建立中小企業貸款保險制度的可行性分析

沈陽

摘 要：自改革開放以來，中小企業取得了輝煌的發展成就，成為了我國經濟發展的主力，在推動我國國民經濟發展和勞動力轉移上起到了重要作用，而當前中小企業的發展已經進入了瓶頸期，資金約束制約著中小企業進一步發展，因此，需要建立中小企業信貸保險制度。本文主要分析了中小企業建立信貸保險制度的原因及其可行性。

關鍵詞：中小企業；貸款保險；可行性

隨著經濟的發展，中小企業在國民經濟中占據的地位也愈發重要，其發展不僅可以帶動這個國民經濟的發展，還可以有效的解決整個國家的就業問題。但是，隨著市場競爭的激烈化，中小企業自身經濟實力薄弱的缺點就暴露了出來。資金問題成為了制約中小企業發展的重要因素。當前，我國的信貸保險制度還不完善，中小企業在重要的融資渠道就是申請銀行的貸款，而銀行貸款的申請管理較為的繁瑣、要求也高，造成了大量的中小企業不符合申請的條件，難以為中小的企業的發展提供足夠的資金。因此，建立中小企業貸款保險制度可以有效的保證中小企業的資金流動，為其擴大規模和進一步發展提供有力的支撐。

一、建立中小企業貸款保險制度的意義

1.拓寬融資渠道，保證宏觀經濟的發展

當前，我國中小企業的融資渠道單一，大部分中小企業只能通過內部融資來解決資金短缺的問題。而建立中小企業貸款保險制度，首先，以使銀行、保險公司等金融部門之間相互配合，擴大自身業務，增加其資金實力，促進金融深化進程，增加金融部門對宏觀經濟的貢獻率；其次，還可以減少中小企業貸款的中間環節，增強其貸款成功率，為中小企業的發展提供資金上的補充。

2.有效的增強中小企業的信用度

中小企業較之大型企業其主要的不足就是資金的不足，可供貸款抵押的固定資產少，因此，很多大型商業銀行在面對中小企業和大型企業的過程中，很顯然會選擇中小企業，其對中小企業的還款能力有一定的質疑，這也是中小企業貸款難的主要原因之一。建立中小企業信用制度可以有效的提高其信用等級，為其貸款做好信用準備。通過保險公司完善中小企業的信用制度，可以為其借貸擔保，降低了銀行的顧慮。因此，增強中小企業的信用度可以有效的保證其擁有和大型企業同樣的借款能力。

3.增加商業銀行的貸款用戶，提高資金收益

隨著經濟的發展和人民生活水平的提高，我國商業銀行的存款量處在穩定的增加中，但是，其貸款量的增加幅度卻不大，存貸比例之間的差距越來越大，這是嚴重的資金浪費。我國銀行有著大量的剩余資金，其在現有資金的利用上存在嚴重的不足，整個資金流動的速度緩慢，造成了我國商業銀行發展緩慢。這不僅是銀行單一方面造成的，還因為貸款的安全性得不到保障引起的。中小企業已經成為了當前社會經濟發展的主要支柱，因此，建立中小企業貸款保險制度，商業銀行則以在保險公司的參與下，將資金貸給中小企業，既可以提高資金的收益率又可以保證資金的安全。

二、中小企業建立貸款保險制度可行性分析

1.國家政策支持

中小企業的發展關系到整個國民經濟的發展，我國政府在其發展上給出了一系列的優惠政策，積極的為其發展排憂解難。當前，主要有創建中小企業板、設立擔保機構、進行銀行制度改革等。但是，大量的資金投入，收獲的效果卻甚微，而建立中小企業信貸保險制度，一方面可以有效的吸引保險公司為中小企業的發展服務，在謀取自身利益的同事也解決中小企業信譽的問題。另一個方面，中小企業是國家重點扶持對象，建立中小企業貸款保險制度可以有效的幫助中小企業在發展中更好獲取資金上的支持，減少其信貸的中間環節。

2.信貸機構支持

銀行是我國主要的信貸機構，其在發展的過程中受到信貸風險的威脅加大，很多企業在進行借貸之后，由于經營不利，造成了破產的結局，違約的金額過大，這些都會給銀行的發展帶來極為不利的影響，甚至為影響其正常的運營。因此，信貸機構都會通過風險管理來降低經營中的風險，而建立中小企業貸款保險制度可以通過保險行業對中小信息進行有詳細的了解，信貸機構就可以根據中下企業自身的信用度來進行貸款合作。

3.中小企業自身發展需要

中小企業其發展的主要制約因素就是資金問題，而我國當前中小企業資金獲取渠道較為單一，大部分中小企業的融資渠道還是通過內部融資完成，獲取外部的資金量少，限制了中小企業進一步發展。中小企業想要進一步發展就必須獲取外部資金的支持，開拓融資渠道。建立中小企業貸款保險制度可以有效的提高中小企業的信用度，并且將保險公司納入到中小企業的發展中。因此，建立中小企業貸款保險制度是中小企業發展的需要，也是保險公司發展的需要。

三、建立中小企業貸款保險保險制度可能存在的問題

1.信息不對稱

中小企業貸款保險制度的建立需要企業、信貸機構以及保險公司三方精誠合作才能完成。在其建立的過程中還存在諸多的問題，信息不對稱是首先需要解決的問題。信息不對稱指的是，保險公司在對中小企業貸款擔保的過程中，需要對企業的運行狀況進行科學的風險評估，這不僅關系到保險公司是否可以盈利，還關系到信貸機構是否有信貸風險。中小企業自身的經營狀況、資金運營有著全面了解，但是，保險公司對其的具體情況了解較少，建立的貸款保險制度也會很難達到準確的程度。

2.道德風險性強

“道德風險”則主要來自中小企業和銀行等信貸機構兩方面。中小企業其借貸資金的主要目的是拓展自身的業務，而且由于其返還貸款還有保險公司作為中間環節，其即使經營失敗受到的損失也較少，這就導致了很多中小企業將資金投入了風險大、利潤高的項目。而對于信貸機構來說，其主要獲取利潤的渠道是貸款，其針對不同信用度的貸款方其利率也有一定的差距，其在對貸款的信用考察上較為輕視，往往以利潤為導向，導致了很多信貸機構對一些信用度較低的企業放款，從而導致了最后的貸款難以償還的局面。道德風險需要中小企業和信貸機構共同努力，化解其帶來的負面影響，保證貸款的正常運行。

四、建立中小企業貸款保險制度的保障措施

1.完善信用制度，提高信貸主體透明度

信用制度是一個社會發展的根本，只有建立完善的信用制度才能保證中小企業的信貸業務的順利實施。想要建立完善信用制度，首先，需要對中小企業的具體信息有全面的了解，這就需要保險公司在進行投保的過程中，對貸款方進行深入的調查，保證其信息的真實性；其次，建立信用記錄體系。信用記錄指的是將中小企業貸款保險制度中所涉及到的每個主體：信貸機構、保險公司、中小企業等的信用行為都做出相關的幾率，并且根據其信用記錄評出其相應的信用等級，這樣各個主體間就可以選擇信用等級較高的進行合作；最后，建立淘汰制度，對一些信用等級較低的主體進行淘汰，將其列入到黑名單中，這樣的主體就會在激烈的市場競爭中慢慢的被淘汰。

2.通過多種方式分散風險

在信貸保險方面，如果單一方面的違約就會造成保險公司、信貸機構的嚴重損失，嚴重者還會對企業的運營造成影響，因此，保險公司需要對中小企業的貸款額進行控制，保證不同的企業其貸款的額度，建立對應的風險分散機制，通過再保險和共同保險的方式來分散其風險。在和保險人簽訂和同的同時，還與投保人簽訂相應的合同，讓其合作的兩方都共同來承擔起風險，當出現貸款損失的時候，保險人和投保人都需要負有相應的責任，這樣通過再保險和共同保險的實施可以做到使保險公司擴大承保能力，分散巨額風險的作用。

3.完善損失補償機制

中小企業貸款保險制度在建立之后，其主要的功用就是可以幫助信貸機構識別不同中小企業的信用等級，并且通過保險公司來降低風險。但是其并不能將風險降到最低。因此，需要建立代位追償制度。代位追償指的是，當貸款方出現違背合約的時候，保險公司代替信貸機構追究貸款方的責任，讓其賠償信貸機構的經濟損失。完善損失補償機制可以有效的降低信貸機構的風險，其可以幫助信貸機構更好的發展，也可以減少一些貸款方違約的情況，為中小企業信貸營造一個良好的貸款環境，保證中小企業貸款保險制度的順利建立。

五、結語

中小企業是國家經濟發展的重要組成部分，其發展的速度也直接影響到整個國民經濟的發展速度，當前中小企業因為融資困難進入了發展的瓶頸，因此，需要不斷的加強對中小企業的投入，通過建立中小企業貸款保險制度，完善信息對稱度，通過中小企業、信貸機構、保險公司三方的合力，保證中小企業的順利發展。

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