格萊珉模式在當下中國農村的發展環境研究

張鄒焱　劉嬌　苑黛君

[摘要]小額信貸對改善人民生活狀況，消除貧困起到了舉足輕重的作用。格萊珉作為“微額貸款”的先行者，對世界各地的小額信貸產生了深刻影響。通過對格萊珉中國陸口村第一支行的探索與分析以及對中國國情與孟加拉國情的比較，提出從政府、格萊珉自身等幾個方面推進格萊珉在我國農村發展的策略。

[關鍵詞]格萊珉；小額信貸；建議策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201630237

1引言

格萊珉銀行最早起源于孟加拉國。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉創立小額貸款，1983年，正式成立格萊珉銀行。2006年，孟加拉國的穆罕默德·尤努斯教授及其創建的格萊珉銀行獲諾貝爾和平獎。由此，小額信貸作為一項重要制度在世界范圍內得到進一步推廣。

長期以來，如何有效運用金融手段解決“三農”問題，特別是通過小額信貸方式使農民享受低門檻、低成本的金融服務從而加速增收致富，是黨中央、國務院高度重視的重大問題，也是全國關注的熱點和難點。

本文試圖以徐州新沂市陸口村格萊珉中國陸口支行的發展進程來探索格萊珉在中國的特色小額信貸發展之路，以支持農業發展，幫助農民增收，促進社會主義新農村建設。

2格萊珉在徐州新沂陸口村的發展

21格萊珉（中國）的誕生

格萊珉來到中國，不得不提及中國中心執行長，格萊珉中國有限公司總裁——高戰。2003年，他憑借茅于軾資助的7000元起步，在村里成立了“社區小銀行”——村民資金互助會。后來，高戰遇到了傳統商業金融普遍遇到的問題，比如信貸員腐敗、大部分資金流向大戶，導致迫切需要資金的貧困戶反而得不到資金。這時，他發現了尤努斯的“格萊珉模式”，如獲至寶地開始模仿。

2012年4月，高戰來到孟加拉，邀請尤努斯到中國演講。尤努斯最后接受了去中國演講的邀請，并承諾派專家團隊幫高戰在中國實施格萊珉模式。

2014年12月17日，格萊珉（中國）（以下簡稱格萊珉）在尤努斯和江蘇陸口村鄉親們的見證下正式成立，格萊珉模式登陸中國。

22格萊珉（中國）的主要特點

①以窮人為主要貸款對象。②主要針對農村貧困婦女。③成立貸款中心和貸款小組。格萊珉銀行規定，5人組成一個貸款小組，若干個貸款小組組成一個貸款中心。④分期還貸。小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內還清貸款。⑤貸款資金用于快速見效的生產活動，以此保證及時還款。⑥依靠信任和激勵政策來進行風險管理。各小組成員之間不承擔連帶擔保義務，而僅僅通過道德約束進行互相監督。

23格萊珉中國發展的現狀

①格萊珉在中國農村的影響范圍極其有限，不像孟加拉人盡皆知。以陸口村為例，其客戶主要集中一個村莊里，信貸員上門宣傳常常會被誤以為傳銷，對銀行業務擴展極為不利。②截至2015年8月，員工在職人數少于10人，且常年駐村經營信貸的工作人員只有5～6人，由于人生地僻，農村基礎設施條件有限，語言溝通有一定的方言障礙，以及工作環境與工作設施的限制，很難留住優秀人才為之努力。③主要客戶僅有50多家，相比于孟加拉以及美國，規模極小。其原因一方面歸結于其成立之初，還未壯大；另一方面更是由于中國國情與孟加拉國情的差別。④當期的營業利潤僅能維持銀行的基本運營，流動資金極其匱乏。

24格萊珉（中國）的未來發展方向

中心執行人高戰先生曾在由中國小額信貸聯盟主辦的交流活動中強調，學習格萊珉模式，必須要照抄。格萊珉是一個媒介，深入到鄉村的方方面面、深入到家庭并與它們一起成長。每一個小組之間的公約才是格萊珉的最大發現，但是作為銀行，格萊珉的營利性是非常強的。對此，他解釋道：“格萊珉是一個社會組織，這個組織形成了非常完整的功能圖，連接它們的是鄉村的會議組織者；而銀行總部具有業務開發的功能、社會發展的功能和組織發展的功能。”

由此可以看出，格萊珉希望在中國的蘇北大地上堅持走格萊珉不變的理念。

3格萊珉（中國）存在的問題

當前的格萊珉是完全符合格萊珉最初的發展模式的。但結合孟加拉國與中國的實際國情，我們可以很明顯地看出其發展中的問題，主要體現在以下幾個方面：①首先，中國的格萊珉已經變成了泛農村金融機構，而不是扶貧機構。由于經濟環境不同，孟加拉國常年政治局勢不穩，社會動蕩，洪災泛濫，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數的人是文盲，這些因素都給金融機構，尤其是經濟脆弱的小額貸款者的還款增加了外部壓力。相比較而言，我國政局穩定，政府對“三農”問題尤為重視，多年來，從政策、資金等多方面向“三農”傾斜，除少數農民未擺脫貧困外，絕大多數農民已解決了溫飽問題，面臨的只是增收致富奔小康。②由于文化背景不同，適合于孟加拉國的信用無抵押借貸方式未必適合中國當前國情。盡管尤努斯在各種著作或演講中，喜歡強調窮人的信譽，但格萊珉銀行在孟加拉成功的因素之一，在于這是一個有著穆斯林信徒的國家，它們的宗教中相信“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”，借款人的誠信主要靠宗教信仰來維持。而在中國，發展小額信貸主要是充分利用千百年來維系我國農村經濟社會發展的有借有還、父債子還、誠信為本的道德價值觀念。③兩國的經濟發展程度不同，實際上決定了兩國貸款對象的不同。孟加拉格萊珉小額信貸的經營目標是消除貧困、消除赤貧，這就決定了其貸款對象是農村赤貧人口，并以有強烈家庭理財愿望和能力的婦女為主。我國“三農”的實際目標需要的是一種致富型貸款模式，其貸款對象為擁有土地并且已經解決溫飽，致力于發家致富的農民，在貸款對象的性別上借鑒格萊珉模式，以婦女優先為原則。④由于我國地大物博，農民中從事農業生產的人口仍占很大比例，這也導致了貸款用途及額度不同。孟加拉國無地或少地農民占相當大的比例，但農民從事非糧食生產特別是各類小手工業或家庭副業，具有快速創收的特點，因此，格萊珉銀行將貸款主要用于這類產業，貸款額度通常不大，一般在2000元人民幣以下。而在我國農村經濟發展中，農業生產占據重要地位，我國的農村信貸應主要支持農村發展具有本地特色的“短、平、快”特色種養業，貸款額度相對需求也會較大，一般在20000元人民幣以下。⑤貸款用途的差異應當進一步引起還款安排的不同。孟加拉“格萊珉模式”由于主要將資金貸給農民來從事快速創收活動，且額度不大，因此可以采用每周還款的分期還款方式，期限為1年以內。但對于我國而言，貸款資金主要投向農業生產，由于農業生產周期較長，采用高頻率的分期還款方式不現實。

4對策建議

41對于政府來說

（1）應加大政策扶持，減少政府過度干預。農村小額信貸要想順利開展，就必須要有政府的有力支持，政府的支持程度不同，小額信貸機構的發展速度也會有很大的不同。政府通過制定經濟政策影響農村小額信貸，監督小額信貸的經營風險，保證借貸雙方的權益，使得農村小額信貸業務可以更加有序地進行。

（2）健全小額信貸法律體系，完善監管制度。目前，我國應該制定一整套法律框架來界定農村小額信貸的法律地位，對各類小額信貸的內涵、性質、業務范圍、運作機制和準入條件等作出明確的界定。國家為小額信貸立法，有利于保證國家對我國金融進行統一監管，也有利于控制金融風險，為小額信貸監管提供法律依據和保障。

（3）拓寬資金來源渠道，解決資金問題。全面推行農村小額信貸，要采取綜合措施保障充足的資金供給，拓展小額信貸的資金來源，通過業務創新從多個渠道獲取資金來源。

42對于格萊珉來說

為使農村小額信貸機構實現可持續發展必須要控制信貸風險。由于中國國情有別，應因地、因時制宜，采用有中國特色的方式。

（1）與政府聯手，制定合理的風險補償機制。由于農業生產的不可控因素較多，格萊珉應聯系政府在充分考慮農戶、小額信貸機構和農信社的風險承擔能力的前提下，制定合理的風險補償機制。

（2）加強公司基礎設施建設，促進信貸人員激勵管理。根據農戶小額信貸產品的特點，規范操作發放農戶小額貸款的流程，崗位之間能相互制約，盡量避免操作風險，實現標準化和程序化。另外，信貸人員也要嚴格做好貸前、貸中和貸后的工作。

參考文獻：

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