我國互聯網金融風險現狀及監管策略研究

【摘要】近年來，互聯網技術已全面滲入到金融領域，傳統的金融行業也以互聯網金融模式運行。雖然互聯網金融給人們的交易以及公司的運行帶來了便利，促進了金融市場的快速發展，但其帶來的風險也不容忽視。本文從我國互聯網金融發展現狀的角度出發，分析了互聯網金融在發展過程中存在的風險，進而針對性的提出了互聯網金融風險監管的對策。

【關鍵詞】互聯網金融 風險 監管策略

一、前言

互聯網金融模式的誕生，促進了我國金融服務市場的蓬勃發展，同時也為我國金融各機構之間的交易提供了一個良好的環境。相比于傳統的金融模式，交易手續費低、透明度高、操作方便等特點使得互聯網金融模式很快得到了人們的認可。但由于我國的互聯網金融模式尚處于初步發展階段，相關部門在監管方面仍存在著不小困難，導致了互聯網金融在運營中蘊含著難以預料的風險。

二、我國互聯網金融發展現狀分析

（一）第三方支付發展迅速

隨著互聯網金融模式的形成，以支付寶、銀聯卡為代表的第三方支付已成為金融市場的主要支付方式，并且得到了廣大群眾的深度認可。特別是隨著淘寶、天貓、京東等網絡服務商的快速發展，使得第三方支付的覆蓋范圍也越來越廣，客戶的參與度也相應的提高。到目前為止，第三方支付甚至被應用于購買股票、保險等理財領域。

（二）大數據金融優勢明顯

在互聯網技術的沖擊下，大數據金融步入金融市場并發揮著非常顯著的作用。大數據金融為金融市場帶來的優勢主要表現在：第一，客戶管理方面：以銀行為代表的金融機構根據客戶的相關信息，借組大數據金融的相關應用，對客戶的需求進行分析進而提供針對性的服務，極大的提升了客戶的滿意度；第二，風險控制方面：傳統銀行業利用互聯網金融模式大數據中的相關應用來管理客戶的基本信息和借貸情況，并借助數據模型來了解客戶的信譽情況，可以快速、精確的評估客戶的信譽度，從而降低信貸的風險性。

三、我國互聯網金融模式存在的風險

（一）法律風險

目前，我國立法機構雖針對金融市場頒布了銀行法、證券法等相關條例，但是由于我國互聯網金融的發展過快，在互聯網金融法律方面還存在許多不足之處，造成了互聯網金融存在很大的風險。許多金融機構利用現有法律對互聯網金融模式下產生的金融產品約束力不足的問題，提供對應的金融服務而謀取暴利，從而造成金融市場的動蕩。除此之外，互聯網金融是互聯網與金融的有機結合，涉及到金融服務以及互聯網信息技術等信息，這在一定程度上導致了立法機構在互聯網金融的立法上存在極大的困難。

（二）信息安全風險

互聯網的快速發展給人們帶來的許多便捷，但一些釣魚網站的出現會導致人們的個人信息發生泄漏。據統計，2015年我國線上用戶約有90%的個人信息受到泄漏。這一現象的出現主要由以下幾方面原因：首先，互聯網金融模式實行的是線上交易，交易信息在網絡傳播過程中可能受到非法攻擊使得用戶的信息發生泄露；其次，我國的互聯網金融體系尚處于起步階段，很多交易平臺的信息管理系統還未成熟，無法保證個人信息和資金的絕對安全；最后，我國在互聯網金融風險管理和監督方面還需進一步改善。

（三）資金安全風險

互聯網金融具有交易高效便捷、交易費用低等優勢特點，但正如事情往往都具有正反兩方面，互聯網金融的不足之處主要在于以下兩方面：第一，互聯網金融交易是通過第三方支付平臺上完成，當隨著買賣雙方交易量的增加，存儲在第三方支付平臺的交易資金也大幅度增加，如果缺乏有效的管理或者工作人員的一時疏忽，就有可能導致資金安全問題；第二，互聯網金融模式是以大數據應用為核心，大多數金融企業會利用互聯網的數據處理系統來管理用戶的基本信息和資金，但隨著互聯網技術的發展，黑客的技術也越來越高，極有可能使資金管理系統受到來自黑客的攻擊，使得用戶資金安全無法得到保證，給金融機構和用戶造成巨大的損失。

四、互聯網金融風險監管的對策

（一）完善互聯網金融法律體系

降低互聯網金融的風險性的有效手段之一就是構建完整的法律體系。構建完整的互聯網金融法律體系應從做到以下幾點：首先，立法機構不斷完善與互聯網金融相關的法律法規，以確保線上交易的風險度降到最低；其次，互聯網金融企業間建立明確的規章制度，在監管部門的監督下進行金融業務的交易，確保用戶的權益得到保障。

近幾年，在政府的大力扶持下我國的互聯網金融體系已得到進一步的完善，在法律監管方面也做出來很大努力，特別是吸取國外成功的管理經驗，促使我國的互聯網金融得以在一個健康的環境中發展，真正做到有法可依。

（二）加強對互聯網金融的資金管理

互聯網金融從根本上來說還是投融資雙方在資金上的交易，故使用戶的資金安全得到保障是非常至關重要的。根據我國互聯網金融模式存在的資金安全風險問題，必須從資金管理機制和監控機制等方面來加強。首先，為保障交易雙方資金的安全性，避免發生第三方交易機構利用客戶的資金來進行項目投資的情況，必須健全第三方支付平臺資金管理機制；其次，完善監控機制可以降低互聯網交易平臺被病毒感染、黑客攻擊的發生幾率，保障用戶的資金安全。

（三）規范互聯網金融的準入標準

除完善互聯網金融法律體系和加強資金管理外，為保障用戶的信息安全，我國應對互聯網金融的準入標準進行嚴格控制。首先，分別對互聯網金融機構和互聯網金融主體進行分級和分類管理，不同類別的金融主體對于進入不同等級的金融機構的權限也應有所不同；其次，不僅要對互聯網金融主體的擁有的資金、主營項目等進行審核外，還要對其進行交易平臺的安全性進行評估，以使投融資雙方權益得到保障。

五、結束語

我國的互聯網金融模式尚未成熟，在資金監管、法律法規以及信息安全等方面仍存在著很大的風險，可能影響整個金融產業的發展。因此，必須針對互聯網金融模式隱藏著各種風險，提出相對應的解決措施，更好的發揮互聯網金融模式的優勢，為我國的金融領域構建一個快速發展的環境，以促進金融市場的繁榮發展。

參考文獻

[1]魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇，2014（7）.

[2]李淼淼，呂蓮菊.我國互聯網金融風險現狀及監管策略[J].經濟縱橫，2014（8）.

作者簡介：楊磊玉（1981-），女，四川西昌人，畢業于西華師范大學，學歷：碩士，職稱，講師，就職于西華師范大學商學院，研究方向：國際貿易。