保險參與新型城鎮(zhèn)化研究

【摘要】中國共產(chǎn)黨第十八次全國代表大會提出了推進建設(shè)新型城鎮(zhèn)化的目標。在新型城鎮(zhèn)化的開展進程中，保險業(yè)可以產(chǎn)生積極的促進作用。保險作為一種風險轉(zhuǎn)移機制，具有經(jīng)濟補償、經(jīng)濟給付、資金融通等功能。對于城鎮(zhèn)化而言，保險業(yè)可以發(fā)揮社會保障的補位作用、可以有效利用保險資金來緩解城鎮(zhèn)化中的資金不足問題、可以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化發(fā)展。在這過程中，保險業(yè)應積極參與社會保障體系建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險資金參與新型城鎮(zhèn)化、創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險險種，從而促進新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 保險業(yè)服務 發(fā)展路徑

一、緒論

黨的十八大報告提出新型城鎮(zhèn)化道路。隨后在《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》中，明確規(guī)劃了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)目標、戰(zhàn)略重點和配套制度安排。但在新型城鎮(zhèn)化中，存在著諸多問題，例如：新興城鎮(zhèn)居民的保障問題、城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金問題等。而從國外的城鎮(zhèn)化研究來看，保險業(yè)的發(fā)展與城鎮(zhèn)化進程有著深刻淵源。

本文的研究對推進保險參與新型城鎮(zhèn)化有著重要意義：（1）在新型城鎮(zhèn)化的開展進程中，保險業(yè)可以發(fā)揮有效的推動作用。對于城鎮(zhèn)化而言，保險業(yè)可以發(fā)揮社會保障的補位作用、可以有效利用保險資金來緩解城鎮(zhèn)化中的資金不足問題、可以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化發(fā)展。（2）在城鎮(zhèn)化過程中，保險業(yè)應積極參與社會保障體系建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險資金參與新型城鎮(zhèn)化、創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險險種，從而促進新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

新型城鎮(zhèn)化是以人為本的城鎮(zhèn)化。不僅僅是把農(nóng)村變?yōu)槌鞘校前艳r(nóng)民變?yōu)槭忻瘢徊粌H僅是擴大城市的規(guī)模和擴充城市的數(shù)量，更是對城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平的提升；不僅僅要改善民生，更是對人民幸福指數(shù)的提升。本文在參考了當下諸多學者的文獻之后，認為保險業(yè)除了要完善社會保障體系和積極利用保險資金外，還需要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險，積極根據(jù)當?shù)氐淖匀画h(huán)境、自然災害以及社會環(huán)境，開發(fā)相應的險種，從而促進農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和集約化發(fā)展。

本文的章節(jié)安排如下：第一部分緒論，主要介紹本文的研究背景和研究意義；第二部分文獻綜述，主要是對現(xiàn)有研究進行總結(jié)和評述；第三部分主要介紹保險業(yè)對城鎮(zhèn)化的作用；第四部分主要介紹保險業(yè)參與城鎮(zhèn)化的路徑；第五部分總結(jié)。

二、保險業(yè)對城鎮(zhèn)化的作用

（一）商業(yè)保險可在城鎮(zhèn)化中發(fā)揮補位作用

我國農(nóng)村長期依靠傳統(tǒng)的血緣關(guān)系和以土地為依托的自給自足的保障模式來為其抵御風險、提供保障。但是在城鎮(zhèn)化不斷推進的情況下，農(nóng)村的傳統(tǒng)保障模式正逐步走向弱化。一方面，在傳統(tǒng)農(nóng)村土地所具有的養(yǎng)老等功能正隨著城鎮(zhèn)化的推進而喪失。十七屆三中全會通過的《決議》明確規(guī)定：允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)。這就意味著勞動力和土地通過土地流轉(zhuǎn)實現(xiàn)了分離，從而使得這兩大生產(chǎn)要素可以得到自由配置，進而推動城鎮(zhèn)化的發(fā)展。另一方面，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量基礎(chǔ)設(shè)施地興建，對于勞動力的需求越來越高，因此使得來自農(nóng)村的城鎮(zhèn)流動人口越來越多，農(nóng)村居民逐漸實現(xiàn)向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)變，他們對土地和血緣的依賴程度也越來越弱。

這些因素共同作用的結(jié)果就是新興城鎮(zhèn)人對保險的自然需求劇增。此外，農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)市民，其收入水平也在不斷上漲，對于保險的自然需求可以更好地轉(zhuǎn)化為有效需求。

（二）商業(yè)保險的保險資金可在城鎮(zhèn)化建設(shè)項目中發(fā)揮作用

我國新型城鎮(zhèn)化目標的實現(xiàn)會帶來對教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、保障性住房、道路、地下管網(wǎng)、生活垃圾及污水處理等城鎮(zhèn)基本公共服務和公共基礎(chǔ)設(shè)施的劇增。這些公共服務和公共基礎(chǔ)設(shè)施的配套完善需要大量的資金作為支撐。中國社會科學院于2013年發(fā)布的《城市藍皮書No.6》中指出：目前我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的人均公共成本約為13萬元，其中東、中、西部地區(qū)分別為17.6萬元、10.4萬元和10.6萬元。而在2030年前需要實現(xiàn)市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口達3.9億，以此粗略計算，市民化公共成本高達51萬億元。

保監(jiān)會早在2012年就出臺政策放寬了保險資金在投資不動產(chǎn)和公共基礎(chǔ)設(shè)施方面的各項要求，為保險資金支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了政策支持。對保險公司來說，客觀上有大量的資金可以投向市場。一方面，保險公司每年都有大量的保費收入。另一方面，保險費的收取與支出之間存在著一定的時間差和規(guī)模差，使得保險資金中始終有一部分資金處于暫時閑置狀態(tài)，從而為保險資金發(fā)揮融資職能提供了可能性。

保險資金期限長、規(guī)模大、籌資成本低，與城鎮(zhèn)化建設(shè)資金運營成本高、建設(shè)周期長、需求多等特點契合高。因此，商業(yè)保險的發(fā)展可以為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供強有力的資金支持。

（三）商業(yè)保險的參與可以推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的過程和手段。保險作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中一項重要制度安排，對于防范農(nóng)民生產(chǎn)生活風險，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)具有突出作用。在2011年時，我國農(nóng)業(yè)保險的賠付率為47%，而到了2014年時，我國的農(nóng)業(yè)保險賠付率達到了63.17%，從中可以看出，我國的農(nóng)業(yè)保險的賠付率逐漸上升。因此，也可以得知：農(nóng)業(yè)保險補償逐漸成為農(nóng)民災后恢復生產(chǎn)的重要資金來源。

此外，隨著城鎮(zhèn)化的推進，以及土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等一系列政策的落實，農(nóng)業(yè)將進一步實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。2014年中央一號文件提出鼓勵和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。這就使得一部分農(nóng)民發(fā)展成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶，對農(nóng)業(yè)的依賴性更強，對農(nóng)業(yè)風險的認識程度更高，更需要保險為其保駕護航。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使得農(nóng)戶的收入增加，其自然需求能夠更好地轉(zhuǎn)化為有效需求。從而可知，商業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化來說越來越重要。

三、保險業(yè)服務新型城鎮(zhèn)化的路徑

（一）積極參與社會保障體系建設(shè)

首先，隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀被不斷改善，新興城鎮(zhèn)化居民對于商業(yè)保險的需求也將不斷增強。目前，我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中存在的突出障礙之一主要來自于與戶籍制度相捆綁的社會保障體系，主要表現(xiàn)在社會保障體系的城鄉(xiāng)差距。

社會保障體系的不足為商業(yè)保險的發(fā)展留下了廣闊的空間，尤其是在養(yǎng)老、醫(yī)療等保險領(lǐng)域。針對農(nóng)民進入城市以后出現(xiàn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會問題，保險公司可以開發(fā)一些費率較低、繳費期限短、條款通俗易懂的保險產(chǎn)品。同時，積極與社會保障部門合作，參與各種社會保障體系的構(gòu)建，從而完善城鎮(zhèn)化背景下的社會保障體系。以“湛江模式”為例，在該模式中，商業(yè)保險被引入到社會保障體系中，通過保險公司提供的大額補充保險，群眾在不多出一分錢的情況下，得到了更大的保障。

此外，商業(yè)保險對于社會保障體系的參與還需要積極擴大宣傳，從而提高知名度，增加社會成員對其的認可。商業(yè)保險參與社會保障體系的建立，不但是一項系統(tǒng)工程，同時也是一個新生事物，需要在方方面面的支持和配合下進行推廣，來獲得廣大老百姓的認同。因此，有必要通過各種方式加大宣傳力度，讓社會成員自發(fā)自愿參與這個事。

（二）創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險資金參與新型城鎮(zhèn)化

自保險業(yè)誕生之日起，保險業(yè)便與城鎮(zhèn)化發(fā)展有著深刻的聯(lián)系。在英美歷史上，保險資金被用于服務城鎮(zhèn)化建設(shè)的事跡也并不罕見。然而，即使如此，保險資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的道路卻也并不順利，先是政府擔心保險公司控制房地產(chǎn)行業(yè)而對其所擁有的房地產(chǎn)數(shù)量進行了限制；而后，保險公司在房地產(chǎn)行業(yè)的投資虧損又使得保險公司自身對于投資城鎮(zhèn)化建設(shè)之路感到憂懼。因此，若要更好地發(fā)揮保險業(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，則需要在充分研究世界上各個國家城鎮(zhèn)化道路得失的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的發(fā)展特點來確定保險業(yè)服務城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展方式。

一方面，應當將現(xiàn)有的投資規(guī)則與城鎮(zhèn)化投資工具進行巧妙結(jié)合，并不斷推陳出新。縱觀世界各國，保險資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要涉及基礎(chǔ)設(shè)施和不動產(chǎn)兩項。但是我國政府在設(shè)計新型城鎮(zhèn)化的進程時，通常沒有把保險業(yè)納入其中，對保險資金的投資渠道等沒有一套應對方案，導致保險公司的投資積極性不高。因此，在接下來的城鎮(zhèn)化建設(shè)中，政府應當就保險資金的運用作出合理的安排。

另一方面，加強市場監(jiān)管，形成市場化、多層次的監(jiān)管體系。與城鎮(zhèn)化關(guān)聯(lián)的保險投資往往存在著金額大、期限長的特點，鑒于英美保險資金的投資參與城鎮(zhèn)化的歷史來看，應當加強保險資金的投資監(jiān)督力度，加強市場披露。我國的保險資金在參與城鎮(zhèn)化投資時往往沒有公開市場報價，雖然這樣的做法有利于保守商業(yè)秘密，但應該在保密和披露之間進行平衡，否則，容易造成違規(guī)行為。所以，應當形成市場化、多層次的監(jiān)管體系，加強基本信息的披露。

（三）創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險險種

近年來，在政府財政的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險已取得了飛速發(fā)展。截至2014年末，農(nóng)業(yè)保險的保費收入達到325.78億元，而在2010年時，其保費僅為135.9億元，增長了129.72%。然而農(nóng)業(yè)保險的長期持續(xù)發(fā)展，單靠財政的推動是不夠的，必須向商業(yè)化方向發(fā)展。

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)也會由于土地的占用以及機械的廣泛使用而逐步走向集約化和現(xiàn)代化道路。這在客觀上需要保險業(yè)跟上農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況，適時地提出新的、符合當時當?shù)厍闆r的險種。以美國為例，美國農(nóng)業(yè)是典型的集約化和現(xiàn)代化經(jīng)營方式，與之相配套的保險險種主要有：多種風險農(nóng)作物保險、團體風險保險、收入保險、冰雹險4大類型。以團體風險保險和冰雹險為例，團體風險保險以所在地區(qū)農(nóng)作物平均產(chǎn)量為基準，按農(nóng)作物預期平均產(chǎn)量的90%投保。當某區(qū)域的農(nóng)作物平均產(chǎn)量低于該地區(qū)預期產(chǎn)量且跌至一定比例時，農(nóng)民即可得到賠付。冰雹險則是對因冰雹造成的農(nóng)作物生產(chǎn)損失予以賠償。

我國目前的農(nóng)業(yè)保險險種主要有種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩種類型。而在這些險種中，并沒有類似于美國團體風險保險這樣的險種來為農(nóng)作物的減產(chǎn)來提供保障。此外，每個地方的氣候和特有的自然災害不同，農(nóng)戶由此產(chǎn)生的保險需求也會產(chǎn)生變化。美國的冰雹險就是專門針對冰雹災害而產(chǎn)生的一種保險保障。我國地域廣袤，氣象萬千，各個地區(qū)的自然災害也有著顯著的不同。因此，我國保險公司理應秉持“一切從實際出發(fā)，實事求是”的精神，針對不同的氣象災害而研發(fā)不同的險種。此外，還可應用目前國際上比較通用的CAT債券和氣溫指數(shù)期權(quán)，以此來轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災害風險，彌補損失。

四、總結(jié)

基于對保險業(yè)發(fā)展對城鎮(zhèn)化所產(chǎn)生的作用的分析，以及保險業(yè)服務城鎮(zhèn)化路徑的研究，我們可以得出如下結(jié)論。一方面，保險業(yè)的發(fā)展可以推動城鎮(zhèn)化進程。保險業(yè)可以為城鎮(zhèn)化的推進提供雄厚的資金支持、多層次的社會保障體系以及農(nóng)業(yè)保險的扶持。而從保險發(fā)展的歷史來看，保險業(yè)在誕生之初便曾參與了城鎮(zhèn)化的建設(shè)，推動了當時的社會經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，在服務路徑方面，保險業(yè)也存在很大的提升空間。保險業(yè)應當積極參與社會保障體系建設(shè)、創(chuàng)新商業(yè)保險資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的方式、積極豐富農(nóng)業(yè)保險險種，從而可以更好地促進保險業(yè)與城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

作者簡介：孫雨堯（1993-），男，漢族，浙江臺州人，畢業(yè)于溫州大學城市學院，研究方向：經(jīng)濟學。