對進一步規范互聯網金融監管的思考

劉海燕

【摘要】隨著金融改革的持續深入，互聯網金融取得蓬勃發展，但在當前金融網絡化、自由化的大背景下，互聯網金融逐漸暴露出各種各樣的風險與問題，缺乏必要的約束，加強監管至關重要。下面思考提出進一步規范互聯網金融監管的途徑，以確保互聯網金融健康發展。

【關鍵詞】互聯網金融 監管 規范

互聯網金融監管指的是金融主管或監管執行機構為保護投資人、存款人的合法權益，為維護金融體系的穩定與安全，為推動經濟發展等，按照金融法規監督、管理互聯網金融活動。但在互聯網金融高速發展的背后，金融風險、監管問題等嚴重擾亂金融市場秩序，進一步規范互聯網金融監管是亟待探究的重要課題。

一、建立健全互聯網金融監管法律，保證金融系統穩定

較歐美發達國家而言，中國互聯網金融監管法律并不完善，除了近幾年第三方支付機構出臺了一系列具體的管理辦法，眾籌融資機構、P2P網絡借貸機構等均沒有建立相應的法律來約束其行為[1]。而監管法律的缺乏會放任互聯網金融機構的發展，只要遭遇風險，金融系統勢必會承擔消極影響。

因此，為保證金融系統的穩定性，監管部門應建立健全監管法律。一是針對第三方支付機構立法的完善，不僅要設計法律條文，還應以既有的法律為基礎進一步健全監管細則，提高立法層級，促使整個第三方支付行業規范經營；二是眾籌融資機構應完善立法，解決在股權眾籌融資中有悖于現行《證券法》之處，并依據該思路適當修訂《證券法》，增加有關眾籌融資的法律條文；分別針對眾籌融資的發行者、投資者、眾籌平臺三個層面建立健全相應的監管法律；三是獨立針對P2P網絡借貸機構立法，以加強防范金融風險、保護消費者利益為核心，通過相應法律條文的制定來約束互聯網金融交易行為。

二、完善互聯網金融監管組織體系，維護金融市場秩序

互聯網金融監管組織體系的完善是進一步規范互聯網金融監管的重要途徑。一是政府監管機構務必要明確責任，尤其是當下實施金融監管最主要的部門更應細化監管責任，分別在證監會、銀監會下專門設立負責監管互聯網金融的部門，主要負責監管互聯網金融機構，維護金融市場的秩序與穩定；二是積極建立行業協會，并制定自律原則。建立行業協會能提高互聯網金融企業運營的規范性，促進企業健康發展；自律原則的制定能對監管機構的自律監管起到輔助作用，從而盡早在行業內部完善規范原則。如第三方支付機構當下已經成立了行業協會，也就是由銀行會批設、中國人民銀行主管的支付清算協會，從而建立健全微觀監管細節；三是建立健全互聯網金融的社會監管體系。社會監管是面向社會大眾的，包括律師事務所、注冊會計師事務所、傳媒等，社會監管體系的建立與健全能實現互聯網金融的外部監管，監管角度變得更加多面化，互聯網金融監管體系也將更加完善[2]。與此同時，社會輿論可促使互聯網金融機構積極解決自身問題，為金融市場秩序的維護提供保障。

三、堅持加強互聯網信息技術建設，防范網絡技術風險

互聯網信息技術建設的不斷強化能有效防范其網絡技術風險。一是積極開發具備自主知識產權的高科技技術。在互聯網金融體系里，軟硬件系統大多都源自國外，自主研發的金融設備嚴重缺乏，只有快速研發自主知識產權的高科技技術，包括數據加密技術、密鑰管理技術、防火墻技術等，才能使軟硬件設施防御安全風險的能力得到有效的提高，使國家金融保持安全性；二是加大在互聯網金融軟硬件設施方面的投入。在軟件方面，應加大互聯網金融網站訪問的安全性，采取身份驗證、分級授權等登錄方式限制非法盜取信息；在硬件方面，應加大投入計算機物理設備安全性的力度，加強研發計算機系統的防攻擊、防病毒能力，確保互聯網金融機構能在一個安全的環境下開展各項業務；三是統一互聯網金融技術標準。金融業應使信息技術標準及規范與國際保持統一，提高互聯網金融在其系統內部的協調性，從而加強監測、預防各種各樣的技術性風險。

四、注重科學披露互聯網金融信息，保護投資者的權益

權益保護是監管互聯網金融的重要組成部分之一，投資者缺乏互聯網金融的專業知識，且識別和承擔風險的能力都較低，但不定期審查、實時監督互聯網金融平臺及機構是監管機構必須履行的義務，涵蓋開展業務、實施交易的全過程[3]。

一是監管機構應嚴格要求互聯網金融平臺及機構強制提示風險、披露信息，并監督信息的真實性與風險程度，如果沒有依據規定進行提示，就應警示、懲罰、公告；二是憑借權威信用評估機構的影響力，定期將互聯網金融平臺及機構的信用評級報告公布出來，從而對其信用狀況進行實時監督；對互聯網金融的所有從業人員也應開展工作績效及信用評價等工作，公開提供信貸業務的人的信息，避免發生不合理、不合法的互聯網信用交易；三是監管部門應要求所有的互聯網金融企業均以保護投資者的利益為中心，完善信息披露制度的建立，并加強對相關數據的分析，從而使業務的管理與運營更加透明，促使投資者能對互聯網金融企業的實際信息有一個充分的了解，包括管理信息、財務信息、風險信息等，從而基于行業自律加強信息披露。如此一來，金融監管部門就能幫助投資者科學評估互聯網金融產品及風險，增強投資者信任互聯網金融的程度，在兩者之間形成良性的循環過程，確保互聯網金融取得可持續發展。

五、結語

互聯網金融的高速發展并非只依賴互聯網技術的不斷發展與進步，更重要的是將傳統的金融服務與互聯網技術有機結合在一起，從監管法律、組織體系、信息技術建設、信息披露等方面堅持規范互聯網金融監管，積極應對互聯網金融風險，為金融市場的繁榮發展打下堅實基礎。

參考文獻

[1]尹海員，王盼盼.我國互聯網金融監管現狀及體系構建[J].財經科學，2015（09）：12-24.

[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

[3]洪娟，曹彬，李鑫.互聯網金融風險的特殊性及其監管策略研究[J].中央財經大學學報，2014（09）：42-46.