金融支持張掖市新型農業經營主體發展的對策研究

課題組

摘 要：面對當前我國農村經濟結構發生的深刻變革，大力培育新型農業經營主體，發展多種形式的農業規模經營至關重要。本文通過全面分析張掖市金融支持新型農業經營主體發展的現狀，探討目前新型農業經營主體融資面臨的主要問題及原因，提出了建立政府擔保機構、發展新型農村金融合作組織、借力互聯網金融等對策建議，以期解決張掖市新型農業經營主體發展的資金不足問題。

關鍵詞：新型農業經營主體；金融支持；政策建議

隨著我國農村經濟體制不斷改革，農村生產力水平得到極大提高，與此同時出現了“小生產”與“大市場”之間的矛盾。我國新型農業經營主體正是在這樣的環境下產生，并逐漸發展起來的，能較好地實現“小生產”與“大市場”的對接，弱化負外部效應，從而降低農民在生產經營過程中的風險，提高生產經營效率，起到增加農民收入、改善農民生活的作用。“新型農業經營主體”一詞最初出現于2012年中央和地方文件中。目前，國內學者將“新型農業經營主體”概念界定為：具有相對較大經營規模、較好物質裝備條件和經營管理水平，勞動生產、資源利用和土地產出率較高，以商品化生產為主要目標的農業經營組織。本文把新型農業經營主體分為家庭農場、專業大戶、農民合作社和農業產業化龍頭企業。

一、金融支持張掖市新型農業經營主體發展現狀

（一）信貸支持力度增大。金融機構對新型農業經營主體貸款支持力度逐漸增大。截至2015年末，張掖市家庭農場貸款總額2.18億元，專業大戶貸款總額34.75億元，農民專業合作社貸款總額14.35億元，龍頭企業貸款總額12.36億元。張掖市向新型農業經營主體共發放貸款63.64億元，同比增長18.89%，占全市涉農貸款余額的19.67%，金融機構對新型農村經營主體的信貸支持力度不斷增大。

（二）金融服務能力不斷提升。第一，商業銀行針對新型農業經營主體提供專項服務。根據調查，中國郵政儲蓄銀行高臺支行成立新型農業經營主體信貸工作小組，抽調骨干業務人員提供專項服務。小組工作人員主動與市農業局、畜牧局、工商局聯系，定期摸底張掖市主要合作社、家庭農場的生產經營情況，實施動態管理，有針對性營銷。其他國有商業銀行也抽調業務人員專門負責新型農業經營主體信貸工作，較大地提高了金融服務能力。第二，農村支付系統逐步完善。截止2015年末，全市農村支付系統覆蓋面不斷擴大，共布放POS機具13536臺、ATM機具578臺，助農取款服務點1001個。圍繞專業市場刷卡交易、惠農政策補貼一卡通、中小商戶刷卡無障礙建設等交易活動，初步探索出了“銀行卡+小額貸款+轉賬電話+農戶”、“銀行卡+龍頭企業+農戶”、“銀行卡+惠農補貼+農戶”、“銀行卡+自助終端+農村用戶”等多種非現金支付推廣模式，張掖華辰建材市場非現金交易量已過半，以臨澤縣“玉米制種產業園區”龍頭企業為突破口，以產業鏈模式帶動全市近3萬多制種農戶、33戶重點制種企業80%的制種款實現了轉賬結算。

（三）信貸模式不斷創新。在張掖市農村經濟的發展的過程中，金融機構根據新型農業經營主體的金融需求特點，積極創新產品和服務，涌現出了一批有影響、可推廣的創新模式和典型做法。

一是“專業合作社+訂單”模式。這種模式是合作社獲得企業的訂單后，向金融機構申請貸款，金融機構將訂單作為抵押物向合作社放款。二是“金融機構政府擔保龍頭企業”模式。這種模式主要是政府職能部門根據信用體系和實際調査資料向金融機構推薦合作社，由政府擔保公司負責擔保，金融機構向合作社發放貸款。例如高臺縣下崗失業人員小額貸款擔保中心為高臺縣A種業有限公司擔保向農村合作銀行貸款200萬元，期限兩年，有效解決了該企業預付玉米制種款不足的困難。三是“政府機構+民間資本聯保”模式。由村委會召集，農戶自愿入股成立村級擔保構，擔保機構與金融機構簽訂合作協議，為本村農戶貸款提供擔保保證，為金融機構信貸風險增加一道“關口”。例如，2015年4月，高臺縣B村村委員與C養殖專業合作社合作，召集該社社員自籌資金500萬元，成立村級擔保中介機構，與高臺農合行簽訂銀企合作協議，將自籌資金存入履約保證金（1年定期存款），按1：10的比例為該社社員養殖奶牛貸款提供擔保，單筆貸款授信最高30萬元。至2015年8月末，該擔保機構已累計為93戶社員擔保貸款3000萬元，分別占計劃戶數和金額的54.7%和53.8%。四是“三權抵押”貸款模式。張掖市三權抵押貸款模式目前已經進入實質性發展階段。截至2015年2月末，張掖市已累計發放土地承包經營權抵押貸款1000多萬元，三權抵押貸款方式盤活了農村資金、資產、資源，實現農戶和金融有效對接。

二、金融支持張掖市農業經營主體發展存在的問題及成因

（一）存在的主要問題

1、新型農業經營主體貸款貴。根據調查54%的新型農業經營主體認為從銀行獲得的貸款利率較高，目前，新型農業經營主體的貸款利率主要集中在5%到10%之間，雖然央行2015年連續5次降息，但新型農業經營主體獲得貸款的利率依舊較高，降息對新型農業經營主體降低融資成本作用較小。目前，張掖市轄內農村合作金融機構對新型農業經營主體的貸款利率普遍為基準利率上浮60%左右，上浮幅度較高。

2、新型農業經營主體貸款慢。根據調查，52%的新型農業經營主體的貸款審批期限在5天至10天，28%的新型農業經營主體審期限是10天至30天，審批期限在5天以內的僅占15%，貸款審批時間長，新型農業經營主體不能及時獲得資金。

3、新型農業經營主體存在貸款期限錯配問題。傳統的農戶貸款的期限在1年以內，新型農業經營主體經營范圍多樣化，對貸款的需求期限不一。據調查，目前張掖市61%的新型農業經營主體獲得貸款的期限在1年以內，而53%的新型農業經營主體表示其實際的貸款需求期限在一年以上，資金的需求期限超過獲得的貸款期限，存在期限錯配問題。

4、農業保險覆蓋面較低，且保額難以覆蓋成本。農業保險具有高風險低收益的特點，新型農業經營主體從事規模化經營，經營風險大，導致保險公司承保面不足。一方面政策性保險覆蓋面不全，無法滿足新型農業經營主體的多樣化需求，且現行政策性保險的保險金額較低，不僅無法覆蓋新型農業經營主體投入的物化成本，也影響保單的抵押物融資效果。如小麥主產區僅機械、種子、肥料、農藥、收割等物化成本就達500元/畝以上，而目前小麥的保險金額僅為270元/畝，顯然無法滿足新型農業經營主體的現實需求； 另一方面由于商業性保險沒有深度介入，市場競爭不充分，保障水平較低。張掖市氣候溫和、水資源豐富、光照充分，種植業的自然風險相對較小，養殖業受到疫病等因素的影響自然風險較大，目前針對新型農業經營主體的商業保險主要集中在養殖業的自然風險，對于新型經營主體生產經營活動面臨的市場風險方面，保險公司涉及較少。

（二）主要原因探析

1、新型農業經營主體貸款貴的主要原因。一是新型農業經營主體，特別是家庭農場和專業大戶，缺乏完善的財務記錄，經營管理不規范，金融機構針對家庭農場等新型經營主體風險評估缺乏有效有段，存在著信息不對稱問題，因此，貸款利率較高。例如，根據調查，張掖市農村合作金融機構對農民合作社發放貸款的利率為基準利率上浮60%到80%，主要原因就是部分專業合作社經營不規范，缺乏完善的管理體系，違約風險較大。

二是利率定價機制不靈活。商業銀行針對新型農業經營主體的利率定價基本是采取“基準利率×（1+浮動幅度）”的貸款定價方式，國有商業銀行基層機構遵照上級行的規定執行，法人金融機構有一定的自主定價權限。例如，目前張掖市農村合作金融機構的貸款利率定價為：信用貸款、聯戶和第三方保證貸款，貸款利率為基準利率上浮80%；抵押貸款利率為基準利率上浮70%。根據以上調查情況，張掖市金融機構確定貸款利率時，首要考慮有無擔保機構擔保和有無抵押物等因素，并未將新型農業經營主體和傳統的農戶差別化對待，在貸款利率確定時，沒有根據新型農業經營主體所從事的行業、信用狀況、發展潛力等因素進行有區別的管理，目前這樣的貸款利率定價方式使得經營狀況良好，有發展潛力的經營主體與經營狀況較差的主體貸款利率相同，均承受了較高的貸款利率。

三是中介費用高。一方面擔保費用高。由于新型農業經營主體缺乏有效的擔保物，各商業銀行為了規避風險，主要采取擔保機構擔保貸款，張掖市目前擔保機構數量較少，缺乏競爭，新型經營主體可選擇余地小，導致擔保機構擔保費用偏高。據了解，張掖市擔保機構擔保費用為4%左右，增加了新型農業經營主體的融資成本；另一方面評估費用高。土地流轉抵押貸款和龍頭企業抵押貸款的土地等抵押物的評估費用過高。

2、新型農業經營主體貸款慢的主要原因。商業銀行貸款審批手續繁雜。一方面當前經濟處于新常態，增速放緩，商業銀行不良貸款率上升，為了降低貸款風險，商業銀行貸款審批嚴格，要求客戶提供的資料多，審核程序繁瑣。另一方面國有商業銀行的貸款審批速度明顯低于股份制商業銀行，國有銀行制度落后，基層商業銀行沒有大額貸款審批權，大額貸款需要向上級行申報，基層行金融創新動力不足，工作人員工作積極性較差。

3、新型農業經營主體存在貸款期限錯配主要原因。商業銀行為了追求短期利潤，不愿意給新型經營主體放中長期貸款，而是普遍采取短期貸款，到期再采取展期的方式獲得高利潤，新型農業經營主體獲取與實際需求相匹配的的資金成本較大。例如，部分銀行展期貸款的利率為同期同類貸款利率浮動的基礎上再上浮10%，商業銀行放長期貸款意愿不強，使得新型農業經營主體貸款期限與資金需求期限不匹配。

4、農業保險覆蓋面較低的主要原因。一方面農業保險涉及地域較廣，開展難度大，對承包機構基礎服務網點的要求較高，張掖市保險機構基礎網點建設不足是阻礙農業商業保險發展的一個重要因素；另一方面由于農業保險的補償性低，偏低的邊際收益使得保險公司設計的農業保險險種少、承保額度低，農戶積極性不高。例如臨澤縣目前僅開辦了由國家財政補貼的奶牛和能繁母豬保險，玉米種植保險。由于賠付金額少，種、養殖戶參加保險的積極性不高，保險面窄，導致養殖業沒有形成災害風險轉移分散機制。

三、金融支持新型農業經營主體發展的對策建議

通過前文論證，資金不足已經成為當前新型農業經營主體發展存在的根本問題。要改變新型農業經營主體金融支持不足的現狀，我們必須積極挖掘現有農村社會和新型農業經營主體的發展潛力，逐步完善的農村金融制度，以滿足農村經濟發展的根本需求。鑒于此，本章在前文分析的基礎上提出相關的對策建議。

（一）健全農村金融體系

構建多層次、廣覆蓋、有差異的支持農業經營主體發展的金融體系。一是深化農業發展銀行的支撐作用，新型農業經營主體金融需求加大，需要加大政策性金融的投入，農業發展銀行充分發揮優勢，加大對農村基礎設施建設投入，改善農村生產環境。二是發揮商業銀行的主力作用，建議各涉農金融機構充分重視新型農業經營主體的金融服務工作，對新型農業經營主體的服務要接地氣，主要措施包括下沉機構，專設信貸隊伍，單設專項貸種等。三是鼓勵民間資本發起設立服務“三農”的縣域中小型銀行和金融租賃公司，不斷豐富農村地區金融機構類型。

（二）進一步創新金融產品

金融機構深入分析目前信貸支持新型農業經營主體不足的問題，逐步探索設計針對家庭農場、專業大戶、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業等客戶群體的金融產品。重點發展訂單農業、設施農業、專業化農業、產業化農業、集約化農業、創匯農業、觀光農業等現代農業信貸模式。進一步完善“金種子貸”、“金張掖紅提貸”、“前進奶牛貸”等信貸產品，創新開展現代農業設施抵押貸款、“公司+農戶”貸款、“公司+合作社+農戶”或“公司+基地+合作社+農戶”等多種類型的信貸模式。有效解決新型農業經營主體貸款額度小、期限短的不足，從擔保品范圍、貸款額度、貸款利率等方面給予最大程度的優惠。

（三）建立政府性擔保機構

目前張掖市的財政補助金大多以貼息資金的形式發放給新型農業經營主體，或者直接以現金獎勵的形式發放給新型農業經營主體，如果可以將部分財政補貼作為資金成立政府性擔保機構，該擔保機構將資金作為保證金，存入商業銀行，按照一定比例進行放大，發揮金融杠桿作用，則能引導金融機構將貸款投向新型農業經營主體，提高資金額度，實現政府、新型農業經營主體和金融機構的共贏。

（四）建立農村新型信用合作組織

農村信用社等傳統的農村金融機構已經走上商業化道路，不可能恢復到合作經濟中去，新型農業經營主體需要大量的資金發展，建立農村信用互助組織與合作托管行相結合的新型信用合作組織是一種比較有效的解決經營主體融資困難的手段。新型信用合作組織的運作方式為：參加信用互助組織的人繳納初始資金，類似于股本金，其余愿意出借的資金、能夠用于互助的資金則通過承諾制，一旦有了貸款需求的時候，資金才會匯集起來，無貸款需求的時候，互助組織不存在存款，這樣就可以做到以貸定籌。當客戶有貸款需求的時候，按照貸款需求量和社員評議的結果，把大家承諾的資金通過合作托管行集中到互助社的資金賬戶上，再打到貸款者的賬戶上，出借人和借款人不直接對接。信用互助組織一方面可以實現社員的融資民主管理，提供了資金融通的便捷性；另一方面社員間相互了解，降低了征信成本。農村新型信用合作組織增強了資金融通的可獲得性。

（五）理順農業保險發展機制

建立專項農業保險制度，擴大農業保險覆蓋面。通過稅收減免、財政貼補等措施，鼓勵商業性保險公司擴大對新型農業生產經營主體的保險覆蓋面，創新農業保險險種，加大農業保險理賠力度。在商業保險不愿介入的領域，引入政策性農業保險，形成以政策性保險為導向，多層次的農業保險體系。實行差異化的農業保險扶持政策，把規模化設施農業以及大型農機具等納入中央財政保險補貼覆蓋范圍，并加大補貼力度。提高中央財政對農業大戶的農業保險保費補貼比例。探索建立政府支持的農業巨災風險補償基金，健全完善相關權益機制，逐步建立農業巨災風險分散機制。

（六）拓展融資渠道，提高直接融資比重

新型農業經營主體發展僅靠金融部門單方面的支持勢單力薄，需多方發力。積極發展龍頭企業直接融資，鼓勵有能力的農業產業化龍頭企業與證券公司合作，通過發行債券、股票或者在新三板和甘肅省股權交易所掛牌的方式，拓展融資渠道，通過直接融資的方式獲得資金。直接融資具有獲得資金流程短、期限長、費用低等優點，由于張掖市新型農業經營主體的經營者大多是由本地農民發展而來，他們對直接融資模式了解較少，政府要引導經營主體與券商、交易所二者的合作，推薦一批科技含量高、整體實力強、發展前景好的農業產業化龍頭企業上市融資，從而解決新型農業經營主體融資困難問題。

（七）借力互聯網金融

2015年7月中央下發《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》文件，張掖市要抓住互聯網金融迅速發展的政策機遇和有利時機，借力互聯網金融，增大金融對新型農業經營主體的支持力度。一是推進新型農業經營主體的電商化轉型。以“支持100家合作社等經營主體電商化”為依托，組建專業團隊，擇優整合100家農業經營主體的100類資源，搭建統一的市級電商營銷平臺及服務中心，以O2O的營銷模式，通過“線下體驗”與“線上引流”相結合的方式，拓展新型農業經營主體的產品流通渠道。二是引導農業產業化龍頭企業借助互聯網金融解決融資難題，鼓勵新型農業經營主體通過P2P等方式籌集資金，解決融資難、融資貴的問題。

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The Research on the Strategies of Financial Support for the Development of

New Type of Agricultural Operators of Zhangye City

Research Group

Abstract：In the face of the deep reform of the rural economy structure in China， it is critical to foster new type of agricultural operators and develop various forms of agricultural scale operation. Through comprehensive analysis of the present situation of financial support for the development of new type of agricultural operators of Zhangye city， the paper discusses main problems faced by new type of agricultural operators in financing at present and causes， and puts forward suggestions such as establishing a government guarantee institution， developing new type of rural financial cooperation organizations and taking advantage of Internet finance and so on in order to solve the problem of fund shortage in the development of the new type of agricultural operators.

Keywords： new type of agricultural operator； financial support； policy suggestion