健康保險發(fā)展影響因素分析

李姚芳 沈琪紅 顏淑蓉

摘 要：近年來，商業(yè)健康保險的市場規(guī)模在不斷擴張。本文利用歷年商業(yè)健康保險保費收入、居民收入水平、醫(yī)療發(fā)展水平、人口老齡化程度、居民保險意識這些數(shù)據(jù)，建立模型后，進行多重共線性檢驗，自相關(guān)檢驗及異方差檢驗來修正模型以得出最終所需要的模型，并對國內(nèi)商業(yè)健康保險市場的發(fā)展提出一些建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險；影響因素；保險意識

一、發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀80年代后期我國開展商業(yè)健康保險以來，我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，2014年，我國商業(yè)健康保險保費收入達到1587億元，同比增長41%。但存在發(fā)展水平滯后的問題，2012年我國健康保險深度僅為0.1615%，只占美國的10%，可見我國保險深度很低。同時存在業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄的問題，在人群的覆蓋面上，我國商業(yè)健康保險提供的保障所覆蓋的人群僅占全國總?cè)丝诘?9%左右。

二、影響因素分析。居民收入水平

1.醫(yī)療發(fā)展水平。社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險存在一定的基礎(chǔ)效應(yīng)和促進作用。在社會的總資源一定的情況下，社會資源用于醫(yī)療保險越多，用于商業(yè)健康保險就越少，從而存在擠出效應(yīng)。社會醫(yī)療保險的廣泛宣傳，也會增加居民的保險意識，從而增加對商業(yè)健康保險的需求。社會醫(yī)療保險也屬于政府轉(zhuǎn)移支付，社會醫(yī)療保險的提高會增加居民的可支配收入，從而使居民有更多的經(jīng)濟實力去投保商業(yè)健康保險。

2.人口老齡化程度。中國人口的趨勢已表現(xiàn)為人口老齡化。人口老齡化在一定程度上也會增加商業(yè)健康保險的有效需求。人的平均壽命隨著醫(yī)療服務(wù)水平的提升而延長，這就使人們更加關(guān)注自己生命健康的護理。更多的年輕人也會注重對長輩的關(guān)愛，幫助其辦理保險，養(yǎng)老的費用會越來越多，增加了商業(yè)健康保險的潛在需求，為商業(yè)健康保險提供了很大的發(fā)展空間。

3.居民保險意識。是否購買保險取決于人們對風(fēng)險的預(yù)測，偏好，以及人們的購買欲望。保險意識是人們對保險作用的認識和信任程度，保險意識受每個人的生活環(huán)境，教育水平，身體健康水平的影響。當人們覺得自己的健康風(fēng)險需要規(guī)避，其規(guī)避意識越強，對保險的信任程度越大，則越愿意購買保險來對自己的風(fēng)險進行分散。

三、模型的制作

（1）因變量Y：商業(yè)健康保險保費收入（億元）。（2）自變量。考慮到自變量與因變量的相關(guān)關(guān)系以及數(shù)據(jù)的可得性，選取以下變量為自變量。X1： 城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元），目前，我國商業(yè)健康保險發(fā)展主要集中在城市，農(nóng)村地區(qū)所占比例相對較小，不具代表性。X2： 我國人均衛(wèi)生費用（元 ），代表居民發(fā)生疾病的風(fēng)險。X3： 老年人口（65歲以上）比重，體現(xiàn)人口老齡化水平。X4：城鎮(zhèn)人口數(shù)量（萬人），體現(xiàn)參保人群的規(guī)模。X5：健康保險深度（%），衡量健康保險在整個國民經(jīng)濟中的地位，體現(xiàn)居民保險意識。構(gòu)建以下對數(shù)模型 ：

lnYt =C +β1 lnX1t +β2 lnX2t +β3 X3t +β4 lnX4t +β5 X5t +εt

其中 ，εt表示隨機項 ，且εt ～ N（0，α2）。在此選取1995-2012年的相關(guān)數(shù)據(jù)。其中，1995-2012年城鎮(zhèn)人均可支配收入、老年人口比重、城鎮(zhèn)人口數(shù)量、我國人均衛(wèi)生費、GDP來源于中國統(tǒng)計年鑒；1995—2012年健康險保險深度是用各年健康險保費收入除以GDP得來，健康險保費收入來源于中國保監(jiān)會網(wǎng)站。

1.模型回歸及檢驗。借助Eviews6.0軟件，運用最小二乘法對參數(shù)進行估計，得到以下方程

lnY = -15.483+0.666×lnX1+0.131×lnX2-0.0040×X3+1.217×lnX4+5.857×X5

從模型結(jié)果看R2 和修正的R2 均較大，擬合優(yōu)度非常高，說明變量LNX1，LNX2， X3，LNX4，X5聯(lián)合起來時被解釋變量LNY具有顯著解釋力。從F統(tǒng)計量看f=1540.815，還遠遠大于臨界值，說明回歸模型十分顯著。但各系數(shù)的t檢驗結(jié)果卻不理想，lnX2及X3的伴隨概率P值明顯大于0.05，且存在變量系數(shù)符號與實際不符的現(xiàn)象，說明模型存在多重共線性。

2.多重共線性檢驗。模型存在多重共線性，因此，將所有變量納入模型不合理范圍，需要修正。為消除多重共線性，現(xiàn)采取逐步回歸法。第一步保留LNX1的擬合優(yōu)度最好，第二步LNX4的擬合優(yōu)度最好，第三步X5的擬合優(yōu)度最好，第四步發(fā)現(xiàn)LNX2，X3的加入并沒有使擬合優(yōu)度變好，反而使調(diào)整后的R2 變小，因此LNX2，X3刪除，只保留解釋變量LNX1、LNX4、X5。最終，得到的最優(yōu)模型為 ：lnY = 8241.94+995.65× lnX1 +-1588.78 × lnX4 +1490.11 ×X5

3.自相關(guān)檢驗。對樣本量為18，三個解釋變量的模型，5%的顯著水平，查DW統(tǒng)計表可知，dl=0.933，dU=1.696，模型中DW=1.741，dl

4.異方差檢驗。根據(jù)White檢驗，得出nR2= 9.446，在α=0.05的情況下，查X2分布表，得臨界值X20.05（3）=7.81473。因為nR2= 9.446>X20.05（3）=7.81473，所以拒絕原假設(shè)，不拒絕被擇假設(shè)，表明模型存在異方差。運用加權(quán)最小二乘法，經(jīng)過修正得到模型lnY = 8241.94+5.65× lnX1 +8.78 × lnX4 +10.11 ×X5

因為nR2= 6.446

四、發(fā)展我國商業(yè)健康保險的政策建議

1.加強宣傳，提高商業(yè)健康保險的社會認同感。認知決定行為，所以保險公司平時應(yīng)多注重宣傳商業(yè)健康保險在保障社會安定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面的作用，增強社會各界的保險意識，從而更好提高商業(yè)健康保險在社會上的影響力和親和力。

2.加強建設(shè)商業(yè)健康保險管理制度體系。對于商業(yè)健康保險本身來講，先建立專業(yè)精算體系，加強精算評估，減少風(fēng)險，然后建立專項核保賠付體系，加強研發(fā)和管理。對于提供醫(yī)療服務(wù)者，要加強素質(zhì)培養(yǎng)和人員監(jiān)督，只有專業(yè)的人員才能提供專業(yè)的治療，杜絕作假的敗壞行為。對于醫(yī)療機構(gòu)，首先要建立定點醫(yī)院的制度，來促進商業(yè)健康保險的規(guī)范管理。

3.注重發(fā)展的需要，不斷加強新產(chǎn)品開發(fā)。我國的商業(yè)健康保險的發(fā)展?jié)摿艽螅覈F(xiàn)在商業(yè)健康保險市場還存在許多問題，為了改變這種被動的局面，商業(yè)健康保險需要開發(fā)出新產(chǎn)品來彌補基本醫(yī)療保險的不足之處以創(chuàng)造自己的贏利點。根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、不同年齡層次的人群設(shè)計不同的適銷對路的新產(chǎn)品。密切關(guān)注國家醫(yī)改動向，及時進行商業(yè)健康保險新產(chǎn)品的開發(fā)。

參考文獻：

[1]劉芳芳.我國商業(yè)健康保險對社會醫(yī)療保險的補充作用[J].中國衛(wèi)生政策研究，2010，3（7）.

[2]盧曉平.商業(yè)健康保險發(fā)展亟需財稅政策支持[J].網(wǎng)易財經(jīng)，2015，2（11）.