別農戶辦理金融業務存在著很大的不便。其次，農村地區缺少POS機、ATM機等自助設備。

1.2農村金融業務結構單一。對于中間業務，例如信用卡、代理、擔保、咨詢、托管等業務的發展幾乎處于停滯狀態，中間業務收益不高、種類單一、組合性差，未能開發出具有較高服務價值和影響力的創新型業務。目前，河北省農村金融機構的中間業務依然主要集中于傳統的結算，包括匯兌、托收承付和委托收款等。

1.3農村金融產品與服務針對性差。農村金融機構貸款利率水平與城市地區并未表現出顯著性差異，這與城鄉的收入差異卻形成了鮮明的對比，而且農民貸款額度一般不高，但手續卻極為繁瑣，抑制了農民信貸消費的意愿。其次，理財產品的推出很少專門考慮農民的需求，額度起點較高、周期較長，且靈活性差。最后，農村金融機構在擔保審核上過于嚴格，傾向于以房屋、車輛等實物作為抵押物，而“互保抵押”形式卻大大受限。

1.4農村金融機構治理結構不完善。一是沒有形成有效的委托代理關系，管理者與員工之間很容易形成一個小的利益集體，存在壓縮農戶貸款規模、貸款己用、吃回扣放貸款等不良現象，使得貸款數量變得越來越少。二是風險管理機制不健全，忽視貸款監管，容易造成貸款的追償無力。三是管理方式扭曲，未能擺脫上級對下級的行政化管理方式，社員民主管理依然未能實施，所有權、經營權、監督權三權分離模式難以實現。

2.農村金融需求存在的問題。

2.1農民信貸消費動力不足。由于農民“量入為出，勤儉持家”的消費觀念已根深蒂固，對于“花明天的錢，辦今天的事”的做法難以認同，致使農民在不急需用錢的情況下，借助金融機構來實現信貸消費的意愿并不強烈。加之農民對于信貸政策知之甚少、貸款利息相對較高、申請手續繁瑣，使得農民即便在急需用錢的情況下，對金融機構信貸業務也是盡量回避，而將向親朋好友借款作為首選。

2.2農民理財方式滯后。由于銀行存款風險性較小且收益穩定，再加上存款保險政策的農出臺，河北省農村地區的理財方式依然以銀行存款為主，而對其他金融工具，諸如債券、股票、農產品期貨等的使用率較低，甚至對銀行所推出的各種理財產品也很少接觸，農民理財方式滯后。

2.3農民缺乏風險規避手段。對于具有很強風險規避性的農民群體，卻缺乏有效的風險規避手段。除了社會保險以外，農民很少購買商業性質的保險，但由于社會保險具有“低保障、廣覆蓋”的特征，使得農民無法充分獲得保障。

二、河北省農村金融供需協調發展影響因素分析

1.農村金融供給方面的因素。

1.1金融機構的增設。第一，農村金融機構的增設會對農民消費產生影響。當前，河北省農村金融機構主要包括政策性的農業發展銀行，商業性的農業銀行和中國郵政儲蓄銀行，合作性的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及新型的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社等。但隨著國有商業銀行的不斷改革，基層農村金融機構大幅撤銷，使得農村金融機構萎縮。

1.2金融產品的創新。金融產品創新是指金融資源的分配形式與金融交易載體發生的變革與創新，通過滿足金融資源供給與需求的匹配，促進金融發展，推動農民消費。單一化和城鄉同質化的金融產品必會將農民排斥在金融體制之外，而金融產品的創新則最大限度地動員和分配了可支配的金融資源，滿足了農村社會經濟發展對金融資源的需要，農民在收入水平提高的背景下，對投資產品的需要和風險管理的要求會更加多樣化，推動農民對金融資產的購買消費。

1.3利率的調整。利率調整的不同策略，會對農村金融的深化產生不同的影響，進而影響農民消費。當利率下調時，儲蓄減少，農民所持有的現金量就會增加，貨幣的邊際收益會下降，低于其它的資產，公眾會通過購買各種非貨幣資產來減少現金總量，由于貨幣與其它資產具有直接的替代作用，增加的貨幣供給量一部分會直接形成消費需求，另一部分被用于購買金融理財產品、保險等，刺激農民消費。反之，利率上調時，儲蓄增加，農民所持有的現金量就會減少，農民消費動機降低，儲蓄動機增強。

1.4金融服務質量。金融服務質量與農民金融消費意愿息息相關。人性化的服務理念、熱情的服務態度、高端的服務設施必然會吸引農民通過金融手段實現各種消費。但目前大部分農村地區金融服務質量偏差，一方面，金融機構開放的服務窗口較少，導致排隊等待時間較長、業務辦理手續繁瑣；另一方面，缺乏專業、細致地業務咨詢、指引服務，金融業務講解不到位，導致農民客戶對各種金融理財產品、貸款政策等一知半解，必然影響客戶的金融消費意愿。

2.農村金融需求方面的因素。農民收入水平、消費理念、消費結構的變化是實現農村金融推動農民消費的重要因素。

2.1農民收入水平。農民收入水平是影響農村金融推動農民消費的最直接、最主要因素。一方面，提升了農民的購買力水平，除了滿足基本的溫飽消費需求外，對家用電器、家庭轎車、金銀首飾等奢侈品也存在一定的需求；另一方面，儲蓄存款隨之增多，銀行、信用社等金融機構積極吸收存款，為農村建設、金融發展積累了充足的資金。

2.2農民消費理念。農民的基本消費理念對農民的消費行為有著重要的影響。傳統的消費理念直接影響了農民金融消費的意愿。由于農民對未來養老、疾病等風險具有極強的防范意識，在家庭收入不確定性的情況下，農民的儲蓄動機更強，消費動力不足，借助于高風險性金融工具理財的需求更少。但在全國城鎮化背景下，傳統的消費理念已變得不合時宜，培養新的消費理念，讓農民逐漸接受金融理財消費方式，將是大勢所趨，是拉動農民消費的源動力。

2.3農民消費方式。農民消費方式的改變，是促進消費提升的重要手段。目前，河北省農村地區基礎設施建設取得了顯著性成效，入網用戶逐年增加，網上購物現象越來越多。農民消費方式的轉變，為網絡金融的發展提供了契機。農民通過網絡平臺完成小額貸款、理財、投保、繳納各種費用等業務已成為可能，擺脫了農民在理財、消費過程中所面臨的硬件化約束，既省事又省錢。可見，逐步拓寬農民消費方式，有利于培育農村地區新的消費增長點。

三、推動河北省農村金融供需協調發展的對策

1.農村金融供給方面。

1.1完善信貸體制。創新信貸體制必須以細分農村金融市場需求群體為前提，抓住農民群體的不同特征，因人而異，建立差異化的信貸體制。對于較低收入群體，應充分發揮小額信貸的作用，應逐步完善農村隱性擔保體系，即農民信用體系建設。對較高收入群體，并且有穩定的經濟來源，可以逐步推廣信用卡服務，簡化貸款流程，降低服務成本。

1.2拓寬中間業務。第一，提供針對性的理財產品。尤其對于較為富裕的農村地區，農民收入水平、消費水平相對較高，理財需求較大，可以逐步發展為理財產品目標客戶，滿足農民理財消費需求。第二，發展信用擔保業務。既可以是生產性質，也可以是生活性質，如與特定廠商達成協議，就農民部分生活用品，允許農民分期購買，銀行為農民提供信用擔保等。第三，積極發展各類代理結算業務。幫助農戶辦理各項結算業務，大力發展非現金結算業務，有利于刺激農民金融需求。

1.3加強與廠商的合作。目前農村超市、商場不斷涌現，可以借鑒城市做法，加強農村金融機構與廠商的合作，推廣POS機的使用，既能減少銀行現金流量的壓力、減輕銀行現金業務工作量，也能為銀行帶來更多的手續費收入，還能方便農民消費。當然這種合作得以實現的前提是，需要銀行設計出適合不同農民群體的銀行借記卡和信用卡，一方面，防止農民道德風險的發生，另一方面，可以通過各種優惠或獎勵措施，吸引農民通過POS機進行消費。

1.4推進農村合作性金融發展。加快農村合作性金融機構，尤其是農村信用社的“資金回流”機制建設，利用農民的“錢”為農民服務，鼓勵農民從自己的金融機構中獲取貸款服務。為此，可以在城鄉之間實行差異化的貸款利率，提升城市客戶的貸款成本，有利于加速農村信用社的“資金回流”，進而擴大農民貸款規模，促進農民金融消費。同時，還應不斷提高從業人員入職甄選門檻，并通過各種培訓多方面提升其綜合素質。

2.農村金融需求方面。

2.1提高農民收入水平。增加農民收入是刺激農民金融消費的前提。加大農村金融對農村基礎設施建設的支持力度，推動二、三產業在農村的發展，提高農村居民的工資性收入，并鼓勵農民自主創業。在農業科技不斷創新的基礎上，實現農業產業化、規模化發展，增加農村家庭經營收入。轉變農民收入結構，探索農村土地和房屋等固定資產的流轉制度建設，由依靠土地獲得經營性收入向依靠土地獲得資本性收入轉變。

2.2培養農民金融消費理念。通過政策引導、金融宣傳等手段，培養農民新型消費理念，引導農民超前消費將成為可能。可以在農村金融機構的營業大廳增設介紹科學消費、健康消費的書刊報紙，宣傳消費信貸知識，讓農民了解金融的杠桿作用，增強農民通過各種金融工具實現其財富增值的意識，包括購買信貸、基金、債券、期權期貨、保險產品等。

2.3轉變農民金融消費方式。互聯網金融的發展，可以使農民在家就能實現理財，不用專門再到離家較遠的金融機構辦理業務。尤其是余額寶、網上銀行、小額網貸、網絡保險等平臺的推廣，可以滿足農民存款、貸款、投保、繳費等多方面的需求。

3.配套措施建設方面。

3.1加快擔保體系建設。加快土地擔保制度改革，完善土地租賃、抵押、轉讓二級市場，平穩有序推動土地流轉，創新農村信貸抵押品，是實現土地擔保制度改革的關鍵。另外，開辟村鎮政府擔保新途徑，村鎮政府應加強對本地農戶情況的了解，對確有資金需求的農戶，特別是生產性貸款，在評估完其可行性方案后，允許以村鎮政府的財政或公共財產作擔保，扶持本地產業建設和升級。但由于村鎮政府資產有限，擔保責任不宜過大，應以滿足農戶基本的小額信貸需求為主。

3.2加強信用評級體系建設。加強對金融機構的信用評級，聯合村、鎮、縣相關政府機關，成立專門的信用評級機構，或成立商業性信用評級機構，并嚴格接受政府監管，全方位對金融機構各項經營指標進行動態監測，并公開評級結果。另外，加強對農民客戶的信用評級，主要通過銀行客戶評級部門或委托專業評級機構進行評定，既要考慮農民客戶的收入來源、財務狀況、理財方式等靜態指標，也要對農民客戶貸款用途、實現還款的過程等進行跟蹤。

3.3完善保險保障體系建設。首先，鼓勵保險公司在農村開設分支機構，培養專業化的人才隊伍；其次，根據農民的實際需求和收入狀況，加強保險產品的創新和開發，向農村居民提供專業化、高質量、精細化的保險服務；再者，加強各級政府對農業保險的支持力度，根據每個地區的實際情況，采取不同的扶助政策。最后，為了鼓勵農民通過保險分散風險，可以將保險的購買與貸款利率優惠、擔保條件的放寬、信用等級的評定相結合。

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※基金項目：河北省農村金融深化對農民消費提升的推動作用研究（2015），河北省哲學社會科學規劃辦，課題號：HB15YJ108.