法治社會管理創新與保險的緊密結合
——微法律保險的應運而生

王 睿，李婉竹

（沈陽工業大學 文法學院，遼寧 沈陽 110870）

法治社會管理創新與保險的緊密結合
——微法律保險的應運而生

王 睿，李婉竹

（沈陽工業大學 文法學院，遼寧 沈陽 110870）

法律為人類社會生活提供了最低限度的保障，它制約著人們的行為守則，是公民強有力的保護傘，是國家控制力的基本體現。法治社會的建設，法律制度的完善，需要緊跟社會的發展需求，讓每位公民都能時時處處感受到法律賦予的權利，體現的公平和正義。文章通過分析保險業現有的險別設計、適用的人群，擬在構建一種更為簡潔方便，覆蓋面更加廣泛，同時由國家立法作為強制性保障的微法律保險，把保險與法律緊密結合，實現法治社會下每人都有保可依。

法治社會；管理創新；微法律保險

［DOI］10.13939／j.cnki.zgsc.2016.46.160

1 引 言

當今社會，保險行業以它獨特的能夠分散風險，提供經濟補償這一特點，毫無爭議地成為金融界的三大支柱之一。保險實現了人類對不可預測事物的風險轉移，是人類社會中最低限度的經濟保障。然而，保險公司大部分保險險別設計的針對對象是城市的中高級收入者。保險作為非生活必需品，并沒有給每個人提供基本的經濟保障。隨著中國城鎮化的白熾化發展，城市中涌入越來越多的外來務工人員。這些外來務工者由于思想和經濟方面差異，并沒有能力為自己購買一份高保額的商業保險。當他們的人身或財產受到威脅時，找不到一種確實可行的實施途徑來降低損害，這成為保險界的一大紕漏。保險業可以通過特殊險種的設計，構建一種更為簡潔方便，覆蓋面更加廣泛，同時由國家立法作為強制性保障的微法律保險，把保險與法律緊密結合，實現法治社會下每人都有保可依。

2 微法律保險的涵義

微法律保險（Tiny Law Insurance，TLI）是結合法律的一種保險設計，本質屬性與傳統保險（Insurance）相同，是通過投保人繳納保費，選擇保險險別，實現對未來可發生風險的分散轉移，旨在幫助人群抵御某些特定風險的一種保險。

微法律保險的特點：一是微法律保險是一種微小（Tiny）的保險；即具有小額保險保費低，保額小的特點。［1］微小型保險不會增加投保人額外的經濟壓力，適用的人群不僅僅是中高收入者，而是面向社會的大多數人。二是微法律保險是一種結合法律法規（Law）的保險；保險的設計首先要劃分各類保險險別，傳統保險中一般分為人身險、人壽險、財產險、意外傷害險等。［2］其中保險公司設計的各類險別對于普通大眾來講，險別劃分不夠詳細，專業性較強，各類條款不夠簡潔明了，不能夠做到易懂、言簡意賅。這就導致當大部分投保人投保一份保險后，遇到實際損害時并不清楚此損害在可承包范圍之內而得不到實際的補償。長期以往，大部分人會對保險失去信任，認為賠保率過于低下。微法律保險以法律的手段作為強制力，確保賠保率的真實有效，縮短賠保時間，對賠保方式采取簡易流程，旨在解決取證難這一問題。三是微法律保險借助互聯網平臺，是一種互聯網投保方式；［3］隨著經濟社會的不斷發展，互聯網已深入每個人的日常生活中，人們對于微信、支付寶、淘寶、美團等各種App的運用得心應手，微法律保險作為保險業的創新產品可掛于微信App旗下，當用戶打開微信時，跳至微法律保險頁面，選擇線下保險訂單即可為自己投保。［4］借助于互聯網平臺一方面操作簡單，方便用戶自行選擇，訂單項目簡潔明了，可做到讓用戶對自己購買的產品一目了然；另一方面借助互聯網平臺也節約保險公司成本，傳統保險多為紙質版，保險人與投保人需要簽訂保險合同，繳納保費后，一份保險才正式生效。一份傳統保險的人力財力成本要大大高于借助于互聯網平臺的微法律保險。四是微法律保險的險別設計細化——以微法條形式作為保險訂單；傳統的商業保險的險別設計不夠細化，大多數可承保的范圍也為發生概率相對較低的事件。TLI的保險設計理念為使每一份保單細致入微，貼近大眾的日常生活，從身邊的小事情入手，現舉一例來具體說明TLI的具體操作流程。例：在現實生活中對于經濟尚未完全獨立的學生及收入不高的中低層居民在外出時多會選擇乘公交出行，近年來我國公交車發生意外事故的案件時有發生，多數商業保險公司已然發現這一商機，在成都公交意外險已作為一種險別投入市場，公交意外險的保險期限多為一年，保費30元，在此一年中投保人若在乘坐公交汽車時發生意外，憑借有效車票（卡）和保單即可要求保險公司給予一定數額的補償。［5］保險公司推出的公交意外險多數針對發生概率較低的大型事故，例如公交車爆炸，公交車意外失火等事件，對于公交車突然緊急剎車的扭傷事件，這一高頻率發生的小事件在保單細則里并沒有具體說明是否屬于承保范圍。公交意外險從發展初期的投入大、收益小，到今日的無人問津不僅給保險公司帶利益損失也沒有做到真正意義上的利民。

同類案件對于TLI，會產生意想不到的效果。其一，對于今日的出行安全可自行選擇投保與否，保期僅為一天，免去傳統商業保險一次性最低投保一年的強制性規定。其二，若選擇今日投保，只需要點開微信—微法律保險頁面，在微法條選項中勾選出行公交險，選擇支付方式，支持支付寶、銀行卡、微信零錢等多種支付方式，付款成功后，保單生效。其三，事故發生時簡化索賠程序，旨在解決取證難問題，投保人只需做到自行簡單取證并上傳到TLI客服等待保險公司核實確認即可。其四，保險公司核實后，將經濟補償按照原付款方式傳給投保人，雙方當事人完成索賠過程。五是微法律保險覆蓋面廣、適用人群寬泛；傳統商業保險對于大多數居民而言往往作為生活“奢侈品”存在，只有當人均收入達到一定標準后，人們才會為自己不可預測的風險提供一份保障。隨著我國經濟的發展，我國的城鎮比例已達到50%，大部分的農村村民涌入城市務工，這部分人群多為青壯年，他們大部分雖未受過高等教育但易于接受新鮮事物，他們同城市中低層收入人群一樣，當他們的人身財產受到侵犯時，很難找到合適的途徑進行救濟補償。他們大多數為剛脫離貧困的中低產階級，災難性的打擊很容易致使他們重新進入貧困的境地。TLI產品的設計可滿足社會各個階層人群的需求，低保額，廣覆蓋，保險險別貼近日常生活是TLI的創建理念。

3 小額保險對TLI的啟迪及TLI的優勢

小額保險［6］是2006年引入我國的一種新型保險險別，主要適用對象為我國農村中低級家庭收入者，通過定期繳納低保費，對中低收入家庭提供基本生活保障。小額保險的特點為保費低，保額小，覆蓋率廣，適用對象為農村中低收入者。對于農村中低級收入者而言，他們不同于赤貧戶擁有社會救濟，也不同于城市高收入人群，他們剛剛脫離貧困線，國家并沒有涉及相應的保險險別覆蓋到他們，當他們的人身財產安全受到威脅侵害時，對他們會產生“滅頂之災”，致使他們會重新變為赤貧戶，不利于我國經濟的發展。基于此，我國2006年起，借鑒于其他發展中國家的經驗，發展適用于我國國情的小額保險。［7］

TLI在借鑒了小額保險經驗［8］的同時也擁有自己的獨特優勢。其一，小額保險適用對象僅為農村中低級收入者，不能滿足城市中低級收入者的保險需求，相比而言TLI適用人群更加廣泛。其二，TLI的保費更低，不會增加投保人的經濟負擔。其三，TLI的保險期限短，一般情況下采用按日投保的方式，短的保險期限相對降低了道德風險的增加。其四，TLI的保險險別劃分更加詳盡，采用微法條形式保險訂單。羅列可能發生的生活中的高頻率發生事件，更貼近投保人生活，險別更加詳盡使投保人自主選擇權更多，避免使用專業性較強的措辭，使投保人更加方便明確自己的利益。其五，TLI采用互聯網形式，與快速發展的互聯網時代鏈接，一方面使交易更加便捷；另一方面也減輕了保險公司的成本。與傳統的紙質版保險合同相比，省去了紙質版的開支同時也省去了銷售人員推廣保險的人力開銷。

4 TLI發展進程中面臨的問題與相應的解決方法

TLI作為新興保險產業，在發展過程中勢必會遇到很多困難。TLI所面臨的首要問題是保險公司怎樣能有效地降低成本。保險成本分為純保費與管理成本和交易成本三部分。純保費是指根據客戶的風險大小來確定保險公司的索賠數額，管理成本是指保險公司的管理技術所需的花費，交易成本是指保險公司的銷售、經營及監管所需的費用。TLI的設計理念是實現每人有保可依，考慮到所有消費人群，TLI將面臨低保費，高賠付率的風險，此時有效降低保險公司的運行成本成為亟待解決的問題。解決辦法之一是強制不可退保作為唯一的強制性條款，退保條款在傳統商業保險中是一項重復浪費人力財力的條款，TLI作為微小額保險，強制不可退保在很大程度上降低了保險公司的運營成本。另外需要政府調整相應政策來支持保險公司發展此項業務，減少稅收、放低此業務投入運行的標準也會減低保險公司的成本。對于逆選擇與道德風險問題，因TLI依信譽為基礎，非傳統以實物為主的信用機制，增加了道德風險的可能但也發展了原有傳統保險所不能發展的對象，為保險行業開拓新的渠道。在信譽方面，可劃分信譽等級制度，產生一次道德風險問題，信譽等級將降低一級，這將影響到今后申請TLI業務與其他保險業務。

微法律保險（Tiny Law Insurance）是保險行業燃起的新星，在多方支持的同時，自身也會做到低保費、多適用、多選擇、廣覆蓋。在設計之初做到保險訂單多樣化，保險流程簡潔性，真正做到投保為民，使民有保可依。

［1］桂佳.小額保險的理論研究及問題探索［D］.成都：西南財經大學，2010.

［2］任以順.論保險法對保險利益范圍的界定［J］.金融與經濟，2010（6）：67-71.

［3］周蔚然.“互聯網+”時代消費者權益保護法律問題探析［J］.法制與社會，2015（6）：180-181.

［4］朱娟，胡玉霞.微商模式下消費者權益救濟機制的構建［J］.大慶社會科學，2015（10）：10-12.

［5］郝婧怡，王榮.淺析我國公交意外險業務的發展［J］.保險職業學院學報，2010（6）：14-16.

［6］韓旭.我國小額保險發展問題的研究［D］.南寧：廣西大學，2014.

［7］任自力.論中國小額保險法律制度的完善［J］.北方法學，2010（2）：61-66.

［8］楊林林.我國小額保險發展策略及路徑研究［D］.廈門：廈門大學，2009.

本文系遼寧經濟社會發展立項課題（項目編號：2016lslktzizx-04）。

王睿（1979—），女，沈陽工業大學文法學院教授，博士。研究方向：科技與社會；李婉竹（1991—），女，沈陽工業大學文法學院碩士研究生。研究方向：國際法，科技法。