商業銀行應對互聯網金融策略研究

曹宇飛　魏冬梅　曹婉春

[提要] 近年來，互聯網金融的興起對商業銀行造成嚴峻的挑戰，以第三方支付、移動支付、網絡借貸、眾籌融資、網絡搜索為主要業務，沖擊著商業銀行的傳統業務。本文在研究互聯網金融與商業銀行發展現狀基礎上，分析商業銀行和互聯網金融的優勢，探究互聯網金融對商業銀行的影響，并尋找商業銀行在互聯網金融發展背景下的對策。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；對策研究

基金項目：2015年河北金融學院大學生科學研究項目（項目編號：DXSKYY2015021）資助

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年1月13日

一、引言

我國互聯網金融發展相當迅速，從為金融機構提供技術支持到第三方支付，從第三方支付到網絡理財，從網絡理財到網絡借貸，越來越多的互聯網金融服務公司，越來越豐富的互聯網金融產品，互聯網金融正以前所未有的姿態打開金融創新的大門。作為一種新的金融模式，以巨大的優勢和魅力改變著人們的消費模式。隨著互聯網金融的發展，對比而來的商業銀行弊端越來越明顯，作為中國金融的支柱地位受到沖擊，商業銀行的改革迫在眉睫。

二、互聯網金融與商業銀行發展現狀

互聯網金融是借助于互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。進一步來說，互聯網金融是一種依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、清算和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融的本質是去中介、去中心、扁平化、輕資產，互聯網金融追求極致的用戶體驗，強調數據驅動運營。

目前，中國金融市場中的互聯網金融涉及三個領域：一是互聯網支付；二是融資，主要包括P2P和眾籌等業務；三是投資理財。支付寶、財付通、銀聯電子支付、拉卡拉等第三方支付已經涵蓋并涉及了銀行業務、移動電話以及互聯網支付、貨幣匯兌和電子支付等眾多領域和支付途徑。互聯網金融在發展過程中淡化了傳統金融行業的專業化和分工，并且通過網絡和相關信息技術對商業銀行傳統的金融業務進行替代或者擠占，互聯網金融也對傳統銀行業務帶來了沖擊。商業銀行和互聯網金融的關系也由當初的合作關系，演變為既有合作又有競爭的微妙關系。

早在20世紀80年代我國的商業銀行已經嘗試著綜合性地經營，有些銀行在內部還設立證券與信托部，1993年12月《國務院關于金融體制改革的決定》出臺，開始分業經營。進入21世紀后，我國金融市場形勢變化很大，商業銀行得到長足的發展，商業銀行作為經濟生活中最主要的金融中介，一直作為資金供求的信息集聚核心而存在，并在長期經營過程中形成了信息收集、處理的規模經濟效應。互聯網金融的發展，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，為金融交易儲備了大量的信息基礎。另外，商業銀行支付中介職能，有賴于銀行客戶之間債權債務的清償活動在空間上的分離和在時間上的不一致。

而互聯網金融的發展，打破了資金融通過程中時間與空間的局限。諸如P2P網貸等理財產品具有操作簡單、資金期限、金額和利率制定彈性較高等特點，獲得了客戶的認可。而且，互聯網金融推進了金融領域的脫媒進程。互聯網金融中的第三方支付形式已經成為了目前中國人日常生活消費的核心，人們更習慣并愿意通過網絡交易付款的平臺進行消費、代繳費用、轉賬還款等業務，還可以把暫時閑置的資金放在余額寶等網絡平臺中，獲得比銀行存款更高的利潤和流動性，并且這些機構會按日計息，這無疑對存款客戶更具吸引力。反觀商業銀行雖有理財等業務，但基本工作重點依然放在了傳統業務中。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

2015年的12月1日，國際貨幣基金組織決策委員會決定將人民幣納入SDR貨幣籃子，這次帶給我國絕對的機會的同時，也是一次挑戰。SDR的納入意味著國外的金融機構要搶奪中國的市場份額，這樣一來，我國分業監管的弊端就體現出來了，眾所周知，未來的經營模式必然是混業經營。在國外商業銀行的混業經營已不見怪，很明顯的是一種全球的趨勢，我國的商業銀行只有混業經營，才能更好地和世界接軌，才能在未來的國際競爭中占有一席之地。國家方面也在支持混業經營，2015年的10月，存款利率放開上限，這說明我國已經實現了利率的市場化，商業銀行可以根據市場的供求關系來決定利率。傳統的商業銀行都在一步步的轉型。

互聯網金融實踐家馬云曾經說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。首先，互聯網金融的快速發展吸引了大量原本屬于商業銀行的客戶，互聯網金融首先沖擊了商業銀行傳統的存款、貸款、理財、支付等業務。互聯網金融分流了儲蓄存款，用戶不僅可以通過銀行網銀、郵局匯款、手機充值卡等渠道為第三方支付賬戶進行充值，而且還可以在指定網點（如便利店、藥店等）進行現金充值。支付寶的廣泛運用不就正說明了這一點嗎，這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經可以脫離銀行體系；其次，互聯網金融利用第三方支付功能沖擊商業銀行的結算等業務。隨著線上支付的普及，大家慢慢減少對現金和銀行柜臺的依賴；最后，互聯網金融利用大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網新型技術實現資金融通提供金融服務的模式，正在引領一場金融市場的技術變革。如果說這種技術變革是未來的大趨勢，那么商業銀行便首當其沖。比爾蓋茨曾這樣評價銀行“傳統銀行如果不作出改變，那么它就將成為21世紀滅絕的恐龍”。馬云的成功離不開螞蟻金服，螞蟻金服一經問世，深受大家喜愛，不僅方便而且快捷，是我們與時代接軌的必然產物。在未來，互聯網金融一定是集現金業務、理財業務、保險業務于一身。更好地向大家服務，方便與快捷就是大家的生活模式。

四、商業銀行應對互聯網金融發展的對策

隨著金融體制改革的不斷深化，利率市場化的不斷發展，“新金融的商業銀行”模式產生，商業銀行正在全面進入改革轉型的浪潮，面對“新常態”盲目鋪攤子的做法已不再適用，傳統的商業銀行模式必須改變，新的形勢迫使銀行加快改革轉型。

面對互聯網金融的發展，商業銀行必須引起高度的重視，互聯網金融的沖擊從側面看來也是商業銀行的一次機遇和挑戰，根據自身的優勢應當快速搶占互聯網金融市場。適當改變原有的管理方法，積極推動商業銀行轉型，增強自身的核心競爭力。充分發揮商業銀行現有的品牌信用、客戶基礎、網點網絡、技術實力等方面的特有優勢，解決好對新市場和新技術敏感性不高、機制文化不靈活、風險容忍度較低等問題，確定參與互聯網金融市場的戰略定位和競合策略。

商業銀行應有效利用互聯網金融手段，以發展網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融為突破口，積極推動支付方式創新、服務功能創新、服務渠道創新和平臺模式創新，發展屬于商業銀行的互聯網金融市場。要充分利用現代技術手段，推動信貸產品、流程、工具、機制創新，以發展在線供應鏈融資、網絡自助循環貸款、網商融資為重點，建立在線化、智能化的網絡融資運作模式。開發在線理財官網，建設網絡 “金融超市”，同時借助第三方平臺客戶銷售理財產品。大力發展移動金融業務，創新發展近場支付、移動商務、移動理財，構建以銀行為核心的“移動金融”，為客戶提供隨時隨地、貼身貼心掌控的金融服務。

從各個方面可以看出，互聯網金融正在以無法抵擋的趨勢發展，面對互聯網金融商業銀行必須要變革，商業銀行只有改變才能在新的金融領域中保持重要的地位。從商業銀行應對互聯網金融的方法來看，最好的就是不要抵觸，應該當成一種機會和挑戰，更多的是把互聯網金融當成自己手中的一個工具，用來壯大自身的實力，完善自己的不足，用互聯網金融的方式拉動和改變商業銀行原有的業務。

主要參考文獻：

[1]袁博，李永剛，張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013.

[2]龔志堅.商業銀行大變革：組織與流程再造[M].北京中信出版社，2015.7.

[3]鄧小峰，黃鳳.商業銀行應對互聯網金融發展的對策研究[J].商業會計，2014.12.