淺析住房公積金的提取和使用改革

賈娟 邊海明

【摘要】自住房公積金制度建成以來，對完善國內住房體系發揮了很大作用。但是受各種因素影響，在提取與應用過程也發生了很多問題。本文結合住房公積金提取潛在的問題，對實用改革進行了簡單的分析。

【關鍵詞】住房 公積金 提取 改革

自黨十八屆三中全會召開以來，在中共中央關于全面深化改革若干重大問題中明確指出：要建成符合當前國情的供應體系，通過建成規范、公開的住房公積金制度，優化住房公積金提取與應用機制。這不僅對住房公積金事業發展點明了方向，同時也對住房公積金發展提出了更大的要求。在新形勢下，住房公積金必須主動承擔時代要求與責任，以規范并促進住房公積金順利發展，讓改革為廣大職工提供更多的優惠。

一、當代住房公積金提取潛在的問題

（一）繳存額所占比重偏小 應用程度低

在建成住房公積金的初期，住房公積金在職工工資所占的比重并不高，由于房屋價格偏低，對改善群眾住房條件發揮了很大作用。在居民經濟水平不斷提高的今天，商品房價格也在發生變化，群眾繳納的公積金和城市房價相比，如同杯水抽新。尤其是買不起房，用不了公積金的夾層，這樣公積金就成了擺設。

（二）提取條件的限制

在《住房公積金管理條例》中，對于住房公積金提取與貸款申請的條件限制較多，職員購房與租房需要的費用很難全部提取。尤其是職工面臨危機與家庭困難時，因為失去購買力，所以不滿足提取要求，不能取出公積金。

（三）提取與應用手續復雜

職工提取住房公積金，不僅需要出示單位證明、身份證，還需要相關材料證明與復印件。每次提取住房公積金，都需要提供很多復印件與證件，很多時候還需要來回奔波，這樣對正常工作與生活也帶來了困擾。

二、住房公積金提取難的原因

（一）住房公積金繳存率低、覆蓋面小

之所以設立住房公積金，其初衷是相互幫助、積少成多，當前農民工與私企很少或者繳納數額很低的公積金，購房時難以使用公積金進行貸款，這樣公積金就失去了應有的意義與價值。對于普通繳存人員來講：繳存比例相對較小，在上百萬的房貸前，公積金貸款額度明顯不夠，能夠提取的額度更少，這樣根本不能滿足購房需要，最后職員不得不尋求利率較高的商業銀行進行貸款。

（二）資金應用不均衡

一般情況下，公積金都是以城市為單位設置管理部門，機構相對獨立，不存在通用關系。對于北上廣等大城市，因為住房需求大、公積金應用率偏高，部分城市已經產生入不敷出的問題。西北地帶的公積金應用率相對較小，讓大量資金被迫沉淀于賬戶。讓很多地區形成了資金無處可用與沒有資金可用的情況。從繳納公積金的員工角度來看：住房公積金還沒有實現全國性聯網，不同地區使用政策不一，異地貸款與購房受限，通取通貸難以真正貫徹，都約束了公積金的應用與提取。

（三）公積金提取與應用過程不公

目前，住房公積金的貸款額度和職工繳納直接掛鉤，受低繳存、低收入等一系列因素影響，賬戶資金很難長時間存儲，在貶值與縮水的情況下，逐漸成為壟斷業員工貸款的來源，在公積金劫貧濟富的情況下，都影響著公積金提取與應用。

三、加快住房公積金提取與應用改革的方法

（一）優化頂層設計 提高公開力度

在十八大三中全會中明確指出：必須建成規范的公積金制度。為了公開相關制度，必須讓公積金覆蓋到城市居民。首先，促使《條例》上升成國家法律，公積金的初衷是普惠，讓所有權重都能得到實惠。由此，開始強制實施相關制度，從制度和政策領域保障法律法規。同時讓更多的非公組織加入發展過程，促進實體經濟發展，讓自由職業者、個體商戶等各種非公組織的從業人員建立起良好的公積金體系，同時這也是改善與服務民生的重要渠道，對創建和諧社會，滿足社會需求具有重要影響。國家對此應該給予配額補貼，把革新成果滲透到更多區域。

為了讓公積金體系在城鎮化建設中發揮更好的作用，在黨的十八大三中全會中明確指出：推動以人為本的城鎮化建設，以人為基準，確保供應結構與住房保障，最大程度的提高公積金應用率。在風險控制上，當前公積金投資方式太窄，除去個貸，更多的是國債，拓展自己渠道，能最大程度改善社會效益與資金使用率。

（二）做好制度建設 增強風險預控

公積金制度是一項系統、長期的工作，它需要不斷規范，以增強制度建設，完善公積金體系。首先，建立起公積金管理框架，以管理為出發點解決問題，在業務與管理相互協調的同時，建成有效的制度體系與模式。其次，建成有效、科學的廉政風險管控結構，結合監管中的脆弱面，有目的的做好風險防控。最后，充分利用文化管理的約束功能，將文化管理作為出發點，利用公積金文化組織與框架，促進思想轉變，提高干部職工對相關文化的認同，行動上遠離腐敗。

受理支取業務期間嚴格按照“三級審批”“四個核對”執行。其中“三級審批”是初審、復審與審批，將責任落實到具體人員；“四個核對”是核對住房公積金支取資料、單位財務章、公章，支取人與身份證是否相符等。原則上，繳存職工只能通過一定方式查詢，在電話設置與互聯網開放式公積金查詢中，必須加密。另外，嚴肅處理違法違規行為，對于套取查實的人員，應該通知本人退回款項，納入“黑名單”，同時暫停提取，約束公積金貸款申請。

（三）加大監管力度

規范管理作為做好監管工作的重要保障，規范管理不僅能改善服務效率，同時也是發揮監管價值的基準。首先，建成統一的調度資金平臺，當前國內公積金明顯分布不均，很多城市資金應用率偏低，沿海城市還存在流動風險的隱患。對此，可以考慮在全國形成規范的資金運營與調劑，從而形成有效的風險管控平臺。其次，形成統一的管理體系與計算機網絡，對公積金進行統一監管。為優化監管體系，除了要調整公積金主體框架，還必須突出財務、金融與審計專業地位，通過優化社會、法律監管，從根本上改善監管權，做好主體監察。

四、結語

在市場經濟不斷發展的今天，各種新問題與矛盾隨之產生。在這種情況下，必須控制好公積金提取，有源頭上避免各種隱患與風險，同時結合實際情況，降低提取公積金的門檻，讓公積金的作用得到真正發揮。

參考文獻

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