“互聯網+”下的移動支付的安全防范研究

趙欣

【摘要】隨著“互聯網+”模式發展以及科技巨頭的推動，移動支付以其移動性、便捷性、及時性實現快速增長，已經成為人們主要的支付方式。本文主要從移動支付的定義著手，對目前移動支付的發展現狀進行分析，并且提出移動支付的安全防范措施。

【關鍵詞】互聯網+ 移動支付 安全防范

一、移動支付的定義

移動支付（Mobile Payment），也常被稱為手機支付，它是指交易雙方為了某種貨物或服務，使用移動終端設備作為載體，通過移動通信網絡實現的商業交易。在移動支付中，經常使用到移動終端是手機、PDA、移動PC等。簡單來說移動支付就是將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構互相融合，為用戶提供各類金融業務。

二、移動支付的現狀

近年來，網上支付呈普及化發展趨勢，同時線下支付場景日趨多元化，移動網上支付在一定程度上已經取代實物錢包，成為人們日常消費支付的常用方式。根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC） 發布的《第37次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，我國使用網上支付的用戶規模達到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長率達到36.8%。其中，2015年手機網上支付增長尤為迅速，用戶規模達到3.58億，增長率為64.5%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的1.8倍，手機網上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。而在2016年05月中國支付清算協會發布的《2015年移動支付用戶調查報告》中也提到在2015年，有33.6%的用戶每天都在使用移動支付，其中36.5%的用戶一周使用2～3次移動支付，有10.3%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計為80.4%，高于2014年的71.3%。用戶最常使用的移動支付方式排名順序如下：手機下載客戶端支付的占比為65.9%；手機網頁支付（通過手機訪問購物網站，選擇適合的支付方式完成交易）的用戶占比為32.9%；通過短信回復進行支付的方式，占比為27.8%；通過掃二維碼進行支付的占比為24.8%；在終端設備上（例如POS機、手機刷卡器等）刷手機（即NFC近場支付）的占比約為16%。這些數據充分表明移動支付尤其是采用手機進行支付已逐漸成為常態。

目前，比較流行的移動支付方式有：微信支付、二維碼支付、NFC移動支付、指紋支付，除此以外還有更為前沿的如聲波支付、刷臉支付、光子支付等等。相較于傳統支付模式，移動支付操作便捷簡單，其共贏的商業的模式，對于商戶、服務提供商和消費者本身都具有很高的價值。移動支付的多種功能可以提供給消費者更加人性化的消費體驗，如支付寶的親密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人們的生活。“只帶手機出門”正逐漸成為一種潮流。

三、移動支付的安全防范措施

隨著移動支付已經滲透到我們生活的方方面面，購物、訂票、超市付款、餐廳消費甚至繳納水電費，越來越多的人習慣掏出手機而不是錢包。但是隨著移動支付這塊蛋糕越做越大，我們經常會聽到“支付寶被盜刷”、“二維碼中毒”等問題，這足以看出移動支付已成為惡意程序攻擊的新目標。

根據騰訊2016年1月18日發布的《移動支付網絡黑色產業鏈研究報告》中顯示，每天大約有60多萬人次鏈接了存在安全風險的Wifi，每年被支付類病毒感染的用戶高達2505多萬，平均每天就有81000多人遭受到支付類病毒的侵害，這些龐大的數據不僅對移動支付的安全提出了質疑：移動支付能不能做到“便捷”與“安全”兩全？那么如何安全的使用移動支付？

（一）不斷完善移動支付的法律法規

針對目前我國移動支付的現狀，可以看出在移動支付中缺乏明確的法律保障，因而造成移動支付領域存在著混亂。所以必須加強移動支付領域的法律法規，完善相關的法律監督。首先在現有電子支付方面的法律、法規基礎上，如《非金融機構支付服務管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子銀行業務管理辦法》等制定統一的《移動支付法》，并對此法律進行詳細的界定和明確的法律解釋。其次由于在移動支付環節中所參與主體很多，有政府部門、銀行、電信運營商、消費者、商戶等，他們之間的業務關系錯綜復雜，所以在進行立法的過程中，應明確這些部門、相關企業和消費者個人的權利與義務，明確責任承擔。

（二）提高消費者的自我保護意識和安全防范意識

在復雜的網絡環境，各種信息混雜，其中也會存在釣魚網站、中獎信息、欺詐短信等使消費者輕信上當的信息。所以在消費者使用移動支付中，除了要求運營商不斷規范自身的同時，消費者也應該時刻警惕，具有一定的防范意識和辨別能力。另外在消費者使用移動支付交易前，一定要對對商戶的信息進行仔細的確認，通過多渠道、全方面的了解商戶的經營信息、交易情況，再做出是否進行移動支付交易的判斷。同事在移動支付交易過程中，消費者要對自己的一系列的涉及交易的各類信息加強保護，比如交易密碼、支付密碼、驗證碼等，防止被他人竊取，而且盡量選擇安全的支付平臺進行支付操作。加強消費者的安全教育也是必不可少的。為了不斷提高消費者防范風險意識和防范能力，要不斷的提醒消費者加強對移動支付終端所涉及安全風險的提示，同時加強消費者日常的基本的防范知識，如安裝殺毒軟件并切不定期的進行殺毒，購買安全的手機終端產品等，從多方面保護消費者在使用移動支付中的利益。

在未來的支付系統中移動支付會繼續保持井噴式增長態勢，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯網金融巨頭帶領下，最終助推移動支付業務布局的日趨龐大。

參考文獻

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